Có một số chủ đề nhất định bạn phải tránh khi dự tiệc tối. Tôn giáo. Chính trị. Những vấn đề y tế. Súng. Mach lẻo. Gluten. Tôi cũng sẽ đưa bất kỳ cuộc thảo luận nào về niên kim vào hỗn hợp đó.

Không chỉ bởi vì mọi người có thể có phản ứng nội tạng như vậy với từ này - chủ yếu dựa trên những "họ hàng là ma quỷ!" những bài phát biểu bạn thường nghe từ những người được gọi là chuyên gia và những bậc thầy tài chính nổi tiếng. Nhưng cũng có nghĩa là bạn đang chìm đắm trong một chủ đề phức tạp mà nhiều người có thể cảm thấy khó hiểu.

Tuy nhiên, đó là một cuộc trò chuyện mà bạn chắc chắn nên có với chuyên gia tài chính của mình, nếu bạn đang tìm kiếm các lựa chọn thận trọng hơn cho việc nghỉ hưu của mình.

Bất chấp những lời đồn thổi bằng lời nói, doanh số bán niên kim đã tăng lên khi ngành tài chính chuyển dịch (nhờ những Baby Boomers già cỗi) sang tập trung nhiều hơn vào các sản phẩm và chiến lược bảo tồn và hướng thu nhập, đồng thời tránh xa tích lũy bằng mọi giá. Nhiều người tiết kiệm cũng đang xem xét việc sử dụng niên kim để tạo ra chiến lược thu nhập đáng tin cậy của riêng họ khi chủ nhân của họ không đưa ra kế hoạch lương hưu.

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc thêm niên kim vào danh mục đầu tư của mình, đây là một số câu hỏi cần xem xét:

1. Loại niên kim nào phù hợp nhất với bạn?

Các chuyên gia tài chính thường nói rằng các khoản đầu tư và hợp đồng bảo hiểm không phải là "một kích thước phù hợp với tất cả", và điều này đặc biệt đúng với các khoản niên kim. Phần lớn những lời chỉ trích đến từ sự hiểu nhầm về cách chúng hoạt động - và đó là bởi vì những sản phẩm này có thể được cấu trúc theo nhiều cách khác nhau. Tuy nhiên, có một số kiểu cơ bản.

• Niên kim trả ngay là hợp đồng niên kim được mua một lần duy nhất. Bạn mất quyền kiểm soát đối với khoản tiền gửi của mình thông qua một thứ gọi là "niên kim hóa", nhưng các khoản thanh toán bắt đầu gần như ngay lập tức và chúng đảm bảo nguồn thu nhập mà bạn không thể tồn tại lâu hơn.
• Niên kim cố định hoạt động giống như chứng chỉ tiền gửi, nhưng không có bảo hiểm FDIC và với mức phạt cao hơn. Mặt khác, bạn sẽ nhận được một mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian cố định, thường ở mức lợi tức cao hơn và đi kèm với các điều khoản về quyền lợi khi rút tiền và tử vong.
• Niên kim chỉ số cố định kết hợp giữa an toàn gốc với lợi tức gắn với một số loại chỉ số thị trường bên ngoài. Họ có nhiều tiềm năng tăng giá hơn so với niên kim cố định mà không có rủi ro giảm giá của niên kim biến đổi.
• Niên kim biến đổi cung cấp toàn bộ tiềm năng tăng trưởng của thị trường, nhưng cũng tiềm ẩn đầy đủ các nhược điểm. Các niên kim này có thể đi kèm với một số loại người cầm lái đảm bảo thu nhập trọn đời hoặc quyền lợi tử vong cho người được bảo hiểm.

2. Làm thế nào bạn có thể chắc chắn rằng bạn đang kiếm được nhiều tiền nhất?

Một người tiêu dùng thận trọng và cố vấn siêng năng cần có sự lựa chọn niên kim phù hợp nhất với bạn trong số các lựa chọn. Bạn có thể tìm thấy một niên kim có thể thay đổi với 4% phí hàng năm và một niên kim khác chỉ với 1%. Bạn có thể tìm thấy một niên kim có chỉ số cố định với tỷ lệ tham gia 60% (tỷ lệ tham gia là phần trăm thu nhập của chỉ số mà công ty bảo hiểm sẽ ghi có cho niên kim) và một niên kim khác chỉ có 20%. Bạn có thể tìm thấy một niên kim cố định với tỷ lệ đảm bảo 2% và một khoản khác với 3,5%. Tất nhiên, bạn có thể nói điều tương tự về hầu như bất kỳ loại hình đầu tư nào; sự đa dạng không dành riêng cho thế giới niên kim.

Để đảm bảo bạn đang nhận được niên kim có thể giúp bạn theo đuổi tốt nhất các mục tiêu và mục tiêu nghỉ hưu của mình, hãy làm việc với một cố vấn độc lập, người không giới hạn ở một số dịch vụ sản phẩm nhất định và chắc chắn rằng bạn hiểu TẠI SAO mỗi sản phẩm lại được khuyến nghị. Một trong những cách tốt nhất để làm điều này là đảm bảo bạn luôn có nhiều lựa chọn để hiểu tại sao một đề xuất cụ thể lại có ý nghĩa nhất. Đó là tiền của bạn, không phải của cố vấn của bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn đưa ra quyết định.

3. Ưu và nhược điểm của bất kỳ niên kim nào mà cố vấn của bạn đang đề xuất?

Bất kể phương tiện tài chính nào, luôn có mặt trái và để đưa ra quyết định sáng suốt nhất cho tương lai tài chính của mình, bạn cần dành thời gian để hiểu những điểm cộng và điểm trừ. Ví dụ, theo LIMRA, một tổ chức nghiên cứu và phát triển ngành bảo hiểm, theo LIMRA, một tổ chức nghiên cứu và phát triển ngành bảo hiểm đã tăng đáng kể việc sử dụng trong các nhà hoạch định tài chính.

Vì vậy, đây là những gì bạn cần biết về niên kim chỉ mục cố định.

Nhược điểm bao gồm:

• Bạn sẽ không kiếm được nhiều như khả năng nếu bạn đầu tư trực tiếp vào S&P 500.
• Bạn sẽ có các đặc quyền rút tiền hàng năm có giới hạn, thường dao động từ 5% đến 10% giá trị tài khoản của bạn.
• Có thể có các hình phạt cao đối với các lần phân phối vượt quá đặc quyền rút tiền miễn phí của bạn - thường có hai chữ số.
• Các điều khoản (phí trả lại) dài - thường từ 5 đến 15 năm.

Ưu điểm bao gồm:

• Tỷ lệ tích lũy trung bình trong dài hạn hiện đang tốt hơn so với các phương tiện tài chính thận trọng khác, như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu cấp đầu tư có thời hạn tương tự.
• Tiền gốc của bạn được bảo vệ khỏi những tổn thất thị trường thông qua sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm. Đây là lý do tại sao bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang làm việc với một nhà cung cấp dịch vụ được xếp hạng cao thông qua một cơ quan xếp hạng như A.M. Tốt nhất hoặc Comdex.
• Người lái xe có thể được thêm vào để tạo ra các quyền lợi bảo đảm tử vong và chăm sóc lâu dài bất kể khả năng được bảo hiểm. Chúng thay đổi tùy theo sản phẩm và thường có thêm chi phí.
• Có thể thêm những người tham gia để tạo ra thu nhập được đảm bảo suốt đời, thường ở mức cao hơn so với niên kim ngay lập tức mà không làm mất toàn bộ quyền kiểm soát hợp đồng của bạn.
• Việc hoãn thuế thường được đưa ra như một biện pháp chuyên nghiệp, nhưng nó có thể trở thành một trò lừa đảo tùy thuộc vào thuế suất trong tương lai.

4. Một số tính năng khác mà tôi nên biết là gì?

Một lần nữa, các tùy chọn là khá nhiều vô tận. Cố vấn của bạn có thể giúp bạn tìm ra sự phù hợp khi đề cập đến hiệu quả thuế, bảo vệ lạm phát, lợi ích cho người sống sót và hơn thế nữa. Bạn cũng nên thảo luận về số lượng trứng trong ổ mà bạn muốn đưa vào niên kim, vì nó không bao giờ là tất cả.

Bất chấp những gì bạn nghe từ các chuyên gia, niên kim là một lựa chọn xứng đáng cho những người tiết kiệm muốn thêm một yếu tố bảo vệ vào chiến lược nghỉ hưu của họ. Được cấu trúc một cách chính xác, bạn có thể được hưởng lợi từ nguồn thu nhập ổn định và đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu; biện pháp bảo vệ chính có thể cho phép gia tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu và tiềm năng tăng trưởng cho phần còn lại của danh mục đầu tư của bạn; và bạn thậm chí có thể chọn thêm các quyền lợi chăm sóc và tử vong dài hạn.

Đừng trông chờ vào những người bạn đồng hành trong bữa tối của bạn - hoặc thậm chí là một nhân vật truyền hình - để điền vào bạn nhiều chi tiết quan trọng. Hãy dành thời gian của bạn, xem xét tất cả các hợp đồng khác nhau có sẵn và tự giải quyết các câu hỏi trước khi bạn gặp cố vấn của mình. Sau đó, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt về việc liệu một niên kim có phù hợp với bạn hay không.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.