Nhiều người có thể không nhận ra rằng ý chí của họ không kiểm soát ai là người thừa kế toàn bộ tài sản của họ khi họ chết. Nhiều tài sản chuyển qua chỉ định của người thụ hưởng - đó là khả năng điền vào biểu mẫu với công ty tài chính nắm giữ tài sản và tên người sẽ thừa kế tài sản khi bạn qua đời.
Các tài sản như bảo hiểm nhân thọ, niên kim và tài khoản hưu trí (401 (k) s, IRA, 403bs và các tài khoản tương tự) đều do người thụ hưởng chỉ định. Ngoài ra, nhiều công ty tài chính cho phép bạn đặt tên cho những người thụ hưởng trên các tài khoản không nghỉ hưu, được gọi là tài khoản TOD (chuyển khoản khi chết) hoặc POD (trả khi qua đời).
Mặc dù đặt tên cho người thụ hưởng có thể là một cách dễ dàng để đảm bảo những người thân yêu của bạn sẽ nhận được tài sản trực tiếp, nhưng việc chỉ định người thụ hưởng cũng có thể gây ra nhiều vấn đề. Bạn có trách nhiệm đảm bảo rằng các chỉ định người thụ hưởng của bạn được điền đúng cách và được trao cho công ty tài chính - và những sai sót có thể phải trả giá đắt.
Dưới đây là năm sai lầm nghiêm trọng cần tránh khi giao dịch với chỉ định người thụ hưởng của bạn:
Nhiều người không bao giờ nêu tên người thụ hưởng cho tài khoản hưu trí hoặc bảo hiểm nhân thọ. Lý do có thể là mọi người có thể không nhận ra rằng họ có thể nêu tên người thụ hưởng hoặc họ không bao giờ điền vào các biểu mẫu.
Nếu bạn không nêu tên người thụ hưởng cho các tài khoản bảo hiểm nhân thọ hoặc hưu trí, thì công ty tài chính có các quy tắc về nơi tài sản sẽ đi sau khi bạn qua đời. Đối với bảo hiểm nhân thọ, thông thường số tiền thu được sẽ được trả cho di sản chứng thực di chúc của bạn. Điều này có nghĩa là gia đình bạn sẽ cần thuê một luật sư, ra tòa và chứng thực di sản của bạn để yêu cầu số tiền thu được.
Đối với trợ cấp hưu trí, nếu bạn đã kết hôn, vợ / chồng của bạn rất có thể sẽ nhận được tài sản. Tuy nhiên, nếu bạn chưa kết hôn, tài khoản hưu trí có thể sẽ được trả cho di sản chứng thực di chúc của bạn, vốn có các khoản phân chia thuế thu nhập khó chịu. Khi một di sản là người thụ hưởng tài khoản hưu trí, tất cả tài sản sẽ cần phải được thanh toán từ tài khoản hưu trí trong vòng năm năm sau khi chết. Điều này làm tăng tốc độ thuế thu nhập hoãn lại phải nộp sớm hơn so với mức cần thiết.
Không phải tất cả những người thân yêu đều nên nhận một tài sản trực tiếp. Những cá nhân này bao gồm trẻ vị thành niên, cá nhân có nhu cầu đặc biệt hoặc cá nhân không có khả năng quản lý tài sản hoặc các vấn đề về chủ nợ. Bởi vì trẻ em không có thẩm quyền về mặt pháp lý, họ sẽ không thể đòi được tài sản. Một người do tòa án chỉ định (được gọi là người bảo quản) sẽ phải đòi và quản lý số tiền cho đến khi trẻ vị thành niên 18 tuổi.
Việc bảo tồn có thể rất tốn kém và yêu cầu phải giải trình hàng năm cho tòa án. Ngoài ra, những người bảo quản thường cần phải nộp một khoản ràng buộc với tòa án, khoản tiền này thường được mua từ một công ty bảo hiểm và có thể tốn kém.
Những cá nhân có nhu cầu đặc biệt trực tiếp nhận tài sản có thể mất đi những lợi ích quý giá của chính phủ, bởi vì một khi họ trực tiếp nhận thừa kế, nhiều khả năng, họ sẽ sở hữu quá nhiều tài sản để đủ điều kiện. Và, những cá nhân có vấn đề tài chính hoặc các vấn đề về chủ nợ có thể mất tài sản do quản lý kém hoặc các khoản nợ.
Trong những trường hợp như vậy, bạn nên tạo một Quỹ tín thác để được đặt tên là người thụ hưởng. Người được ủy thác (người phụ trách Ủy thác) có thể yêu cầu và quản lý tài sản cho những người nhận dự kiến của bạn trong một khoảng thời gian có tính đến từng tình huống cụ thể.
Đôi khi các cá nhân điền sai mẫu chỉ định người thụ hưởng của họ. Có thể có nhiều người trong một gia đình có tên giống nhau (chẳng hạn như Sr., Jr. và III), nhưng biểu mẫu chỉ định người thụ hưởng có thể không cụ thể. Các cá nhân thay đổi tên của họ theo thời gian do kết hôn hoặc ly hôn hoặc có thể đặt ra giả định về tên pháp lý của một người mà sau này được chứng minh là không chính xác.
Việc không trùng khớp chính xác tên có thể gây ra sự chậm trễ trong việc thanh toán và trong trường hợp xấu nhất là hai người có tên giống nhau, điều đó có thể dẫn đến kiện tụng.
Người bạn muốn hoặc nên đặt tên là người thụ hưởng hầu như sẽ thay đổi theo thời gian khi hoàn cảnh thay đổi. Đặt tên cho người thụ hưởng là một phần của kế hoạch di sản tổng thể. Cũng như cuộc sống thay đổi, kế hoạch di sản của bạn cũng vậy.
Chỉ định người thụ hưởng là một phần quan trọng của kế hoạch tổng thể đó, vì vậy bạn muốn đảm bảo rằng chúng được cập nhật thường xuyên.
Việc chỉ định người thụ hưởng nên được điền như thế nào là một phần của kế hoạch tài chính và di sản tổng thể. Tốt nhất là bạn nên nhờ đến các cố vấn pháp lý và tài chính để xác định điều gì là tốt nhất cho tình huống cá nhân của bạn.
Hãy nhớ rằng, chỉ định người thụ hưởng được thiết kế để đảm bảo bạn có tiếng nói cuối cùng về việc ai sẽ nhận được tài sản của bạn khi bạn ra đi. Bằng cách dành thời gian để lựa chọn cẩn thận (và chính xác) những người thụ hưởng của bạn, sau đó xem xét định kỳ những lựa chọn đó và thực hiện bất kỳ cập nhật cần thiết nào, bạn luôn kiểm soát được tiền của mình… và suy cho cùng thì đó là điều mà lập kế hoạch di sản hướng đến.