Nếu bạn cần thu nhập hưu trí đáng tin cậy, được đảm bảo, niên kim có thể là một trong những lựa chọn tốt nhất của bạn.
Tại sao tôi lại nói như vậy? Thứ nhất, niên kim có thể hoạt động như một hàng rào chống lại rủi ro tuổi thọ - khả năng bạn sẽ tồn tại lâu hơn số tiền của mình. Mọi người đang sống lâu hơn bao giờ hết và kết quả là quy tắc 4% cũ không còn nữa. Theo quy tắc này, nếu bạn bắt đầu bằng cách rút 4% số tiền tiết kiệm của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu và điều chỉnh các lần rút tiền tiếp theo để tính đến lạm phát, bạn có thể sẽ không hết tiền. Tuy nhiên, tuổi thọ cao hơn khiến điều đó trở nên khó khăn hơn một chút.
Ngoài ra, nghiên cứu mới cho thấy chìa khóa của sự ổn định tài chính ngày nay là thu nhập được đảm bảo để đảm bảo bạn có thể trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản của mình khi nghỉ hưu. Vì một trong những nỗi sợ hãi lớn nhất đối với những người trước và sau khi nghỉ hưu là hết tiền, tôi tin rằng tất cả chúng ta đều cần thu nhập đảm bảo.
Bất kỳ khoản đầu tư nào cũng đi kèm với một số rủi ro, nhưng các loại niên kim cụ thể có thể giúp bảo vệ số tiền trong niên kim khỏi sự suy thoái của thị trường. Nếu thị trường giảm sau khi bạn mua một niên kim cố định hoặc được lập chỉ mục, giá trị tài khoản của bạn sẽ không thay đổi.
Tất nhiên, có sự đánh đổi cho sự ổn định đó. Lãi suất hoặc thu nhập trên niên kim cố định và được lập chỉ mục có xu hướng thấp hơn vì chúng thường bị giới hạn, vì vậy bạn có thể không kiếm được lợi tức như các loại sản phẩm đầu tư khác. Nhưng giá sàn là 0, điều này bảo vệ bạn khỏi sự mất mát của thị trường.
Niên kim không dành cho tất cả mọi người. Chúng không phải là phương tiện tốt nhất để tăng trưởng hoặc để bù đắp lạm phát và chúng không nhất thiết được thiết kế để trở thành một phần của kế hoạch kế thừa (mặc dù có những lựa chọn có thể mang lại lợi ích đó). Niên kim cũng có xu hướng nhận được một bài rap tệ hại (trong một số trường hợp là xứng đáng, nhưng thường là không) về việc các chuyên gia tài chính ra ngoài để thu lợi riêng.
Nhưng một khoản niên kim với người điều khiển thu nhập có thể tạo ra một dòng thu nhập được đảm bảo theo hợp đồng sẽ tồn tại cho đến khi bạn sống, bất kể điều gì xảy ra với thị trường hoặc nền kinh tế. Ngày nay, khi lương hưu của người sử dụng lao động biến mất nhanh chóng, đó là một vai trò cần được lấp đầy trong nhiều kế hoạch nghỉ hưu. Mọi người cần thu nhập hàng tháng mà họ có thể dựa vào khi họ không còn kiếm được tiền lương.
Tương tự như An sinh xã hội, bạn có thể bắt đầu nhận thu nhập ở một độ tuổi cụ thể với một số tiền cụ thể. Nếu bạn cho phép kế hoạch niên kim của mình phát triển và bạn trì hoãn việc nhận thu nhập trong một khoảng thời gian cụ thể, bạn có thể tạo kế hoạch lương hưu của riêng mình.
Khi chúng ta già đi, nhu cầu và giá trị thay đổi, và các cổ phần khác nhau nên vẫn là một phân bổ quan trọng trong giai đoạn tiền hưu trí và nghỉ hưu. Nhưng khi bạn gần về hưu hơn, bạn bắt đầu cân nhắc việc bảo toàn những gì bạn đã tiết kiệm được. Xem xét các sản phẩm và lợi ích này là một phần quan trọng trong việc xây dựng một kế hoạch cân bằng nhằm mang lại thu nhập mà bạn cần trong nhiều năm tới.
Là một nhà quản lý tài sản, tôi có thể sử dụng cổ phiếu để thu nhập, thông qua cổ phiếu ưu đãi, cổ tức, trái phiếu, REITS, v.v. cho khách hàng của mình. Thu nhập mà cổ phiếu mang lại sẽ dao động, vì giá trị của những cổ phiếu đó có thể tăng và giảm. Trong hầu hết các tình huống, niên kim sẽ đảm bảo thu nhập mạnh hơn mà bạn không thể sống lâu hơn.
Nếu thị trường suy thoái trong những năm ngay trước khi bạn nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu - và bạn đang dựa vào những khoản đầu tư đó để có thu nhập - thì điều đó có thể phá hủy kế hoạch của bạn. Thông thường, những người về hưu có kế hoạch buộc họ phải bán cổ phiếu để có thu nhập bị mắc kẹt. Đôi khi, họ chỉ đơn giản là không thể đợi quả trứng trong tổ của mình phục hồi sau một đợt điều chỉnh của thị trường. Hoặc tệ hơn:Họ phải tiếp tục rút tiền để thanh toán các hóa đơn.
Nhưng vì độ tin cậy của nó, một niên kim thực sự có thể giúp bảo vệ các khoản đầu tư khác trong danh mục đầu tư của bạn. Nó cho phép danh mục đầu tư chứng khoán của bạn tiếp tục tăng giá trong thời điểm tốt và xấu, bởi vì bạn sẽ không cảm thấy như thể mình phải bán những cổ phiếu nắm giữ đó để có thu nhập khi thị trường giảm giá. Nó bổ sung một mức độ đa dạng hóa khác giúp bảo vệ toàn bộ kế hoạch.
Bạn nên đặt bao nhiêu vào một niên kim để lập kế hoạch nghỉ hưu? Phụ thuộc rất nhiều vào độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro, mục tiêu, nhu cầu thu nhập và số tiền bạn đã tiết kiệm được. Nó cũng phụ thuộc vào những nguồn thu nhập khác của bạn (An sinh xã hội, lương hưu) sẽ cung cấp và nếu bạn độc thân hay đã kết hôn. Nói chung, sự kết hợp của các sản phẩm khác nhau giữa niên kim và các khoản đầu tư khác là một mục tiêu thực tế. Đối với tôi, tôi muốn thấy một danh mục đầu tư được thiết kế với nhiều loại cổ phiếu khác nhau để giúp bù đắp lạm phát, thanh khoản và cho tăng trưởng dài hạn, với niên kim để cung cấp dòng thu nhập đảm bảo đó để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản hàng ngày của bạn để cung cấp tiền lương hàng tháng.
Điểm mấu chốt là, nếu thu nhập là mối quan tâm của bạn, thì niên kim có chỉ số cố định có thể là một công cụ xứng đáng để xây dựng một khoản tiền lương ổn định và đáng tin cậy khi nghỉ hưu. Tôi bảo mọi người hãy coi nó như một khoản lương hưu tự làm.
Các nhà phê bình đã đúng khi họ nói rằng niên kim rất phức tạp và không phù hợp với mọi kế hoạch. Điều quan trọng là phải hiểu cách chúng hoạt động và liệu chúng có phù hợp với kế hoạch tổng thể và nhu cầu thu nhập của bạn hay không.
Giống như bạn, tôi có cùng mối quan tâm về tài chính, lo lắng cho vợ / chồng và chu cấp cho con và cháu của tôi. Đối với tôi, niên kim là một công cụ lập kế hoạch có thể giúp bù đắp những lo lắng đó nhiều nhất có thể.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Laurel Wealth Advisors Inc., một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Niên kim là các sản phẩm bảo hiểm có thể bị giới hạn, phí chuyển trả, thời gian giữ hoặc phí rút tiền trước hạn, tùy theo nhà cung cấp dịch vụ mà thay đổi. Người đi xe thường là tùy chọn và có thêm một chi phí liên quan. Niên kim không được ngân hàng hoặc FDIC bảo hiểm. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật, thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.