Một số người tiếp cận việc nghỉ hưu một cách chiến lược với niềm tin rằng họ sẽ có được công việc đảm bảo kéo dài cho đến ngày nghỉ hưu đã chọn và có đủ tài sản khi đến thời điểm.

Những người may mắn này có thể mong được nghỉ hưu khác với đa số chúng ta. Họ không bị buộc phải nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định, mà họ xác định mức tài sản của mình nên ở mức nào để được nghỉ hưu thoải mái và tập trung tích lũy đủ của cải để đạt được điều đó. Chìa khóa để họ hài lòng là có sự linh hoạt trong công việc và sự hiểu biết về nhu cầu tài chính khi nghỉ hưu của họ, dựa trên một quy trình chiến lược.

Bài học rút ra:Họ không nghỉ hưu ở tuổi 65 bởi vì "Đó là những gì bạn làm." Thay vào đó, họ khám phá xem cần bao nhiêu để nghỉ hưu một cách thoải mái, biến nó thành mục tiêu của mình và khi đạt được mục tiêu đó, hãy đưa ra thời điểm nghỉ hưu phù hợp với điều kiện của họ.

Thật không may, nhiều người trong chúng ta không có được sự linh hoạt này, do công việc đột xuất hoặc các vấn đề sức khỏe. Do đó, điều quan trọng là phải có một kế hoạch với các dự phòng sẵn có để xử lý các hậu quả do lối sống gây ra.

Bạn cần bao nhiêu để sống?

Mọi người đều phải đối mặt với một thực tế:Không ai biết họ sẽ nghỉ hưu trong bao lâu. Vì vậy, biết bao nhiêu để tiết kiệm là một đề xuất khó. Những người đã nghỉ hưu thường được yêu cầu phải có kế hoạch sống bằng 70% đến 80% thu nhập trước tiên của họ. Thật không may, lời khuyên này có thể dẫn đến việc nghỉ hưu không thực tế và không thành công, khi thiếu hụt kinh phí gây ra những thay đổi lối sống không mong muốn.

Người về hưu phải đối mặt với nhiều biến số, nhiều biến số họ bị hạn chế hoặc không kiểm soát được, chẳng hạn như tỷ lệ hoàn vốn đầu tư, tuổi thọ, chi phí sức khỏe và tỷ lệ lạm phát. Mặt khác, một số chi phí nhất định có thể kiểm soát được, dựa trên sở thích về chất lượng cuộc sống, cũng như các quyết định về lối sống và độ tuổi nghỉ hưu đã chọn của mỗi cá nhân.

Khi xác định nhu cầu tài chính khi nghỉ hưu, mọi người thường xem xét mức lương của họ và lấy đó làm cơ sở để lập kế hoạch. Nhưng nó không đơn giản như vậy. Về mặt lý thuyết, một người nào đó kiếm được 100.000 đô la một năm dưới dạng lương có tỷ lệ phần trăm được chuyển đến An sinh xã hội và Medicare (7,65%) và có lẽ, tiết kiệm hưu trí trước thuế là 10%. Chỉ tính đến hai biến số đó, cá nhân này có thể nghĩ rằng họ sẽ không phải tiết kiệm đủ để tạo ra 100.000 đô la mỗi năm trong thu nhập hưu trí để tận hưởng một lối sống tương tự. Hiện họ đang cần 82.350 đô la mỗi năm.

Tuy nhiên, điều mà phương trình này không tính đến là một số quyền lợi ngoài lề do người sử dụng lao động cung cấp giờ đây có thể phải được cá nhân chi trả khi nghỉ hưu, bao gồm chăm sóc sức khỏe, phí bảo hiểm Medicare, phí bảo hiểm nhân thọ và các lợi ích tương tự khác. Những kiểu sơ suất đó có thể khiến những người về hưu sớm gặp khó khăn.

Điểm mấu chốt là khi cố gắng xác định số tiền bạn cần cho việc nghỉ hưu, việc đưa ra giả định về chiết khấu theo mức lương chung là không hợp lý.

Kế hoạch nghỉ hưu chiến lược tốt nhất bắt đầu với một quy trình chính thức và xây dựng một kế hoạch cuộc sống thực tế có tính đến tất cả các biến số trên, sau đó kiểm tra căng thẳng chúng để chứng minh rằng việc nghỉ hưu có thể thành công. Sau đó, kế hoạch trở thành một tài liệu sống cần được cập nhật ít nhất hàng năm để tái khẳng định rằng các mục tiêu hưu trí là có thể đạt được.

Quá thường xuyên, kế hoạch nghỉ hưu được bắt đầu muộn trong cuộc đời và gần đến tuổi nghỉ hưu. Điều này đã tạo ra xu hướng trì hoãn việc nghỉ hưu tới 10 năm do không đủ tiền tiết kiệm và kỳ vọng sống tăng lên.

Huyền thoại chi tiêu khi nghỉ hưu so với thực tế

Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu liên quan đến việc định lượng chi tiêu và điều này không nên dựa trên một huyền thoại chi tiêu hoặc quy tắc chung. Ví dụ:như chúng ta đã thấy ở trên, sử dụng quy tắc ngón tay cái 70% -80% mà không tính đến các khoản trợ cấp bị mất và nhu cầu y tế có thể đồng nghĩa với việc có ít hơn 20% tài sản thực để nghỉ hưu so với mức cần thiết.

Với tầm quan trọng của việc tính toán các biến số hưu trí mà mọi người phải đối mặt, tốt nhất bạn nên dành thời gian để thực hiện một quy trình có phương pháp bao gồm xác định mức chi tiêu hiện tại và lối sống thực tế khi nghỉ hưu của bạn.

Xác định số tiền bạn chi tiêu bây giờ

Chia nhỏ số tiền bạn chi tiêu bây giờ thành các danh mục rộng như chi phí cố định và chi phí biến đổi.

• Chi phí cố định bao gồm nhà ở, bảo trì và bảo hiểm Medicare.
• Chi phí biến đổi bao gồm ăn uống, giải trí, thuế, đi lại, dịch vụ cá nhân, tiện ích, chi phí mua sắm, vận chuyển và công việc, v.v.

Các lĩnh vực chi tiêu khác cần xem xét bao gồm chăm sóc sức khỏe không được bảo hiểm (ví dụ:nha khoa, nhãn khoa), quyên góp từ thiện và bảo hiểm liên quan đến rủi ro, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho chăm sóc tại viện dưỡng lão và bảo hiểm trách nhiệm.

Thiết lập lối sống lý tưởng và thực tế cho bạn sau khi nghỉ hưu

Biết liệu bạn có dự định làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu hay không, số tiền bạn có thể mong đợi trong các phúc lợi An sinh xã hội và bất kỳ khoản lương hưu nào bạn có thể nhận được sẽ giúp xác định một số quyết định chi tiêu khi nghỉ hưu và lối sống bạn có thể dự định sống.

Một khi bạn thiết lập kiểu sống mà bạn hy vọng sẽ sống, vì mục đích lập ngân sách, hãy chia nhu cầu nghỉ hưu của bạn thành ba khoảng thời gian sau. Những khoảng thời gian này phản ánh các mức độ hoạt động và mức chi tiêu khác nhau và cho rằng bạn vẫn khỏe mạnh khi bắt đầu nghỉ hưu:

• 5 năm đầu sau khi nghỉ hưu: Chi tiêu tăng lên, bởi vì những người mới nghỉ hưu có xu hướng dành thời gian và tiền bạc cho các kỳ nghỉ, đi ăn uống và vượt qua các mục không có trong danh sách. Hiếm khi người ta lui về ghế dài và dành những năm tháng vàng son để xem TV.
• Các năm 10-15 năm sau khi nghỉ hưu: Chi tiêu thường chững lại khi nhu cầu sức khỏe thay thế nhu cầu lối sống. Đi du lịch là một việc phức tạp và việc chi tiêu ít tùy nghi hơn đang diễn ra.
• Từ 15 tuổi trở lên sau khi nghỉ hưu: Chi phí duy trì sức khỏe và cuộc sống chiếm phần lớn trong bất kỳ khoản chi tiêu vượt quá nào cho lối sống tùy ý.

Không có gì lạ khi thấy rằng trong giai đoạn đầu tiên sau khi nghỉ hưu, chi tiêu thực sự tăng 10% -25%, tùy thuộc vào mức độ hoạt động mong muốn, tiếp theo là mức giảm hoặc giảm 10% trong phân khúc tiếp theo. Phân đoạn cuối cùng thực sự là một hàm của sức khỏe giả định và các nhu cầu liên quan đến sức khỏe, nhưng chúng tôi thấy rằng tốt hơn là không nên giả sử chi tiêu ở cấp độ hai. Trong mọi trường hợp, hãy nhớ rằng chi phí biến đổi cần được điều chỉnh theo lạm phát khi lập kế hoạch của bạn. Việc xem xét hàng năm liên tục về kế hoạch nghỉ hưu của bạn cho phép bạn cập nhật các phân đoạn này để có ý thức và nhạy cảm hơn với các giới hạn về sức khỏe và lối sống thực tế và dự kiến ​​của bạn.

Lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ là tiền

Rõ ràng, chi phí sau khi nghỉ hưu là một chức năng của sự lựa chọn lối sống. Hầu hết mọi người không mong đợi tám đến 10 giờ một ngày trước đây ở nơi làm việc được thay thế khi nghỉ hưu bằng thời gian đi học, mà họ cho rằng thời gian của họ sẽ được dành để đi du lịch, thăm gia đình, tình nguyện hoặc làm việc bán thời gian, đầu tư vào mới. nhà nghỉ, v.v.

Đột nhiên không làm việc có thể dẫn đến buồn chán. Nghỉ hưu thành công không chỉ là có phương tiện, mà còn phải có ý nghĩa. Những người về hưu muốn có ý thức về mục đích và thích có một lịch trình thường xuyên. Thiết lập các mục tiêu nghỉ hưu và lập kế hoạch cho một lối sống sau khi nghỉ hưu cũng quan trọng như việc bạn có tiền khi cuối cùng quyết định gọi là nghỉ hưu.

Điều quan trọng là bắt đầu quá trình lập kế hoạch sớm. Đừng đưa ra các quyết định dựa trên các quy tắc chung, nhưng hãy tính toán dựa trên các lựa chọn về lối sống. Cuối cùng, hãy tính đến các trường hợp dự phòng và lập kế hoạch cho phù hợp.

Bài viết này chỉ dành cho mục đích thông tin. Nó không nhằm mục đích tư vấn đầu tư hoặc thuế và không giải quyết hoặc giải thích các trường hợp của nhà đầu tư / người nộp thuế cá nhân. Vui lòng nhấp vào đây để biết các tiết lộ bổ sung quan trọng.