Bạn đã làm việc, tự hỏi và có lẽ đã tự đoán mình trong nhiều năm khi theo dõi các khoản đầu tư - bạn hy vọng - một ngày nào đó sẽ mang lại cho bạn một kỳ nghỉ hưu kiếm được nhiều tiền và vui vẻ.
Nhưng khi ngày nghỉ hưu thực sự của bạn đến gần hơn, tôi khuyên bạn nên thay đổi trọng tâm trong việc lập kế hoạch đầu tư của mình. Việc lập kế hoạch của bạn cần phải bao gồm các mục tiêu nghỉ hưu duy nhất của bạn - sở thích, du lịch, cháu ngoại, thể dục, tình nguyện, cho vay mượn, v.v. - và bạn cần phải có chủ đích về việc đầu tư hỗ trợ các mục tiêu của mình.
Khi bạn đang làm việc, bạn đang ở giai đoạn “tích lũy” với một mục tiêu lớn và chắc chắn - sống ít hơn số tiền bạn kiếm được, tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt thông qua các khoản đầu tư khác nhau. Tuy nhiên, việc nghỉ hưu thường phức tạp hơn. Làm thế nào mà nghỉ hưu lại có thể phức tạp hơn việc làm? Xét cho cùng, giai đoạn tích lũy có thể liên quan đến thị trường chứng khoán hoặc thị trường bất động sản đầy biến động không phải lúc nào cũng hợp tác với kế hoạch tiết kiệm của bạn - và có thể dẫn đến một vài đêm mất ngủ.
Việc nghỉ hưu thường phức tạp hơn vì bạn chuyển sang “giai đoạn phân phối”, khi bạn bắt đầu sử dụng các khoản đầu tư khác nhau để có thu nhập hàng năm. Các khoản đầu tư giờ đây trở nên đan xen hơn với các quyết định về thu nhập, thuế, chăm sóc sức khỏe và di sản.
Bạn cần phải cân bằng các quyết định về cách hỗ trợ lối sống và mục tiêu khi nghỉ hưu của mình đồng thời lập kế hoạch cho nhiều khía cạnh có thể dự đoán được của việc nghỉ hưu, bao gồm thuế và tử tuất. Bạn cần một chiến lược thu nhập để đảm bảo rằng bạn có thể duy trì lối sống của mình và không sống lâu hơn tiền của bạn. Bạn cần một chiến lược thuế tích hợp với các chiến lược đầu tư và thu nhập của bạn và được điều chỉnh cho phù hợp với môi trường thuế hiện tại. Bạn cần một chiến lược chăm sóc sức khỏe có cân nhắc đến nhu cầu và mong muốn chăm sóc lâu dài của bạn. Và, nếu bạn muốn để lại tài sản thừa kế là nguồn phước chứ không phải là nguồn xung đột, bạn cần có chiến lược kế thừa.
Đọc đến đây có khiến bạn lo lắng không? Đừng để nó! Lập kế hoạch nghỉ hưu tốt dựa trên các mục tiêu duy nhất của bạn có thể tạo ra sự tự tin.
Hãy xem xét một số chiến lược sẽ giúp các khoản đầu tư của bạn hoạt động để hỗ trợ các mục tiêu nghỉ hưu của bạn:
Một khi bạn không còn phải báo cáo công việc mỗi ngày, cuối cùng bạn cũng có thời gian cho những sở thích, du lịch, tình nguyện hoặc những việc khác mà bạn đã hoãn lại trong khi tập trung cho sự nghiệp và gia đình. Nhưng bạn sẽ lấy tiền ở đâu và làm thế nào bạn có thể cảm thấy chắc chắn rằng bạn sẽ không bị cạn kiệt?
Các nguồn thu nhập tiềm năng có thể bao gồm An sinh xã hội và tài khoản hưu trí, chẳng hạn như IRA hoặc 401 (k). Có lẽ bạn có lương hưu. Bạn và chuyên gia tài chính của bạn có thể xem xét những gì bạn có và thiết kế một chiến lược thu nhập phù hợp với bạn và xem xét các điều chỉnh đối với chiến lược nếu vợ / chồng qua đời hoặc nếu bạn muốn đi du lịch nhiều hơn.
Khi kiểm tra tài chính của mình, bạn sẽ đưa ra quyết định. Có thể bạn sẽ cần phải thắt chặt ngân sách của mình. Có thể bạn sẽ cần trì hoãn một hoặc hai mục tiêu cụ thể, chẳng hạn như chuyến đi đến Ý, cho đến khi An sinh xã hội hoặc lương hưu của bạn có hiệu lực. Bằng cách chủ ý với quá trình lập kế hoạch, bạn có thể giảm bớt lo lắng của mình. Tuy nhiên, chìa khóa quan trọng tại thời điểm này trong cuộc sống là để mục tiêu của bạn thông báo cho bất kỳ quyết định đầu tư nào, chứ không phải ngược lại.
Việc nghỉ hưu chắc chắn có những ẩn số, nhưng một số điều có thể đoán trước được, chẳng hạn như thuế. Đối với nhiều người trước khi nghỉ hưu và người về hưu, một phần lớn số tiền tiết kiệm hưu trí của họ được gửi vào các tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như IRA truyền thống, 401 (k) hoặc tài khoản đủ tiêu chuẩn khác. Chú Sam đang mong đợi phần chia sẻ của mình khi bạn bắt đầu rút tiền về hưu.
Trên thực tế, khi bạn đủ 70 tuổi ½, chính phủ liên bang sẽ yêu cầu bạn bắt đầu rút số tiền tối thiểu mỗi năm (ví dụ:phân phối tối thiểu bắt buộc hoặc RMD) và bạn sẽ phải trả thuế.
Một trong những mục tiêu nghỉ hưu của bạn nên là chuyển đổi các khoản đầu tư được giữ trong tài khoản hoãn thuế và tài khoản chịu thuế thành tài khoản miễn thuế. Một chiến lược thuế sẽ khám phá các cơ hội chuyển tiền vào các tài khoản miễn thuế, hoạt động trong môi trường cải cách thuế hiện tại để trả thuế ngay bây giờ khi thuế suất thấp trong lịch sử. Việc đẩy nhanh các khoản thanh toán thuế ngay bây giờ có thể giúp các khoản đầu tư tiếp tục phát triển miễn thuế và cho phép một chiến lược rút tiền linh hoạt hơn. Một số ví dụ về cách thực hiện điều này bao gồm đóng góp vào Roth IRA, chuyển đổi sang Roth IRA và đầu tư vào chính sách bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt.
Một số người lập kế hoạch nghỉ hưu tốt hơn những người khác. Nhưng cho dù bạn đã dành cả cuộc đời để xử lý tài chính của mình hay làm việc với một cố vấn trong giai đoạn tích lũy, thì đã đến lúc bạn phải điều chỉnh lại suy nghĩ và tập trung vào các mục tiêu thay vì đầu tư.
Nếu bạn cân nhắc làm việc với một cố vấn, hãy đảm bảo rằng anh ấy hoặc cô ấy là người được ủy thác, người đang làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn và là một chuyên gia về hưu, người hiểu rõ những thách thức và cơ hội của mùa giải độc nhất vô nhị này. Tôi thường so sánh làm việc với một cố vấn với cách tiếp cận của tôi để câu cá bằng máy bay. Tôi có thể tự câu cá, nhưng khi tôi muốn thực sự thành công trên một con suối mới, tôi phải nhờ một hướng dẫn viên địa phương chuyên nghiệp làm nghề này để kiếm sống và “biết nước”. Tôi muốn tận hưởng việc đánh bắt cá và không phải lo lắng về hậu cần, thiết bị hay các điều kiện hiện tại. Tôi muốn có người hướng dẫn ở bên cạnh, hỗ trợ tôi đạt đến mức độ thành công và tận hưởng nhiều hơn những gì tôi có thể tự mình đạt được.
Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và J. Biance Financial, Inc. không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. 143503