Việc nghỉ hưu cần có nhiều điều chỉnh. Sự phân bổ của bạn cho cổ phiếu và trái phiếu, khả năng chấp nhận rủi ro, quản lý thời gian của bạn - tất cả đều có thể cần điều chỉnh khi nghỉ hưu. Lập kế hoạch thuế là một lĩnh vực khác cần được chú ý.
Cuộc khảo sát gần đây của Viện Hưu trí Toàn quốc cho thấy 70% những người về hưu gần đây chỉ “hiểu biết một chút” hoặc “không hiểu biết chút nào” về việc lập kế hoạch thuế khi nghỉ hưu.
Trong những năm làm việc của bạn, thường chiến lược thuế quan trọng duy nhất cần xem xét là tối đa hóa các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn tại nơi làm việc, do đó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Khi nghỉ hưu, có nhiều lựa chọn hơn về việc lấy thu nhập từ đâu và khi nào, và những quyết định đó có thể gây ra những hậu quả quan trọng về thuế.
Dưới đây là sáu chiến lược thuế hàng đầu mà mọi người về hưu cần khi nghỉ hưu:
Bạn cần tìm cố vấn tài chính và chuyên gia thuế trên cùng một trang về việc trang bị kế hoạch thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là cung cấp cho họ thông tin họ cần trước đây vào cuối năm và khi nhu cầu của bạn thay đổi trong suốt cả năm. Chờ đến ngày 15 tháng 4 để bắt đầu thực hiện chiến lược thuế có thể là quá muộn để tối ưu hóa kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn.
An sinh xã hội của bạn có bị đánh thuế hay không tùy thuộc vào “thu nhập tạm thời” của bạn. Nếu thu nhập tạm thời của bạn dưới 25.000 đô la (đối với người độc thân) hoặc 32.000 đô la (đối với việc khai báo kết hôn cùng nhau), thì An sinh xã hội của bạn không bị đánh thuế. Mặc dù mức thu nhập đó nghe có vẻ nhỏ, nhưng đó là sau các khoản khấu trừ. Ngoài ra, chỉ một nửa thu nhập An sinh Xã hội của bạn được tính trong phép tính. Hơn nữa, một số nguồn thu nhập nhất định có thể không được tính vào tính toán. Nó có thể bao gồm thu nhập từ Roth IRAs, thu nhập trái phiếu địa phương và thu nhập từ tiền lương. Những người có thu nhập tạm tính cao hơn mức này có thể phải chịu thuế lên đến 50% hoặc thậm chí 85% lợi ích của họ. Một khi bạn thấy mình rơi vào đâu trên phổ thuế An sinh xã hội, có một số bước bạn có thể cân nhắc để cải thiện vị trí của mình. Đọc 5 cách để tránh thuế đối với các phúc lợi an sinh xã hội.
Giữ thu nhập chịu thuế thấp sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền thuế. Có một chiến lược rút tiền bao gồm sử dụng tiền mặt sẵn có của bạn có thể đánh thuế tối ưu hóa bức tranh thu nhập tổng thể của bạn. Ngoài ra, hãy coi các tài khoản không đủ tiêu chuẩn, tài khoản chung hoặc tài khoản ủy thác của bạn là nguồn thu nhập khi nghỉ hưu. Cụ thể, hãy xem xét các khoản nắm giữ ít tăng giá có thể được thanh lý theo thời gian với ít hậu quả về thuế.
IRA truyền thống và các khoản đóng góp 401 (k) làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Điều này có thể làm giảm hóa đơn thuế của bạn khi thuế của bạn thường ở mức cao nhất. Tuy nhiên, các khoản rút tiền từ IRA và 401 (k) s hoàn toàn phải chịu thuế. Điều quan trọng là phải suy nghĩ về cách thức và thời điểm thực hiện các khoản rút tiền đó theo cách hiệu quả nhất về thuế.
Roth IRA không cung cấp khoản khấu trừ thuế khi bạn đầu tư hoặc thực hiện chuyển đổi, nhưng nó cung cấp tăng trưởng miễn thuế và thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu. Việc chuyển đổi từ IRA sang Roth là một sự kiện phải chịu thuế, nhưng nó định vị tài sản đó sẽ phát triển miễn thuế và hoàn toàn được miễn thuế.
Khi nào thì thực hiện chuyển đổi Roth? Nói chuyện với cố vấn thuế của bạn vào tháng 12 hàng năm và hỏi chi phí chuyển đổi có thể là bao nhiêu. Chuyển đổi chậm theo thời gian thường có ý nghĩa nhất. Chuyển đổi quá nhiều cùng một lúc có thể đưa bạn vào khung thuế cao hơn và gây tốn kém. Chiến lược chuyển đổi Roth chậm, dài hạn có thể có nghĩa là giàu có hơn trong dài hạn và một kế hoạch hiệu quả hơn về thuế.
Nếu các khoản đầu tư của bạn vào Roth và IRA truyền thống và tài khoản ủy thác của bạn đều thuộc cùng một loại quỹ, bạn hoặc cố vấn của bạn có thể đang làm sai điều gì đó.
Nếu bạn thường xuyên cung cấp cho nhà thờ hoặc tổ chức từ thiện của mình, hãy đảm bảo rằng bạn ghi nhận lợi ích về thuế của những món quà đó. Nếu bạn vẫn đang làm việc và đang ở trong khung thuế cao hơn, hãy cân nhắc tài trợ trước một số quà tặng từ thiện của bạn để tận dụng tối đa các khoản khấu trừ thuế đó trong những năm bạn có thể cần khấu trừ.
Cân nhắc quỹ gia đình hoặc quỹ do nhà tài trợ tư vấn để tài trợ trước cho các món quà từ thiện trong những năm bạn cần khấu trừ. Khi về hưu, khi bạn có thể ở trong khung thuế thấp hơn, bạn có thể không có cùng mức tiết kiệm thuế bằng cách tặng quà được khấu trừ thuế.