Đạo luật AN TOÀN mới giúp mọi người dễ dàng tiết kiệm hơn để nghỉ hưu. Mặc dù bạn không cần phải là một chuyên gia về luật hưu trí này, nhưng việc tìm hiểu về các tính năng chính của nó có thể giúp bạn tận dụng nó.

Dưới đây là một số điểm nổi bật.

Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ IRA truyền thống, tài khoản SEP và tài khoản 401 (k) giờ đây không phải là bắt buộc cho đến khi 72 tuổi. Trước đây, chúng bắt đầu vào năm bạn bước sang tuổi 70 ½. RMD được tính là thu nhập chịu thuế. Với ngày bắt đầu muộn hơn, những người về hưu có thể có tất cả số tiền trong tài khoản hưu trí của họ được hoãn thuế lâu hơn một chút. Những người bước sang tuổi 70 ½ vào năm 2019 hoặc sớm hơn (nghĩa là những người sinh trước ngày 1 tháng 7 năm 1949) không đủ điều kiện cho ngày bắt đầu muộn hơn. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng luật kích thích coronavirus đặc biệt được gọi là Đạo luật CARES đã được thông qua gần đây cho phép mọi người bỏ qua RMD của họ cho năm 2020. (Để biết thêm về điều đó, vui lòng xem Lợi ích tiềm ẩn của Dự luật kích thích Coronavirus:Bạn có thể đợi để lấy RMD của mình.)

Ngoài việc có thêm thời gian để tiền của bạn được hoãn thuế, giờ đây bạn có thời gian không giới hạn để thêm vào IRA của mình. Mặc dù trước đây bất kỳ ai trên 70½ tuổi đều bị cấm bơm tiền vào IRA của họ, Đạo luật SECURE loại bỏ tất cả các giới hạn về độ tuổi đối với các khoản đóng góp. Nếu bạn đã kiếm được thu nhập, bây giờ bạn có thể đóng góp cho IRA ở độ tuổi 70 ½ - ngay cả khi bạn 72 tuổi trở lên và đã lấy RMD.

Cái gọi là “IRA căng thẳng” gần như đã chết. Một người thụ hưởng trẻ tuổi đã từng có thể mở rộng phân phối và thuế IRA trong nhiều thập kỷ. Bây giờ, hầu hết người thụ hưởng phải thanh lý toàn bộ tài khoản trong vòng 10 năm kể từ ngày chủ tài khoản ban đầu qua đời. "Người thụ hưởng đủ điều kiện" được miễn:vợ / chồng của chủ tài khoản, những người thừa kế bị tàn tật hoặc bị bệnh mãn tính và những người thừa kế trong vòng 10 tuổi của người quá cố vẫn có thể mở rộng phân phối.

Những người thừa kế phải giảm IRA trong 10 năm vẫn có một lựa chọn hấp dẫn. Họ có thể mua một niên kim thu nhập tức thời 10 năm để phân bổ đều nghĩa vụ thuế của họ trong 10 năm. Tiền trong IRA được chuyển đổi thành niên kim theo chu kỳ nhất định được đảm bảo để thanh toán toàn bộ giá trị của nó trong 10 năm. Ngay cả việc phân phối cũng có thể giúp giảm tổng số thuế thu nhập trong 10 năm. Ngược lại, các khoản phân bổ lớn hơn trong một năm cụ thể có thể đưa một khoản vào khung thuế cao hơn. Đó là một tùy chọn đặt và quên. Khi niên kim thu nhập tức thời 10 năm được thiết lập, họ sẽ không bao giờ phải nghĩ đến việc rút tiền thủ công nữa. Ngoài ra, tất cả rủi ro đầu tư được chuyển cho công ty bảo hiểm phát hành và công ty đảm bảo một số tiền thanh toán cố định cho thời hạn 10 năm.

Các tùy chọn trong việc tạo thu nhập hưu trí

Mặc dù Đạo luật AN TOÀN là viết tắt của việc Thiết lập Mọi Cộng đồng để Nâng cao Khả năng Nghỉ hưu, nhưng một điều mà Đạo luật này không làm là tăng cường An sinh Xã hội. Các khoản thanh toán có thể sẽ ít hào phóng hơn trong tương lai khi dân số già đi và có ít người làm việc hơn để tài trợ cho hệ thống. Bạn có thể sẽ phải tài trợ nhiều hơn cho quỹ hưu trí của mình một cách độc lập.

Niên kim thu nhập trọn đời là một công cụ chính để đảm bảo thu nhập trọn đời - tiền lương hưu tư nhân của riêng bạn - mà không dễ bị ảnh hưởng khi thay đổi nhân khẩu học hoặc các cân nhắc chính trị. Chúng không được sử dụng nhiều mặc dù thực tế là các nhà kinh tế hàng đầu như Roger Ibbotson và Jason Scott thực sự khuyến nghị chúng.

Niên kim thu nhập chuyển một số khoản tiết kiệm của bạn thành một dòng thu nhập đảm bảo. Trong một số trường hợp đặc biệt, như tình huống IRA đã đề cập ở trên, các khoản thanh toán kéo dài trong một số năm nhất định. Tuy nhiên, niên kim trọn đời là lựa chọn phổ biến nhất.

• Niên kim trọn đời ngay lập tức bắt đầu thanh toán ngay lập tức.
• Niên kim thu nhập hoãn lại cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu vào một ngày trong tương lai mà bạn chọn. Nếu bạn có đủ khả năng để hoãn việc nhận thu nhập, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán lớn hơn và lợi thế là được hoãn nộp thuế nhiều hơn.

Bạn có thể mua một niên kim thu nhập tiêu chuẩn với các khoản thanh toán cố định hoặc một khoản đảm bảo thu nhập ngày càng tăng dựa trên mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm, chẳng hạn như 2,50% hoặc 3,00%. Loại được bảo vệ chống lạm phát cung cấp các khoản thanh toán ban đầu thấp hơn so với loại niên kim có mức trả tương đương.

Trong khi hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu dự đoán tuổi thọ trung bình, nhiều người sống lâu hơn rất nhiều. Một người đàn ông 65 tuổi khỏe mạnh có 50% cơ hội sống trên 85 tuổi và 25% cơ hội sống ngoài 92. Một người phụ nữ 65 tuổi khỏe mạnh có 50% cơ hội sống trên 88 và 25% cơ hội trong quá khứ 94.

Một niên kim thu nhập trọn đời bảo đảm chống lại rủi ro sống lâu hơn dự kiến. Đó là lý do tại sao chúng còn được gọi là niên kim trường thọ. 50% số người chết sớm hơn mức trung bình trợ cấp cho một nửa số người sống lâu hơn mức trung bình. Phân chia rủi ro này là điều làm cho niên kim nhân thọ trở nên có giá trị.

Sử dụng cổ phiếu, trái phiếu và gửi tiết kiệm

Bạn có thể tự bảo hiểm trước rủi ro tuổi thọ bằng cách đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và tiết kiệm. Nhưng có một cái giá phải trả. Bạn sẽ cần phải tiết kiệm hơn 25% đến 40% so với tính theo niên kim vì bạn sẽ không có lợi thế từ việc gộp rủi ro, một nghiên cứu của Trung tâm Định chế Tài chính Wharton kết luận.

Vì bạn đang tin tưởng vào một công ty bảo hiểm sẽ giữ lời hứa cung cấp thu nhập suốt đời, hãy đảm bảo chọn một công ty bảo hiểm đủ mạnh về tài chính. Các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang cung cấp một mức độ bảo vệ bổ sung cho người mua niên kim, nhưng nếu bạn chọn một công ty mạnh, bạn sẽ không cần phải dựa vào quỹ bảo lãnh.

Các kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn, bao gồm IRA và các kế hoạch 401 (k), là tuyến phòng thủ đầu tiên của bạn để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, niên kim cung cấp một phần bổ sung có giá trị để hoãn lại nhiều khoản tiền chịu thuế (không đủ tiêu chuẩn) của bạn từ thuế và đảm bảo thu nhập suốt đời. Trong khi hầu hết mọi người mua niên kim bằng số tiền chịu thuế của họ, nhiều loại niên kim cố định khác nhau có thể là những lựa chọn tốt trong IRA. Nhưng đó là một chủ đề hoàn toàn khác.