Nếu bạn đang đọc điều này, bạn có thể là người:tiết kiệm tiền, đã tích lũy được một số tài sản và đang bắt đầu suy nghĩ về cách tạo chiến lược rút vốn nghỉ hưu - một kế hoạch về cách biến tài sản của bạn thành thu nhập sẽ kéo dài cho cuộc sống.

Có một chiến lược rút ngắn thời gian nghỉ hưu hợp lý và tuân thủ nó là rất quan trọng nếu bạn muốn có thể sống thoải mái khi nghỉ hưu và không mất thời gian lo lắng về việc tiêu hết số tiền tiết kiệm của bạn. Hầu hết ngành dịch vụ tài chính tập trung vào việc giúp mọi người tích lũy hoặc tiết kiệm và đầu tư (và các mô hình kinh doanh của họ được xây dựng dựa trên điều này).

Làm thế nào để tích lũy, hoặc giảm bớt và tạo ra thu nhập hưu trí theo cách hiệu quả về thuế là một chủ đề phức tạp đang bắt đầu được chú ý nhiều hơn. Dưới đây là năm bước để tích lũy - một chiến lược rút lui khi nghỉ hưu:

1. Xác định những gì bạn cần rút lại

Để thiết lập kế hoạch rút tiền của mình, trước tiên bạn cần biết số tiền bạn cần và muốn. Từ quan điểm quản lý rủi ro - cố gắng giảm số tiền “cần sống” càng thấp càng tốt.

Tối ưu hóa Phong cách sống &Chi phí của Bạn

Hãy xem xét kỹ các khoản chi tiêu của bạn và tìm cách để đạt được hiệu quả nhất có thể - đây là động lực rất lớn cho việc bạn cần bao nhiêu khi nghỉ hưu. Xây dựng ngân sách, duyệt qua tất cả các khoản chi của bạn - đặc biệt là các khoản chi định kỳ. Thoát khỏi nợ xấu (thẻ tín dụng, thanh toán xe hơi, khoản vay sinh viên - lý tưởng nhất là trả hết nợ thế chấp của bạn). Hãy xem xét nơi bạn muốn sống, vì đó là một động lực lớn của thuế và chi phí khi nghỉ hưu - đây là một số nơi có chi phí thấp hơn / chất lượng cuộc sống cao hơn ở Hoa Kỳ và đây là một số nơi để nghỉ hưu ở nước ngoài.

Ngân sách dành cho Chăm sóc sức khỏe ngoài túi tiền

Cân nhắc chi phí chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm. Chi phí chăm sóc sức khỏe từ tiền túi cho một cặp vợ chồng 65 tuổi cao hơn gấp đôi so với mức tiết kiệm được của một hộ gia đình trung bình. Đọc về cách hoạt động của Medicare và Bảo hiểm Bổ sung Medicare.

Thực sự tiết kiệm

Có một phong trào thú vị được gọi là Độc lập tài chính Nghỉ hưu sớm (FIRE) - Cộng đồng FIRE có một số bài học tuyệt vời cho những người nghỉ hưu truyền thống xung quanh việc tiết kiệm / hiệu quả và có đầu óc.

Tìm hiểu chi tiết về lập ngân sách trong tương lai

Những gì bạn đang chi tiêu ngày hôm nay. Không phải là những gì bạn sẽ chi tiêu trong năm tới hoặc trong 10 năm nữa. Thực tế là đối với hầu hết mọi người, chi phí của họ giảm ~ 10% mỗi thập kỷ khi nghỉ hưu.

Dưới đây là 9 mẹo để ước tính chi phí trong tương lai.

2. Xem xét Thu nhập được đảm bảo và Cách bạn sẽ Tạo ra Thu nhập đó

Bạn càng có nhiều thu nhập khi nghỉ hưu, bạn càng cần phải rút bớt tài sản của mình, vì vậy hãy suy nghĩ kỹ về điều này.

Yếu tố làm việc bán thời gian

Khi nhiều người nghĩ đến việc nghỉ hưu, họ nghĩ “không còn việc làm nữa” - thực tế là công việc bán thời gian là một phần trong quá trình nghỉ hưu của nhiều người - vì thu nhập, để gắn bó, để cống hiến hoặc vì các lý do xã hội.

Đó có thể là một cách để chia nhỏ vấn đề thu nhập hưu trí thành nhiều phần nhỏ hơn - ví dụ:nếu bạn kiếm được 100 nghìn đô la một năm và nghĩ rằng bạn chỉ cần 75 nghìn đô la khi nghỉ hưu, thì An sinh xã hội (25 nghìn đô la) + làm việc bán thời gian ($ 25K) + tiết kiệm rút tiền ($ 25K) nghe có vẻ là một kế hoạch khả thi hơn.

Làm việc bán thời gian cũng mang lại cho bạn khả năng phòng ngừa nếu thị trường có sự điều chỉnh lớn - bạn sẽ có thêm thời gian để các khoản đầu tư của mình phục hồi và bạn có thể tính chi phí trung bình vào mức giá thị trường thấp hơn. Dưới đây là một số ý tưởng để tìm một chương mới cho bản thân bằng cách làm việc khi nghỉ hưu.

Tối đa hóa an sinh xã hội

Gần đây, nhiều người bắt đầu trở nên thông minh hơn và đang trì hoãn việc bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh xã hội.

Tuy nhiên, khoảng 33% yêu cầu An sinh xã hội ở tuổi 62 - nói chung là một ý kiến ​​tồi. Về cơ bản - nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ có một cuộc sống lâu dài - thì bạn nên trì hoãn càng lâu càng tốt vì bạn đang "mua" một cách hiệu quả một niên kim trọn đời được điều chỉnh theo lạm phát do chính phủ Hoa Kỳ hỗ trợ với tỷ lệ thấp hơn bạn có thể mua trên thị trường tư nhân. Bạn có thể khám phá An sinh xã hội tuổi hòa vốn của mình tại đây. Nếu bạn đã kết hôn, hãy có thời gian trì hoãn thu nhập cao nhất cho đến 70 - đây là lý do tại sao.

• 21% các cặp đã kết hôn và 43% những người chưa kết hôn dựa vào An sinh xã hội cho 90% thu nhập của họ. Dưới đây là 11 ý tưởng về cách sống một mình bằng An sinh xã hội.

Khám phá các khoản đầu tư tạo thu nhập

Ban đầu, hầu hết các khoản đầu tư cổ phiếu được thực hiện với mục tiêu là họ sẽ trả bao nhiêu thu nhập cho người nắm giữ cổ phiếu; ngày nay cổ phiếu trả cổ tức (hoặc ETF hoặc quỹ tương hỗ) đóng vai trò đó cùng với các khoản đầu tư có thu nhập cố định (trái phiếu / nợ) và các nhà đầu tư ngày càng tinh vi hơn đang xem xét các khoản đầu tư thay thế (“alts” bao gồm vốn cổ phần tư nhân, quỹ phòng hộ, hợp đồng tương lai được quản lý, thực bất động sản, hàng hóa và các hợp đồng phái sinh). Trong một thế giới lý tưởng, các khoản đầu tư của bạn tạo ra đủ thu nhập để trang trải chi phí của bạn, nhưng rất ít người đạt được điều đó.

• Cổ phiếu trả cổ tức có thể mang lại 2-5% hàng năm
• Trái phiếu thu nhập cố định có thể mang lại lợi nhuận 1-7% hàng năm - nhìn chung nợ chất lượng cao với thời hạn ngắn hơn có lợi suất rất thấp hiện nay (do các ngân hàng trung ương nới lỏng định lượng). Nếu bạn muốn lợi tức cao hơn, bạn đang chấp nhận rủi ro tín dụng nhiều hơn và giữ nó lâu hơn.
• Các khoản đầu tư thay thế - những khoản đầu tư này có tất cả các loại lợi nhuận và tất cả các loại rủi ro và thường bị hạn chế đối với các tổ chức hoặc các nhà đầu tư cá nhân có giá trị ròng cao được công nhận.

Cân nhắc xem bạn có muốn mua hàng niên kim không

Niên kim là hợp đồng với các công ty bảo hiểm cho phép bạn “mua” thu nhập được đảm bảo - chúng có thể được mua bằng tiền đủ tiêu chuẩn hoặc không đủ tiêu chuẩn. Hợp đồng hàng năm trọn đời đủ điều kiện (QLAC) đang ngày càng phổ biến. Những khoản này cho phép bạn sử dụng khoản tiết kiệm đủ tiêu chuẩn để mua một khoản niên kim với thu nhập đảm bảo và như một phần thưởng bổ sung, chúng cho phép bạn trì hoãn RMD cho đến 85.

Có rất nhiều loại niên kim và bạn cần phải cẩn thận để đảm bảo rằng bạn mua một loại hiệu quả nếu bạn đi theo con đường này. Xem bạn có thể mua bao nhiêu thu nhập trọn đời bằng máy tính niên kim trọn đời.

3. Xem xét các cách khác để phòng ngừa rủi ro trong chiến lược rút vốn của bạn

Nhiều người có một số đòn bẩy lớn khác mà họ có thể kéo, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến chiến lược rút vốn nghỉ hưu của họ, vì vậy, cần xem xét chúng trước khi thực hiện kế hoạch rút vốn của mình.

Quản lý rủi ro kéo dài tuổi thọ

Rủi ro lớn nhất mà tất cả mọi người đều lo lắng là tiền của họ sống lâu hơn, bởi vì không ai biết họ sẽ sống được bao lâu. Có một số cách để quản lý rủi ro này:

• Đặt thời gian lập kế hoạch của riêng bạn bằng cách mua bảo hiểm Trường thọ qua niên kim trả chậm - điều này cho phép bạn đặt thời gian lập kế hoạch cụ thể một cách hiệu quả so với việc có một mốc thời gian mở. Ý tưởng cơ bản là bạn mua một niên kim ngay hôm nay mà không bắt đầu cho đến gần ngày qua đời dự kiến ​​của bạn - chi phí sẽ rẻ hơn vì công ty bảo hiểm không nghĩ rằng bạn sẽ đến để thu. Tuy nhiên, nếu bạn đang phát triển mạnh mẽ, bạn sẽ có thu nhập cho cuộc sống. Bạn có thể nhận ước tính niên kim tại đây nếu muốn.
• Giới hạn số lần rút tiền của bạn để danh mục đầu tư của bạn tồn tại rất lâu - hay còn được gọi là “Quy tắc 4%”. Hạn chế rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn ở mức bốn phần trăm hàng năm trong độ tuổi nghỉ hưu được coi là một cách an toàn để đảm bảo rằng bạn sẽ không sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Khái niệm giới hạn số tiền rút của bạn là có lợi (ý tưởng là bạn chủ yếu rút ra từ lợi nhuận kỳ vọng chứ không phải nguyên tắc), nhưng trên thực tế, "quy tắc bốn phần trăm" phải được xem xét cùng với tuổi thọ dự kiến, thuế và lợi nhuận danh mục đầu tư thực tế.

Xem xét Vốn chủ sở hữu nhà

Đối với hầu hết các chủ sở hữu nhà, vốn chủ sở hữu nhà của họ chiếm khoảng một nửa giá trị tài sản ròng của họ - nó được xếp hạng trong mười mẹo thu nhập hưu trí hàng đầu trên NewRetirement vì lý do chính đáng. Có một số cách để bạn có thể truy cập nội dung này:

• Giảm kích thước - Giá trị tài sản có tăng kể từ thời điểm bạn chuyển đến vùng lân cận hiện tại của mình không? Kết nối với một nhà môi giới bất động sản nhà ở và trò chuyện về việc giảm quy mô, bỏ túi vốn chủ sở hữu mà ngôi nhà của bạn đã đạt được trong nhiều năm và có khả năng cắt giảm nhiều hơn chi phí thế chấp của bạn, nhưng cả các tiện ích và chi phí.
• Chung cư / cho thuê một phần ngôi nhà của bạn - nếu ngôi nhà hoặc tài sản của bạn đủ lớn, bạn có thể cho thuê một phòng hoặc một phần ngôi nhà của mình để thu về dòng tiền ổn định thu nhập cho thuê.
• Cho thuê toàn bộ ngôi nhà của bạn và chuyển đến khu vực hoặc quốc gia có chi phí thấp hơn.
• Cân nhắc vay thế chấp ngược lại với hạn mức tín dụng hoặc dòng thanh toán thu nhập trọn đời.

Giữ gìn sức khỏe và phòng ngừa rủi ro khi chăm sóc sức khỏe

Phần chính của việc tận hưởng và tận dụng tối đa thời gian nghỉ hưu của bạn là được khỏe mạnh. Ăn uống điều độ, tập thể dục, ngủ đủ giấc, không căng thẳng, lưu tâm, giao lưu với bạn bè và đi dạo trong rừng dài hay - tốt nhất là với chó của bạn.

Nếu sức khỏe của bạn bị tổn hại, bạn có nhiều khả năng tiêu hết số tiền tiết kiệm khó kiếm được. Xem xét các cách khác nhau để phòng ngừa rủi ro bạn sẽ cần Chăm sóc dài hạn - nhiều người có thể tự bảo hiểm hoặc mua sản phẩm niên kim / niên kim lai / LTC so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn thuần túy đang được ít công ty bảo hiểm cung cấp hơn mỗi năm.

4. Kế hoạch Hiệu quả về Thuế

Có hai phần quan trọng đối với chiến lược giảm thuế hưu trí hiệu quả.

Hiểu cách vẽ tài sản tác động đến thuế

Việc rút các tài sản từ các loại tài khoản khác nhau sẽ ảnh hưởng đến các khoản thuế bạn sẽ phải trả khi rút vốn khi nghỉ hưu. Về cơ bản, có ba nơi để giữ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, được đề cập bên dưới. Tốt nhất, hãy chuẩn bị cho việc rút tiền của bạn bằng cách đặt các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn vào các tài khoản thích hợp để chúng có thể được giảm thuế một cách hiệu quả. Thực tế đối với hầu hết mọi người là hầu hết các khoản tiết kiệm của họ đều nằm trong các tài khoản đủ tiêu chuẩn. Khoản tiền này được giữ như thế nào sẽ chuyển sang mục tiếp theo - giảm thuế hiệu quả đối với những tài sản này.

1. Trước thuế / Đủ điều kiện (401 (k), IRA, HSA) - Đây là nơi mà hầu hết mọi người đã tích lũy tiền tiết kiệm của họ vì họ có thể khấu trừ nó vào thu nhập của họ khi gửi tiết kiệm. Bạn tiết kiệm thuế thu nhập ngay bây giờ, nhưng sẽ trả thuế thu nhập (không phải thuế thu nhập vốn dài hạn thấp hơn) khi bạn rút ra sau này. Hy vọng là thuế thu nhập sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu (có thể không đúng như vậy). Lưu ý:nếu bạn có nhiều cổ phiếu công ty trong 401 nghìn cổ phiếu của mình, thì hãy đọc phần này.
2. Đăng thuế / Không đủ điều kiện (tài khoản tiết kiệm / môi giới thông thường) - Một số người tiết kiệm / nhà đầu tư tốt đã tích lũy tiền ở đây. Bạn đã nộp thuế thu nhập và bạn sẽ chỉ phải chịu thuế thu nhập vốn ngắn hạn hoặc dài hạn (thấp hơn đáng kể so với thuế thu nhập; ví dụ:15% lợi tức vốn dài hạn so với 25% thuế thu nhập đối với trường hợp đã kết hôn những người kiếm được từ 75 nghìn đô la đến 150 nghìn đô la Mỹ).
3. Roth IRA - Đây là IRA tuân theo các quy tắc áp dụng cho IRA truyền thống, ngoại trừ đó là tiền sau thuế được đầu tư vào Roth IRA nơi khoản tiết kiệm được miễn thuế và cũng không bị đánh thuế khi bạn rút tiền. Lưu ý:Roths không đơn giản, nhưng nếu bạn có thể quản lý để có được nhiều tiền hơn vào phương tiện Roth, nó có thể xứng đáng với bạn và những người thừa kế của bạn vì nó không phải tuân theo mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) và nó có thể được thừa kế .

Giảm thuế tài sản một cách hiệu quả

Thuế giảm bớt những tài sản này một cách hiệu quả bằng cách quản lý cách bạn khai thác tài sản từ từng tài sản đó. Thứ tự mà bạn tiếp cận khi nghỉ hưu rất quan trọng và có thể có tác động rất lớn đến thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn có đủ tài sản, bạn sẽ cần lập kế hoạch rút vốn của mình theo cách để cố gắng tránh bị đẩy vào khung thuế cao hơn. Nguyên tắc chung để giảm thuế hiệu quả như sau:

1. Tài sản cạn kiệt đã bị đánh thuế (tiền không đủ tiêu chuẩn ở trên) vì nó giúp bạn có thêm thời gian để phát triển số tiền đủ tiêu chuẩn của mình.
2. Sử dụng tiền được hoãn thuế (tiền đủ tiêu chuẩn) vì nó cho phép tăng tiền miễn thuế (Roth) của bạn. Lưu ý rằng số tiền đủ tiêu chuẩn của bạn sẽ phải chịu RMD sau 70 ½ tuổi - IRS yêu cầu mức phân phối tối thiểu từ IRA truyền thống và 401 (k) s.
3. Sử dụng tiền miễn thuế của Roth.

5. Quản lý trình tự rủi ro trả hàng

Còn được gọi là “không bị buộc phải bán trong thời kỳ suy thoái”. Một rủi ro lớn mà bất kỳ ai sống nhờ vào các khoản đầu tư của họ phải đối mặt là buộc phải bán tài sản trong thời kỳ suy thoái để tạo thu nhập trang trải chi phí sinh hoạt. Có một số đòn bẩy lớn để quản lý rủi ro này:

• Giới hạn số tiền bạn cần tạo ra từ việc bán tài sản (xem chi phí, An sinh xã hội và công việc bán thời gian ở trên).
• Nhiều người sử dụng "chiến lược nhóm" để chia khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thành "nhóm" để tâm trí của bạn có thể thoải mái khi biết rằng bạn có thể sẽ không cần phải bán ngay lập tức suy thoái. Ví dụ:
  • Giữ từ hai đến năm năm thu nhập hưu trí bằng tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền như Chứng khoán Được Bảo vệ Lạm phát Kho bạc (TIPS).
  • Giữ 25–50% số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong danh mục đầu tư rủi ro trung bình với khung thời gian 5–10 năm.
  • Giữ phần còn lại trong danh mục đầu tư dài hạn, rủi ro cao hơn, lợi tức cao hơn.
• Sử dụng một số loại hình tín dụng quay vòng lãi suất thấp mà bạn có thể khai thác và hoàn vốn - ví dụ:Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoặc Thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM) , còn được gọi là hạn mức tín dụng thế chấp ngược.

Kế hoạch cá nhân của tôi là gì?

Luôn luôn thú vị khi xem những người khác đang lên kế hoạch như thế nào. Đây là chiến lược rút ngắn thời gian nghỉ hưu của tôi:Tôi vẫn dưới 50 tuổi trở lên về mặt tích lũy của mọi thứ và cũng phải đối mặt với hơn 10 năm học phí đại học, nhưng đây là cách tôi nhìn nhận tình hình của chúng tôi.

Tiết kiệm

• Tiếp tục theo dõi chi tiêu của chúng tôi và cố gắng duy trì hiệu quả nhất có thể.
• Hãy tiếp tục làm việc chăm chỉ và tiết kiệm vào những phương tiện tiết kiệm đủ tiêu chuẩn.
• Xây dựng kế hoạch chuyển nội dung sang Roth để đạt hiệu quả về thuế.

Đầu tư

• Giống như nhiều nhà đầu tư không thích rủi ro, tôi có mức phân bổ tiền mặt quá cao, nhưng tôi đã đầu tư vào sự kết hợp của người giám sát robot, alts (bất động sản thương mại, quỹ phòng hộ, đầu tư thiên thần), vốn chủ sở hữu nhà, kinh doanh và tiền mặt .
• Tiếp tục làm việc chăm chỉ để biến NewRetirement thành tất cả những gì có thể và do đó có giá trị hơn.

Đời sống và Sức khỏe

• Tiếp tục cố gắng cân bằng giữa công việc và cuộc sống cũng như gia đình và sức khỏe.
• Tiếp tục leo lên Núi Tamalpaias trên chiếc xe đạp leo núi của tôi. Ngoài ra, các nội dung khác như lướt sóng, đi bộ đường dài, bóng đá và trượt tuyết.

Rút vốn

• Tối đa hóa An sinh xã hội cho bản thân tôi và vợ tôi bằng cách trì hoãn ngày yêu cầu của tôi cho đến khi tôi 70 tuổi.
• Làm việc bán thời gian chuyên sâu về "chế độ nghỉ hưu truyền thống", vì tôi thích làm việc và thấy nó hấp dẫn và bổ ích.
• Theo thời gian, hãy chuyển các khoản đầu tư của chúng tôi thành sản xuất thu nhập, giảm thiểu biến động, các phương tiện phòng ngừa lạm phát. Ví dụ:bất động sản thương mại.
• Cân nhắc bảo hiểm trường thọ (niên kim trả chậm) và tận dụng vốn chủ sở hữu nhà của chúng tôi (thuê và di dời, có thể là hạn mức tín dụng HECM).
• Tối ưu hóa thuế liên tục khi chế độ thuế phát triển.

Lời kết

Lập kế hoạch nghỉ hưu và lập kế hoạch nghỉ hưu rất phức tạp và liên quan đến các quyết định lớn, đôi khi dài hạn. Có thể trả tiền để có các chuyên gia ở góc độ của bạn để xem xét kế hoạch của bạn hoặc giúp bạn thực hiện hành động để thực hiện kế hoạch. Tôi có CPA để giúp tôi về thuế và đôi khi nói chuyện với các chuyên gia tư vấn pháp lý hoặc tài chính, những người đóng vai trò là người ủy thác.

Ngày nay, bạn có thể tìm thấy những chuyên gia mà bạn có thể trả tiền cho một dịch vụ cụ thể nếu bạn cần hoặc muốn được trợ giúp. NewRetirement Planner là một công cụ trực tuyến toàn diện cho phép bạn lập mô hình và ghi lại hầu hết các ý tưởng và chiến lược được nêu ở đây. Đó là một cách tuyệt vời để xây dựng kế hoạch nghỉ hưu tự làm miễn phí được cá nhân hóa cho hoàn cảnh của bạn.