“Tôi không cố làm bạn sợ, nhưng…”

Chuyên gia tài chính của bạn đã bắt đầu cuộc trò chuyện với những từ đó bao nhiêu lần?

Tin tôi đi, chúng tôi không muốn nói nhiều hơn là bạn muốn nghe. Các cố vấn không muốn bạn thức trắng đêm lo lắng về tất cả những điều có thể làm hỏng kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đó là công việc của chúng tôi.

Nhưng công việc của chúng tôi cũng là giúp đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị cho các vấn đề tiềm ẩn. Nếu có thể, chúng tôi muốn bạn luôn có Kế hoạch B.

Vì vậy, chúng ta nói về rủi ro. Và chúng tôi nói về những gì có thể xảy ra với tài chính của vợ / chồng bạn khi bạn qua đời. Ngày nay, chúng ta thường phải đối mặt với sự không thể đoán trước của một kế hoạch nghỉ hưu không bao gồm lương hưu.

Và, thật không may, chúng ta phải thảo luận về tương lai không chắc chắn của An sinh xã hội.

Tôi không cố làm bạn sợ, nhưng…

Tôi lo lắng rằng mọi người đang bị đánh lừa bởi những con số mà họ thấy trên các bản kê khai lợi ích mà họ nhận được từ Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội.

Những tuyên bố đó - cung cấp ước tính về số tiền bạn sẽ nhận được tùy thuộc vào việc bạn nộp đơn xin trợ cấp ở tuổi 62, đủ tuổi nghỉ hưu hay 70 tuổi - là một công cụ lập kế hoạch tốt. Bạn nên có một số ý tưởng về số tiền bạn sẽ nhận được. Nhưng tôi tự hỏi có bao nhiêu người bỏ sót dòng chữ đẹp cảnh báo, “Quyền lợi ước tính của bạn dựa trên luật hiện hành. Luật điều chỉnh số tiền trợ cấp có thể thay đổi. ”

Nếu bạn nghĩ rằng điều đó không thể xảy ra, hãy nghĩ lại. An sinh xã hội thường được coi là thứ không thể đụng tới, nhưng chính phủ đã tìm hiểu nó trong quá khứ để tránh tình trạng hụt hẫng. Vào năm 1983, một loạt các sửa đổi đã thực hiện để tối đa 50% lợi ích của bạn có thể được cộng vào thu nhập chịu thuế nếu thu nhập của bạn vượt quá một số ngưỡng nhất định. Năm 1993, luật được ban hành tăng phần lợi ích bị đánh thuế lên 85% cho những người nhận có thu nhập cao hơn. Cũng trong năm 1983, độ tuổi được hưởng đầy đủ các quyền lợi An sinh Xã hội từ 65 lên 67 đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở lên.

Đã có rất nhiều cảnh báo trong vài năm qua rằng một sự thay đổi khác có thể sắp xảy ra.

Văn phòng Ngân sách Quốc hội dự kiến ​​vào năm 2016 rằng, theo luật hiện hành, quỹ ủy thác của Sở An sinh Xã hội sẽ cạn kiệt vào năm 2029 và lợi ích sẽ cần phải giảm bớt. Và trong báo cáo thường niên năm 2016, Hội đồng Quản trị của Sở An sinh Xã hội cho biết nếu không có gì thay đổi, dự trữ Bảo hiểm Người già và Người sống sót của Liên bang sẽ cạn kiệt vào năm 2034.

Tuy nhiên, bất chấp những dự báo thiếu hụt đáng kinh ngạc trong nhiều năm, cả Hillary Clinton và Donald Trump đều không nói nhiều về những gì nên hoặc có thể làm để tăng cường An sinh xã hội trong các chiến dịch tranh cử tổng thống của họ.

Cuộc thảo luận đã không vượt qua được các cuộc bầu cử sơ bộ. Đảng viên Đảng Dân chủ Bernie Sanders đề nghị tăng mức lương cơ sở chịu thuế của hệ thống lên 250.000 đô la. Trang web Marco Rubio đầy hy vọng của đảng Cộng hòa cho biết ông sẽ dần dần nâng tuổi nghỉ hưu. Trang của Clinton cho biết bà sẽ cân nhắc việc tăng thuế đối với những người Mỹ giàu có nhất bằng cách nâng giới hạn đối với thu nhập chịu thuế An sinh xã hội và đánh thuế thu nhập khác mà hệ thống An sinh xã hội hiện chưa tính đến. Và trang web của ứng cử viên Đảng Cộng hòa Paul Ryan đã nói thêm rằng hàng năm có nghĩa là thử nghiệm có thể là một lựa chọn.

Tất nhiên, sự cản trở có nghĩa là thử nghiệm - loại bỏ hoặc hạn chế số lượng lợi ích cho những cá nhân có thu nhập cao hơn - không phải là điều mà bất kỳ chính trị gia nào cũng muốn đối mặt, bởi vì nó làm xói mòn ý tưởng rằng lợi ích là quyền kiếm được. Mọi người trả tiền vào chương trình và họ muốn nhận lại tiền của mình khi đến hạn.

Đã có những đề xuất khác trong những năm qua - bao gồm cả việc tăng số tiền mà tất cả người lao động phải nộp vào hệ thống An sinh Xã hội. Nhưng cho đến nay, dường như không có gì gắn bó.

Chắc chắn, một ai đó, bằng cách nào đó, vào một thời điểm nào đó trong 18 năm tới sẽ đưa ra một giải pháp và có thể bán nó cho Quốc hội và công chúng.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu họ không làm như vậy?

Tôi không muốn làm bạn sợ, nhưng…

Nếu bạn dự định dựa vào An sinh xã hội vào năm 2034, thì có khả năng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không như bạn mong đợi. Theo báo cáo thường niên năm 2016 của Ban Quản trị, nếu không có gì thay đổi để giảm thiểu tình trạng thiếu hụt, lợi ích sẽ phải giảm đi 21%.

Điều đó có nghĩa là bạn thực sự nên có một kế hoạch dự phòng - giống như bạn sẽ có cho bất kỳ mối đe dọa nào đối với việc nghỉ hưu của bạn.

Và đó là nơi cố vấn của bạn tham gia. Họ có thể giúp bạn xem xét tất cả các lựa chọn, bao gồm cả việc đánh giá cẩn thận các loại tài sản có thể giúp bạn thay thế thu nhập được đảm bảo đó. Đó có thể là niên kim cố định có chất lượng tốt hoặc niên kim cố định có chỉ số cố định, hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục được tài trợ hợp lý.

Người Mỹ đang sống lâu hơn. Đó là một điều tuyệt vời - nhưng đó cũng là một phần của vấn đề:Sẽ có nhiều người rút tiền ra khỏi hệ thống An sinh xã hội hơn và sẽ ít người trả tiền vào đó hơn.

Nó cũng có nghĩa là kế hoạch thu nhập của bạn có thể phải kéo dài hai hoặc ba thập kỷ, hoặc lâu hơn. Nói chuyện với cố vấn của bạn về kế hoạch và Kế hoạch B của bạn, để bạn sẵn sàng nhất có thể để bảo vệ tương lai của mình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.