Khi hầu hết mọi người nghĩ về việc đầu tư để nghỉ hưu, đó thường là về lợi nhuận thị trường - bởi vì đó là điều mà giới truyền thông muốn chúng ta nghĩ đến.
Mỗi buổi tối trên bản tin, ngay trước khi giao dịch ngừng hoạt động, họ sẽ cung cấp cho bạn bản cập nhật thị trường trong 20 giây:S&P tăng 1 điểm phần trăm, Dow tăng 2 điểm phần trăm và Nasdaq tăng nửa điểm.
Điều đó có nghĩa là gì? Mọi người còn lại để tự hỏi:Tôi có làm tốt không? Tôi đang làm không tốt? Tôi có bị mất mặt bằng không?
Mark Twain thường được trích dẫn khi nói điều gì đó dọc theo dòng, "Đó không phải là lợi nhuận từ tiền của tôi mà tôi quan tâm, mà là lợi nhuận của tiền của tôi." Tất cả chúng tôi đều cười và gật đầu đồng ý. Tuy nhiên, những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu có thể khó hiểu được khái niệm rằng lợi nhuận từ thị trường lớn thực sự không phải là mục tiêu chính của họ. Tập trung vào lợi nhuận thực sự có nguy cơ dẫn đến việc nghỉ hưu - và nó che giấu các vấn đề quan trọng khác có thể đe dọa đến an ninh của bạn, chẳng hạn như:
Hầu hết mọi người dự định nghỉ hưu với hy vọng rằng tiền của họ sẽ tồn tại ít nhất là lâu như họ. Nhưng họ có thể đang đánh giá thấp thời gian có thể là bao nhiêu năm. Dựa trên giới tính và ngày sinh của bạn, hầu hết các công cụ trực tuyến sẽ đưa tuổi thọ của bạn vào khoảng 85 hoặc 88 tuổi. Nhưng đó chỉ là những con số trung bình. Theo dữ liệu do Cơ quan An sinh xã hội tổng hợp, khoảng một trong số bốn người 65 tuổi hiện nay sẽ sống qua 90 tuổi và 1/10 sẽ sống qua 95. Vì vậy, tốt nhất là bạn nên thực hiện kế hoạch của mình để đạt được tuổi thọ
Đừng nhầm lẫn giữa việc chuẩn bị thuế với việc lập kế hoạch thuế. Việc chuẩn bị thuế được giới hạn trong năm hiện tại; lập kế hoạch thuế chắc chắn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong nhiều thập kỷ. Loại chiến lược dài hạn đó sẽ đặc biệt quan trọng nếu bạn đang tính đến tài khoản hoãn thuế (chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b)) truyền thống cho thu nhập khi nghỉ hưu, bởi vì những khoản rút tiền đó sẽ bị đánh thuế như bình thường thu nhập =earnings. Nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính của bạn về việc đa dạng hóa thu nhập của bạn và cải thiện hiệu quả thuế bằng cách thiết lập nhiều "nhóm" (chịu thuế, hoãn lại thuế, thu nhập miễn thuế / miễn thuế bất động sản và thu nhập miễn thuế / chịu thuế bất động sản), mỗi nhóm bao gồm các phương tiện tài chính khác nhau trong cùng một hạng thuế mà bạn có thể rút ra khi thực hiện.
Chúng tôi thấy có đầy đủ các kỳ vọng về lối sống khi nghỉ hưu. Nhìn chung, chúng tôi có các cặp vợ chồng đến văn phòng của chúng tôi, những người rất lo lắng về tương lai của họ, họ chi tiêu mỗi năm ít hơn nhiều so với những gì mà quả trứng trong tổ của họ có thể xử lý, khoảng 30.000 đô la đến 50.000 đô la trở lên. Họ đang kìm hãm không cần thiết, thay vì sống và cống hiến hết mức có thể. Mặt khác, chúng ta thấy những người hoàn toàn không thực tế về việc kiếm tiền cuối cùng của họ. Chúng tôi đã gặp một cặp vợ chồng có kế hoạch chi 250.000 đô la mỗi năm trong 15 năm cho đến khi họ 85 tuổi, sau đó giảm một nửa lối sống của họ thành 125.000 đô la một năm. Tuy nhiên, điều mà họ chưa xem xét là lạm phát sẽ ảnh hưởng gì đến những đồng đô la đó trong tương lai. Trong 15 năm, họ có thể sẽ vẫn cần 250.000 đô la - ngay cả khi họ có thể xoay sở để cắt giảm một nửa chi tiêu của mình. Đoán không phải là một kế hoạch. Một cố vấn tài chính có thể giúp chạy các con số và vẽ một bức tranh rõ ràng hơn về những gì bạn có thể và không thể làm với số tiền hưu trí của mình.
Khi bạn chủ động và có chủ đích trong việc thiết lập tương lai hưu trí của mình, bạn đang thực hiện hành động tích cực có lợi cho bạn thông qua sức mạnh của lãi kép. Tuy nhiên, khi bạn trở nên phản ứng hoặc thờ ơ với các lựa chọn nghỉ hưu của mình, sức mạnh của lãi kép sẽ chống lại bạn thông qua những sai lầm cộng gộp.
Sai lầm lớn nhất trong số những sai lầm này có thể là sự trì hoãn. Đây là lý do tại sao kẻ xấu lớn nhất trong kế hoạch tài chính và bất động sản không phải là thuế, điều chỉnh thị trường hoặc chi phí chăm sóc sức khỏe, mà là chờ đợi. Sai lầm này thường xuất hiện nhất là không có ý kiến thứ hai về kế hoạch nghỉ hưu của bạn, không có kế hoạch dòng tiền tích hợp đầy đủ và có các sản phẩm đầu tư mà không có kế hoạch chiến lược toàn diện để cung cấp các giải pháp tài chính và pháp lý phù hợp và tốt nhất dành riêng cho bạn. Theo những cách này, sức mạnh của lãi kép đang làm tổn hại bạn, bởi vì những sai lầm của bạn tích tụ lại với nhau, tạo ra tác động tiêu cực đến việc nghỉ hưu và tương lai của bạn. Điều đó có thể dẫn đến thu nhập ít hơn khi bạn cần nhất, buộc phải bán tài sản để trang trải cho cuộc sống của mình, để lại ít hơn cho gia đình và trả quá nhiều thuế khi nghỉ hưu.
“Hãy bắt đầu với sự kết thúc trong tâm trí” là Thói quen 2 trong cuốn sách 7 thói quen của những người hiệu quả cao của Stephen Covey và đó là cách bạn nên xem xét việc lập kế hoạch làm giàu. Nếu không có tầm nhìn bao quát đó, bạn sẽ tạo ra những điểm mù. Trong cuốn sách phát hành gần đây Nghỉ hưu dồi dào , của Scott Keffer, mà tôi là tác giả đóng góp, cùng với Scott Noble, chúng ta nói về sự giàu có có ba khía cạnh:tài chính, cá nhân và xã hội. Hầu hết việc lập kế hoạch làm giàu chỉ nhắm đến mục tiêu tài chính:Bạn có bao nhiêu tiền? Lợi nhuận của bạn là gì? Bạn cần thu nhập bao nhiêu? Nhưng cách tiếp cận đó thực sự bỏ lỡ bức tranh lớn. Bạn có thể cải thiện tầm nhìn đó bằng cách xây dựng bảng giàu có cho cả cuộc đời và di sản của mình. Hãy tự hỏi bản thân rằng bạn hy vọng sẽ tạo ra điều gì bằng tiền của mình bây giờ và sau này. Thông thường, chỉ cần suy nghĩ về những vấn đề đó sẽ tạo ra những cơ hội mà bạn thậm chí chưa từng biết là có thể.
Đừng để giới truyền thông hoặc bạn bè khoe khoang về lợi nhuận lớn của họ kéo sự tập trung của bạn khỏi điều thực sự quan trọng:một kế hoạch nghỉ hưu không chỉ mang lại lợi nhuận thị trường và kế hoạch đó được xây dựng để kéo dài trong nhiều thập kỷ và hơn thế nữa.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.