Bạn đã bao giờ có cảm giác khó chịu rằng còn nhiều thứ phải lập kế hoạch nghỉ hưu hơn những gì chuyên gia tài chính của bạn đang cung cấp?

Có thể bạn đã nghe ai đó trên đài phát thanh hoặc xem một chương trình truyền hình sáng Chủ nhật về lời khuyên nghỉ hưu. Hoặc, có lẽ bạn đã tham dự một buổi hội thảo nghỉ hưu miễn phí tại một nhà hàng địa phương hoặc đọc một bài báo trực tuyến. Và bây giờ, có một câu hỏi đáng lo ngại này cứ lởn vởn trong đầu bạn:Tại sao cố vấn của tôi không nói chuyện với tôi về bất kỳ điều gì trong số này?

Các mối quan tâm có thể bao gồm tối đa hóa An sinh Xã hội, chọn chương trình Medicare phù hợp, phải làm gì nếu bạn bị ốm hoặc gia đình bạn sẽ phải trải qua những gì khi bạn qua đời. Và quan trọng nhất, hãy đảm bảo rằng tiền của bạn tồn tại ít nhất là lâu như bạn.

Nếu chuyên gia tài chính của bạn chưa đề cập đến những chủ đề này và các chủ đề có liên quan khác, thì câu trả lời rất đơn giản:Có thể bạn đang không làm việc với một người là chuyên gia về hưu. Và mặc dù cố vấn của bạn có thể đã làm rất tốt việc đưa bạn về hưu , bạn sẽ cần một hình thức trợ giúp khác để giúp bạn đến khi nghỉ hưu .

Cơ sở lập kế hoạch nghỉ hưu bạn cần trang bị

Nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn nên tìm lời khuyên về:

• Chuyển đổi các khoản đầu tư của bạn. Có, bạn vẫn sẽ yêu cầu trợ giúp đầu tư. Không có máy giật ở đó. Nhưng khi nghỉ hưu, hãy nhớ rằng, thay vì đưa tiền vào tài khoản của mình, bạn sẽ lấy nó ra. Nếu bạn không điều chỉnh phong cách đầu tư của mình để bảo vệ tổ ấm tốt hơn - và chuyển từ tích lũy sang bảo quản - thì một năm tồi tệ trên thị trường có thể đồng nghĩa với việc thua lỗ nghiêm trọng sẽ ảnh hưởng đến phần còn lại của những năm hưu trí của bạn. Nếu bạn sắp nghỉ hưu từ 5 đến 10 năm, thì cố vấn của bạn nên đánh giá lại khả năng chấp nhận rủi ro và giảm khả năng bị tổn thương của bạn trước sự biến động của thị trường.
• Lập một kế hoạch thu nhập bằng văn bản. Bạn sẽ phải tạo ra tiền lương của riêng mình khi nghỉ hưu và điều đó có nghĩa là tập hợp một khoản thu nhập ổn định kéo dài miễn là bạn làm và tăng lên trong suốt thời gian. Đó là một mục tiêu rất khác so với mục tiêu tăng trưởng toàn diện và nó có thể cần một bộ công cụ khác. Bạn có thể thấy rằng cùng với An sinh xã hội và lương hưu, các sản phẩm bảo hiểm là bắt buộc để có được thu nhập có thể dự đoán được mà bạn cần. Một cố vấn hưu trí là người được ủy thác có thể giúp bạn so sánh các chiến lược và sản phẩm đó một cách khách quan.
• Làm việc về hiệu quả thuế. Thuế có thể là một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với ổ trứng của bạn - đặc biệt nếu bạn đã thực hiện tốt việc tiết kiệm trong tài khoản hoãn thuế (401 (k), IRA, 403 (b), v.v.). Bạn có một nghĩa vụ tài chính trong tương lai có thể có tác động đáng kể đến kế hoạch sau khi nghỉ hưu của bạn. Đừng nhầm lẫn giữa việc chuẩn bị thuế (tất cả đều nhằm mục đích giảm chi phí thuế của bạn trong năm hiện tại) với việc lập kế hoạch thuế (có thể giúp bạn nắm giữ số tiền khó kiếm được của mình năm này qua năm khác). Cố vấn của bạn phải am hiểu về thuế suất, khung thuế, thuế đối với An sinh xã hội, cách thực hiện mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) và hơn thế nữa.
• Chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và khả năng bạn sẽ cần chăm sóc lâu dài. Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể sẽ mất các lợi ích sức khỏe mà chủ lao động của bạn cung cấp. Nếu bạn nghỉ hưu trước khi bước sang tuổi 65, bạn sẽ cần tìm hiểu bảo hiểm cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Khi đủ điều kiện nhận Medicare, bạn sẽ cần được trợ giúp một lần nữa, đánh giá xem các chương trình khác nhau có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn như thế nào. Cố vấn hưu trí của bạn cũng phải thông thạo các lựa chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bao gồm cả niên kim và chính sách bảo hiểm với những người chăm sóc dài hạn, có thể giúp thanh toán các chi phí không được Medicare chi trả.
• Bảo vệ di sản của bạn. Hầu hết mọi người muốn tài sản của họ được phân phối cho những người thân yêu của họ một cách nhanh chóng, dễ dàng và riêng tư sau khi họ mất. Họ muốn để lại cho IRS càng ít càng tốt. Cố vấn hưu trí của bạn nên được thông báo về ưu và nhược điểm của di chúc, quỹ tín thác và các chiến lược khác ảnh hưởng đến di sản và người thụ hưởng của bạn.

Chuyên gia tài chính của bạn có hoàn thành nhiệm vụ không?

Làm thế nào bạn có thể biết liệu người đang xử lý tài chính của bạn có phải là một chuyên gia về hưu? Nó không phải lúc nào cũng dễ dàng. Nếu bạn hỏi một cố vấn liệu họ có thể làm việc với bạn về các vấn đề được liệt kê ở trên hay không, bạn có thể sẽ nghe thấy:“Tất nhiên là tôi có thể.”

Với ý nghĩ đó, đây là những câu hỏi có thể giúp xác định trình độ kỹ năng của người đó:

• Bạn có thể cho tôi xem bản sao kế hoạch thu nhập hưu trí bằng văn bản không? (Nếu ví dụ được cung cấp chỉ giới hạn trong việc lấy tiền từ các tài khoản đầu tư theo từng năm, thì có thể bạn đang không làm việc với một cố vấn về hưu.)
• Bạn có sử dụng cả tài khoản được quản lý và niên kim khi trợ giúp khách hàng của mình không và nếu có thì ở mức độ nào? (Nếu cố vấn nói, "Không, tôi không bao giờ sử dụng niên kim", bạn sẽ biết anh ta hoặc cô ta không phải là một cố vấn hưu trí. Giống như 'họ hay ghét' họ, không có gì tạo ra thu nhập tốt bằng niên kim. Họ không phải tất cả mọi người, nhưng chúng phù hợp với nhiều người đã nghỉ hưu.)
• Bạn có thể chia sẻ với tôi một số chiến lược rút lui IRA không? (Nếu kinh nghiệm của cố vấn của bạn về “quản lý khung” bị giới hạn trong các dự đoán giải đấu của NCAA, bạn có thể thấy mình đang gặp phải quả bom hẹn giờ thuế khi nghỉ hưu. Một chuyên gia về hưu có thể đưa ra các chiến lược để giúp kiểm soát thu nhập và thuế thu nhập của bạn.)
• Bao lâu chúng ta sẽ gặp nhau cụ thể để lập kế hoạch thuế? (Nếu được thông báo rằng “chúng tôi có danh sách các CPA mà chúng tôi đề xuất”, thì bạn có thể cân nhắc tìm kiếm ở nơi khác. Lập kế hoạch thuế nên là sự kiện thường niên do cố vấn của bạn dẫn dắt.)
• Bạn sẽ bảo vệ gia đình tôi như thế nào trước các chi phí chăm sóc dài hạn? (Một lần nữa, nếu câu trả lời là gửi bạn đến một người nào đó bên ngoài văn phòng “chuyên về lĩnh vực đó”, bạn có thể không có được kế hoạch toàn diện mà bạn cần.)

Tất nhiên, lá cờ đỏ lớn nhất là bạn phải hỏi về chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu ngay từ đầu. Nếu bạn đang làm việc với một chuyên gia thực sự, bạn sẽ không phải đưa ra những vấn đề này; cố vấn sẽ thảo luận về chúng sớm và thường xuyên trong quá trình lập kế hoạch tổng thể.

Vì vậy, có lẽ câu hỏi quan trọng nhất là câu hỏi này:

Thời gian nghỉ hưu của bạn có khả năng bị thất nghiệp từ 20 đến 30 năm hoặc hơn. Bạn có muốn tiếp tục lo lắng về việc liệu bạn có nhận được tất cả những lời khuyên cần thiết không?

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.