Khi nghỉ hưu, nhiều người thường được mời tiếp tục làm việc bán thời gian trong vai trò tư vấn. Có chấp nhận hay không là một trong những quyết định lớn nhất mà họ phải đối mặt khi nghỉ hưu sớm. Mặc dù có một số nhược điểm cần xem xét, nhưng cũng có một số mặt thuận lợi, một số mặt trong số đó không rõ ràng, có thể làm cho đề xuất này đáng được xem xét.
Đầu tiên chúng ta hãy chỉ ra hai nhược điểm chính:
Đối với một số người, thuế tư doanh có thể là một bất ngờ khó chịu. Là một nhân viên, bạn phải trả thuế trả lương Medicare và An sinh Xã hội tổng hợp 7,65% trên 127.200 đô la tiền lương đầu tiên của bạn. Tuy nhiên, khi bạn tự kinh doanh, bạn phải trả gấp đôi tỷ lệ đó. Nói cách khác, bạn sẽ phải trả 15,3% thuế tiền lương, ngoài mọi khoản thuế thu nhập liên bang hoặc tiểu bang hiện hành.
Một lót bạc nhỏ duy nhất là bạn có thể khấu trừ một nửa thuế tư doanh trên tờ khai liên bang của bạn. Điều này xuất hiện như một khoản khấu trừ trên dòng, vì vậy nó sẽ áp dụng cho dù bạn có lặp lại hay không.
Toàn bộ ý tưởng nghỉ hưu là làm những gì bạn muốn, khi bạn muốn. Tư vấn rõ ràng làm suy yếu mục tiêu này. Mọi người lo lắng rằng điều đó sẽ cản trở sự linh hoạt hoặc kế hoạch du lịch của họ, hoặc thậm chí tệ hơn, rằng chính sự căng thẳng mà họ đang cố gắng thoát khỏi sẽ chỉ tiếp diễn.
Sau khi cân nhắc những mặt trái của thuế tư doanh và mất tự do, nhiều người theo phản xạ loại trừ mọi hình thức tiếp tục làm việc sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, trước khi bạn đóng cánh cửa đó, cần phải nhấn mạnh rằng không phải tất cả các trường hợp nghỉ hưu đều thành công. Một số người nhận thấy mức sống của họ bị giảm sút, một số người không bao giờ tìm thấy sự thích thú mà họ mong đợi, và một số thậm chí bị buộc phải quay trở lại lực lượng lao động.
Những người muốn giảm thiểu khả năng xảy ra bất kỳ kết quả nào trong số này sẽ là khôn ngoan khi cân nhắc cẩn thận tất cả các lựa chọn của họ. Có một số lợi ích đối với công việc bán thời gian có thể không chỉ vượt qua những nhược điểm mà còn làm tăng đáng kể tỷ lệ nghỉ hưu thành công và có ý nghĩa:
Rủi ro lớn nhất mà hầu hết những người về hưu phải đối mặt là sự suy thoái của thị trường trong vài năm đầu tiên về hưu, tạo ra một lỗ hổng mà từ đó họ không thể phục hồi. Thu nhập kiếm được từ tư vấn làm giảm đáng kể căng thẳng cho danh mục đầu tư của bạn bằng cách giảm tỷ lệ rút tiền của bạn trong những năm quan trọng này.
Khi bạn tự kinh doanh, một số chi phí hàng ngày sẽ được khấu trừ thuế. Ví dụ:nếu bạn không có quyền sử dụng gói nhóm, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm sức khỏe (bao gồm tất cả các phần của Medicare) cho bạn và vợ / chồng của bạn sẽ trở thành một khoản khấu trừ vượt mức.
Ngoài ra, một số nhu cầu thiết yếu khác có thể được khấu trừ, giả sử chúng là chi phí kinh doanh hợp pháp. Ví dụ như máy tính, điện thoại, một số chuyến du lịch, v.v. Ngay cả với thuế tư doanh, nhiều nhà tư vấn nhận thấy tình hình thuế của họ sẽ được cải thiện khi nghỉ hưu sớm.
Tiếp tục làm việc có thể làm tăng phúc lợi An sinh Xã hội của bạn, mang lại thu nhập cao hơn cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Quyền lợi của bạn dựa trên mức trung bình của 35 năm thu nhập được điều chỉnh theo lạm phát cao nhất của bạn, vì vậy nếu bạn tiếp tục làm việc, bạn có khả năng thay thế một số khoản thu nhập thấp hơn của bạn trong những năm trước đó. Ngoài ra, thu nhập từ tư vấn làm cho việc trì hoãn các phúc lợi An sinh Xã hội trở nên dễ chịu hơn, đây là một cách hiệu quả để giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ. Hãy nhớ rằng nguồn thu nhập duy nhất này được đảm bảo, có các lợi thế về thuế tích hợp và được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát. Đối với những người sinh từ 1943 - 1954, việc trì hoãn việc bắt đầu tham gia An sinh xã hội từ 62 tuổi đến 70 sẽ làm tăng mức trợ cấp ban đầu lên con số khổng lồ 76%.
Nhiều người thấy rằng những phiền toái trong công việc sẽ được loại bỏ phần lớn. Đã qua rồi thời của việc đánh giá nhân viên, công việc hành chính, đào tạo nhân sự bắt buộc, v.v. Hầu hết các nhà tư vấn cũng chủ yếu làm việc tại nhà, loại bỏ sự lãng phí của việc đi làm. Khi những phiền toái được loại bỏ, bạn chỉ còn lại tập trung vào phần thú vị nhất của công việc.
Bạn có nhớ tại một thời điểm nào đó, bạn không thể chờ đợi để được trở thành sinh viên, chỉ để tìm hiểu xem sau một vài năm làm việc, bạn đã thực sự làm tốt như thế nào không?
Công việc không có gì khác biệt. Mọi người thường không nhận ra những lợi ích to lớn mà nó mang lại cho đến khi họ rời khỏi lực lượng lao động được vài năm. Đối với nhiều chuyên gia, sự nghiệp của họ là nguồn gốc chính của mục đích, cộng đồng, sự phát triển cá nhân, bản sắc, v.v. Do đó, nghỉ hưu tạo ra một khoảng trống to lớn không trở nên rõ ràng cho đến khi tính mới của tự do dư thừa biến mất, đặc biệt là đối với những người không chủ động lấp đầy ngày của họ với các lựa chọn thay thế kích thích không kém.
Đôi khi việc chuyển sang chế độ nghỉ hưu hoàn toàn có thể quá đột ngột. Nhiều người phát hiện ra rằng không may là cả tuần hoặc tháng có lịch trống có xu hướng gây ra nhiều vấn đề hơn khả năng giải quyết. Thay vào đó, nghỉ việc chuyển sang làm công việc bán thời gian có thể mang lại sự nhẹ nhõm vừa phải cho một số người, tăng thời gian rảnh của họ lên một khoảng thời gian thú vị và dễ quản lý.
Mặc dù có rất nhiều trường hợp ngoại lệ, nhưng trong thực tế, chúng tôi đã quan sát thấy sự khác biệt đáng chú ý về sức khỏe và phong thái của những người làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu so với những người không làm việc đó. Rất đơn giản, những người có xu hướng hạnh phúc và khỏe mạnh hơn.
Tại sao thế này? Như một khách hàng đã nói, “Tự do giống như một chiếc bánh sô cô la. Bạn yêu nó, nhưng quá nhiều có thể có hại cho bạn. ” Trong các cuộc khảo sát của chúng tôi, những người kiếm được thu nhập ở một mức độ nào đó báo cáo tỷ lệ cao hơn nhiều:
Tất nhiên, mẹo là tìm ra cách thay thế những lợi ích của công việc mà không gây căng thẳng trở lại. Nếu bạn đang cân nhắc công việc bán thời gian, việc thiết lập ranh giới chính xác từ Ngày thứ nhất là rất quan trọng. Ví dụ:bạn có thể giới hạn bản thân ở một số giờ nhất định mỗi tuần, một số tuần nhất định mỗi năm và xác định những công việc bạn không muốn làm. Bạn cũng có thể cân nhắc việc kéo dài thời gian nghỉ trước khi bắt đầu, cho bạn cơ hội tìm hiểu sâu hơn về danh sách nhóm của mình. Thương lượng mọi thứ về các điều khoản của bạn nói thì dễ hơn làm, nhưng hãy nhớ rằng bạn hài lòng với thỏa thuận mới là vì lợi ích tốt nhất của mọi người.
Vì cả lý do tài chính và phi tài chính, tiếp tục làm việc khi nghỉ hưu sớm có thể rất tốt cho sức khỏe. Tư vấn là một trong những lựa chọn, nhưng không phải là duy nhất. Bắt đầu kinh doanh của riêng bạn, kiếm một bằng cấp mới, hoạt động tình nguyện, v.v. đều có thể đạt được những điều tương tự.
Nếu bạn chỉ đơn giản là không thể tưởng tượng trở lại hoặc đang tìm kiếm thêm cơ hội bên ngoài lĩnh vực của mình, hãy xem xét một nguồn như Encore.org, đã giúp nhiều khách hàng của chúng tôi tìm thấy mục đích và ý nghĩa mới khi nghỉ hưu.
Yoder Wealth Management không cung cấp lời khuyên về thuế.