Hình ảnh Getty
Xem liệu bạn có thể liên quan đến điều này hay không… Bạn đã đóng góp vào tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản do chủ lao động tài trợ khác tại nơi làm việc, có thể bạn đang trả thêm tiền cho khoản thế chấp hoặc đã trả hết, bạn giữ tiền mặt cho những khoản không mong muốn chi phí hoặc các đợt mua vé lớn sắp tới và bạn thường ước có cách nào đó để trả ít thuế hơn.
Bạn đã làm việc 30 hoặc 40 năm và đạt hoặc gần đủ điều kiện nhận An sinh xã hội và hiện đang xem xét thời điểm sử dụng An sinh xã hội để tối đa hóa lợi ích của bạn.
Nghe có vẻ quen? Bây giờ, đây là những gì thường xảy ra tiếp theo… Bạn nhìn vào bảng sao kê tài khoản và bắt đầu tự hỏi liệu các khoản đầu tư bạn có có phải là những khoản đầu tư phù hợp để sở hữu cho vị trí của bạn trong cuộc sống hay không. Bạn bắt đầu cân nhắc các lựa chọn rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình. Bạn không chắc chắn chính xác việc này được thực hiện như thế nào và bạn lo lắng về rủi ro thị trường chứng khoán giảm và khả năng hết tiền. Và sau đó nó xảy ra, bạn bắt đầu tìm kiếm trên internet để tìm câu trả lời. (Đó thậm chí có thể là cách bạn kết thúc ở đây!) Sau rất nhiều tìm kiếm và đọc, bạn nhận ra rằng có quá nhiều ý kiến để lựa chọn và bạn chỉ cần loại bỏ các lựa chọn mà bạn không quen thuộc hoặc đã nghe nói những điều tiêu cực về. Sau đó, bạn thực hiện những gì còn lại và cố gắng đưa ra một chiến lược nhất quán trong khi tiếp tục tìm kiếm để tìm thông tin hỗ trợ những gì bạn đã xây dựng.
Đây là một tình huống quá phổ biến. Có thể đây chính xác là nơi bạn đang ở hoặc có lẽ nó mô tả một cái gì đó tương tự, nhưng theo cách nào đó, bạn sẽ không đọc quá sâu vào bài viết mà không có một số sự thật với những gì tôi đang mô tả.
Bất kể chi tiết là gì, những gì bạn làm tiếp theo là rất quan trọng cho sự thành công lâu dài của bạn. Các quyết định bạn đưa ra sẽ xác định quỹ đạo trong tương lai tài chính của bạn và bắt buộc phải có một kế hoạch tốt để tuân theo.
Việc này còn rất nhiều nếu được thực hiện đúng cách và đến một lúc nào đó, bạn có thể sẽ cần sự trợ giúp từ chuyên gia, nhưng có một số điều bạn có thể làm để đi đúng hướng.
Trước khi bạn bắt đầu và bắt đầu chọn từ danh sách các loại đầu tư mà bạn tìm thấy trên internet hoặc một nhà môi giới đã đề xuất, bạn nên hiểu rằng đây là bước cuối cùng trong quy trình. Bạn nên tạm gác tất cả những điều đó sang một bên và bắt đầu với nhu cầu thu nhập của mình. Bạn không thể bỏ qua điều này, bởi vì bạn phải biết con số này trước khi bạn có thể làm bất cứ điều gì khác.
Để làm đúng, hãy sắp xếp và tổng hợp tất cả các khoản thanh toán qua ngân hàng, sau đó là tiền bảo hiểm, tiền thuế, sau đó là chi phí sinh hoạt hàng tháng và đừng quên các khoản chi không thường xuyên trong năm, như quà tặng và du lịch. Bạn muốn biết mình đã tiêu bao nhiêu tiền trong suốt một năm.
Một điểm khác cần thực hiện ở đây, hãy nhận ra rằng số tiền chi tiêu này sẽ dành cho khi bạn nghỉ hưu - chứ không phải khi bạn đang làm việc. Mọi thứ sẽ khác đối với bạn khi nghỉ hưu, vì vậy hãy nhớ suy nghĩ về cách bạn sẽ dành thời gian của mình khi nghỉ hưu. Bạn sẽ có rất nhiều thời gian để lấp đầy!
Sau khi bạn có con số này, hãy trừ vào đó số tiền An sinh xã hội hoặc trợ cấp hưu trí của bạn. Mọi khoản thu nhập cố định mà bạn sắp có đều đã được giải quyết, vì vậy chúng tôi phải tìm ra “khoảng cách thu nhập” của bạn giữa những gì bạn cần và những gì bạn đã có thu nhập.
Vì vậy, số tiền bạn đã xác định là chênh lệch thu nhập của mình cần phải được tổng hợp hàng năm và chia cho số tài sản hưu trí mà bạn đã chỉ định cho việc nghỉ hưu. Phép tính này sẽ cho bạn biết bạn cần lợi tức gì từ các khoản đầu tư của mình. Con số này tối đa không được nhiều hơn 4% -5%. Nếu nó cao hơn, thì bạn có thể chưa sẵn sàng cho việc nghỉ hưu.
Ví dụ:giả sử bạn có khoảng cách thu nhập là 70.000 đô la mỗi năm và khoản tiết kiệm hưu trí là 2 triệu đô la. Chia 70.000 đô la cho 2 triệu đô la, và bạn thấy rằng bạn sẽ cần lợi tức đầu tư là 3,5% để hỗ trợ chi phí sinh hoạt của mình. Điều đó cũng nằm trong phạm vi có thể chấp nhận được.
Hãy nhớ rằng bạn sử dụng nguồn lực của mình quá xa ngay khi ra khỏi cổng, bạn chỉ đang chuẩn bị cho sự thất bại. Đây không phải là lúc để lạc quan quá mức với những tính toán của bạn và sẽ muốn nghiêng về khía cạnh thận trọng.
Thật không may, có lạm phát trong tương lai của bạn mà bạn sẽ cần phải tính đến do sự biến động của thị trường. Khoảng chênh lệch thu nhập mà bạn đã đưa ra cách đây sẽ cần phải được bảo hiểm do ảnh hưởng của lạm phát trong tương lai. Số tiền bạn cần hôm nay sẽ lớn hơn trong tương lai chỉ đơn giản là do giá cả hàng hóa và dịch vụ tăng theo thời gian.
Bằng cách sử dụng con số lịch sử cho lạm phát 3,5%, chúng tôi có thể ước tính rằng trong 15 năm nữa nhu cầu thu nhập của bạn sẽ tăng 68%! Vì vậy, bạn phải xem xét cơn gió ngược này trong các tính toán của mình và nhận ra rằng bạn cần hai nhóm tài sản hưu trí, một để tạo ra thu nhập bạn cần bây giờ và một nhóm khác được chỉ định cho thu nhập trong tương lai. Một danh mục đầu tư sẽ được phân bổ sử dụng tài sản tạo ra thu nhập trong khi danh mục đầu tư còn lại được phân bổ cho tăng trưởng dài hạn.
Khi bạn đang tìm cách lấp đầy khoảng chênh lệch thu nhập của mình, giải pháp rõ ràng là tạo ra nhiều thu nhập hơn để lấp đầy khoảng trống đó. Cách thực hiện điều này có thể khác nhau ở mỗi người, nhưng kết quả chính mà bạn đang tìm kiếm là thu nhập bất kể bạn thực hiện nó như thế nào.
Nếu muốn duy trì hoạt động, bạn có thể cân nhắc tham gia một công việc bán thời gian, bắt đầu hoặc mua một doanh nghiệp, mua một số tài sản cho thuê hoặc làm một công việc toàn thời gian khác mà bạn yêu thích.
Nếu bạn không muốn làm việc và muốn có thu nhập thụ động, thì bạn sẽ phải dựa vào các khoản đầu tư theo định hướng thu nhập. Điều này sẽ thông qua các loại niên kim thu nhập cụ thể hoặc lựa chọn các khoản đầu tư thay thế được thiết kế đặc biệt cho thu nhập.
Khi làm điều này, hãy chắc chắn rằng bạn đang làm việc với một chuyên gia có trình độ, người được cấp phép hợp lệ và người có thể hướng dẫn bạn về các lựa chọn của bạn. Bạn có thể đọc bài viết này và tìm hiểu những điều cần tìm trước khi làm việc với một cố vấn.
Luôn luôn là một ý kiến hay nếu bạn thực hiện một danh sách kiểm tra và bất kể bạn đang ở đâu trong quá trình này, có thể có một vài điều chỉnh có thể giúp tăng xác suất nghỉ hưu thành công của bạn. Tôi khuyến khích bạn lập một kế hoạch nêu rõ bạn đang ở đâu, bạn sẽ đi đâu và những việc cần làm để bắt đầu nhận được thu nhập bạn cần.
Bạn có thể tải xuống miễn phí Danh sách kiểm tra việc nghỉ hưu thành công ™ tại đây và sử dụng nó như một hướng dẫn khi bạn chuẩn bị cho việc nghỉ hưu của mình. Ngoài ra, tham gia một bài kiểm tra về mức độ sẵn sàng nghỉ hưu cũng là một ý kiến hay. Một câu đố là một công cụ hữu ích để đo lường mức độ hiểu biết của bạn về một chủ đề hoặc sự sẵn sàng của bạn để tiến tới một điều gì đó. Đây là một bài kiểm tra về mức độ sẵn sàng nghỉ hưu mà bạn có thể thực hiện miễn phí có thể giúp bạn tìm ra mức độ sẵn sàng cho việc nghỉ hưu.