Người sử dụng lao động đã từ bỏ kế hoạch lương hưu theo lợi ích xác định của họ trong nhiều thập kỷ.
Đầu tiên, nhiều công ty ngừng cung cấp chúng cho nhân viên mới. Sau đó, họ đóng băng các kế hoạch mà họ đã đặt ra cho những người lao động hiện tại, để không có lợi ích mới nào có thể tích lũy được. Và hiện nay, nhiều công ty đang cung cấp cho tất cả những người tham gia chương trình lựa chọn thanh toán một lần thay cho séc hàng tháng mà họ dự kiến sẽ nhận được khi nghỉ hưu.
Đó là một quyết định phức tạp hơn hầu hết mọi người nhận ra.
Lúc đầu, bạn có thể cảm thấy như thể bạn đã trúng xổ số - đột nhiên có quyền kiểm soát tất cả số tiền đó - nhưng có một số yếu tố cần xem xét và nếu bạn có một cố vấn tài chính, động thái đầu tiên của bạn là cung cấp cho họ gọi. Họ có thể giúp bạn xác định các con số và xác định tùy chọn nào phù hợp nhất với nhu cầu nghỉ hưu của bạn.
Dưới đây là một số điều bạn nên xem:
- Bạn tự tin đến mức nào rằng chủ lao động của bạn sẽ luôn sẵn sàng thanh toán trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn? Các khoản nợ lương hưu được điều chỉnh bởi các quy định của liên bang, vì vậy chủ lao động của bạn không thể từ chối thực hiện các nghĩa vụ của mình, ngay cả khi công ty đã được bán. Nhưng nếu công ty bị phá sản và không thực hiện được kế hoạch, Tổng công ty Bảo đảm Quyền lợi Hưu trí (PBGC) của chính phủ sẽ trở thành người được ủy thác chịu trách nhiệm thanh toán các quyền lợi của bạn - và nó có thể trả ít hơn 100%. Mức đảm bảo tối đa hàng năm cho năm 2017 đối với người về hưu 65 tuổi là khoảng $ 64,400 mỗi năm.
- Bạn có người thụ hưởng không? Tùy thuộc vào các lựa chọn trợ cấp cho người sống sót trong lương hưu của bạn, các khoản thanh toán có thể ngừng hoặc giảm đi khi bạn qua đời và chúng sẽ dừng hoàn toàn khi vợ / chồng của bạn qua đời. Con cái của bạn không nhận được bất kỳ khoản trợ cấp nào từ lương hưu của bạn. Nếu bạn sống lâu, điều đó có thể không phải là một yếu tố, nhưng nếu bạn chết sớm, bạn sẽ mất số tiền mà lẽ ra phải dành cho những người thân yêu của bạn. Hãy đảm bảo cân nhắc các mục tiêu về quà tặng và kế hoạch bất động sản của bạn.
- Danh mục đầu tư của bạn trông như thế nào? Nếu số tiền một lần cộng với khoản tiết kiệm khác của bạn là đủ, nó có thể cho phép bạn trì hoãn việc yêu cầu các quyền lợi An sinh xã hội cho đến khi bạn bước sang tuổi 70, điều này có nghĩa là thu nhập được đảm bảo của bạn sẽ tăng lên đáng kể.
- Bạn có kỷ luật như thế nào? Nếu bạn đang xem tổng hợp và thấy một chiếc ô tô mới, một kỳ nghỉ hoặc một số mặt hàng có giá vé lớn khác, hãy nhớ:Đây là số tiền bạn muốn sống khi về hưu. Nếu bạn chi tiêu nó, bạn có thể đang làm hỏng sự bảo mật trong tương lai của mình. Bạn cũng sẽ phải trả thuế và có thể là tiền phạt cho IRS, điều này sẽ làm giảm đáng kể số tiền bạn nhận được. Ngay cả khi bạn có ý định tốt nhất - có lẽ bạn dự định chuyển nó vào IRA hoặc trả một số khoản nợ - nếu bạn không giỏi trong việc theo dõi, bạn có thể muốn để lại số tiền đó cho đến khi bạn nghỉ hưu. Đó có thể là sự lựa chọn dễ dàng nhất.
- Tỷ suất sinh lợi mong đợi của bạn là bao nhiêu? Có thể tính toán tỷ lệ hoàn vốn mà người sử dụng lao động của bạn đang nhắm đến để tạo ra các khoản thanh toán lương hưu suốt đời của bạn. Tính toán này so sánh số tiền một lần với các khoản thanh toán lương hưu hàng tháng để xác định tỷ lệ hoàn vốn dựa trên tuổi thọ trung bình của bạn. Một số công ty có thể chỉ cần tạo ra tỷ suất lợi nhuận từ 1% đến 2% trên lương hưu của họ để trả cho bạn trong suốt cuộc đời của bạn; những người khác dự đoán tỷ lệ lợi nhuận cao hơn nhiều. Nếu tỷ suất lợi nhuận của người sử dụng lao động cao, thì tốt hơn là bạn nên giữ lương hưu. Tuy nhiên, nếu đó là tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn, thì có lẽ bạn nên đặt cược một cách hợp lý. Đầu tư một lần vào một danh mục đầu tư có cấu trúc tốt có thể tạo ra khoản chi trả thu nhập cao hơn tiền lương hưu hoặc phát triển khoản tiền một lần như một di sản để lại cho những người thừa kế của bạn.
- Bạn có thể sử dụng tốt nhất cả hai tùy chọn không? Một số công ty sẽ cung cấp một khoản tiền một phần, vì vậy bạn nhận được một phần tiền trả trước và một khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn - một sự thỏa hiệp tốt cho nhiều người. Tôi cũng đã biết những cặp vợ chồng dựa trên tỷ suất sinh lợi mong đợi, nhận lương hưu của một người phối ngẫu một lần và để lại tiền lương hưu của vợ / chồng kia.
Cũng như rất nhiều quyết định mà người ta phải đưa ra liên quan đến thu nhập hưu trí, không có câu trả lời nào là đúng hoặc dễ. Mỗi cá nhân, cặp vợ chồng và gia đình phải cân nhắc điều gì tốt nhất cho họ.
Chuyên gia tài chính của bạn có thể trợ giúp bằng cách bổ sung quan điểm về quyết định của bạn sẽ có ý nghĩa như thế nào đối với kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn, bao gồm hậu quả về thuế, lạm phát, tuổi thọ và hơn thế nữa.
Đừng chậm trễ trong việc yêu cầu giúp đỡ. Khi bạn nhận được thư mời từ nhà tuyển dụng của mình, bạn có thể sẽ không có nhiều thời gian để suy nghĩ về nó. Và quyết định bạn đưa ra là quyết định cuối cùng.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
