Bạn có thể gặp cô ấy tại quầy thu ngân của siêu thị hoặc hiệu thuốc gần nhà. Cô ấy ở độ tuổi 60, 70 hoặc 80 và không đủ khả năng để nghỉ hưu. Khoản tiết kiệm và phúc lợi An sinh xã hội của cô ấy không phải trả các hóa đơn.
Đó là một vấn đề chung. Phụ nữ trung bình kiếm được ít hơn nam giới, và điều đó dẫn đến tiết kiệm thấp hơn và chi phiếu An sinh xã hội nhỏ hơn. Viện Quốc gia về An ninh Hưu trí cho thấy thu nhập trung bình của phụ nữ 65 tuổi trở lên thấp hơn 25% so với nam giới. Ngoài ra, phụ nữ sống lâu hơn nên khoản tiết kiệm của họ cũng phải kéo dài hơn. Và ngày nay ít người sử dụng lao động cung cấp lương hưu truyền thống suốt đời.
Tất cả những điều đó có nghĩa là phụ nữ, đặc biệt, cần phải tích lũy tài sản để họ có thể tự tạo ra lương hưu cho mình. Thật không may, nói thì dễ hơn làm, vì một số lý do. Một lý do là phụ nữ có xu hướng sợ rủi ro hơn các nhà đầu tư nam. Nhưng các khoản đầu tư an toàn nhất, chẳng hạn như Kho bạc và chứng chỉ tiền gửi, đều có lợi suất thấp và chịu thuế trừ khi được giữ trong tài khoản hưu trí.
Một phương tiện tiết kiệm rủi ro thấp khác, niên kim cố định, thường bị phụ nữ bỏ qua. Điều đó thật đáng tiếc vì niên kim cố định có thể tạo ra sự giàu có nhanh hơn các cược an toàn khác. Các loại niên kim có lãi suất cố định hoạt động giống như đĩa CD, đưa ra một mức lãi suất ấn định cho một số năm nhất định. Chúng được bảo lãnh bởi công ty bảo hiểm phát hành và được hỗ trợ thêm bởi các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang. Mức độ bảo vệ khác nhau tùy theo tiểu bang. Hai lợi thế chính giúp phụ nữ tiết kiệm nhanh hơn:hoãn thuế và nói chung là cao hơn so với CD hoặc Kho bạc có kỳ hạn tương đương. Nếu không có thuế, khoản tiết kiệm có thể tăng nhanh hơn.
Niên kim cố định là một bổ sung có giá trị cho IRA và 401 (k) s. Trong thời gian nghỉ hưu, một niên kim cố định có thể được tính niên kim:nghĩa là, được chuyển đổi thành một dòng thu nhập được đảm bảo suốt đời, được trả hàng tháng, bất kể thời hạn đó là bao lâu. Nói cách khác, một phụ nữ có thể sử dụng nó để tạo ra một khoản lương hưu cá nhân.
Một loại niên kim khác cung cấp một lộ trình khác. Thay vì bỏ tiền vào một niên kim cố định và lập niên kim sau đó, bạn có thể sử dụng số tiền này để mua một niên kim thu nhập trọn đời được hoãn lại ngay bây giờ.
Bạn gửi tiền của bạn với một công ty bảo hiểm. Đổi lại, công ty bảo hiểm sẽ bắt đầu trả cho bạn nguồn thu nhập trọn đời bắt đầu vào một ngày trong tương lai mà bạn chỉ định. Bạn có thể trì hoãn việc nhận thanh toán càng lâu thì số tiền đó sẽ càng lớn.
Nếu bạn cần thu nhập ngay lập tức, bạn có thể mua một niên kim thu nhập suốt đời ngay lập tức.
Nhiều nhà kinh tế khuyến nghị rằng phụ nữ (và cả nam giới) nên dành một phần đáng kể tài sản của họ cho các năm thu nhập suốt đời vì họ cung cấp bảo hiểm chống lại rủi ro tài chính khi sống đến tuổi già. Đối với hầu hết mọi người, niên kim thu nhập suốt đời nên bao gồm 40% đến 80% tài sản hưu trí của họ theo định giá hiện tại, nhà kinh tế học David F. Babbel của Đại học Pennsylvania đã viết trong một bài báo năm 2008 về thu nhập suốt đời của phụ nữ.
Babbel chỉ ra rằng niên kim thu nhập mang lại nhiều lợi nhuận hơn so với các khoản đầu tư có thu nhập cố định khác bởi vì mỗi khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả lãi suất cho khoản tiền gửi và hoàn trả một phần tiền gốc của bạn. Ví dụ:mỗi khoản thanh toán hàng tháng 1.000 đô la có thể được tạo thành từ 191 đô la tiền lãi và 809 đô la hoàn vốn gốc. Loại thứ hai được miễn thuế vì công ty bảo hiểm đang trả lại tiền của chính bạn cho bạn.
Khía cạnh bảo hiểm là nơi mà niên kim trọn đời cung cấp giá trị duy nhất cho những phụ nữ sống lâu. Một khi chủ sở hữu niên kim đã vượt quá tuổi thọ của cô ấy và tất cả tiền gốc đã được trả lại, các khoản thanh toán sẽ vẫn tiếp tục mà không bị kết thúc. Trong ví dụ này, cô ấy sẽ nhận được khoản thanh toán 1.000 đô la hàng tháng ngay cả khi cô ấy sống đến 100 tuổi trở lên. Sự khác biệt duy nhất là toàn bộ khoản thanh toán sau đó sẽ được tính là thu nhập chịu thuế.
Như với tất cả các hình thức bảo hiểm, có một khoản chi phí để bảo vệ. Nhưng Babbel nhận thấy rằng niên kim trọn đời mang lại lợi nhuận khiêm tốn cho các công ty bảo hiểm và mức tăng trưởng khá thấp. Phụ nữ có chi phí bảo hiểm tính theo niên kim cao hơn vì họ có kỳ vọng sống lâu hơn. Nhưng nghiên cứu của Babbel đã kết luận rằng phụ nữ thực sự kiếm được nhiều tiền hơn nam giới. Đó là vì phụ nữ trung bình sẽ nhận được thêm 42 khoản thanh toán hàng tháng từ niên kim trọn đời. Khi được điều chỉnh về thời gian thanh toán và tiền lãi kiếm được… phụ nữ trả ít hơn nam giới cho các khoản niên kim tương đương, Babbel viết.
Ông nói thêm:Khi một phụ nữ và một người đàn ông mua một niên kim trên cơ sở chung sống, đó không còn là vấn đề nữa vì niên kim đó được định giá để phản ánh tuổi thọ của người sống sót cuối cùng.
Không có phương pháp nào là ưu việt hơn phương pháp kia. Đầu tư vào một niên kim cố định với tùy chọn niên kim trong thời gian nghỉ hưu mang lại sự linh hoạt hơn vì niên kim tiếp tục tăng giá trị. Nếu bạn cần tiền trước khi nghỉ hưu, bạn có thể khai thác số tiền đó, mặc dù bạn có thể bị phạt thuế nếu rút tiền trước 59 tuổi ½. Nếu bạn không muốn hủy số tiền đó, bạn có thể rút tiền ngay lập tức hoặc dần dần.
Ngược lại, khi bạn chọn niên kim thu nhập trả chậm, bạn thường không còn giá trị tiền mặt. Nhưng đổi lại việc chuyển tiền của bạn cho công ty bảo hiểm, bạn sẽ có được một số lợi thế mạnh mẽ. Một người phụ nữ làm được điều này sẽ biết chính xác thu nhập mà cô ấy sẽ nhận được vào một ngày trong tương lai. Nếu lãi suất giảm trong tương lai, cô ấy có thể nhận được ít thu nhập hơn nếu thay vào đó cô ấy tính niên kim cố định.
Ngoài ra, có một lợi thế trong việc xây dựng kế hoạch của bạn ngay bây giờ và biết bạn sẽ nhận được bao nhiêu trong tương lai, thay vì chờ đợi để hành động, khi bạn không thể.