Nếu bạn đang cố gắng cân bằng nhu cầu của con cái mình với cha mẹ già thì bạn là một phần của “thế hệ bánh sandwich”. Theo Trung tâm Nghiên cứu Pew, 12% phụ huynh thuộc đối tượng này. Sự bùng phát của coronavirus có thể gây thêm căng thẳng cho tài chính của bạn.
Đại dịch đã làm nổi bật tình trạng tài chính gia đình rối ren qua nhiều thế hệ như thế nào. Một số cha mẹ cảm thấy khó chịu khi con cái họ không hoạt động do COVID-19, nhưng không phải vì những lý do bạn có thể nghĩ. Khi cha mẹ dựa vào con cái để được hỗ trợ tài chính, họ coi con cái là “kế hoạch nghỉ hưu” của họ. Các bậc cha mẹ lo lắng về việc liệu các nhu cầu tài chính của họ có được đáp ứng nếu con cái họ không có việc làm hay không.
Bạn có thể cảm thấy quá tải khi phải quan tâm đến cha mẹ và con cái của mình. Nhưng đạt được mục tiêu của bạn là có thể. Bạn không cần phải hy sinh theo đuổi sự nghiệp, nuôi gia đình hoặc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
Lập kế hoạch nâng cao là chìa khóa để làm cho nó hoạt động. Khi bạn lập kế hoạch cho nhu cầu hiện tại và tương lai của ba thế hệ, sau đây là những điều bạn cần biết về lập kế hoạch tài chính cho thế hệ sandwich.
Cha mẹ hiếm khi thích nói chuyện với con cái về tài chính của chúng. Trong tình huống này, các đường liên lạc phải được mở. Nói chuyện càng sớm, bạn càng biết nhiều hơn về bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào mà họ có thể đã thực hiện.
Chọn thời điểm để bắt đầu cuộc trò chuyện khi mọi người đều thoải mái và cha mẹ bạn đã tỉnh táo về mặt tinh thần. Nếu bệnh Alzheimer hoặc một căn bệnh làm thay đổi cuộc sống khác đã khởi phát, thì cách tiếp cận trực tiếp nói chung là tốt nhất.
Bạn cũng có thể hỏi những câu hỏi có ý nghĩa lớn để bố mẹ bạn cởi mở hơn về tài chính của họ. Bạn có thể hỏi, "Bạn đã suy nghĩ nhiều về việc nghỉ hưu của bạn sẽ như thế nào chưa?" hoặc "Bởi vì bạn đã chăm sóc tôi rất tốt trong suốt cuộc đời của tôi, tôi muốn có thể chăm sóc bạn tốt nếu bạn cần." Đặt những câu hỏi chung chung có thể dẫn đến các cuộc trò chuyện về việc liệu họ có di chúc, giấy ủy quyền về chăm sóc sức khỏe và tài chính, hoặc các tài liệu di sản khác hay không.
Thảo luận về thu nhập hưu trí của cha mẹ bạn và kỳ vọng được chăm sóc lâu dài là điều cần thiết. Nếu không, bạn có thể bị che mắt bởi một chẩn đoán thay đổi cuộc sống. Tốt hơn hết là bạn nên chuẩn bị trước để chịu trách nhiệm tài chính.
Bạn có thể cảm thấy không thoải mái khi lôi kéo con cái tham gia vào các cuộc thảo luận tài chính cá nhân của riêng bạn, nhưng trẻ em đóng một vai trò quan trọng trong cách cha mẹ phân bổ tiền của họ. Đặt ra kỳ vọng rõ ràng ngay bây giờ có thể giúp tránh những cuộc trò chuyện khó xử trong tương lai.
Con bạn có thể mong đợi bạn giúp chúng mua chiếc ô tô đầu tiên, trả tiền học đại học hoặc trang trải chi phí đám cưới của chúng. Không phải cha mẹ nào cũng sẵn sàng - hoặc có đủ khả năng - chi trả cho những chi phí đó.
Cách hành động tốt nhất là thảo luận về các kỳ vọng tài chính với con bạn. Đặt ranh giới ngay bây giờ để tránh bị cám dỗ hy sinh các mục tiêu tài chính của riêng bạn trong tương lai. Ví dụ:trong chính gia đình mình, tôi đặt ra ranh giới về số tiền tôi sẽ đóng góp cho việc học của con mình. Con gái lớn của tôi rất chủ động trong việc kiếm học bổng. Ngoài ra, là một học sinh STEM, con trai tôi đủ tiêu chuẩn để được nhận trợ cấp. Các con tôi đã vay nợ sinh viên, nhưng chúng sẽ không phải gánh khoản nợ vay sinh viên làm què quặt.
Một nghiên cứu về Kế hoạch &Tiến độ năm 2019 của Northwestern Mutual cho thấy 22% người Mỹ có ít hơn 5.000 đô la tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Bỏ bê khoản tiết kiệm có vẻ như là một giải pháp nhanh chóng khi tiền eo hẹp. Nhưng mục tiêu tài chính của bạn là một phần thiết yếu cho sự ổn định trong tương lai của bạn, đặc biệt là khi nói đến khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Bạn không muốn dựa vào An sinh xã hội hoặc trở thành gánh nặng cho con cái vì bạn đã sử dụng tiền mặt của mình để giúp đỡ người khác. Nếu công ty bạn đang làm việc đưa ra chương trình tiết kiệm 401 (k) hoặc kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác, hãy đóng góp ít nhất đủ tiền để có được sự phù hợp với nhà tuyển dụng tối đa có thể. Thiết lập các khoản tiết kiệm bổ sung cho các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn và xem xét kế hoạch của bạn thường xuyên để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.
Một kế hoạch chi tiêu mang lại cho mỗi đô la một mục đích. Bằng cách đó, bạn có thể yên tâm khi biết số tiền của mình đang được chi tiêu theo cách hỗ trợ các trách nhiệm tài chính của bạn. Cách bạn tiêu tiền có thể thay đổi khi con cái và cha mẹ bạn già đi. Ví dụ:bạn có thể cần phải tạo ra khoảng trống trong ngân sách của mình để trả chi phí chăm sóc cha mẹ hoặc chi phí học đại học cho con cái để bạn có thể tiếp tục tài trợ cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn có thể cần phải xem lại kế hoạch chi tiêu của mình thường xuyên để điều chỉnh khi phát sinh chi phí mới.
Dù bạn đã cố gắng hết sức nhưng một số tình huống vẫn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Tạo mạng lưới an toàn tài chính có thể giảm bớt một số lo lắng mà bạn có thể có về việc hỗ trợ con cái, cha mẹ bạn và chính bạn.
Cân nhắc yêu cầu cha mẹ bạn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn lo lắng về chi phí chăm sóc. Nó có thể thanh toán cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, thường không được Medicare chi trả.
Bảo hiểm nhân thọ là một mạng lưới an toàn tài chính khác. Một số chính sách áp dụng chế độ chăm sóc bệnh mãn tính cho phép bạn đẩy nhanh quyền lợi tử vong để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Bên cạnh bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của bạn, hãy nhìn vào chính sách của chính bạn. Nó có thể giúp thanh toán chi phí học đại học của con bạn hoặc cung cấp thêm tiền để nghỉ hưu cho một người vợ / chồng còn sống.
Cảm xúc có thể thúc đẩy bạn ra quyết định tài chính. Các quyết định được đưa ra từ ý thức về nghĩa vụ hoặc cảm giác tội lỗi có thể có vấn đề. Để đưa ra lựa chọn tốt nhất, bạn phải loại bỏ cảm xúc khỏi phương trình.
Nói dễ hơn làm. Nhưng ngay cả những ý định tốt nhất cũng không thể bảo vệ bạn nếu bạn không xem xét tác động tài chính của các lựa chọn của mình. Ví dụ, trước khi bạn cam kết trả tiền chăm sóc hoặc học đại học, hãy phân tích các con số để đảm bảo rằng đó là một lựa chọn khả thi cho tài chính của bạn.
Ghi lại kế hoạch của bạn và chuẩn bị các thủ tục pháp lý cần thiết để đảm bảo bạn được bảo hiểm - và đảm bảo rằng thủ tục giấy tờ của cha mẹ bạn cũng theo thứ tự. Nếu cha mẹ của bạn bị mất trí nhớ, họ có thể không cho bạn biết các tài liệu tài chính quan trọng của họ nằm ở đâu.
Có giấy ủy quyền cho các vấn đề chăm sóc sức khỏe và tài chính để tạo hồ sơ pháp lý về quyền và trách nhiệm của bạn. Nếu bạn có anh chị em, hãy giao tiếp với họ. Mọi người càng cởi mở và trung thực thì kế hoạch của bạn càng có thể tốt hơn để xử lý các phần tài chính và phi tài chính khi chăm sóc cha mẹ già của bạn.
Bị đưa vào giữa thế hệ bánh mì sandwich có thể gây thêm một lượng căng thẳng đáng kể cho cuộc sống của bạn. Bạn không chỉ lo lắng về việc trang trải cuộc sống mà còn phải suy nghĩ về tương lai của cha mẹ và con cái.
Nếu bạn chờ đợi để yêu cầu sự giúp đỡ, hai điều có thể xảy ra:Một cuộc khủng hoảng sức khỏe như đột quỵ hoặc mất trí nhớ có thể khiến bạn mất cảnh giác, trong trường hợp đó, cha mẹ bạn có thể đã quá muộn để ký vào các giấy tờ hợp pháp cần thiết cho di sản. lập kế hoạch. Hoặc bạn có thể phát hiện ra rằng bạn đã hy sinh quá nhiều tài chính của mình và giờ đây buộc phải làm việc lâu hơn dự định để tài trợ cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Hãy nhớ rằng sự hỗ trợ bạn đang cung cấp cho con cái và cha mẹ của bạn có thể là tình cảm và tài chính. Mặc dù bạn đã quen với việc cân bằng mọi thứ trên vai mình, nhưng bạn vẫn có thể yêu cầu giúp đỡ.
Chờ đợi để liên hệ với một nhà hoạch định tài chính là một trong những sai lầm lớn nhất mà bạn có thể mắc phải khi là một phần của thế hệ sandwich. Đừng đợi cho đến khi bạn bị đẩy đến giới hạn. Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp quản lý nhu cầu tiền tệ của cha mẹ và con bạn trong khi vẫn đảm bảo sự ổn định tài chính của chính bạn.