Trong hơn một thập kỷ qua, lĩnh hàng năm với những người có thu nhập đã trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều người về hưu không có lương hưu hoặc cần bổ sung An sinh xã hội của họ. Ai lại không muốn “lợi tức được đảm bảo” từ 5% đến 7% và cao nhất là 10% trong 10 đến 15 năm tới mà không phải trải qua cơn sốt thị trường chứng khoán?

Tôi sử dụng dấu ngoặc kép ở đây vì đó là điều mà nhiều cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm bán quá mức các niên kim được lập chỉ mục biến đổi và cố định với những người có thu nhập đang quảng cáo để bán cho bạn. Và phần tệ nhất là cố vấn có thể không am hiểu về cách sản phẩm hoạt động hơn bạn. Đây là lý do tại sao hầu hết những người về hưu có tính năng này thường không hiểu đầy đủ về cách hoạt động của nó. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc “Hàng năm có phải là giải pháp cho những trẻ bùng nổ khi về hưu không?”)

Rất nhiều mánh lới quảng cáo tiếp thị đã làm loãng lý do chính khiến bạn sử dụng công cụ hỗ trợ thu nhập hàng năm:để nhận được khoản thanh toán cao nhất cho số tiền đầu tư ít nhất. Các sản phẩm này cần được giải thích rõ hơn.

Người điều hành thu nhập niên kim là gì?

Nói một cách đơn giản, người điều khiển thu nhập niên kim - thường được gọi là “người điều khiển quyền lợi thu nhập được đảm bảo” hoặc “người điều khiển lợi tức trọn đời” - là một cải tiến có thể được thêm vào hầu hết các hợp đồng niên kim có chỉ mục cố định và biến đổi. Mục đích duy nhất của nó là tạo ra một khoản thanh toán được đảm bảo theo hợp đồng cho phần còn lại của cuộc đời bạn (và có thể cả đời sống vợ chồng của bạn), ngay cả khi khoản đầu tư ban đầu của bạn bằng không.

Số tiền thanh toán sẽ phụ thuộc vào độ tuổi của bạn:Bạn càng lớn tuổi khi bạn “bật” nguồn thu nhập của mình, thì khoản thanh toán sẽ càng cao. Vì các công ty bảo hiểm sử dụng bảng tỷ lệ tử vong để xác định số tiền thu nhập, người 80 tuổi sẽ luôn có số tiền chi trả cao hơn so với người 65 tuổi.

Nhưng ngoài độ tuổi của bạn, các khoản thanh toán niên kim có thể rất khác nhau giữa các công ty bảo hiểm và công ty bảo hiểm và từ sản phẩm này sang sản phẩm khác dựa trên một loạt các yếu tố, bao gồm cả người đi và cách công ty cấu trúc các điều khoản của mình.

2 loại người có thu nhập niên kim phổ biến nhất là gì?

Cho dù người điều khiển thu nhập niên kim là GLWB hay GMIB, sự khác biệt rõ ràng giữa cả hai là rút tiền thay vì thu nhập niên kim:

1. Quyền lợi rút tiền trọn đời được đảm bảo (GLWB)

GLWB là một công cụ thu nhập được tìm thấy trên cả niên kim cố định được lập chỉ mục và niên kim biến đổi. Với người cầm lái này, bạn sẽ được đảm bảo một phần trăm khoản đầu tư ban đầu của mình như một khoản thanh toán thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn (và có thể là cả đời sống vợ chồng của bạn), ngay cả khi tài khoản không còn tiền nữa.

Ví dụ:một cặp vợ chồng 65 tuổi đầu tư 100.000 đô la và đợi 5 năm sẽ nhận được khoản thanh toán chung là 8.113 đô la mỗi năm. Nếu người chồng qua đời ở tuổi 82, người vợ của anh ta vẫn sẽ tiếp tục nhận được khoản tiền tương tự trong suốt cuộc đời của mình. Nếu bà qua đời ở tuổi 92, tổng số tiền phải trả trong 22 năm đó sẽ là $ 178.486.

Với người có thu nhập GLWB, bạn có thể rút tiền dự đoán hoặc không thường xuyên từ niên kim - cung cấp khả năng kiểm soát và linh hoạt hơn, đồng thời niên kim tiếp tục phát triển thay vì bị khóa. lợi ích trả cho vợ / chồng hoặc những người thụ hưởng khác.

2. Quyền lợi thu nhập tối thiểu được đảm bảo (GMIB)

GMIB là một công cụ thu nhập thường được tìm thấy trên các niên kim biến đổi cũ hơn cũng như một số niên kim được lập chỉ mục cố định. Tương tự như GLWB, bạn được đảm bảo một số tiền tối thiểu hàng năm bạn đợi để nhận thanh toán. Tuy nhiên, sự khác biệt chính là với GMIB, cuối cùng bạn sẽ phải loại bỏ - hoặc khóa lại - điều này có hiệu quả biến nó thành một niên kim ngay lập tức cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Một lần nữa, tỷ lệ phần trăm được đảm bảo là số tiền hàng năm được ghi có vào niên kim khi nó được hoãn lại, nhưng sẽ ngừng tăng sau khi được kích hoạt. So với GLWB, nó không mang lại sự linh hoạt tương tự để rút tiền trước khi hủy, vì vậy bạn sẽ mất mọi quyền kiểm soát.

Chi phí cho một người điều khiển thu nhập niên kim là bao nhiêu?

Hầu hết những người có thu nhập đều có chi phí khoảng 1% mỗi năm được khấu trừ từ giá trị tích lũy của bạn - đó là giá trị thực của niên kim nếu bạn chấm dứt hợp đồng hoặc qua đời. Ví dụ:nếu bạn đầu tư 100.000 đô la vào một năm, thì bạn sẽ thấy ít nhất 1.000 đô la được khấu trừ từ giá trị tích lũy của mình mỗi năm. Khi niên kim của bạn tăng giá trị, chi phí của người điều khiển thu nhập cũng tăng theo. Trong cùng một kịch bản, nếu niên kim tăng 5% vào năm sau, thì người thu nhập sẽ phải trả $ 1,050 cho năm đó.

Điều quan trọng cần lưu ý là mặc dù phí của một công ty bảo hiểm đối với người cầm lái có thể thấp hơn của công ty bảo hiểm khác, nhưng đối với nhiều công ty bảo hiểm, một khi khoản phí được thêm vào hợp đồng niên kim thì có khả năng khoản phí đó không bao giờ được thực hiện. Đây là lý do tại sao bạn cần quyết định xem liệu nó có đáng để sử dụng hay không.

Vì vậy, khi so sánh niên kim, đây là một số thuật ngữ cần được đưa vào cuộc thảo luận của bạn:

Tốc độ "cuộn lên" là bao nhiêu?

Tỷ lệ điều chỉnh thu nhập theo niên kim - thường được gọi là “tỷ lệ cuộn lên” hoặc “tỷ lệ tăng dần” - là tỷ lệ phần trăm mà phía được đảm bảo của một niên kim (trái ngược với phía đầu tư) tiếp tục tăng lên miễn là nó được hoãn lại. . Từ “hoãn lại” rất quan trọng, bởi vì rõ ràng bạn đợi càng lâu để bắt đầu nhận trợ cấp, thì khoản thanh toán cuối cùng của bạn sẽ càng cao. Thông thường, đó là nơi bạn sẽ nghe các cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm chào hàng một thứ gì đó giống như “hợp chất 7% được đảm bảo trong 10 năm tới”.

Tốc độ tăng trưởng thu nhập không giống như những gì nó nghe. Đó là tỷ lệ phần trăm giả tạo (ví dụ:5% đến 7%) mà công ty bảo hiểm sử dụng để tính toán mức tăng "cơ sở quyền lợi" trong tài khoản của bạn, là số tiền bạn đưa vào niên kim cộng với tăng trưởng tổng hợp. Số tiền tích lũy trong cơ sở phúc lợi niên kim của bạn không phải là thứ mà bạn có thể bỏ đi. Nó sẽ không có sẵn cho bạn dưới dạng một khoản tiền để rút:Nó chỉ thể hiện số tiền mà các khoản thanh toán của bạn sẽ được tính khi bạn chọn rời khỏi giai đoạn tích lũy và bắt đầu giai đoạn thanh toán.

Tuy nhiên, hãy cẩn thận vì ngay sau khi bạn bật trình điều khiển thu nhập niên kim, đảm bảo tăng trưởng sẽ dừng lại và bây giờ bạn đang ở chế độ thanh toán.

Tỷ lệ tăng trưởng “được đảm bảo” mà bạn đã thấy được quảng cáo là một con số hấp dẫn mà hầu hết mọi người có xu hướng tập trung vào khi xem xét niên kim, nhưng theo một số cách, một con số khác, được gọi là tỷ lệ thanh toán, có thể quan trọng như vậy - hoặc hơn thế nữa.

Tỷ lệ thanh toán thu nhập theo niên kim là gì?

Tỷ lệ chi trả thu nhập là tỷ lệ phần trăm của niên kim mà bạn sẽ nhận được theo hợp đồng cho phần còn lại của cuộc đời mình (và có thể cả đời sống vợ chồng của bạn) dựa trên tuổi của bạn. Khoản thanh toán của bạn về cơ bản là cơ sở lợi ích của bạn nhân với tỷ lệ thanh toán.

Con số này khác nhau ở mỗi công ty bảo hiểm và đó là điều bạn nên chú ý vì nó có thể có nghĩa là sự khác biệt lớn trong số tiền thanh toán của bạn. Hầu hết mọi công ty bảo hiểm đều có một tỷ lệ thanh toán khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo biết con số này trước khi xem xét bất kỳ người có thu nhập niên kim nào.

Một ví dụ về cách tất cả kết hợp với nhau

• Công ty Bảo hiểm A có một người lái thu nhập niên kim với tỷ lệ tăng trưởng kép 8% và tỷ lệ thanh toán là 4,5%. Năm năm sau khi đầu tư 100.000 đô la, giá trị tài khoản thu nhập của bạn là 146.933 đô la. Tại thời điểm đó, bạn quyết định bật thu nhập với tỷ lệ chi trả của nó là 4,5%. Theo hợp đồng, khoản thanh toán của bạn sẽ vào khoảng $ 6,612 mỗi năm.
• Công ty Bảo hiểm B có một người lái thu nhập niên kim với tỷ lệ tăng trưởng kép 5% và tỷ lệ thanh toán là 5,5%. Năm năm sau khi đầu tư 100.000 đô la, giá trị tài khoản thu nhập của bạn là 127.628 đô la. Tại thời điểm đó, bạn quyết định tăng thu nhập với tỷ lệ thanh toán là 5,5%. Theo hợp đồng, khoản thanh toán của bạn sẽ vào khoảng $ 7,020 mỗi năm.

Nếu bạn chỉ tập trung vào tỷ lệ tăng trưởng (điều mà nhiều người thường làm), Công ty A thoạt nhìn ấn tượng hơn Công ty B. Tuy nhiên, biết cách xem xét sâu hơn về tỷ lệ thanh toán dẫn đến mức tăng $ 408 mỗi năm.

Mặc dù những người theo đuổi thu nhập theo niên kim có vẻ là một ý tưởng thực sự hay, nhưng hãy đảm bảo rằng chúng hoàn toàn cần thiết trước khi thêm bất kỳ khoản phí không cần thiết nào vào hợp đồng của bạn. Theo quan điểm của tôi, ít hơn luôn nhiều hơn, và hàng năm thường được bán quá mức với tất cả các loại người đi khác nhau - bao gồm cả người đi thu nhập và người hưởng trợ cấp tử vong - có thể tiêu tốn một phần đáng kể theo thời gian. Đôi khi, thậm chí còn có lợi hơn nếu mua hoàn toàn một khoản niên kim ngay lập tức đối với người có thu nhập.

Tóm lại, trước khi mua bất kỳ loại người lái thu nhập niên kim nào, bạn cần biết cả hai "tỷ lệ cuộn lên" cũng như tỷ lệ thanh toán. Nếu cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm không thể cung cấp cho bạn nhiều so sánh để chứng minh giá trị của những gì họ đang đưa ra khuyến nghị, tốt nhất bạn nên định hướng rõ ràng trước khi đưa ra bất kỳ quyết định hấp tấp đột ngột nào mà không có đầy đủ thông tin thích hợp.