Khi thời điểm cuối năm đến gần, đã đến lúc cần có chiến lược về việc tiết kiệm và chi tiêu khi nghỉ hưu. Bằng cách sử dụng một vài thủ thuật đơn giản, bạn có thể tiết kiệm được tới 61.000 đô la (trên một ổ trứng trị giá 1 triệu đô la) thuế và phí và đưa số tiền đó trở lại nơi thuộc về - vào tài khoản hưu trí của bạn.
Dưới đây là một số mẹo để tránh các hình phạt và hóa đơn thuế năm 2019 đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, cũng như một số cách dễ dàng để vượt lên vào đầu năm 2020.
Bạn có biết rằng phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) không giống nhau đối với tất cả các tài khoản hưu trí? Bắt đầu từ 70 ½ tuổi, Boomers phải bắt đầu rút tiền từ một số tài khoản hưu trí, nhưng không phải tất cả. IRAs, 401 (k) s, Roth 401 (k) s? Có. Nhưng nếu bạn có Roth IRA? Quy tắc này không áp dụng.
Và các sắc thái không kết thúc ở đó:
Quên lấy RMD của bạn không đúng lúc hoặc tính toán nó không chính xác và bạn có thể thấy mình phải trả khoản phạt 50% cho số tiền bạn không rút được. Đối với một người 75 tuổi với IRA 200.000 đô la, hình phạt đó có thể lên tới 4.366 đô la! Mặc dù các quy tắc có thể phức tạp, nhưng sử dụng RMD của bạn trước khi kết thúc năm 2019 là một cách đơn giản để giữ được nhiều khoản tiết kiệm của bạn hơn là để mất số tiền đó vào các hình phạt.
Và hãy chú ý đến những thay đổi trong năm 2020 (xem bên dưới), có vẻ như chúng có thể làm giảm hoặc trì hoãn RMD của bạn.
Bạn có nhớ khấu trừ thuế tiểu bang trong năm nay không? Tốt cho bạn nếu bạn đã làm như vậy, nhưng tiếc là nó không được cắt và khô như vậy. Dưới đây là một số sản lượng khai thác và điều kiện có thể ảnh hưởng đến thuế thu nhập tiểu bang của bạn:
Lời khuyên từ chuyên gia của chúng tôi? Nếu bạn chưa làm điều đó, hãy cân nhắc nộp SSA FW-4V nếu bạn thích sự đơn giản của khoản khấu lưu hàng tháng đối với An sinh xã hội so với hóa đơn thuế bất ngờ vào tháng 4. Và đừng quên - nếu bạn là cư dân của Arizona hoặc Ohio, tỷ lệ khấu lưu tối đa cho việc rút tiền IRA đã giảm trong năm nay.
Washington cuối cùng cũng nhận ra rằng việc nghỉ hưu ở Mỹ đã thay đổi. Mọi người đang sống lâu hơn và cần phải tiết kiệm cuối cùng. Để giúp giải quyết những thách thức này, IRS đang xem xét một số thay đổi:
Bạn có thể làm gì khi năm mới bắt đầu? Trước tiên, hãy kiểm tra xem bạn có thể đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch tiết kiệm của nhà tuyển dụng vào năm 2020. Nếu bạn đăng ký vào kế hoạch 401 (k), 403 (b) hoặc 457, giới hạn đóng góp cho năm 2020 đã tăng từ 19.000 đô la lên 19.500 đô la. Các khoản đóng góp bổ sung cho các cá nhân từ 50 tuổi trở lên sẽ tăng từ 6.000 đô la lên 6.500 đô la. Mặc dù cả giới hạn đóng góp IRA và Roth truyền thống không thay đổi, nhưng ngưỡng thu nhập đã tăng lên. Theo dõi các giai đoạn chuyển tiếp đối với IRA và Roths truyền thống. (Xem chi tiết cụ thể do IRS cung cấp.)
Cuối cùng, đừng quên khoản tiết kiệm ẩn trong việc sắp xếp tài khoản vào năm 2020. Trong những năm qua, bạn đã gửi tiền tiết kiệm của mình vào tài khoản hưu trí, và khi bắt đầu rút tiền, bạn có thể tự hỏi liệu mình có nên bắt đầu lấy tiền từ tài khoản chịu thuế, miễn thuế hay hoãn thuế trước không. Hóa ra, tất cả đều phụ thuộc. Người về hưu cần xem xét mô hình thực tế cá nhân của họ (thuế suất tiểu bang / liên bang, kết hợp cổ phiếu và trái phiếu, thu nhập khác của họ, chẳng hạn) và mục tiêu tiết kiệm của họ. Họ có đang cố gắng tối ưu hóa khoản tiết kiệm hưu trí để sử dụng cho chính họ trong suốt cuộc đời không? Hay để lại như một tài sản thừa kế?
Đây là nơi có thể tìm thấy một số khoản tiết kiệm thuế hưu trí lớn nhất. Đối với một cặp vợ chồng sống ở Florida với 1 triệu đô la tiền tiết kiệm hưu trí, thông minh trong việc sắp xếp tài khoản có thể thêm 61.000 đô la vào tổ ấm hưu trí của họ.
Bạn đã làm việc chăm chỉ để về hưu. Khi chúng ta kết thúc năm 2019 và bắt đầu vào năm 2020, đã đến lúc đảm bảo rằng tiền của bạn hoạt động thông minh hơn cho bạn chứ không phải cho Uncle Sam.