Các tập đoàn lớn, như Pfizer và Bristol-Myers, từ lâu đã ca ngợi lợi ích của các kế hoạch lương hưu được xác định của họ. Tuy nhiên, vào năm 2017, Pfizer cuối cùng đã rút khỏi kế hoạch lợi ích đã xác định của mình để ủng hộ sự phù hợp với nhà tuyển dụng 401 (k) thân thiện với công ty hơn. Bristol-Myers tuyên bố sẽ làm theo vào năm 2019. Hai tập đoàn này là một số ví dụ mới nhất về xu hướng ngày càng phổ biến trong khu vực tư nhân trong những năm gần đây:sự tuyệt chủng của các kế hoạch lợi ích xác định.
Để thay thế, ngày càng nhiều công ty chọn “đóng băng” hoặc ngừng các kế hoạch phúc lợi đã xác định và thay thế chúng bằng các kế hoạch 401 (k) phù hợp với người sử dụng lao động. Các kế hoạch này dễ dàng hơn và rẻ hơn nhiều cho các công ty quản lý.
Trong một kế hoạch lợi ích đã xác định, các công ty đang quan tâm đến việc thực hiện và cấp vốn cho kế hoạch của mình. Nếu các khoản đầu tư cơ bản hoạt động kém hiệu quả, như trường hợp của cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua, thì công ty tài trợ có thể trở nên khó khăn về chi phí để duy trì nguồn vốn phù hợp nhằm đáp ứng các nghĩa vụ lương hưu hiện tại và trong tương lai. Hơn nữa, kỳ vọng cuộc sống tăng lên đồng nghĩa với việc nhân viên có thể nhận lương hưu trong nhiều thập kỷ.
Không giống như các kế hoạch của chính phủ, các kế hoạch hưu trí tư nhân không thể chạy trên cơ sở trả tiền tùy theo nhu cầu của bạn. Họ được yêu cầu hợp pháp để giữ cho các kế hoạch đó được tài trợ. Nếu kế hoạch lương hưu không thành công, các công ty này sẽ phải chịu trách nhiệm pháp lý lớn. Những yếu tố này đã góp phần vào xu hướng ngày càng tăng của các tập đoàn lớn của Hoa Kỳ chọn 401 (k) s hơn lương hưu.
Giờ đây, nhân viên của các công ty ngừng các kế hoạch lợi ích đã xác định của họ, cũng như những người nghỉ việc tại các công ty duy trì kế hoạch, phải đối mặt với một sự lựa chọn:Thực hiện phân phối một lần ngay bây giờ, có thể được chuyển thành IRA hoặc lấy niên kim trả một số tiền cấp mỗi tháng khi nghỉ hưu.
Tùy chọn gộp một lần mang lại nhiều rủi ro đầu tư hơn cho nhân viên, nhưng nó cũng cung cấp nhiều cơ hội phát triển hơn và các tùy chọn phân phối linh hoạt. Tùy chọn niên kim, mặc dù ổn định hơn và có thể dự đoán được, nhưng lại hạn chế nghiêm trọng khả năng điều chỉnh của người hưu trí với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng khi nghỉ hưu.
Bạn nên đưa ra quyết định dựa trên những gì tốt nhất cho các mục tiêu tài chính cá nhân của mình, nhưng tùy chọn gộp chung mang lại một số lợi thế quan trọng so với cuộc bầu cử theo niên kim:
Việc chuyển một lần vào IRA cũng “cách ly” quỹ của nhân viên, do đó giảm thiểu rủi ro giảm trợ cấp lương hưu, có thể xảy ra trong trường hợp công ty phá sản. Trong bối cảnh của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, một số công ty lâu đời đã buộc phải nộp đơn xin bảo hộ phá sản, và nhiều thành viên nhận lương hưu phải dựa vào Công ty Bảo lãnh Trợ cấp Hưu trí với việc cắt giảm các khoản trợ cấp lương hưu của họ, chẳng hạn như việc tăng lương hưu gần đây của họ theo tỷ lệ . Với tùy chọn gộp một lần, tiền của bạn được tách biệt trong IRA, giúp loại bỏ rủi ro về tác động tiềm ẩn này.
Kế hoạch gộp một lần sẽ giúp bạn kiểm soát số tiền ngay lập tức. Với tùy chọn thanh toán hàng tháng, thành viên của chương trình vượt qua trước khi nghỉ hưu hoặc ngay sau khi chọn thanh toán khi nghỉ hưu, những khoản tiền đó có thể bị mất.
Các thành viên có thể chọn một khoản thanh toán nhỏ hơn để các quyền lợi được tiếp tục nếu họ xác nhận trước vợ / chồng của mình. Tuy nhiên, người hưu trí có thể để lại số tiền đáng kể nếu vợ / chồng của họ chết trước họ hoặc nếu cả hai vợ chồng đều qua đời trong một khoảng thời gian ngắn của nhau.
Nhiều khi, nhân viên không nhận ra rằng họ có lựa chọn gộp một lần hoặc thiếu kỷ luật và chuyên môn để quản lý các khoản tiền đó một cách hợp lý. Với một số kế hoạch phù hợp kết hợp với lời khuyên từ NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ™ có kinh nghiệm đã được CHỨNG NHẬN, đôi khi chọn phương án phân bổ gộp có thể là phương án linh hoạt và thuận lợi nhất hiện có.
Việc chuyển khoản một lần vào IRA bảo toàn tính chất được hoãn thuế của các khoản tiền và mang lại sự linh hoạt cho việc rút tiền trong tương lai. Với tư cách là chủ sở hữu IRA, bạn sở hữu tài khoản và do đó kiểm soát việc phân phối.
Không giống như các tùy chọn có sẵn trong một kế hoạch lợi ích đã xác định, thông qua IRA, bạn có thể chọn tần suất, quy mô và ngày bắt đầu cho các lần rút tiền trong tương lai. Bạn cũng có thể dừng và bắt đầu rút tiền thường xuyên nếu bạn muốn, điều này giúp bạn tự do hơn nhiều trong việc quản lý thu nhập chịu thuế của mình khi nghỉ hưu.
Quản lý IRA bao gồm nhiều rủi ro hơn là chỉ đơn giản là tham gia vào một chương trình lương hưu. Việc chuyển hướng sang các kế hoạch 401 (k) phù hợp với người sử dụng lao động hơn cũng đã chuyển rủi ro quản lý các khoản tiền đó cho nhân viên. Các nhà đầu tư ít kinh nghiệm sẽ là khôn ngoan khi làm việc với một NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ™ đáng tin cậy, được CHỨNG NHẬN để thiết lập các mục tiêu lập kế hoạch hưu trí và giúp quản lý tài sản của họ để hoàn thành các mục tiêu đó. Các chuyên gia tài chính có kinh nghiệm làm việc với khách hàng để quản lý các khoản đầu tư, kiểm soát nghĩa vụ thuế và giúp khách hàng chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu an toàn.
Lưu ý:Khi quyết định giữa phương án thanh toán theo niên kim và thanh toán một lần, điều quan trọng là phải hiểu rằng số tiền thanh toán một lần không chỉ được xác định bởi số năm làm việc và lịch sử thu nhập của nhân viên mà còn theo mức lãi suất thị trường hiện tại .
Khi tỷ lệ tăng lên, kết quả của việc tính toán khoản thanh toán một lần sẽ giảm xuống. Điều này đúng bởi vì, giống như cuộc bầu cử tổng hợp cho những người trúng xổ số, số tiền được tính bằng cách chiết khấu tất cả các khoản thanh toán dự kiến trong tương lai thành giá trị hiện tại hiện tại.
Nếu bạn là một nhân viên mà công ty gần đây đã thông báo kế hoạch ngừng chương trình phúc lợi đã xác định hoặc một người sắp nghỉ hưu đang phải đối mặt với quyết định phân phối lương hưu tương tự, tôi khuyến khích bạn thực hiện thẩm định của mình. Việc chọn sai phương án có thể có những phân nhánh vĩnh viễn và tốn kém. Nói chuyện với một NHÀ LẬP KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ™ có kiến thức và kinh nghiệm được CHỨNG NHẬN, người có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình và hướng dẫn bạn đưa ra quyết định phù hợp.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital, Inc. và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management, Inc., ("Kalos") tại 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, Georgia 30005. Calibre Financial Partners, LLC, không phải là một chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital, Inc. và Kalos Management, Inc. Thành viên FINRA / SIPC.