Hết khảo sát này đến khảo sát khác, những người về hưu cho biết nỗi lo số 1 của họ là sẽ hết tiền.
Gần đây, tôi đã thăm dò ý kiến của những người nghe chương trình radio của tôi ở Palm Beach, Fla., Khu vực và 86% cho biết đó là mối quan tâm lớn nhất về tài chính của họ.
Sự chuyển đổi trong vài thập kỷ qua từ lương hưu truyền thống sang các kế hoạch đóng góp xác định đã chuyển trách nhiệm tiết kiệm và đầu tư khi nghỉ hưu từ người sử dụng lao động sang các cá nhân. Và đó là một thách thức, ít nhất phải nói rằng.
Đó là lý do tại sao bây giờ, hơn bao giờ hết, điều quan trọng là những người về hưu phải tối đa hóa các lợi ích An sinh xã hội của họ. Đó là nguồn thu nhập đảm bảo mà bạn kiếm được sau nhiều năm làm việc chăm chỉ của mình.
An sinh xã hội thường được coi là không có rủi ro, vì luật liên bang được gọi là Luật về Sáng kiến Đảm bảo An sinh Xã hội, được thông qua vào tháng 3 năm 1999, quy định rằng bất cứ điều gì phải làm để giữ An sinh xã hội sẽ được thực hiện cho thế hệ người Mỹ này.
Nhưng bạn phải biết làm thế nào và khi nào nên sử dụng Social Security để tối đa hóa lợi ích của bạn. Hầu hết mọi người đều ngạc nhiên khi biết có hơn 500 chiến lược xác nhận quyền sở hữu khác nhau và hơn 2.000 quy tắc quản lý. Có các chiến lược cho:
Một số đơn giản và dễ hiểu, một số có thể phức tạp và bao gồm nhiều bước.
Mặc dù Đạo luật ngân sách lưỡng đảng năm 2015 đã hạn chế việc sử dụng một số kỹ thuật yêu cầu An sinh xã hội (bao gồm cả phương pháp "nộp hồ sơ và tạm dừng" rất phổ biến với các cặp vợ chồng truyền thống, đặc biệt là khi người chồng kiếm được nhiều thu nhập hơn vợ), tôi nói với tôi khách hàng giống như câu trích dẫn cũ của Alexander Graham Bell:“Khi một cánh cửa đóng lại, một cánh cửa khác sẽ mở ra.”
Vẫn còn nhiều cơ hội có sẵn để tăng cường an ninh khi nghỉ hưu của bạn. Nhưng sẽ rất hữu ích khi làm việc với một chuyên gia tài chính, người tập trung vào việc tạo thu nhập khi nghỉ hưu để giúp tìm ra một chiến lược - hoặc kết hợp các chiến lược - phù hợp với bạn.
Ví dụ, tôi có một khách hàng tên là John, người đã bị cắt giảm vị trí điều hành khi ông ấy 60 tuổi. Cố gắng hết sức, anh ấy không thể tìm được một công việc với mức lương tương tự và anh ấy nói với tôi rằng anh ấy đang cân nhắc nộp đơn xin An sinh xã hội ngay khi bước sang tuổi 62.
Tôi chắc chắn rằng anh ấy mong đợi một bài giảng. Thay vào đó, tôi hỏi anh ấy, "Bạn đã nghĩ đến việc nộp đơn ở tuổi 60 chưa?"
Tôi nhớ rằng John, người đã ly hôn, đã kết hôn 17 năm với một nha sĩ được trả thù lao cao. Cô ấy chết vì ung thư vú và chưa bao giờ nộp đơn xin An sinh xã hội, nhưng anh ấy có thể nộp hồ sơ cho cô ấy với tư cách là một người vợ / chồng đã ly hôn còn sống vì cuộc hôn nhân của họ đã kéo dài hơn 10 năm. Sau đó, anh ấy có thể chuyển sang trợ cấp hưu trí của riêng mình vào một lúc nào đó sau khi anh ấy bước sang tuổi 62.
Rắc rối duy nhất là John sẽ bị giới hạn số tiền anh ta có thể kiếm được trong công việc anh ta nhận được trong một cửa hàng đóng tủ. Nếu anh ta vượt quá giới hạn hàng năm (cho năm 2017, giới hạn đó là 16,920 đô la), chính phủ sẽ khấu trừ 1 đô la cho mỗi 2 đô la anh ta vượt quá.
Vì vậy, John đã thương lượng với người chủ mới của mình để tách khoản thù lao thường xuyên của anh ấy (300 đô la một tuần cho các dịch vụ anh ấy thực hiện trong cửa hàng) với số tiền anh ấy kiếm được từ việc bán hàng (mà anh ấy đã thành lập một công ty S, vì vậy nó được coi là lợi nhuận từ chính anh ấy. kinh doanh, không phải lương thường xuyên).
Hiện lợi ích của riêng John vẫn đang tăng lên, nhưng lợi ích của vợ cũ đang giúp anh duy trì lối sống thoải mái.
Tất nhiên, John không và vẫn chưa biết các chiến lược hơn 500 để nhận các quyền lợi An sinh xã hội - và thành thật mà nói, tôi cũng vậy.
Nhưng tôi biết rằng hầu hết mọi người mà tôi nhìn thấy đều có một hoàn cảnh riêng đòi hỏi sự nghiên cứu và phối hợp đáng kể để tối đa hóa những gì họ sắp tới. Đó là tất cả một phần của kế hoạch toàn diện mà một chuyên gia tài chính có thể và nên cung cấp cho bạn.
Lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ là về cổ phiếu và trái phiếu và bạn có thể kiếm được bao nhiêu thu nhập từ danh mục đầu tư của mình. Đó là về dòng tiền - và điều đó có nghĩa là tất cả các dòng thu nhập tiềm năng của bạn.
Có một quan niệm sai lầm rằng An sinh xã hội chỉ dành cho những người không có bất kỳ khoản tiền nào khác để sống khi về hưu. Nhưng điều đó không đúng. Đây là nền tảng vững chắc cho các kế hoạch tài chính của nhiều người về hưu. Theo Cục An sinh Xã hội, đây là nguồn thu nhập chính của hầu hết những người về hưu.
An sinh xã hội là thứ mà mọi công nhân đều kiếm được - và mọi người đều xứng đáng được tận dụng tối đa mà họ có thể.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Tiết lộ:John Convery là Đại diện Cố vấn Đầu tư của Hưu trí Wealth Advisors Inc. (RWA), Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký của SEC. Trung tâm Giàu có được Giáo dục, RWA và Kiplinger không liên kết.