Bạn đã làm việc hướng tới điều này trong nhiều thập kỷ. Nó gần đến mức bạn gần như có thể đưa tay ra và chạm vào nó. . . ngày bạn rời bỏ công việc và bước vào một mùa mới của cuộc sống được gọi là nghỉ hưu!
Nhưng cố lên các bạn. Bạn không thể chỉ thu dọn văn phòng vào một ngày nào đó, lên máy bay đến Florida và bắt đầu nghỉ hưu mà không cần suy nghĩ gì thêm.
Hãy nói về các chi tiết cụ thể về cách nghỉ hưu với kế hoạch từng bước.
Nghỉ hưu không phải là tuổi - đó là một con số tài chính. Đó là số tiền bạn cần để thực hiện ước mơ nghỉ hưu của mình. Bạn đã bao giờ ngồi tính toán của bạn tổ-trứng số? Sau khi biết con số mình đang nhắm tới, bạn có thể lập kế hoạch để đạt được con số đó!
Chỉ cần có mục tiêu tiền bạc là chưa đủ. Bạn cũng cần phải có một tầm nhìn cho phần còn lại của cuộc đời bạn sẽ như thế nào. Nghỉ hưu là một quá trình chuyển đổi rất lớn về tình cảm, tinh thần và xã hội.
Nếu bạn đã kết hôn , hãy thiết lập một “buổi hẹn hò trong mơ” với vợ / chồng của bạn để cùng nhau nói về tương lai của bạn. Lần đầu tiên, bạn sẽ có trong tay cả thời gian và tiền bạc. Điều đó có thể áp đảo hoặc thậm chí gây ra một số xung đột, nếu bạn không có kế hoạch!
Và nếu bạn độc thân hoặc mới độc thân, hãy hỏi một người bạn tốt hoặc đối tác có trách nhiệm giải trình xem họ có ngồi xuống và giúp bạn suy nghĩ về giai đoạn mới này không.
Nhưng trước khi bạn bắt đầu cuộc trò chuyện, hãy sẵn sàng thực sự lắng nghe . Thính giác có nghĩa là thông tin có thể đi vào tai này và tai kia, nhưng lắng nghe sẽ đi sâu hơn. Khi bạn lắng nghe, bạn thực sự đang cố gắng nhìn thế giới từ góc nhìn của người khác. Bạn đang đặt câu hỏi tiếp theo. Bạn muốn thực sự hiểu họ đang lên kế hoạch, sợ hãi hay hào hứng về điều gì.
Dưới đây là một số câu hỏi mà bạn có thể hỏi nhau:
Một tầm nhìn rõ ràng cho tương lai sẽ giúp bạn điều hướng những thay đổi sắp tới và đặt ra những kỳ vọng cụ thể cho bản thân và những người bạn quan tâm.
Bạn sẽ hoàn toàn không mắc nợ trước khi nghỉ hưu. Mang theo món nợ khi về hưu giống như bạn bị dây neo buộc vào cổ. Làm bất cứ điều gì cần thiết để giải quyết nợ nần của bạn. Hãy dừng việc đi ăn ngoài, nghỉ việc thứ hai trong một thời gian, hoặc thậm chí làm việc lâu hơn một chút so với dự định của bạn. Nếu bạn chỉ còn vài năm nữa là nghỉ hưu và giá trị tài sản ròng của bạn không đến mức cần thiết, thì đã đến lúc bạn phải nghiêm túc về khoản nợ.
Có, không mắc nợ bao gồm cả thế chấp.
Bạn thậm chí có thể cần phải bán nhà và mua một cái gì đó nhỏ hơn để xóa nợ thế chấp. Chúng tôi biết rằng điều đó có vẻ quyết liệt. Nhưng nợ luôn có nghĩa là rủi ro và bạn không có bất kỳ khả năng rủi ro nào khi nghỉ hưu.
Bạn đã tạo ngân sách hưu trí chưa? Nếu không, nhận được trên nó! Bạn cần ước tính số tiền mình sẽ chi tiêu mỗi tháng dựa trên lối sống mà bạn dự định sẽ có khi nghỉ hưu. Hãy càng cụ thể càng tốt — bạn không muốn dựa trên sự ổn định tài chính của mình để phỏng đoán.
Bạn có thể phải trả tiền cho những thứ miễn phí khi nghỉ hưu ngay bây giờ. Ví dụ, một số công ty cung cấp tư cách thành viên phòng tập thể dục. Nếu bạn muốn tiếp tục tập luyện tại phòng tập thể dục, bạn sẽ phải ghi số tiền đó vào ngân sách của mình. Bạn muốn đi du lịch nhiều hơn khi nghỉ hưu? Hãy chắc chắn để yếu tố đó quá! Và hãy nhớ rằng lạm phát sẽ khiến chi phí sinh hoạt tăng dần theo thời gian.
Khi gần đến ngày nghỉ hưu, bạn có thể chạy thử ngân sách hưu trí của mình trong vài tháng. Đủ chưa? Quá nhiều? Hãy dùng thử và thực hiện các điều chỉnh nếu cần.
Ngoài ngân sách của mình, bạn sẽ muốn tích lũy một số khoản đệm vào tài khoản ngân hàng của mình bằng cách tiết kiệm quỹ khẩn cấp . Điều này sẽ giúp trang trải các chi phí một lần hoặc chi phí đột xuất, chẳng hạn như sửa chữa nhà.
Có một chuyên gia đầu tư cũng giống như có một huấn luyện viên giỏi. Họ cung cấp cho bạn một kế hoạch và thúc đẩy bạn thực hiện nó. Mọi vận động viên - ngay cả những ngôi sao - đều cần một huấn luyện viên.
Nếu bạn nghĩ rằng mình đã sẵn sàng nghỉ hưu, đã đến lúc ngồi xuống và nói chuyện lâu dài với chuyên gia đầu tư của mình. Bạn cần phải đưa ra một số quyết định trong thời gian trò chơi có ảnh hưởng rất nhiều đến chúng. Đừng đi một mình!
Dưới đây là một số chủ đề bạn nên thảo luận:
Danh mục đầu tư của bạn sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho những năm nghỉ hưu của bạn, vì vậy bạn cần đảm bảo rằng danh mục đầu tư đang ở trạng thái tốt. Nó có thể cần một số tái cân bằng, đặc biệt nếu bạn có nhiều tài khoản, chẳng hạn như Roth IRA ngoài 401 (k). Bạn có thể cần chuyển 401 (k) hiện tại của mình sang IRA để hợp nhất các tài khoản của mình. Gặp gỡ chuyên gia đầu tư của bạn để xem xét mọi thứ.
Nếu bạn sở hữu bất động sản, kiếm tiền từ sở thích hoặc thậm chí kiếm được tiền bản quyền, số tiền đó sẽ được coi là một nguồn thu nhập trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Bạn sẽ cần xác định những luồng nào bạn sẽ có khi nghỉ hưu và chúng sẽ cung cấp bao nhiêu.
Bạn và chuyên gia của bạn cần thảo luận về kế hoạch rút tiền từ các tài khoản khác nhau — và số tiền bạn sẽ lấy từ mỗi tài khoản. Hãy nhớ rằng, tất cả các tài khoản hưu trí không được tạo ra như nhau. Lấy tiền từ sai tài khoản có thể khiến bạn mất đi sự tăng trưởng đầu tư quan trọng — và bạn có thể bị IRS trừng phạt.
Ví dụ:với 401 (k) s, 403 (b) s, IRA truyền thống và các tài khoản tương tự khác, bạn sẽ được chia trước thuế khi đầu tư. Nhưng khi bạn bước sang tuổi 70 1/2, những tài khoản đó yêu cầu số tiền phân phối tối thiểu (RMD). Trước tiên, hãy nhấn vào các tài khoản đó để bạn không phải trả tiền phạt vì thiếu RMD của mình.
Đảm bảo rằng bạn hiểu việc rút tiền và các dòng thu nhập khác sẽ ảnh hưởng như thế nào đến thuế của bạn khi về hưu. Bạn không muốn chú Sam tát bạn với một hóa đơn thuế mà bạn không mong đợi! Làm việc với chuyên gia của bạn để có một kế hoạch và biết những gì sẽ xảy ra trong những năm nghỉ hưu của bạn.
Bạn nên nghĩ các quyền lợi An sinh Xã hội giống như đóng băng trên miếng bánh tiền hưu trí của bạn, chứ không phải chính cái bánh. Trên thực tế, vào thời điểm bạn nghỉ hưu, có thể không còn bất kỳ đóng băng nào! Cơ quan quản lý an sinh xã hội dự kiến rằng tiền của họ sẽ cạn kiệt vào năm 2035. 1 Bạn không thể dựa vào An sinh xã hội để chăm sóc bạn, nhưng bạn cần hiểu cách thức hoạt động của cơ quan này.
Bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp An sinh Xã hội ở bất kỳ thời điểm nào từ 62 đến 70 tuổi (tuổi nghỉ hưu đầy đủ của hầu hết mọi người là 66 hoặc 67). Nhưng đây là điểm mấu chốt: Bạn nhận được phần thưởng khi chậm thanh toán.
Hãy xem xét các con số tình huống tốt nhất cho năm 2020. Theo Cục An sinh Xã hội, đây là các khoản chi trả hàng tháng cho những người có thu nhập cao nhất ở nước ta: 2
Để từ chối các yêu cầu về An sinh xã hội càng lâu càng tốt, hãy nói chuyện với chuyên gia đầu tư của bạn về cách bạn có thể tài trợ cho lối sống của mình cho đến khi 70 tuổi.
Hãy đối mặt với nó:Không dễ gì già đi. Hông của chúng tôi bị mòn, lưng của chúng tôi đau nhức, và mọi thứ chỉ di chuyển chậm hơn một chút so với trước đây. Một cặp vợ chồng trung bình sẽ nghỉ hưu trong năm nay sẽ phải trả khoảng 285.000 đô la chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu. 3 Bạn biết điều đó có nghĩa là gì không? Bạn cần có kế hoạch về cách bạn sẽ thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe.
Bạn càng khỏe mạnh, bạn càng được hưởng nhiều hơn khi nghỉ hưu. Đáng buồn thay, hệ thống y tế hiện tại của chúng ta đang tập trung vào việc điều trị bệnh hơn là giúp mọi người thực sự khỏe mạnh. Nhưng bạn có thể chọn đầu tư vào sức khỏe của mình ngay bây giờ để sau này không phải trả nhiều chi phí y tế. Hãy chăm sóc bản thân bằng cách ăn uống đầy đủ, năng động và tránh căng thẳng — và tiếp tục những thói quen này cho đến khi nghỉ hưu.
Bạn đã đóng góp vào quỹ Medicare trong nhiều thập kỷ, vì vậy bạn nên tận dụng nó! Nếu bạn đủ điều kiện nhận quyền lợi An sinh xã hội, bạn cũng đủ điều kiện nhận bảo hiểm Medicare bắt đầu từ 65 tuổi.
Sau khi nghỉ hưu, bạn có tám tháng để đăng ký Medicare mà không bị phạt. 4 Nếu bạn đăng ký Medicare trong khi bạn vẫn đang làm việc (bạn có quyền chọn làm), Medicare sẽ trở thành bảo hiểm chính hoặc phụ của bạn, tùy thuộc vào quy mô của người sử dụng lao động của bạn. 5
Medicare được chia thành như thế này:
Trước khi bạn đăng ký, hãy gọi điện thoại với một đại diện có thể giải thích các phần khác nhau của Medicare và hướng dẫn bạn quy trình đăng ký.
HSA là viết tắt của Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe. Đó là một chiến lược tuyệt vời để trang trải chi phí y tế khi nghỉ hưu! Về cơ bản, đó là một tài khoản tiết kiệm được giảm thuế gấp ba lần:Bạn đóng góp đô la trước thuế, bạn có thể đầu tư số tiền miễn thuế và bạn có thể rút tiền miễn thuế cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện, chẳng hạn như thăm khám bác sĩ, thuốc theo toa và đồng thanh toán. Đó là thuế đôi bên cùng có lợi! (Bạn có thể cho biết tôi đã đội mũ huấn luyện viên của mình chưa?)
Để tận dụng HSA, hãy bắt đầu đóng góp cho một HSA ngay bây giờ trong khi bạn vẫn đang làm việc. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp, hãy gọi cho các nhà cung cấp bảo hiểm khác nhau để tìm hiểu các lựa chọn của bạn.
Bạn có thể đóng góp tới 3.550 đô la với tư cách cá nhân hoặc 7.100 đô la với tư cách gia đình vào năm 2020. 6 Và số tiền bạn không sử dụng sẽ chuyển sang năm sau, khiến HSA của bạn trở thành một kế hoạch tiết kiệm chăm sóc sức khỏe hoàn hảo khi nghỉ hưu.
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) khi 60 tuổi. Thời hạn.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao trả chi phí sống trong viện dưỡng lão, hỗ trợ sống hoặc chăm sóc tại nhà. Và phần lớn những người về hưu sẽ cần được chăm sóc lâu dài vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời của họ. Nếu bạn không chuẩn bị, chi phí có thể tàn phá quả trứng làm tổ hưu trí của bạn. Bạn không muốn gánh nặng tài chính đó đến bất ngờ.
Dưới đây là một số số liệu thống kê từ năm 2018 để bạn hiểu tại sao bảo hiểm LTC lại quan trọng đến vậy: 7
Vì vậy, vào sinh nhật lần thứ 60 của bạn, hãy mua cho mình một món quà:sự bình yên khi biết rằng bạn đã có kế hoạch cho các chi phí chăm sóc dài hạn.
Biết cách nghỉ hưu cũng quan trọng như khi nào bạn nghỉ hưu. Hoàn thành những nhiệm vụ này sẽ giúp bạn đỡ đau lòng và có thể là rất nhiều tiền. Hãy chơi một cách thông minh, làm bài tập về nhà của bạn và thực hiện các bước để đặt mình vào vị trí tốt nhất khi bạn bước vào những năm này. Sau khi tất cả, bạn muốn sống hưu trí trong những giấc mơ của bạn! Một chuyên gia đầu tư đủ điều kiện như những người trong chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể giúp bạn dù bạn đã 10 năm hay 10 tháng.
Tìm một chuyên gia đầu tư gần bạn!