Không có gì bí ẩn khi xây dựng một cuộc nghỉ hưu thành công đòi hỏi phải có kế hoạch. Tuy nhiên, điều có thể bí ẩn là quá trình thực sự trông như thế nào, khiến nhiều người về hưu phải đoán già đoán non, hy vọng và về cơ bản là ném phi tiêu và cầu nguyện một vài quả đất ít nhất là gần hồng tâm. Đây là một điều xấu hổ; bạn có thể làm tốt hơn.
Điều gì có thể xảy ra khi kế hoạch nghỉ hưu không được thực hiện tốt? Sẽ như thế nào khi bạn không có một kế hoạch vững chắc được xây dựng cẩn thận trước khi ngày trọng đại đến khi bạn tắt máy lần cuối? Trớ trêu thay, không nhiều. Ít nhất là không ngay lập tức. Những tác động của việc nghỉ hưu có cấu trúc kém thường không thể hiện cho đến những năm sau, khi đã quá muộn để làm nhiều việc về nó. Đó có thể là một bi kịch; đó là những gì chúng tôi muốn tránh.
Khi có cơ hội ngồi lại với các gia đình để bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu, tôi đề nghị chúng ta nên bắt tay ngay vào giải bài toán về hưu của họ:Thu nhập hàng tháng bạn cần và muốn là bao nhiêu, bạn có những loại tài sản và nguồn thu nhập nào. có sẵn để hỗ trợ các mục tiêu này không? Nói cách khác, bao nhiêu là đủ, và bạn có nó không?
Nếu bạn đang tự hỏi mình, "Bao nhiêu là đủ?" năm bước này có thể giúp bạn bắt đầu giải bài toán về hưu:
Hình dung những gì bạn muốn nghỉ hưu lý tưởng của bạn trông như thế nào - và nghĩ về những gì sẽ tốn kém. Tách tất cả các chi phí có thể tưởng tượng thành “thiết yếu” (thực phẩm, nhà ở, bảo hiểm, đi lại, v.v.) và “tùy ý” (du lịch, sở thích, giải trí, v.v.). Một cách khác để xác định chi phí của bạn là “nhu cầu” và “mong muốn”.
Viết ra tất cả các dòng thu nhập được đảm bảo và có thể dự đoán của bạn, bao gồm An sinh xã hội, bất kỳ khoản lương hưu, niên kim của người sử dụng lao động và các khoản thu nhập dài hạn khác như tiền thuê bất động sản đầu tư. Lập một danh sách tài sản tài chính và tài sản thực khác (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, chứng chỉ tiền gửi, bất động sản, v.v.), nếu cần, có thể thêm vào tổng thu nhập sau thuế của bạn khi nghỉ hưu.
So sánh các chi phí thiết yếu ước tính của bạn (“nhu cầu”) với các nguồn thu nhập có thể dự đoán của bạn từ Bước 2. Đây là nơi bạn sẽ tìm hiểu xem liệu bạn có đủ thu nhập để trang trải chi phí của mình hay không, hoặc nếu có khoảng trống mà bạn sẽ phải lấp đầy bằng cách khác nghĩa là.
Dành dụm được tài sản để nghỉ hưu là điều tuyệt vời; phân bổ và đầu tư chúng vào các sản phẩm tài chính thích hợp có thể tạo ra sự khác biệt to lớn trong việc thành công khi nghỉ hưu. Bắt đầu bằng cách đảm bảo rằng các nhu cầu thiết yếu của bạn được thanh toán, sau đó chuyển sang các tính năng bổ sung đó, “mong muốn”. Nếu bạn sắp thiếu, bạn có thể phải cắt giảm ngân sách của mình một chút, làm việc lâu hơn và / hoặc mua một sản phẩm có thu nhập đảm bảo, chẳng hạn như niên kim, để giúp lấp đầy khoảng cách thu nhập.
Hãy nghĩ về các công cụ quản lý rủi ro, chẳng hạn như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ và các chiến lược để trang trải các chi phí chăm sóc dài hạn có thể có. Khi các phần đã sẵn sàng, hãy lập kế hoạch xem xét chiến lược tổng thể của bạn hàng năm để thực hiện các điều chỉnh dựa trên cách nội dung của bạn đang hoạt động, cũng như cách thế giới - và cuộc sống của bạn - đã thay đổi như thế nào.
Năm bước này có vẻ tẻ nhạt hoặc thậm chí khó khăn nếu bạn không quen với việc thường xuyên xem xét tài chính dài hạn của mình. Điều đó không sao cả, vì một chuyên gia lập kế hoạch nghỉ hưu dày dạn kinh nghiệm có thể giúp hướng dẫn bạn thực hiện quy trình này. Trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, các phương án lập kế hoạch có thể và nên được thử nghiệm căng thẳng trong các tình huống khác nhau, điều này có thể giúp bạn quyết định các khoản đầu tư phù hợp nhất với nhu cầu của mình để bạn sẽ đến đích mong muốn.
Nếu bạn đang tìm cách xây dựng một nhóm lập kế hoạch xung quanh mình cho quá trình này, điều quan trọng cần lưu ý là mọi người có nhiều định kiến về mối quan hệ với một cố vấn nghỉ hưu có thể trông như thế nào. Thông thường, những suy nghĩ về các mẹo cổ phiếu nóng và dự đoán thị trường được coi là “lập kế hoạch”, trong khi sự thật lại khác nhiều. Lập kế hoạch hưu trí tốt không phải là một sản phẩm tài chính quảng cáo mà thay vào đó bao gồm việc xây dựng một kế hoạch bằng văn bản thực tế, chi tiết, tùy chỉnh và điều chỉnh theo thời gian. Đó là một nỗ lực cộng tác được xây dựng dựa trên nhu cầu, mong muốn và mối quan tâm của bạn.
Bắt đầu quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn bằng cách quyết định xem bạn muốn cuộc sống của mình trông như thế nào trong thời gian nghỉ hưu và sau đó bắt tay vào giải bài toán về hưu. Các bước được đặt ra cho bạn ở đây, nhưng sự thật là, bước đầu tiên là của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.