Millennials, chẳng hạn như tôi, dường như được cả thế giới biết đến vì những lựa chọn sai lầm của chúng ta, nỗ lực thay đổi các chuẩn mực văn hóa nhất định hoặc thông đồng với các ngành công nghiệp màn trập. Một danh tiếng xấu khác mà chúng ta nhận được liên quan đến các vấn đề dường như vĩnh viễn của chúng ta trong việc thiết lập thói quen tài chính tốt. Tôi sẽ là người đầu tiên thừa nhận latte 5 đô la và bánh mì nướng bơ đã làm nên một con số đối với thế hệ chúng tôi theo quan điểm tiếp thị.

Tuy nhiên, đối với những rắc rối về tài chính của mình, chúng ta dường như phải vật lộn với những điều phổ biến như sống trong khả năng của mình, tiết kiệm tiền hoặc dành ra đủ để tài trợ đầy đủ cho quỹ hưu trí của mình. Nói một cách ngắn gọn, có vẻ như chúng ta đã mắc rất nhiều sai lầm với tiền bạc.

Điều này đặt ra câu hỏi tại sao có thể như vậy. Điều gì thúc đẩy nhận thức này? Hơn nữa, chúng ta có thể làm gì để lật lại kịch bản và cứu vãn tương lai tài chính của mình? Cho phép tôi chia sẻ quan điểm của mình với tư cách là một người thuộc thế hệ thiên niên kỷ.

Millennials v. Lịch sử

Giống như những người bạn cùng trang lứa của tôi, trì hoãn sự hài lòng và tiết kiệm nhất quán để đạt được mục tiêu cuối cùng trong vô số năm tới trong tương lai không khiến tôi hứng thú lắm. Nếu phải đổ lỗi, tôi sẽ chỉ ra phương tiện truyền thông xã hội, tính không thể đoán trước được trong thời gian dài và văn hóa theo yêu cầu của chúng tôi. Nhưng đó là tôi. Tôi không tuyên bố sẽ nói thay cho thế hệ của mình.

Bất kể (các) thủ phạm là gì, có vẻ như chúng tôi sẽ không làm tốt với bài kiểm tra marshmallow hiện đại. Đó là nơi bạn đặt một chiếc kẹo dẻo trước mặt một đứa trẻ với lời đề nghị rằng chúng có thể "kiếm" được chiếc thứ hai nếu chúng có thể đi 15 phút mà không ăn nó. Thay vào đó, có vẻ như chúng ta mong muốn một cuộc sống tiện lợi và viên mãn ngay lập tức; có lẽ bởi vì chúng tôi có tỷ lệ chiết khấu cao đối với những gì tương lai sẽ cung cấp.

Chúng ta đã nghe rất lâu về những ưu điểm của sở hữu nhà, đầu tư khôn ngoan và nghỉ hưu thoải mái, nhưng nhiều người trong số chúng ta thuộc thế hệ thiên niên kỷ chưa coi đó là những lựa chọn thực tế. Chúng tôi bắt đầu gặp bất lợi so với những người đi trước, do nợ tiền vay của sinh viên và nhà ngày càng không có khả năng chi trả.

Tôi không nói điều này để trốn tránh trách nhiệm về sự thận trọng hay kiên nhẫn. Thay vào đó, bài viết này nhằm mục đích chứng minh cách chúng tôi vận hành tốt nhất có thể trong mức mong đợi của chúng tôi về những gì cuộc sống có thể mang lại.

Có thể hiểu, hoàn cảnh của chúng tôi khác với những người đến trước chúng tôi. Những gì chúng tôi mong đợi là sự tiện lợi, chi phí thấp và sự lựa chọn.

Tốt hơn là chúng tôi muốn tất cả những điều này được gói gọn trong một trải nghiệm khó quên, bởi vì những trải nghiệm có xu hướng khiến chúng tôi hạnh phúc hơn. Nói tóm lại, chúng ta muốn có một cuộc sống với những trải nghiệm trọn vẹn với một mức giá hợp lý. Điều chúng ta cần tìm hiểu bây giờ là làm thế nào để có tất cả những ưu đãi này và đạt được sự an toàn về tài chính.

Nghỉ hưu Trong (hành động)?

Điều này hoàn toàn có ý nghĩa đối với thế hệ thiên niên kỷ là chúng ta cần phải định hình lại định nghĩa của mình về việc nghỉ hưu, bao gồm cả việc loại bỏ các chuẩn mực truyền thống, nơi bạn làm việc như một con chó cho đến khi bạn 65 hoặc 70 và sau đó trải qua những năm tháng hoàng hôn của bạn. Đó không phải là tương lai mà tôi mong muốn. Thay vào đó, tôi muốn có thêm tùy chọn về khi nào và làm thế nào Tôi muốn "nghỉ hưu", với mục tiêu cuối cùng là sớm hơn và tốt hơn .

Tôi nghĩ Millennials cảm thấy vô cùng khó chịu trước những hạn chế bởi vì chúng ta đã lớn lên trong một thế giới mà sự tiện lợi là vua. Trong cuộc sống cá nhân của mình, tôi liên tục tìm kiếm các phương pháp để tự động hóa, mở rộng quy mô và giảm bớt thời gian cam kết cho các công việc truyền thống khi có nhiều lựa chọn phù hợp hơn. Từ góc độ nghỉ hưu, điều này có nghĩa là không muốn tuân theo một lịch trình nghiêm ngặt và trì hoãn việc hài lòng khi nghỉ hưu của tôi cho đến khi tôi 60 tuổi. Theo một nghĩa nào đó, tại sao phải đợi đến những năm hoàng kim của chúng ta để báo lại mỗi sáng mà không xảy ra hậu quả?

Điều mà tôi mong muốn khi còn là một thế hệ thiên niên kỷ là tăng cường đảm bảo an ninh tài chính của mình, do đó cho phép tôi độc lập đưa ra quyết định bất kể mối quan tâm về tài chính. Nếu thế hệ của tôi nói chung cảm thấy như vậy, nó sẽ thay đổi con đường của chúng tôi và giải phóng chúng tôi khỏi con đường nghỉ hưu truyền thống.

Tại sao chúng ta muốn điều này? Các lý do phải được thể hiện rõ ràng:Chúng ta muốn những gì chúng ta muốn khi chúng ta muốn nó. Điều đó có nghĩa là tiền mặt từ các chip tự do tài chính đó sớm hơn là muộn. Sau cùng, bởi vì chúng tôi không biết ngày mai sẽ ra sao, chúng tôi muốn sống nhiều hơn vào ngày hôm nay. YOLO (bạn chỉ sống một lần), phải không?

Đến đó sớm hơn là muộn hơn

Hãy đặt tất cả lên bàn. Millennials phải đối mặt với những trở ngại độc đáo mà các thế hệ khác không phải đối mặt. Đáng chú ý là nợ sinh viên tăng cao, lương trì trệ, nhà ngày càng đắt đỏ và trở ngại trong việc thăng tiến trong sự nghiệp. Điều này không nói lên sự già đi trong thời đại quyền bá chủ toàn cầu của Mỹ đang suy giảm.

Thay vì bị đánh bại bởi những xích mích này, thế hệ thiên niên kỷ nên xem chúng như một tiếng kêu tập hợp để sắp xếp công việc của chúng ta theo trật tự, áp dụng bản thân và vượt qua. Do đó, những thách thức này cũng có nghĩa là lời khuyên tài chính truyền thống không áp dụng cho thế hệ của chúng tôi theo cách mà nó đã làm với những người đi trước của chúng tôi.

Ví dụ, khi mọi người ủng hộ việc tiết kiệm vĩnh viễn 10% lương của bạn và dựa vào An sinh xã hội và Medicare để trang trải phần còn lại khi nghỉ hưu, tôi không chắc số tiền này sẽ đủ để chúng ta sống thoải mái. Tỷ lệ tiết kiệm cao hơn sẽ là cần thiết.

Tôi xin nói rõ:Những thay đổi như thế này sẽ đòi hỏi nỗ lực đáng kể, lập kế hoạch tài chính hiểu biết và sự hy sinh không thể nghi ngờ.

Tuy nhiên, vì chúng ta không đủ khả năng để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm như các thế hệ trước (xem các vấn đề ở trên) và chúng ta ít chắc chắn hơn về việc các chương trình quyền lợi đang tồn tại ở dạng hiện tại, chúng ta cần tìm một cách khác để về hưu.

Làm thế nào Millennials có thể trở nên độc lập về tài chính

Do đó, tôi ủng hộ việc theo đuổi sự độc lập về tài chính thay vì nghỉ hưu truyền thống.

Để đạt được sự độc lập về tài chính, chúng ta nên:

• Học cách sống trong khả năng của chúng tôi. Vợ tôi và tôi nhanh chóng nhận ra rằng để đi trước và tránh chạy tại chỗ, chúng tôi cần tiết kiệm thêm thu nhập để đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Để chống lại điều này, chúng tôi đã tự động hóa các khoản đóng góp tiết kiệm của mình và biến chúng thành những khoản đầu tiên trong ngân sách của chúng tôi. Làm như vậy, chúng tôi đảm bảo luôn đi đúng hướng.
• Tăng tỷ lệ tiết kiệm của chúng tôi. Tùy thuộc vào mục tiêu tài chính của mình, bạn có thể coi đây là một loạt các tỷ lệ tiết kiệm. Để đảm bảo an toàn tài chính hơn, các mục tiêu cao hơn sẽ phải thận trọng hơn, trong khi những quả trứng làm tổ nhỏ hơn yêu cầu tỷ lệ thấp hơn. Hiện tại, vợ tôi và tôi nhắm mục tiêu mức cao nhất của quang phổ đó là 50%, với sự hiểu biết rằng điều này có thể không bền vững một khi bọn trẻ tham gia vào bức tranh. Tuy nhiên, tiết kiệm vĩnh viễn với một nửa tỷ lệ đó sẽ đủ để đạt được một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Về mặt cá nhân, chúng tôi hiện đang đóng góp nhiều nhất có thể với hy vọng lãi kép có lợi cho chúng tôi về lâu dài.
• Phát triển các kỹ năng độc đáo và bắt kịp sự hối hả bên cạnh. Nhiều con đường tồn tại để tận dụng một bộ kỹ năng bên ngoài công việc W-2 của bạn. Sự hối hả bên tốt nhất là những nơi bạn có thể sử dụng kinh nghiệm hiện có của mình để tạo ra một thị trường ngách và phân biệt bản thân với các đối thủ cạnh tranh và tiếp thị con người của bạn như một thương hiệu. Trong trường hợp của tôi, tôi đã thành lập một blog, nơi tôi có thể giúp các chuyên gia trẻ tuổi của mình tìm hiểu về các cách đạt được sự độc lập về tài chính. Một ngày nào đó, nó có thể tạo ra một số thu nhập lớn. Tuy nhiên, trong khi đó, vợ tôi và tôi sống trong một ngôi nhà nhiều gia đình, nơi chúng tôi cho người thuê dài hạn thuê một căn và liệt kê căn còn lại trên một nền tảng cho thuê ngắn hạn. Giữa hai nguồn thu nhập này, chúng tôi sống miễn phí trong đơn vị của mình. Sử dụng bất kỳ lợi thế nào bạn có thể tìm thấy để tăng thu nhập của mình.
• Đầu tư vào các tài sản tạo ra thu nhập thụ động để bù đắp chi phí sinh hoạt của chúng ta. Dựa trên ví dụ bất động sản ở trên, tôi cũng sở hữu một căn hộ, tôi cho thuê để thu nhập thụ động. Ba nguồn thu nhập này cung cấp cho chúng tôi sự linh hoạt về tài chính bằng cách không chỉ dựa vào tiền từ công việc của chúng tôi để trang trải chi phí sinh hoạt của chúng tôi. Trong tương lai, chúng tôi kỳ vọng sẽ tiếp tục đầu tư vào bất động sản để đa dạng hóa thu nhập hơn nữa. Tuy nhiên, có nhiều cách cư xử khác để đạt được mục tiêu này, bao gồm đầu tư vào trái phiếu, REIT, quan hệ đối tác hạn chế, cổ phiếu trả cổ tức và hơn thế nữa. Mục tiêu tổng quát là giảm sự phụ thuộc vào tiền lương chính và thu nhập từ tiền lương của bạn và có danh mục thu nhập đa dạng.
• Khám phá cách tạo dựng sự giàu có thông qua đầu tư chỉ số thụ động. Gần đây, khi vợ tôi và tôi gần đạt được mục tiêu tài chính là mua ngôi nhà đầu tiên của chúng tôi cùng nhau, chúng tôi đã thực hiện chuyển đổi sang tiền và các khoản tương đương tiền để lưu trữ tài sản của mình. Trước đây, chúng tôi nắm giữ phần lớn tài sản của mình trong các khoản đầu tư chỉ số thụ động thông qua Vanguard, Betterment và các công ty môi giới khác mà chúng tôi đã nắm giữ từ trước khi kết hôn và đã mở cửa kể từ đó. Những khoản đầu tư này giúp bạn không phải chịu rủi ro không được đền bù thông qua việc chọn cổ phiếu riêng lẻ. Thông thường, nắm giữ một danh mục đầu tư đa dạng, chi phí thấp là con đường chắc chắn nhất để xây dựng sự giàu có. Do đó, chúng tôi sẽ tiếp tục đầu tư vào các quỹ chỉ số thụ động thông qua tài khoản hưu trí của mình và tiếp tục vào tài khoản sau thuế sau khi chúng tôi đóng cửa tại nhà của mình.

Hai lưu ý cuối cùng về các bước hành động có thể thực hiện để hướng tới sự độc lập về tài chính. Trước tiên, chúng nên kết hợp để trang trải chi phí sinh hoạt hiện tại của chúng tôi và để lại chỗ cho sự gia tăng chi phí trong tương lai phù hợp với lạm phát. Và thứ hai, vì nỗ lực của chúng tôi cộng lại, tôi khuyên bạn nên bắt đầu từ chúng sớm hơn hơn là sau này.

Trên đây là cách tôi xác định lại chế độ hưu trí cho thế hệ millennials. Học những chiến lược này sẽ giúp thế hệ trẻ tự do theo đuổi đam mê và mang lại cho họ cuộc sống như mong muốn.