Một buổi sáng đầu tháng 8, tôi và chồng đưa ba đứa con lên xe hoa và bước sang một giai đoạn mới của cuộc đời - sớm nở tối tàn. Tôi thường xuyên làm việc ở nhà, vì vậy với cặp song sinh của chúng tôi bắt đầu học lớp ba và đứa con út bắt đầu đi học mẫu giáo, giờ đây chúng tôi có một ngôi nhà rất yên tĩnh trong tám giờ mỗi ngày.
Ở đầu bên kia của quang phổ, chúng tôi có nhiều người bạn sẽ gửi đứa con út của họ đi học đại học vào tháng tới, hoặc sẽ chứng kiến đứa cuối cùng tốt nghiệp vào mùa xuân năm 2018.
Bất kể bạn đang ở giai đoạn nào trong cuộc đời, nếu bạn đang đánh dấu một cột mốc quan trọng của gia đình, thì khả năng tài chính của bạn cũng đang bước vào một giai đoạn mới. Đó là cơ hội để tạo ra sự khác biệt thực sự trong tương lai tài chính của chính bạn.
Các bậc cha mẹ gửi đứa con út của họ đến trường công có thể đã ăn mừng khi thanh toán hóa đơn học phí chăm sóc ban ngày cuối cùng của họ, một khoản tiết kiệm có thể lên đến 1.000 đô la một tháng. Nhưng thay vì vội vàng mua một chiếc ô tô mới, hãy cân nhắc sử dụng số tiền mặt này để trả nợ.
Bằng cách lấy 1.000 đô la đó và áp dụng số tiền đó mỗi tháng để thanh toán khoản thế chấp của bạn - ngoài khoản thanh toán thế chấp thông thường - nó có thể giảm một nửa số năm để trả khoản thế chấp.
Đây là một ví dụ tuyệt vời. Một cặp vợ chồng có khoản thế chấp 450.000 đô la, 30 năm với lãi suất 4% có thể trả hết khoản thế chấp của họ trong 16 năm bằng cách thanh toán thêm 1.000 đô la mỗi tháng - so với 30 năm nếu họ không trả. Và nếu gia đình đó cũng có thể trả thêm một khoản thanh toán thế chấp mỗi năm, thì họ có thể được miễn thế chấp vào thời điểm trẻ mẫu giáo bắt đầu vào đại học.
Một cách khác để sử dụng số tiền mặt này là gửi nó vào kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học cho đứa con nhỏ của bạn. Khi họ 18 tuổi, 1.000 đô la tiết kiệm hàng tháng có thể tương đương gần 230.000 đô la để trả cho việc học đại học của họ. Ngay cả khi chi phí trước khi đi học chỉ là 200 đô la một tháng, việc dành số tiền này cho đại học mỗi tháng trong 13 năm tới có thể xây dựng danh mục kế hoạch 529 trị giá 50.000 đô la vào thời điểm đại học xuất hiện (giả sử tỷ suất lợi nhuận hàng năm 6%; không phải là dấu hiệu của một khoản đầu tư cụ thể).
Đối với phụ huynh có con học trường tư thục, chi phí có thể tăng lên thay vì giảm xuống. Nếu đúng như vậy, hãy xem lại ngân sách của bạn và xác định xem có thể giảm chi phí hàng ngày để đảm bảo tài chính của bạn không bị đảo ngược hay không.
Nhiều khách hàng của tôi là ông bà thích trả một phần hoặc tất cả học phí ở trường tư thục của cháu họ. Đó là một ý tưởng tuyệt vời để họ thanh toán trực tiếp cho trường. Các khoản thanh toán này sẽ không được tính vào khoản trừ thuế quà tặng hàng năm trị giá 14.000 đô la, do đó tránh được thuế quà tặng và có thể tiết kiệm được thuế tài sản của ông bà.
Nếu họ bắt đầu tiết kiệm đủ sớm để có thể trang trải toàn bộ chi phí học đại học vào thời điểm con họ tốt nghiệp trung học, các cặp vợ chồng gửi đứa con út đi học đại học có thể thấy thu nhập khả dụng của họ tăng vọt. Đối với những người vẫn cần có tiền để trả toàn bộ hoặc một phần học phí đại học của con họ, mức tăng thu nhập khả dụng này có thể sẽ đến sau bốn năm, khi con họ tốt nghiệp. Bất kể thời gian nào, hãy chú ý đến vạch đích tài chính và hiểu cách để đạt được điều đó.
Sau khi đứa con út của một cặp vợ chồng ra khỏi nhà và tốt nghiệp đại học đi làm, hóa đơn hàng tạp hóa sẽ thấp hơn và các kỳ nghỉ cho hai người sẽ có giá thấp hơn so với các chuyến đi cho ba hoặc bốn người. Các chi phí hàng ngày, chẳng hạn như xăng sẽ không còn nữa, với ít hóa đơn 20 đô la sẽ bay ra khỏi ví của bạn vào cuối tuần.
Quan trọng hơn, cặp đôi sẽ bắt đầu hình dung về việc nghỉ hưu của chính họ. Tôi thường quan sát các khách hàng của mình bắt đầu tăng tiền tiết kiệm và tập trung vào kế hoạch nghỉ hưu sau khi họ biết rằng tất cả các khoản chi phí học đại học của con cái họ đều do họ chi trả.
Đối với các cặp vợ chồng trong tình huống này, tôi khuyên bạn nên bắt đầu chuyển tiền tự động mỗi tháng từ tài khoản séc sang Tài khoản Hưu trí Cá nhân hoặc tài khoản môi giới. Bằng cách tiết kiệm thêm 1.000 đô la mỗi tháng trong 4 năm tới, một người có thể tạo ra thêm 200 đô la mỗi tháng để chi tiêu cho 30 năm tiếp theo khi nghỉ hưu (giả sử tỷ suất lợi nhuận hàng năm là 5%; không phải là dấu hiệu của một khoản đầu tư cụ thể).
Đây cũng là thời điểm thích hợp để những người làm tổ trống này chạy lại dự kiến nghỉ hưu của họ. Bài tập này giúp mọi người hiểu tổng chi phí sinh hoạt cá nhân của họ khi nghỉ hưu, đây là yếu tố quan trọng nhất để xác định số tiền cần thiết để nghỉ hưu.
Một khi một người lập ngân sách và biết chi tiêu hiện tại của mình, họ có thể trả lời tốt hơn câu hỏi "bao nhiêu là đủ cho việc nghỉ hưu?" Một phương pháp phổ biến là sử dụng nguyên tắc rút tiền 4%, có nghĩa là có đủ tiền để tồn tại cho đến khi nghỉ hưu bằng cách rút 4% tổng danh mục đầu tư hàng năm của bạn.
Ví dụ:nếu ai đó xác định rằng họ cần rút 100.000 đô la (trước thuế) mỗi năm từ các khoản đầu tư khi nghỉ hưu, họ sẽ cần có một ổ trứng 2,5 triệu đô la. Hiểu số tiền cần thiết khi nghỉ hưu sẽ giúp bất kỳ ai nhận ra họ cần tiết kiệm thêm bao nhiêu hoặc dự định làm việc bao lâu nữa.