Như độc giả của Kiplinger đã biết, bối cảnh đầu tư đã thay đổi chỉ sau một đêm với sự bùng nổ của đại dịch COVID-19 gần đây và tác động tàn phá của nó đối với những mảng rộng lớn của nền kinh tế toàn cầu. Khi giá cổ phiếu lao dốc và lãi suất giảm xuống mức thấp nhất trong lịch sử, nhiều người Mỹ đã chứng kiến danh mục đầu tư của họ bị thu hẹp đáng kể - có lẽ nhanh hơn bất kỳ cuộc khủng hoảng nào khác trong lịch sử Hoa Kỳ.
Đối với những người về hưu đang tìm kiếm một số cách để xoay sở vượt qua tình trạng hỗn loạn, đây là một số ý tưởng có thể hữu ích.
Đối với đại đa số người Mỹ đã nghỉ hưu, IRA và các khoản đầu tư khác không chiếm hết tài sản của họ. An sinh xã hội là một nguồn chính của thu nhập hưu trí, và, không giống như cổ tức bằng cổ phiếu hoặc lợi tức trên chứng chỉ tiền gửi, nó không đi xuống. Nếu bạn đã yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội, hãy tận hưởng chúng - và yên tâm khi biết rằng chúng sẽ không bị thu hẹp. Nếu bạn vẫn chưa bắt đầu yêu cầu quyền lợi và có thể đủ khả năng chờ đợi, hãy cân nhắc làm như vậy cho đến khi 70 tuổi. Các khoản thanh toán cho An sinh xã hội tăng khoảng 8% một năm cho mỗi năm bạn chờ đợi để bắt đầu yêu cầu chúng. Đó là khoản đầu tư thận trọng có lợi nhuận như CD ngân hàng không thể bắt đầu khớp ngay bây giờ.
Nếu bạn làm điều này ngay bây giờ, trong khi giá trị của IRA của bạn bị giảm, bạn có thể trả thuế thu nhập liên bang ít hơn bạn sẽ trả nếu bạn thực hiện chuyển đổi sau khi tài khoản của bạn đã phục hồi. Khi tiền của bạn nằm trong Roth IRA, tất cả các lần rút tiền tiếp theo sẽ được miễn thuế miễn là đáp ứng các yêu cầu nhất định. Để chuyển đổi hiệu quả, hãy tham khảo ý kiến cố vấn thuế của bạn để đảm bảo rằng bạn không vô tình đẩy mình vào khung thuế cao hơn.
Những ngày này, những người về hưu có lương hưu theo quyền lợi được xác định thường hạnh phúc - việc kiểm tra lương hưu hàng tháng của họ không bị ảnh hưởng bởi những biến động trên thị trường tài chính. Nếu bạn không có lương hưu, hãy cân nhắc tạo nguồn thu nhập đảm bảo trọn đời của riêng bạn bằng cách mua một khoản niên kim ngay lập tức. Có, lãi suất hiện đang thấp và các khoản thanh toán theo niên kim có xu hướng thấp hơn khi lãi suất thấp. Nhưng lãi suất đã giảm trong hơn một thập kỷ. Nếu hiện tại, việc tạo thu nhập đảm bảo có ý nghĩa đối với bạn, thì bạn vẫn nên hành động một cách thận trọng. Ngay cả ở mức lãi suất hiện tại, một niên kim trả ngay có thể mang lại khoản thanh toán hàng tháng cao hơn mức bạn có thể tự duy trì, một phần bởi vì với niên kim, bạn đang gộp rủi ro tuổi thọ của mình với những khách hàng nhận niên kim khác.
Nếu bạn là một nhà đầu tư tự làm, hãy đảm bảo rằng bạn cân bằng lại danh mục đầu tư của mình để nó vẫn phù hợp với chiến lược phân bổ tài sản của bạn. Giả sử mục tiêu của bạn là giữ 40% tiền của bạn trong cổ phiếu và 60% trong trái phiếu. Nếu giá trị của các quỹ cổ phiếu của bạn đã giảm mạnh, giờ đây chúng có thể chiếm ít hơn đáng kể 40% danh mục đầu tư của bạn. Để trở lại đúng hướng, bạn có thể cần chuyển một số tiền ra khỏi trái phiếu và vào cổ phiếu. Trong khi đó, nếu nỗi đau khi chứng kiến danh mục đầu tư của bạn sụt giảm vào đầu năm nay làm giảm đáng kể khả năng được hưởng chế độ hưu trí, bạn có thể muốn xem xét lại cách bạn phân bổ tiền của mình giữa các loại tài sản khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu và trái phiếu.
Đừng thực hiện bất kỳ động thái hấp tấp nào, nhưng nếu bạn không thể ngủ vào ban đêm, bạn có thể muốn thay đổi dần cách phân bổ tài sản của mình để trở nên thận trọng hơn. Cuối cùng, hãy cân nhắc xem bạn có bao nhiêu tiền dưới hình thức tiết kiệm khẩn cấp dạng lỏng. Giữ nhiều tiền mặt hơn có thể mang lại sự an tâm và giúp bạn tuân thủ mức phân bổ mục tiêu bất chấp biến động thị trường.
Thị trường chứng khoán thua lỗ thật khó nuốt trôi. Việc tái đầu tư đĩa CD với lãi suất thấp hiện nay cũng có thể khó nuốt. Nhưng nếu điều đó khiến bạn nghĩ đến việc tăng đáng kể phân bổ vào trái phiếu, thì cũng đừng để ý đến những nguy cơ tiềm ẩn trong loại tài sản đó. Lãi suất đã gần 0% và điều đó khiến lãi suất chỉ có một cách duy nhất:tăng. Bởi vì lãi suất và giá trái phiếu nghịch biến với nhau, bất kỳ sự gia tăng nào của lãi suất sẽ đi kèm với sự giảm giá trái phiếu, điều này có thể dẫn đến việc quỹ trái phiếu mang lại tổng lợi nhuận âm trong một số khoảng thời gian.
Những người nghỉ hưu đã đạt 70 ½ tuổi vào năm 2019 hoặc sớm hơn thường được yêu cầu nhận phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài sản 401 (k) và IRA truyền thống (không phải Roth IRA) của họ mỗi năm. Thuế thu nhập thông thường phải trả đối với những khoản rút tiền này. Tuy nhiên, Đạo luật CARES cung cấp cho người về hưu khoản thời gian một năm đối với RMD vào năm 2020, do đó cho phép IRA định giá thêm một số thời gian để phục hồi. Thị trường con gấu trong chứng khoán đã ảnh hưởng đến IRA của nhiều người về hưu và việc rút tiền trước khi thị trường phục hồi sẽ dẫn đến việc thua lỗ đối với những tài sản bị rút ra. Vì vậy, nếu bạn có thể đủ khả năng, hãy cân nhắc không sử dụng RMD của bạn trong năm nay và cho IRA của bạn một năm nữa để thu hồi một số khoản lỗ đầu tư.
Một trong những “khoản đầu tư” tốt nhất mà bạn có thể thực hiện là trả bớt nợ. Rốt cuộc, đó là một điều chắc chắn. Mặc dù bạn không thể dự đoán chắc chắn lợi nhuận của mình có thể là bao nhiêu đối với hầu hết các khoản đầu tư, nhưng bạn biết rằng bạn sẽ “kiếm được” 15% khi trả xuống thẻ tín dụng tính lãi suất 15% hoặc 4% khi trả xuống 4%. thế chấp. Điều quan trọng là phải cân bằng giữa tiết kiệm và trả bớt nợ trong những thời điểm không chắc chắn, đặc biệt là luôn có sẵn tiền mặt thanh toán trong trường hợp khẩn cấp. Nhưng bạn có thể sẽ cảm thấy tốt hơn khi thấy khoản nợ lãi suất cao của mình giảm dần.
Thị trường tài chính biến động đã làm căng thẳng danh mục đầu tư của nhiều người về hưu và làm tăng thêm mức độ căng thẳng của họ. Nhưng các thị trường có một lịch sử lâu dài trong việc phục hồi sau thời kỳ suy thoái. Cuối cùng, giai đoạn biến động này sẽ qua đi. Trong khi đó, thực hiện các bước tích cực để bảo vệ tài chính của bạn có thể giúp bạn dễ dàng vượt qua cơn bão về mặt tâm lý.
Thông tin này không nhằm mục đích tư vấn đầu tư và không phải là một khuyến nghị về việc quản lý hoặc đầu tư khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nếu bạn muốn biết thông tin về nhu cầu đầu tư cụ thể của mình, vui lòng liên hệ với một chuyên gia tài chính.