Khi tôi bắt đầu làm việc với các khách hàng lập kế hoạch tài chính, một trong những điều đầu tiên tôi làm là xem xét dòng tiền của họ. Dòng tiền được tạo thành từ tiền đến tài khoản của bạn (nói cách khác là thu nhập của bạn) mỗi tháng và tiền đi ra ngoài (được tạo thành từ chi phí của bạn).
Nếu bạn có nhiều tiền hơn tiền ra khỏi cửa, bạn có một dòng tiền tích cực. Nhưng nếu số tiền bỏ ra nhiều hơn số tiền vào, bạn sẽ thấy mình đang ở trong tình thế đỏ đen.
Ngay cả khi bạn không chi tiêu quá mức mỗi tháng, dòng tiền của bạn có thể không tối ưu hoặc thậm chí không lành mạnh. Bạn không cần phải chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được để cuối cùng cảm thấy tài chính của mình vô tổ chức, ngoài tầm kiểm soát và quá tải.
Nghe có vẻ quen? Tin tốt là bằng cách phát triển một hệ thống hợp lý để quản lý tốt hơn dòng tiền vào và ra hàng tháng của mình, bạn có thể kiểm soát lại, có tổ chức - và quan trọng nhất, bắt đầu đưa ra các lựa chọn tài chính tốt hơn xung quanh thói quen chi tiêu và tiết kiệm của mình.
Chỉ trong trường hợp bạn không bị thuyết phục về sức mạnh của dòng tiền được quản lý tốt, hãy xem xét điều này:Chỉ riêng trong năm 2017, người tiêu dùng đã chi 34,3 tỷ đô la trong phí thấu chi. Đó là hàng tỷ đô la bị mất mà không có lý do chính đáng nào và là điều hoàn toàn có thể tránh được thông qua việc quản lý tốt hơn tiền mặt bạn có trong tay.
Điều khiến con số đó trở nên tồi tệ hơn là nó thậm chí còn không bao gồm số tiền lãi mà mọi người bị mất do chỉ cần có quá nhiều tiền mặt trong tài khoản séc (khi nó có thể được phân bổ cho các phương tiện tiết kiệm năng suất cao hoặc phải làm việc chăm chỉ hơn trong danh mục đầu tư ).
Giám đốc điều hành của Betterment, Jon Stein, gần đây đã tham gia podcast này để nêu bật vấn đề về cách hầu hết mọi người đấu tranh với việc quản lý tiền mặt - và đề cập đó là lĩnh vực mà ông cho là chín muồi để đổi mới vì vấn đề này quá phổ biến.
Điểm mấu chốt là hầu hết chúng ta dành quá nhiều thời gian để quản lý dòng tiền một cách kém hiệu quả và một trong những kết quả là chúng ta sẽ lãng phí quá nhiều tiền.
Một giải pháp tiềm năng? Hệ thống quản lý dòng tiền đang hoạt động cho phép bạn ưu tiên từng đô la bạn kiếm được.
Để giúp bạn bắt đầu, dưới đây là một số nguyên tắc cần ghi nhớ, một số ý tưởng để thiết lập khuôn khổ quản lý cơ bản và một chút lời khuyên để luôn đi đúng hướng.
Hầu hết mọi người đều phải vật lộn để quản lý chi tiêu của mình. Thật dễ dàng để điều này nằm ngoài tầm kiểm soát và chi tiêu nhiều hơn bạn dự định. Bạn thậm chí còn dễ dàng trượt dốc hơn nếu bạn không có mục tiêu chi tiêu lý tưởng nào cả.
Một mẹo nhỏ để giành lại quyền kiểm soát dòng tiền của bạn là sắp xếp các giao dịch thành ba loại chi tiêu chính. Chúng tôi thường gọi những danh mục này là “nhóm”. Đây là ba thứ để bắt đầu:
Điều này bao gồm các cam kết trong quá khứ mà bạn cần phải trả hàng tháng, chẳng hạn như tiền thế chấp (hoặc tiền thuê nhà), tiền mua xe, nợ thẻ tín dụng và các hóa đơn khác lặp lại một cách thường xuyên mà bạn biết rằng mình phải trả. Bạn cũng có thể bao gồm bất kỳ chi phí gia đình cố định nào trong nhóm này, chẳng hạn như hóa đơn cáp và điện thoại di động.
Xô này dành cho các chi phí hiện tại, hàng ngày như tạp hóa, cà phê, đồ uống và gas. Những điều này có xu hướng khó theo dõi hơn một chút vì có quá nhiều biến động trong số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng.
Để giúp bạn quản lý nhóm này tốt hơn, hãy đặt một mức cho chi tiêu thay đổi của bạn. Nếu bạn không đặt giới hạn cho nhóm này, nó có xu hướng vượt ra khỏi tầm kiểm soát rất dễ dàng - và điều đó có nghĩa là làm xói mòn tiền mặt sẵn có để sử dụng cho việc tiết kiệm hoặc đầu tư cho tương lai.
Chúng ta có xu hướng chi tiêu bất cứ thứ gì chúng ta có, một phần nhờ Luật Parkinson. Bạn có thể đã nghe nói về điều này trước đây, với cách diễn đạt như “công việc lấp đầy thời gian bạn dành cho nó”. Điều đó có nghĩa là nếu bạn phân bổ tám giờ cho một dự án, bạn sẽ hoàn thành nó trong tám giờ… và nếu bạn giao cùng một dự án đó 16 giờ, thay vào đó bạn sẽ mất 16 giờ, đơn giản vì thời gian đã ở đó.
Điều tương tự cũng xảy ra với tiền của chúng ta. Nếu bạn thấy rằng bạn có 1.000 đô la để chi tiêu cho các danh mục ngân sách thay đổi của mình mỗi tháng, bạn sẽ dễ dàng tìm ra cách để chi tiêu toàn bộ 1.000 đô la đó. Tuy nhiên, nếu bạn đặt giới hạn $ 500 cho chi tiêu thay đổi của mình, bạn sẽ thấy rằng bạn có thể vẫn nhận được rất tốt.
Bạn cần phải có một mức độ mà bạn đặt mục tiêu cho mỗi tháng. Mỗi lần chi tiêu vượt quá mức đó, bạn cần dừng lại và nhận ra rằng số tiền này phải trả giá bằng:cuối cùng bạn sẽ làm xói mòn giá trị tài sản ròng của mình.
Bạn có thể lấy từ một tài sản hiện có (như tài khoản tiết kiệm) hoặc bạn tăng các khoản nợ của mình (bằng cách tính thêm các khoản chi tiêu vào thẻ tín dụng). Giới hạn nhóm này với một giới hạn cố định mà bạn không được phép vượt quá có thể giúp tránh những vấn đề đó và cho phép bạn kiểm soát tốt hơn dòng tiền của mình.
Nhóm này chứa số tiền bạn muốn sử dụng trong tương lai. Đó có thể là tiền bảo vệ bạn khỏi những thách thức tài chính bất ngờ, cho phép bạn tài trợ cho việc nghỉ hưu hoặc cho phép bạn tiết kiệm cho mục tiêu ngắn hạn hơn, như một dự án cải thiện nhà cửa hoặc chuyến du lịch cùng gia đình.
Biết cách phân bổ tiền của bạn không giống với thực tế thực hiện quy trình và thực hiện các hành động cần thiết để sắp xếp tiền mặt của bạn vào các nhóm này.
Để giúp bạn đi từ việc lập kế hoạch và suy nghĩ về vấn đề này đến việc thực sự triển khai một hệ thống quản lý tiền mặt tốt hơn, bạn có thể bắt đầu bằng cách sử dụng các ứng dụng như EveryDollar, Mint và Pocket Expense.
Những điều này sẽ giúp bạn thấy được bức tranh toàn cảnh và có thể giúp bạn hiểu tài chính của mình phù hợp với các nhóm được đề cập ở trên như thế nào. Tin xấu là mặc dù những công cụ này cho phép bạn hiểu rõ hơn về thói quen chi tiêu trong quá khứ của mình, nhưng chúng không làm bất cứ điều gì để thay đổi họ.
Điều đó đòi hỏi bạn phải chủ động hơn một chút. Hãy thử thay đổi mọi thứ và làm cho việc quản lý này trở nên thủ công hơn trong một khoảng thời gian. Giữ ngân sách học cũ, bút và giấy trong một tháng. Viết ra mọi giao dịch bằng tay. Giữ tất cả các biên lai của bạn và xem lại chúng vào cuối tháng.
Điều này nghe có vẻ tẻ nhạt, nhưng nó cũng có thể giúp bạn hình thành những thói quen mới khi bạn nâng cao nhận thức về dòng tiền và chi tiêu của mình.
Để tạo cho mình cơ hội tốt nhất để duy trì một hệ thống quản lý dòng tiền thành công, bạn có thể áp dụng một số biện pháp kiểm soát để giúp giữ cho chi tiêu biến đổi phù hợp:
Chỉ chi tiêu những gì bạn có: Tất cả các chi tiêu thay đổi phải được thực hiện từ thẻ ghi nợ. Tôi biết mọi người thích điểm, nhưng nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý tiền của mình, bạn nên bỏ thẻ tín dụng của mình.
Nếu tiền không có trong tài khoản, đừng tiêu. Đưa ra quyết định xem bạn nên hay có thể mua thứ gì đó dễ dàng hơn nhiều bằng cách cho phép tài khoản séc làm phong vũ biểu của bạn. Nếu tiền có trong tài khoản, bạn có thể. Nếu tiền không có trong tài khoản, thì bạn sẽ không.
Đơn giản hóa: Nói về tài khoản, hãy giảm số lượng bạn có. Ít tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng hơn để theo kịp sẽ loại bỏ một số phức tạp và nhầm lẫn, đồng thời giúp hợp lý hóa hệ thống quản lý của bạn.
Tự động hóa nhiều nhất có thể: Thay vì cố gắng lên kế hoạch chi tiêu trước một tháng như bạn làm với chi tiêu cố định của mình, hãy tự động nạp tiền vào thẻ ghi nợ của bạn thông qua hình thức chuyển khoản hàng tuần.
Điều đó cho phép bạn biết rằng vào mỗi sáng thứ Hai, chẳng hạn, bạn sẽ có tiền trong tài khoản của tuần (và một khi bạn đã tiêu hết số tiền đó trong tuần đó thì không cần nữa!). Lên kế hoạch cho một tuần ăn uống và đi chơi dễ dàng hơn nhiều so với lập kế hoạch cho cả tháng.
Thực hiện những hành động này và học hỏi những hệ thống này lúc đầu có thể khó khăn, nhưng hãy kiên trì với nó. Bạn sẽ có nhiều tuần chi tiêu quá mức, nhưng điều quan trọng là không nên đánh bại bản thân về điều đó hoặc chỉ cần vung tay lên và nói “Tôi không thể làm việc này” và bỏ cố gắng.
Xây dựng những thói quen tốt hơn - và hướng tới thành công về mặt tài chính - là một trò chơi lâu dài. Đó là một cuộc chạy marathon, không phải chạy nước rút. Rốt cuộc, như Robert Collier đã nói, “Thành công là tổng thể của những nỗ lực nhỏ - lặp đi lặp lại ngày này qua ngày khác.”
Hãy nhớ rằng quản lý tiền mặt hiệu quả là yếu tố quan trọng đối với tài chính và sự tích lũy của cải, vì vậy hãy nỗ lực xây dựng một hệ thống phù hợp với những thói quen tốt mà bạn muốn có.