Người Mỹ đang sống lâu hơn. Theo EBRI, có 1 trong 3 cơ hội để một thành viên của cặp vợ chồng sống đến 95 tuổi. Điều đó có nghĩa là họ cần lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu có thể kéo dài 30 năm hoặc hơn.

Nhưng gần một nửa số người trước khi nghỉ hưu (48%) nói rằng nguồn thu nhập hưu trí duy nhất của họ là An sinh xã hội, ước tính chỉ thay thế 40% thu nhập của một người bình thường, theo Alliance for Lifetime Income. Và đáng ngạc nhiên là những cặp vợ chồng có hai mức lương phải vật lộn nhiều hơn những cặp chỉ có một mức lương để duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu, theo Trung tâm Nghiên cứu về Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston.

Để giúp bảo vệ lối sống của bạn khi nghỉ hưu - và bảo vệ khỏi rủi ro hết số tiền tiết kiệm - bạn và đối tác của bạn có thể phát triển một kế hoạch tài chính toàn diện cho mọi giai đoạn trong cuộc sống tài chính của bạn. Mặc dù có vẻ không lãng mạn cho lắm, nhưng Ngày lễ tình nhân này là cơ hội hoàn hảo để đánh giá kế hoạch nghỉ hưu của bạn nhằm giúp hai bạn đạt được ước mơ bên nhau trọn đời.

Trẻ trung và chỉ mới bắt đầu:Bắt đầu khi thời gian ở bên bạn

Nếu bạn và đối tác của bạn đang ở giai đoạn bắt đầu sự nghiệp và cuộc sống chung, những lo lắng về tài chính của bạn có thể tập trung vào việc cân bằng các vấn đề trước mắt, chẳng hạn như mua ngôi nhà đầu tiên và thành lập gia đình, đồng thời trả bớt nợ từ các khoản vay sinh viên. Trên thực tế, phần lớn thế hệ Millennials nói rằng mối quan tâm số 1 của họ là thuế, trong khi chi phí chăm sóc sức khỏe và tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu bị ràng buộc ở vị trí thứ hai và tài trợ cho một ngôi nhà hoặc một khoản chi phí lớn khác là thứ ba, theo Cố vấn hàng năm của chúng tôi Thẩm quyền nghiên cứu hơn 1.600 RIA, cố vấn thu phí và các nhà đầu tư cá nhân.

Tuy nhiên, tiết kiệm cho tương lai không nên lùi bước vào chi phí hiện tại của bạn. Thời gian là về phía bạn nếu bạn sử dụng sức mạnh của lãi kép hoãn lại thuế. Cố gắng hết sức để bắt đầu sớm và tối đa hóa các khoản đóng góp cho các tài khoản đủ điều kiện được hoãn thuế của bạn, chẳng hạn như 401 (k) và IRA truyền thống, có lợi ích khi được tài trợ bằng đô la trước thuế.

Nếu cả hai bạn đang đi làm, hãy chắc chắn rằng bạn làm việc cùng nhau để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. So sánh các khoản tiền trong các kế hoạch đủ điều kiện của người sử dụng lao động của bạn và làm việc như một nhóm để chọn các khoản đầu tư tốt nhất cho các mục tiêu chung của bạn, thay vì tự mình đưa ra các lựa chọn này. Nếu một đối tác không làm việc bên ngoài nhà, IRA vợ / chồng có thể cho phép bạn đóng góp thay mặt cho họ. Nếu một hoặc cả hai bạn đủ điều kiện để có Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), đây có thể là một cách để tiết kiệm cho các chi phí y tế trong tương lai đồng thời giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn.

Số năm thu nhập cơ bản:Bảo vệ tài sản để bảo vệ trước các khoản tiết kiệm còn sống

Cả hai sự nghiệp của bạn đều đang đi đúng hướng, bạn đang kiếm được nhiều tiền hơn, bạn đã tạo dựng được vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, bạn đang tiết kiệm để cho con đi học đại học. Bây giờ đã đến lúc hợp tác để tiết kiệm thêm tiền thuế được hoãn lại cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Sau khi sử dụng tối đa các tài khoản đủ điều kiện của bạn, bao gồm bất kỳ khoản đóng góp bổ sung nào sau 50 tuổi, bạn có thể tích lũy thêm số tiền được hoãn nộp thuế bằng cách sử dụng Niên kim biến đổi chỉ dành cho đầu tư với chi phí thấp (IOVA).

Khi bạn và đối tác của bạn sắp nghỉ hưu, những lo ngại về việc bảo vệ tài sản của bạn có thể tăng lên, đặc biệt là khi sự biến động bắt đầu giống như tiêu chuẩn mới. Trên thực tế, khoảng 2/3 số người trước khi nghỉ hưu dự kiến ​​sự biến động sẽ tăng lên trong 12 tháng tới, theo Advisor Authority .

Khi danh mục đầu tư của bạn trở nên thận trọng hơn, bao gồm nhiều thu nhập cố định hơn, bạn có thể xem xét chiến lược “vị trí tài sản” để có khả năng nâng cao lợi nhuận. Bạn có thể giảm thiểu việc tăng thuế lên các khoản đầu tư của bạn, để có tiềm năng tăng trưởng lớn hơn.

Với lãi suất vẫn gần mức thấp kỷ lục, Advisor Authority cũng cho thấy những người trước khi nghỉ hưu đang sử dụng niên kim cố định và niên kim cố định được lập chỉ mục như một giải pháp khác cho trái phiếu. Các niên kim biến đổi chi phí thấp (VAs) có bảo lãnh có thể cho phép bạn tích lũy nhiều tiền thuế hoãn lại hơn, đồng thời cung cấp khả năng tăng và bảo vệ giảm giá, với tùy chọn bật nguồn thu nhập hưu trí trong tương lai mà bạn không thể sống lâu hơn.

Những năm nghỉ hưu:Thu nhập Hiện tại và Cả Đời

Tại thời điểm này, bạn và đối tác của bạn nên có một chiến lược để tối đa hóa An sinh xã hội. Nó thường giúp bạn tối đa hóa lợi ích như một cặp vợ chồng nếu người phối ngẫu có thu nhập cao hơn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu hoặc muộn hơn mới bắt đầu nhận.

Trong nhiều trường hợp, điều này có nghĩa là người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn có thể bắt đầu nhận trợ cấp ngay từ khi 62 tuổi, sau đó nộp đơn xin trợ cấp vợ / chồng sau đó khi người phối ngẫu có thu nhập cao hơn bắt đầu nhận. Với việc lập kế hoạch thông minh, một cặp vợ chồng thường có thể đảm bảo lợi ích cao hơn nếu người có thu nhập cao chờ đợi lâu hơn - và điều này cũng có nghĩa là lợi ích của người sống sót cao hơn cho người phối ngẫu sống lâu nhất.

Để bổ sung cho An sinh xã hội, bạn có thể chuyển đổi một phần danh mục đầu tư của mình thành một nguồn thu nhập đảm bảo bằng cách đầu tư vào một khoản bảo hiểm trả ngay lập tức (SPIA). Đây cũng là thời điểm để cân nhắc “bật” nguồn thu nhập từ bất kỳ niên kim biến đổi nào với một khoản trợ cấp sinh hoạt đã được mua trong giai đoạn tích lũy.

Mức thu nhập đảm bảo có thể giúp bảo vệ chống lại sự sụt giảm của thị trường và rủi ro chuỗi lợi nhuận khi rút bớt danh mục đầu tư của bạn và có thể cho phép bạn đầu tư một phần khác của danh mục đầu tư mạnh mẽ hơn để có tiềm năng tăng trưởng lớn hơn, để tài trợ cho thời gian nghỉ hưu có khả năng kéo dài 30 năm - hoặc hơn.

Nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu, hãy ưu tiên tìm một cố vấn đủ năng lực ngay hôm nay. Cũng nên xem xét việc xử lý thuế đối với các khoản rút tiền từ tất cả các nguồn thu nhập của bạn - chịu thuế, hoãn thuế, miễn thuế - để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn bằng một chiến lược thu nhập hiệu quả về thuế. Cố vấn thuế có thể giúp trả lời các câu hỏi cụ thể của bạn.

Ngày lễ tình nhân này, đừng chỉ mơ về cả đời với người mình yêu. Hãy hành động ngay bây giờ và làm việc như một nhóm với đối tác và cố vấn của bạn để đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính.