An sinh xã hội đã phát triển một danh tiếng vì liên tục ở trên bờ vực của cuộc khủng hoảng. Một báo cáo gần đây của chính phủ cho thấy chi phí An sinh xã hội sẽ vượt quá thu nhập của nước này vào năm 2020 và chương trình chỉ có đủ dự trữ cho 16 năm tới. Trong khi đó, dòng thay đổi được đề xuất ổn định để duy trì hoạt động của chương trình tạo ra sự không chắc chắn to lớn về vấn đề An sinh xã hội chính xác sẽ như thế nào trong tương lai.

Đó là một vấn đề thuộc về cảm xúc - và đúng là như vậy - vì mọi người đều có kỳ vọng rằng họ sẽ nhận lại được những gì họ đã trả trong suốt sự nghiệp của mình. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, 25% người Mỹ về hưu phụ thuộc vào An sinh Xã hội với 90% thu nhập trở lên của họ. Đây cũng là một vấn đề quan trọng đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu - các cá nhân và cặp vợ chồng ở mọi lứa tuổi, đặc biệt là những người sắp kết thúc cuộc đời làm việc của họ, cần phải hiểu vai trò của các khoản thanh toán An sinh xã hội khi nghỉ hưu.

Khi Đạo luật An sinh Xã hội được thông qua thành luật hơn 80 năm trước, nó nhằm bổ sung dòng tiền hưu trí. Mục đích là cung cấp cho người Mỹ khoảng 40% thu nhập trung bình hàng năm của họ trong những năm nghỉ hưu. Ngày nay, đây là nguồn thu nhập chính của hầu hết các cặp vợ chồng và cá nhân đã nghỉ hưu. Hơn một nửa số người về hưu dựa vào An sinh xã hội để có ít nhất một nửa thu nhập của họ, theo Cục An sinh xã hội.

Đối với các gia đình giàu có, có một sự không chắc chắn chính đáng rằng bất kỳ cải cách nào sẽ có tác động lớn hơn đến những người có các nguồn tiết kiệm khác và thu nhập hưu trí. Lấy lại sự yên tâm và thiết lập chiến lược phù hợp để sử dụng An sinh xã hội bắt đầu bằng việc hiểu những thay đổi nào đã được ban hành và đang được thảo luận.

Dưới đây là tóm tắt ngắn gọn về một số thay đổi về An sinh xã hội đang được thảo luận ở D.C. sẽ có tác động lớn nhất đến các gia đình có tài sản ròng cao đang lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu.

Các thay đổi đối với thuế An sinh xã hội

Cơ quan An sinh Xã hội đã tăng mức lương cơ sở để tính trợ cấp lên $ 132,900 cho năm 2019 (tăng từ $ 128,400 vào năm 2018). Điều đó có nghĩa là bất kỳ thu nhập nào mà một cá nhân kiếm được vượt quá số tiền đó sẽ không phải chịu thuế An sinh Xã hội 6,2%. Các quan chức đã tranh luận về việc tăng mức giới hạn này hoặc loại bỏ hoàn toàn, tạo ra trách nhiệm thuế đáng kể cho những người có thu nhập cao, nhưng lại làm tăng đáng kể quỹ ủy thác An sinh xã hội.

Một thay đổi khác về thuế đang được thảo luận là áp dụng thuế trả lương An sinh Xã hội cho tất cả các kế hoạch giảm lương. Hiện tại nhân viên đóng thuế An sinh Xã hội trên các tài khoản hưu trí như các kế hoạch 401 (k). Đề xuất này kêu gọi bổ sung thuế vào các loại kế hoạch lợi ích khác, bao gồm cả các tài khoản chi tiêu linh hoạt.

Các thay đổi về cách tính trợ cấp An sinh xã hội

Mức Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt An sinh Xã hội (COLA) hàng năm được đặt ở mức 2,8% cho năm 2019. Những mức tăng này đôi khi không theo kịp với lạm phát, đặc biệt là khi chi phí chăm sóc sức khỏe tăng, vốn thường là nguồn chi tiêu chính của những người về hưu. Pháp luật đã được đề xuất để thay đổi chỉ số được sử dụng để tính toán điều chỉnh này. Các đề xuất này bao gồm việc chuyển sang chỉ số giá tiêu dùng theo chuỗi, sẽ tạo ra những điều chỉnh nhỏ hơn, nhất quán hơn từ năm này sang năm khác và Chỉ số giá tiêu dùng cho người cao tuổi, phản ánh gần hơn lạm phát thực tế mà người tiêu dùng đã nghỉ hưu trải qua dựa trên thói quen chi tiêu của họ.

Một đề xuất khác sẽ tăng số năm làm việc được sử dụng để tính trợ cấp An sinh Xã hội của một cá nhân từ 35 lên 38 hoặc 40 năm. Đối với đa số người Mỹ, điều này sẽ dẫn đến việc thu nhập thấp hơn (hoặc không có) trong nhiều năm nữa và sẽ làm giảm lợi ích tổng thể.

Cuối cùng, một trong những ý tưởng đơn giản nhất đã được thảo luận trong một thời gian là tăng tuổi nghỉ hưu hoàn toàn (hiện tại là 65 lên 67) và độ tuổi đủ điều kiện sớm (hiện tại là 62 tuổi), tác động khi những người nghỉ hưu trong tương lai có thể yêu cầu quyền lợi của họ.

Tối đa hóa vai trò của An sinh xã hội trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu

Những thay đổi gần đây và được đề xuất đối với bối cảnh An sinh xã hội có khả năng tác động đến cách sử dụng An sinh xã hội để tối đa hóa thu nhập hưu trí và giảm thiểu tác động của thuế. Đối với nhiều cá nhân và gia đình, biến số An sinh xã hội quan trọng nhất mà họ có thể kiểm soát là quyết định thời điểm thu thập. Chờ đợi để nhận tiền có nghĩa là một khoản chi trả lớn hơn vì các khoản trợ cấp tăng 8% hàng năm từ độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ đến 70 tuổi, nhưng nó có thể không phải là cách hành động phù hợp trong mọi tình huống.

Dưới đây là ba yếu tố mà công ty tài chính Wescott của tôi khuyên khách hàng nên cân nhắc:

Tuổi thọ

Những người muốn sống lâu hơn có thể muốn chọn đợi cho đến khi 70 tuổi để thu thập, trong khi những người mắc các bệnh mãn tính ảnh hưởng đến tuổi thọ có thể muốn bắt đầu thu thập sớm hơn.

Tuổi của vợ / chồng

Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể tối đa hóa thu nhập An sinh Xã hội tổng thể của họ bằng cách trì hoãn quyền lợi của người phối ngẫu có thu nhập cao hơn. Ngoài ra, sự chậm trễ trong việc thu thập sẽ tạo ra lợi ích lớn hơn cho người sống sót.

Nếu có sự chênh lệch lớn về tuổi tác và người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn lớn hơn, thì việc nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm hơn có thể thúc đẩy lợi ích tổng thể cho người có thu nhập cao hơn để người phối ngẫu lớn tuổi hơn có thể bắt đầu nhận trợ cấp vợ chồng.

Hơn nữa, các cặp vợ chồng sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, có một công cụ bổ sung được gọi là ứng dụng hạn chế, cho phép cá nhân có thu nhập cao hơn chỉ thu các quyền lợi vợ chồng trong khi lợi ích của họ tăng lên và sau đó chuyển sang quyền lợi của chính họ khi đủ tuổi. 70.

Tác động của thuế

Điều quan trọng là phải xem xét các phúc lợi An sinh Xã hội trong bối cảnh dòng tiền tổng thể. Trong một số trường hợp, việc đẩy nhanh hoặc trì hoãn các khoản trợ cấp có thể thay đổi khung thuế mà một cá nhân rơi vào và tác động của thuế đối với các nguồn thu nhập hưu trí khác, chẳng hạn như lãi vốn.

Tối đa hóa vai trò của An sinh xã hội trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu

Wescott sử dụng phân tích dòng tiền dài hạn để xác định cách tiếp cận tốt nhất nhằm tối đa hóa An sinh xã hội khi nghỉ hưu. Đánh giá tình huống đặc biệt của khách hàng khi họ dự đoán và bước vào những năm nghỉ hưu sớm, các cá nhân và gia đình có thể cảm thấy tự tin rằng họ đang áp dụng chiến lược tối đa hóa thu nhập của gia đình họ.