Baby Boomers là thế hệ 401 (k).
Khi Boomers bắt đầu làm việc, gần như mọi công ty lớn đều cung cấp một số hình thức lương hưu cung cấp thu nhập suốt đời. Giờ đây, khi các thành viên của thế hệ này nghỉ hưu với số lượng lớn, lương hưu gần như tuyệt chủng bên ngoài các nhà tuyển dụng chính phủ.
401 (k) được phát minh cách đây 40 năm và hiện đang chia sẻ bối cảnh hưu trí với An sinh xã hội. Nhiều Boomers có một số tiền kha khá trong tài khoản 401 (k) của họ, nhưng điều đó không có nghĩa là họ có thể ngừng lập kế hoạch. Trên thực tế, đây là lúc kế hoạch nghỉ hưu quan trọng bắt đầu.
Hầu hết chúng ta thuê cố vấn tài chính hoặc tìm đến máy tính hưu trí để tìm ra những việc cần làm. Tôi thấy một vấn đề thực sự trong câu hỏi điển hình (hoặc biến thể) mà các cố vấn và nhà tính toán hỏi: “1 triệu đô la đi bao xa khi nghỉ hưu?”
Đây là khiếu nại của tôi:Đó là câu hỏi sai và câu trả lời do cố vấn hoặc máy tính cung cấp là vô nghĩa, tốt nhất là vô nghĩa hoặc tệ nhất là nguy hiểm.
Chắc chắn, bạn có thể lên kế hoạch chi tiêu một số tiền nhất định cho các sở thích. Một số tiền khác sẽ dành cho việc làm hư các cháu. Và một phần tiền tiết kiệm của bạn sẽ trả cho các chi phí cố định như sưởi ấm nơi ở và mua thực phẩm, cũng như chi phí y tế tự trả và phí bảo hiểm y tế. Nếu bạn có kỷ luật và có khả năng lạm phát, ngân sách đó sẽ phù hợp với bạn.
Nhưng có một vấn đề với việc lập kế hoạch dựa trên số tiền bạn đã tiết kiệm được:Những tính toán này dựa trên một số số liệu "trung bình". Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn là một phần của 50% sống vượt quá tuổi thọ trung bình của họ? Hoặc ước tính:
Lập kế hoạch cho mức trung bình khiến nhiều người về hưu gặp rủi ro.
Nói về một rủi ro khác của chiến lược tập trung vào tiết kiệm, bạn có thể hoàn toàn tin tưởng vào cố vấn tài chính của mình, nhưng nếu người đó đã làm việc với bạn trong vài năm, rất ít có khả năng họ vẫn làm việc cho bạn khi bạn lần lượt, nói, 88 hoặc 95.
Đối với những người đó, câu hỏi "1 triệu đô la đi bao xa khi nghỉ hưu?" cũng giống như việc bạn lên ô tô để thực hiện chuyến đi từ Boston đến Washington, D.C. Thay vì kiểm tra số km hoặc giao thông, bạn nói với hành khách của mình rằng chúng ta sẽ đi hết mức xăng trong bình sẽ đưa chúng ta đi. Bạn cũng biết rằng, tùy thuộc vào điều kiện, bạn có thể bị khô ở Baltimore.
Không có gì chống lại Baltimore, nhưng tôi muốn đến thăm các địa điểm ở D.C. Và nếu tôi sống đến 95 tuổi thay vì tuổi thọ của tôi là 88? Lập kế hoạch cho cái gọi là "tăng trưởng trung bình" trong các khoản đầu tư của tôi sẽ khiến tôi không tiết kiệm được bảy năm - không tính các chi phí phụ thường phát sinh vào cuối thời kỳ nghỉ hưu.
Tôi ủng hộ việc lập kế hoạch vì thu nhập chứ không phải tiết kiệm. Sau đó, câu hỏi là hợp lý: “Tôi có đủ thu nhập để nghỉ hưu không?”
Thu nhập dành cho cuộc sống. Thu nhập không phụ thuộc trực tiếp vào hoạt động thị trường. Và thu nhập trang trải các chi phí đã lập ngân sách của bạn.
Đối với hầu hết chúng ta, thu nhập duy nhất được đảm bảo suốt đời, ngoài An sinh xã hội, sẽ đến từ bất kỳ khoản lương hưu và niên kim thu nhập còn lại nào mà chúng ta mua bằng tiền tiết kiệm của mình. Nếu bạn tích lũy được 1 triệu đô la để sử dụng khi nghỉ hưu, điều đó thật tuyệt vời.
Để xác định cách lập kế hoạch phân bổ thu nhập sẽ làm tăng số thu nhập sau thuế của bạn (có thể chi tiêu) và giảm sự biến động của thu nhập (đáng tin cậy), hãy thực hiện ba bước sau:
Ngoài ra, đây là một nghiên cứu điển hình về cách một người về hưu đã sử dụng công cụ lập kế hoạch thu nhập độc quyền của chúng tôi để tăng 32% thu nhập trước thuế trong suốt cuộc đời của họ trong khi giảm 43% biến động thu nhập. Người về hưu đó sẽ có thể chi tiêu thêm thu nhập đó hoặc tái đầu tư để tạo ra một di sản lớn hơn cho các con và cháu của mình. Nhiều thu nhập hơn với ít rủi ro hơn là một chiến lược chiến thắng.
Công ty của tôi, Go2Income cung cấp một máy tính giúp bạn xác định mức thu nhập mà khoản tiết kiệm của bạn có thể tạo ra, cũng như hình thức tính niên kim thu nhập nào và từ những công ty nào sẽ cung cấp ưu đãi tốt nhất.
Nhiều người về hưu sẽ OK khi chi tiêu vào tài khoản hưu trí của họ. Nhưng không thể biết liệu bạn có phải là một trong số họ hay không. Cách duy nhất bạn có thể dự đoán một cách chắc chắn về kiểu sống nào bạn sẽ có thể tận hưởng khi nghỉ hưu là chịu trách nhiệm về 401 (k) của mình và đưa ra quyết định về thu nhập.