Nhiều khách hàng và bạn bè hỏi tôi hướng dẫn về An sinh xã hội - đặc biệt là câu hỏi liệu họ nên yêu cầu quyền lợi của mình sớm hay muộn. Tôi đã xử lý các con số. Và tôi chưa nghĩ ra câu trả lời phù hợp với tất cả - bởi vì không có câu trả lời nào.
Hóa ra cách tốt nhất để bạn tận dụng tối đa từ An sinh xã hội có thể không phải là cách tốt nhất cho hàng xóm, đồng nghiệp, bạn bè hoặc thậm chí là vợ / chồng của bạn. Thêm An sinh xã hội vào danh sách các chủ đề bạn thảo luận với gia đình trong những ngày nghỉ. Bạn sẽ tìm thấy nhiều ý kiến về thời điểm bắt đầu nhận lợi ích hơn là về phẩm chất của món tráng miệng tốt nhất.
Nếu bạn tự nghiên cứu, bạn sẽ nhanh chóng tìm thấy những bài báo muốn đẩy bạn đi theo hướng này hay hướng khác. Một người sẽ nhắc bạn rằng ít hơn 5% người về hưu đợi đến tuổi tối đa 70 để nhận trợ cấp của họ, khi các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn làm tăng lợi ích của họ lên mức tối đa. Những người nhận trợ cấp trước hoặc trước tuổi nghỉ hưu "đủ tuổi" của họ để lại hàng nghìn tỷ đô la trên bàn, các bài báo này cho biết. Tác giả của những bài báo đó khiến bạn cảm thấy thật ngu ngốc nếu bạn tuyên bố "sớm".
Tuy nhiên, hãy tìm kiếm quan điểm ngược lại và những người khác sẽ giải thích rằng có nhiều trường hợp tuyên bố sớm ở tuổi 62 có khả năng thúc đẩy bạn vượt lên trong thời gian dài, đặc biệt nếu bạn có vợ / chồng kiếm được nhiều hơn bạn hoặc bạn dự định. để làm việc bán thời gian. Để minh họa điểm cuối cùng đó, trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, vào năm 2020, bạn có thể kiếm được tới 18.240 đô la trước khi quyền lợi An sinh Xã hội của bạn bị giảm. (An sinh xã hội giữ lại $ 1 từ các khoản trợ cấp cho mỗi $ 2 trên số tiền đó.) Tuy nhiên, cuối cùng bạn sẽ nhận được các khoản trợ cấp đã khấu lưu sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, cho dù bạn có tiếp tục làm việc hay không.
Với sự phức tạp này, nó trở thành một quyết định rất cá nhân. Nhưng quyết định cần được hỗ trợ với sự hiểu biết về cách tính các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn.
Bỏ trợ cấp của bạn cho đến khi 70 tuổi không phải là một ý kiến hay trừ khi bạn sẽ nhận được lợi tức công bằng từ “khoản đầu tư” cho các khoản đóng góp An sinh Xã hội của bạn. Bằng cách trì hoãn từ 66 tuổi đến 70 tuổi, bạn sẽ nhận được thêm 8% một năm vào thu nhập hàng năm. Chính phủ không thực sự trả tất cả 8% đó từ lợi tức đầu tư bằng tiền của “bạn”. Một số tích lũy do người khác qua đời trước khi họ có thể thu thập. Theo các nghiên cứu của chúng tôi, một khi bạn tính đến việc không phải trả tiền cho những người chết trước khi bắt đầu thanh toán, thì lợi tức đầu tư mà chính phủ thực sự đang trả là khoảng 4% mỗi năm.
Trong môi trường hiện tại, khi tỷ lệ CD dao động ở mức dưới 3%, lợi nhuận 4% là công bằng. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng đột ngột, thì chúng ta sẽ thực hiện lại phép toán và kết luận có thể khác. Nhìn chung, chúng tôi rất ngạc nhiên về mức độ hợp lý của tỷ lệ này.
Nó tương tự như phân tích chúng tôi thực hiện với niên kim thu nhập, (xem “Niên kim thu nhập có công bằng không?”). Tuy nhiên, theo cách tương tự, việc biết rằng điều đó công bằng không đưa ra quyết định cho bạn, vì đó là một cuộc gọi cá nhân.
Đối với mỗi quyết định tài chính, hãy nghĩ về An sinh xã hội trong bối cảnh của một kế hoạch hưu trí tổng thể dựa trên thu nhập và hoàn cảnh. Một người quen của tôi thường sẽ đợi càng lâu càng tốt để yêu cầu quyền lợi. Nhưng ông ấy đã 62 tuổi và có một cô con gái 14 tuổi. Theo An sinh xã hội, trẻ em dưới 18 tuổi cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp khi cha mẹ bắt đầu chấp nhận các khoản thanh toán. Ngoài ra, người vợ 62 tuổi của ông sẽ hoãn các khoản thanh toán cho đến khi bà 70 tuổi. Vì vậy, đối với ông, bây giờ sẽ hợp lý hơn khi nhận một khoản tiền thấp hơn. (Anh ấy sẽ gửi thu nhập của con gái mình vào tài khoản ngân hàng cho quỹ đại học của cô ấy.)
Mỗi yếu tố trong kế hoạch thu nhập của bạn - An sinh xã hội, cổ tức, lãi suất, thanh toán niên kim, rút tiền tiết kiệm - cung cấp các tùy chọn.
Vì vậy, nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 62, hãy phân tích điều đó có thể trông như thế nào. Bạn sẽ chi tiêu vào tài khoản nào trước? Nguồn lực nào sẽ giúp bạn thu hẹp bất kỳ khoảng cách thu nhập tiềm năng nào? Nó sẽ ảnh hưởng đến vợ / chồng của bạn như thế nào? Và quan trọng nhất:Liệu bạn có đủ thu nhập cho phần đời còn lại của mình không?
Nếu nó hiệu quả với bạn, bạn có thể bỏ qua những tiếng nói ồn ào về việc “để tiền trên bàn” bằng cách nhận trợ cấp sớm. Và nếu hoàn cảnh cá nhân của bạn cho phép bạn đợi đến 70 tuổi để yêu cầu An sinh Xã hội mà không gặp căng thẳng, hãy đưa ra quyết định đó. Sau đó, bạn có thể ngừng lắng nghe các tranh luận từ hai bên và tận hưởng kỳ nghỉ này và tương lai mà không cần lo lắng.
Những người nghỉ hưu trong 15 năm tới được đảm bảo khá nhiều về việc nhận được các phúc lợi An sinh Xã hội mà bạn đã dự định, ít nhất là theo một báo cáo do Ủy ban An sinh Xã hội và Medicare đưa ra. Nếu bạn nghỉ hưu sau đó, khả năng được hưởng lợi thấp hơn sẽ xuất hiện, trừ khi Quốc hội và một trong số các chính quyền tổng thống tiếp theo hành động.
Tôi biết có một giải pháp và trên thực tế, đề xuất của tôi đã được xuất bản trên The Hill. Hai động lực chính của cuộc giải cứu liên quan đến ngày yêu cầu của bạn. Một thay đổi sẽ cho phép các cá nhân hoãn yêu cầu sau 70 tuổi, cho phép tiếp tục tăng lợi ích hàng năm. Thứ hai sẽ cho phép những người về hưu dần dần yêu cầu quyền lợi của họ, phù hợp với việc nghỉ hưu dần dần của họ. Cả hai động thái này sẽ giúp tiết kiệm dòng tiền từ việc thanh toán ra khỏi Quỹ ủy thác. Hai điều này, cộng với các bản sửa lỗi kỹ thuật khác, sẽ giúp hệ thống hoạt động tốt hơn với một điều kiện khác:Chúng tôi cần những người trẻ tuổi tham gia vào hệ thống và điều đó có nghĩa là nhập cư (trong trường hợp đó, tình hình chuyển từ kỹ thuật sang chính trị, khiến giải pháp trở nên khó khăn hơn để đạt được.)
Tuy nhiên, khi tôi đưa ra những đề xuất này vài năm trước, tôi đã cân nhắc việc ban hành sớm trong chính quyền Obama và bây giờ là Trump. Khi chúng tôi tiếp tục trì hoãn thêm, việc thay đổi các quy tắc xác nhận quyền sở hữu và dựa vào nhập cư có thể không đủ. Chúng tôi có thể phải tăng thuế trả lương thậm chí để đưa hệ thống sửa đổi đi vào hoạt động.
Để được tư vấn miễn phí về cách các yếu tố trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể phù hợp với nhau, hãy viết thư cho tôi tại Ask Jerry.