Người Mỹ không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu và họ biết điều đó.
Theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động, chỉ 60% người lao động Mỹ cảm thấy tự tin về việc có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái.
Và thành thật mà nói, dựa trên những người tôi nói chuyện hàng ngày với tư cách là cố vấn tài chính, con số đó có vẻ cao.
Mọi người lo lắng về việc phải cắt giảm quy mô khi nghỉ hưu. Họ lo lắng về việc vẫn phải chăm sóc con cái, cháu gái và cha mẹ già ở độ tuổi mà họ nghĩ rằng họ chỉ có trách nhiệm với bản thân. Và họ lo lắng về việc làm thế nào để 401 (k) của họ có thể bù đắp cho khoản lương hưu được đảm bảo mà cha mẹ họ đã tính khi nghỉ hưu.
Trong một số trường hợp, căng thẳng và lo lắng đã khiến nhiều người bị tê liệt vào trạng thái không hành động.
Tất nhiên, điều đó chỉ khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn. Không làm bất cứ điều gì là một cách chắc chắn để thất bại khi nghỉ hưu . Dưới đây là năm sai lầm nữa cần tránh:
Khi thị trường tăng giá (như hiện tại), những người có danh mục đầu tư rủi ro vừa phải thường nói lên sự thất vọng rằng họ chỉ nhận được tỷ suất lợi nhuận 7% hoặc 8%. Có thể họ có một người bạn chơi gôn nói với họ rằng anh ta kiếm được 18% vào năm ngoái, hoặc ai đó ở tiệm thịt nướng hàng xóm khoe khoang về việc kiếm được 14%.
Nhưng vấn đề là, mức trung bình chỉ là vậy - mức trung bình. Bạn có thể có một năm tốt nhất với tỷ suất sinh lợi 45% và vui mừng. Nhưng nếu danh mục đầu tư tương tự, do cách nó được xây dựng, bị lỗ 35% trong năm tồi tệ nhất của nó, thì nó có thể rất khủng khiếp. Đặc biệt nếu năm tồi tệ nhất đó là năm bạn nghỉ hưu sớm.
Tại sao phải mạo hiểm không cần thiết? Một phần của việc xây dựng kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của bạn là tìm ra số tiền bạn cần kiếm được mỗi năm để tạo ra một lối sống thoải mái. Bây giờ không phải là lúc để đi chệch khỏi kế hoạch đó.
Những người về hưu thường đánh giá thấp việc thiếu một kế hoạch thuế hiệu quả có thể ảnh hưởng như thế nào đến số tiền họ phải trả. Hầu hết đều quen với việc khai thuế khá đơn giản, với thu nhập đến trực tiếp từ người sử dụng lao động.
Tất cả những gì thay đổi khi nghỉ hưu, khi bạn thu nhập từ nhiều nơi khác nhau - một số chịu thuế, một số thì không. Vì vậy, ví dụ:nếu một khoản chi phí bất ngờ phát sinh - cho dù đó là nhu cầu cần thiết (thay thế một chiếc ô tô) hay một thứ gì đó phù phiếm hơn (một chuyến du lịch gia đình) - và bạn rút tiền cho khoản đó từ IRA truyền thống, bạn có thể rơi vào tình trạng cao hơn khung thuế. Hãy nhớ rằng, thu nhập từ tiền đó phải chịu thuế 100%. Và một phần An sinh xã hội của bạn cũng có thể được, nếu tổng thu nhập của bạn đạt đến một mức nhất định.
Khi nghỉ hưu, vấn đề không chỉ là thu nhập bạn nhận được mà còn là nguồn thu từ đâu. Nói chuyện với cố vấn của bạn về việc đưa ra một trình tự rút tiền để tận dụng tối đa số tiền của bạn với tài khoản Roth miễn thuế thu nhập, IRA của bạn và các khoản đầu tư khác, và An sinh xã hội.
Tiền lương đủ sống để trả lương khi về hưu không phải là điều thông minh. Theo một nghiên cứu của Morningstar, một người về hưu muốn có xác suất 90% đạt được mục tiêu thu nhập khi nghỉ hưu trong khoảng thời gian 30 năm sẽ có tỷ lệ rút tiền ban đầu là 2,8%. Đó là một con số khó để tuân theo khi bạn đang sống hàng tháng, đặc biệt là khi xem xét việc rút 2,8% đối với danh mục đầu tư 600.000 đô la chỉ còn 1.400 đô la một tháng.
Có một kế hoạch thu nhập bằng văn bản có thể giúp bạn ổn định tiền lương của mình. Để tổng hợp kế hoạch của bạn, hãy xem số tiền bạn sẽ nhận được trong các quyền lợi An sinh xã hội và bất kỳ khoản lương hưu nào bạn đã kiếm được. Nếu bạn không có lương hưu, bạn có thể muốn tạo ra một nguồn thu nhập ổn định và đáng tin cậy bằng một số loại niên kim. Và hãy nhớ lưu ý đến lạm phát. Năm 1972, bạn có thể mua toàn bộ thực đơn của McDonald’s với giá 5,42 đô la; ngày nay, ở nhiều thành phố của Mỹ, điều đó sẽ không giúp bạn có được một chiếc Big Mac và một lon Coke.
Mặc dù năm này qua năm khác, có vẻ như giá cả không tăng nhiều như vậy, nhưng sau 20 đến 30 năm nghỉ hưu, sự khác biệt có thể rất lớn.
Theo Trung tâm Peterson về Chăm sóc sức khỏe và Tổ chức Gia đình Kaiser, tổng chi phí y tế sẽ tăng khoảng 5% hàng năm cho đến năm 2025. Nhưng ngay cả khi bạn tính số tiền đó vào ngân sách của mình, nó vẫn có thể không đủ. Khi bạn già đi, chi phí của bạn có thể sẽ tăng lên nhiều hơn. Nếu bạn cần chăm sóc đặc biệt và bạn không có kế hoạch về cách chi trả, điều đó có thể ảnh hưởng đến toàn bộ thời gian nghỉ hưu của bạn.
Theo "Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth" năm 2016, chi phí trung bình trên toàn quốc cho một phòng bán tư nhân trong một viện dưỡng lão vào năm 2016 là $ 6,844 mỗi tháng. Vào năm 2036, nó dự kiến sẽ tăng lên 12.361 đô la. Cố vấn tài chính của bạn có thể giải thích các lựa chọn có thể giúp bạn chuẩn bị ngay bây giờ - và bạn quyết định thứ mình muốn càng sớm thì chi phí càng ít.
Có thể là vì chúng tôi không thích nghĩ đến việc chết… hoặc có thể, bởi vì người Mỹ đang sống lâu hơn rất nhiều, chúng tôi nghĩ rằng chúng tôi sẽ có nhiều thời gian để chuẩn bị. Nhưng nếu bạn không có kế hoạch di sản thích hợp, những người thừa kế của bạn có thể mất nhiều năm để tìm ra ai sẽ nhận được gì.
Ít nhất, hãy đảm bảo rằng người thụ hưởng của bạn được cập nhật các hợp đồng bảo hiểm và tài khoản hưu trí. Tôi đã nghe vô số câu chuyện về những người đã qua đời với vợ / chồng cũ vẫn được liệt kê là người thụ hưởng trên 401 (k) hoặc IRA - và một số đã tái hôn trong nhiều năm! Tùy thuộc vào nhu cầu cá nhân của bạn, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng di chúc của bạn được cập nhật và bạn thiết lập giấy ủy quyền cho bất kỳ quyết định chăm sóc sức khỏe hoặc tài chính nào. Luật sư lập kế hoạch di sản có kinh nghiệm có thể phối hợp với cố vấn tài chính và chuyên gia thuế của bạn để đảm bảo rằng mong muốn của bạn được thể hiện rõ ràng.
Không ai có thể đoán trước được tương lai, nhưng bạn có thể lập kế hoạch cho nó. Đừng để nỗi sợ hãi kìm hãm bạn. Chuẩn bị có thể giúp bạn giảm bớt lo lắng và đưa bạn đi đúng hướng.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.