Niên kim thu nhập là một cách tuyệt vời để những người về hưu có được thu nhập đảm bảo cho cuộc sống, nhưng vẫn có khả năng cải thiện trong cách đánh thuế. Trong một blog trước đó, tôi đã trình bày về cách họ hiện đang bị đánh thuế và mặc dù các quy tắc công bằng nhưng họ không tạo ra lợi ích cá nhân và xã hội mà họ có thể.
Thuế tăng tiền cho hoạt động của chính phủ, nhưng đôi khi chúng cũng giúp thay đổi hành vi trong xã hội. Thuế đánh vào thuốc lá là một ví dụ nổi tiếng vì chúng khuyến khích người hút thuốc bỏ thuốc lá, đặc biệt là khi thuế gần bằng giá một bao thuốc. Xã hội được hưởng lợi nhiều hơn từ việc giảm các chi phí liên quan đến sức khỏe.
Tôi đề xuất việc cắt giảm thuế sẽ mang lại cho người về hưu thu nhập có thể chi tiêu (sau thuế) nhiều hơn và thay đổi hành vi tài chính. Điều đó sẽ khuyến khích họ chuyển khoản tiết kiệm của mình thành một nguồn thu nhập đáng tin cậy cả đời, do đó sẽ giúp họ bớt phụ thuộc hơn vào các chương trình của chính phủ. Đó sẽ là một đôi bên cùng có lợi. (Họ cũng có thể tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu nếu họ thấy một tương lai an toàn hơn.)
Ngoài ra, việc cắt giảm thuế có thể làm giảm thâm hụt liên bang. Có thật không! Nhưng trước khi chúng ta thảo luận về cách cắt giảm thuế có thể tăng thu nhập từ thuế, hãy mô tả cách những người về hưu tăng thu nhập.
Nhiều người về hưu nhất thiết phải thận trọng trong việc đầu tư khi nghỉ hưu, vì họ không có khoản tiết kiệm mới để bù đắp cho bất kỳ khoản lỗ nào khi thị trường suy giảm, cũng như không có thời gian để chờ phục hồi. Những khoản đầu tư thận trọng đó, như quỹ tương hỗ trái phiếu và CD, kiếm được ít hơn cổ phiếu trong thời gian dài, nhưng mang lại ít rủi ro hơn.
Những gì mọi người thực sự cần khi nghỉ hưu là nhiều tiền hơn chứ không phải ít hơn.
Dưới đây là những gì tôi muốn đề xuất để giúp những người về hưu tạo thêm thu nhập bằng cách thay đổi hành vi của họ:Khuyến khích những người về hưu phân bổ một phần tiền tiết kiệm hưu trí của họ cho các niên kim thu nhập bằng cách thay đổi cách đánh thuế đối với các khoản thanh toán niên kim để làm cho chúng hấp dẫn hơn.
Đây là những gì xảy ra theo luật hiện hành.
Việc giảm thuế đối với thu nhập từ niên kim sẽ thúc đẩy quá trình lập niên kim và mang lại cho người về hưu nhiều tiền hơn để chi trả cho những thứ như chi phí cuối đời, bao gồm cả chi phí chăm sóc sức khỏe chưa được hoàn trả.
Khái niệm này sẽ phù hợp với những người về hưu. Bước tiếp theo là thuyết phục các nhà lập pháp rằng điều này cũng sẽ tốt cho nền kinh tế nói chung.
Lợi ích số 1: Chính phủ sẽ tạo ra nhiều hoặc nhiều doanh thu hơn bằng cách khuyến khích hàng năm hóa. (Lưu ý tính toán 1 bên dưới cho thấy tác động của một lần cắt giảm thuế.)
Lợi ích số 2: Những người về hưu sẽ có nhiều tiền hơn để chi tiêu, kích thích nền kinh tế.
Lợi ích số 3: Những người sắp nghỉ hưu có thu nhập cao hơn có thể nghỉ việc sớm hơn, tạo cơ hội cho lao động trẻ hơn.
Lợi ích số 4: Tăng thu nhập hưu trí có thể chi tiêu sẽ giảm áp lực lên các chương trình xã hội - đặc biệt là Medicaid, hỗ trợ chăm sóc dài hạn và An sinh xã hội.
Đối với vấn đề thứ 4, những người về hưu có thu nhập cao hơn, chẳng hạn, có thể đủ khả năng chi trả dịch vụ chăm sóc tại nhà và ở tại nơi ở của họ. Họ cũng có thể chọn bỏ các khoản thanh toán An sinh xã hội cho đến khi họ 70 tuổi, điều này làm trì hoãn dòng tiền ra khỏi hệ thống.
Các cơ quan thuế đã làm điều này ở các khu vực khác. Ví dụ, bằng cách đối xử thuận lợi với bảo hiểm nhân thọ, tiền thu được từ quyền lợi tử vong sẽ được miễn thuế thu nhập. Quyền lợi chăm sóc dài hạn cũng được miễn thuế thu nhập, một lần nữa để khuyến khích bảo hiểm trước rủi ro quan trọng. Tuổi thọ là một rủi ro tính toán khác mà xã hội sẽ phải trả cho cách này hay cách khác.
Như chúng ta đã thảo luận trong một bài viết trước, thanh toán theo niên kim phản ánh lợi ích chia sẻ rủi ro dưới hình thức tín dụng kéo dài. Theo quan điểm của tôi, phần của mỗi khoản thanh toán hàng năm đến từ tín dụng trường thọ sẽ không bị đánh thuế.
Một cách đơn giản để cung cấp khoản giảm thuế cho việc mua bảo hiểm tuổi thọ có thể là loại trừ một tỷ lệ phần trăm, có lẽ là 25%, của thu nhập chịu thuế hàng năm từ thuế. Có thể cần một công thức phức tạp hơn, nhưng tôi sẽ giao việc đó cho nhân viên soạn thảo luật.
Để đảm bảo khoản giảm thuế này không bị lạm dụng, loại trừ 25% có thể được giới hạn cho mỗi cá nhân để chỉ một số thu nhập hàng năm nhất định đủ điều kiện được giảm thuế.
Và khoản giảm thuế có thể được cung cấp cho bất kỳ hình thức thu nhập hàng hóa nào, bao gồm cả những hình thức được cung cấp thông qua các kế hoạch hưu trí của công ty hoặc chính phủ, cũng như các niên kim thu nhập do các công ty bảo hiểm cung cấp.
Những người về hưu thường không muốn chuyển một phần tiền tiết kiệm của họ vào thu nhập hàng năm. Họ tưởng tượng thị trường chứng khoán sẽ tạo ra nhiều tiền hơn, hoặc họ sợ đánh cược vào tuổi thọ của chính mình.
Việc giảm thuế đối với thu nhập hàng năm có thể thuyết phục nhiều người về hưu hơn xem xét một giải pháp thay thế có lợi cho họ - và kho bạc của Hoa Kỳ. Tất nhiên, cần phải được đào tạo về vấn đề niên kim và các công cụ lập kế hoạch cho phép các cá nhân và cố vấn của họ tích hợp niên kim thu nhập vào danh mục đầu tư hưu trí của họ.
Lưu ý tính toán 1:Mặc dù thuế suất trung bình theo đề xuất này cho một người về hưu điển hình với 250.000 đô la tiết kiệm hưu trí được đầu tư thận trọng có thể giảm từ 20% xuống 12% trong năm đầu tiên, thu nhập của người về hưu sẽ cao hơn 3.800 đô la và doanh thu IRS sẽ cao hơn $ 70. Ví dụ, nếu một tỷ lệ 100.000 người về hưu thực hiện cuộc bầu cử niên kim thu nhập, doanh thu từ thuế sẽ tăng 94 triệu đô la trong 20 năm và thu nhập của người về hưu sẽ lên trên 5,5 tỷ đô la. Các tính toán dựa trên mô hình Go2Income độc quyền và phụ thuộc vào các giả định do Golden Retirement đưa ra.
Truy cập Go2Income để biết thêm thông tin về niên kim và cách bạn có thể tăng thu nhập hưu trí của mình. Vui lòng liên hệ với tôi tại Hỏi Jerry nếu bạn có câu hỏi.