Điểm chuẩn đầu tư giống như tất cả những dấu hiệu ngẫu nhiên mà bạn vượt qua trên đường.
Đôi khi, chúng là thông tin. Đôi khi, chúng rất thú vị. Nhưng quá thường xuyên, họ hoàn toàn gây mất tập trung.
Và nếu bạn tập trung quá nhiều vào những thứ sai lầm, bạn có thể sẽ làm tổn hại đến cơ hội đến được nơi bạn muốn.
Thật không may, tất cả thường xuyên, các nhà đầu tư chỉ làm như vậy. Sự chú ý của họ bị chuyển hướng bởi một điểm chuẩn không nhất thiết phải áp dụng cho họ hoặc kế hoạch của họ - chẳng hạn như chỉ số S&P 500— và nó có thể khiến họ đi chệch hướng. Đột nhiên, họ di chuyển ra khỏi vùng an toàn của mình, lái xe nhanh hơn mức cần thiết và thậm chí có thể rẽ ngang khỏi con đường đang đi bất chấp nguy cơ gặp tai nạn hoặc hết xăng.
Có một điểm nhỏ trong việc liên tục kiểm tra tiến độ của bạn so với chỉ số hoặc kết quả danh mục đầu tư của người khác nếu chúng không liên quan đến chiến lược đầu tư hoặc nhu cầu riêng của bạn. Biện pháp duy nhất bạn cần theo dõi là bạn đang làm như thế nào khi đạt được mục tiêu, khả năng chấp nhận rủi ro và tiến trình của riêng bạn.
Dưới đây là một số điều bạn nên suy nghĩ - và lập kế hoạch - trên con đường nghỉ hưu.
Rất nhiều người không biết họ sẽ đi đâu khi nghỉ hưu. Họ thậm chí còn không nghĩ đến thu nhập mà họ sẽ cần để thay thế khi họ không có tiền lương thường xuyên nữa. Vì vậy, đó là điểm khởi đầu:Bạn sẽ cần thu được bao nhiêu từ các khoản đầu tư của mình để có được phong cách sống như mong muốn? Khi nào bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu? Bạn mong đợi bao nhiêu năm để tạo ra tiền lương của riêng mình? Tiền sẽ đến từ đâu (An sinh xã hội, lương hưu, 401 (k) của bạn, Roth IRA, hoặc một số nguồn khác) và theo thứ tự nào?
Kế hoạch thu nhập của bạn sẽ là lộ trình của bạn khi nghỉ hưu - nhưng nó cũng sẽ giúp hướng dẫn bạn khi bạn thực hiện theo cách của mình để đạt được mục tiêu đó.
Khi bạn biết mình sẽ đi đâu, bạn có thể chọn các khoản đầu tư phù hợp cho cuộc hành trình dựa trên rủi ro so với phần thưởng. Nếu bạn nhảy vào một chiến lược quá tích cực, bạn có thể đến đích nhanh hơn - hoặc bạn có thể hoàn toàn không đến được đó. Mặt khác, một chiến lược quá thận trọng có thể dẫn đến thiếu những gì bạn cần - hoặc nó có thể không theo kịp với lạm phát trong quá trình nghỉ hưu lâu dài.
Điều quan trọng là phải biết cả khả năng chấp nhận rủi ro và khả năng chịu rủi ro của bạn để xác định danh mục đầu tư của bạn. Sự kết hợp thích hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác có thể giúp bạn đến được đúng thời gian và trạng thái tốt.
Điều cần thiết là làm cho hiệu quả thuế trở thành một phần trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều đó có nghĩa là xem xét cách thức và thời điểm mỗi khoản đầu tư của bạn sẽ bị đánh thuế và thực hiện bất kỳ thay đổi nào có thể giữ nhiều tiền hơn trong túi của bạn.
Phần lớn số tiền hưu trí của bạn có được đầu tư vào tài khoản hưu trí hoãn thuế (chẳng hạn như 401 (k), 403 (b), v.v.) không? Nếu đúng như vậy, bạn có thể muốn chuyển một số quỹ sang Roth IRA - thanh toán thuế ngay bây giờ, trong khoảng thời gian vài năm - và tiếp tục mà không phải lo lắng về điều đó.
Bạn có đang ở trong khung thuế có thể khiến bạn phải trả thuế cho các quyền lợi An sinh Xã hội của mình không? Ngưỡng đó là khá thấp và được dựa trên hàng năm dựa trên “thu nhập kết hợp” của bạn (tổng thu nhập đã điều chỉnh + lãi suất không phải chịu thuế + một nửa phúc lợi An sinh Xã hội của bạn). Ví dụ, một cặp vợ chồng cùng nộp đơn với tổng thu nhập từ $ 32,000 đến $ 44,000 sẽ đóng thuế lên đến 50% thu nhập An sinh Xã hội của họ. Và nếu tổng thu nhập của họ nhiều hơn $ 44,000, họ có thể phải trả thuế lên đến 85% quyền lợi của họ. Các khoản thanh toán Medicare cũng có thể bị ảnh hưởng bởi mức thu nhập. Và lợi nhuận vốn dài hạn và ngắn hạn là một yếu tố khác cần xem xét khi lựa chọn các khoản đầu tư sẽ vẫn nằm trong danh mục đầu tư của bạn khi nghỉ hưu.
Các chi phí không lường trước được (sửa chữa nhà và xe hơi giá cao, hóa đơn y tế và nha khoa, và đặc biệt là nhu cầu chăm sóc dài hạn) có thể là kết quả của kế hoạch nghỉ hưu. Tuy nhiên, nhiều người vẫn tiếp tục mà không có bất kỳ chiến lược nào về cách họ sẽ trang trải những chi phí đó. Thông thường, họ nói rằng họ không muốn trả tiền cho những thứ mà họ có thể không bao giờ sử dụng, chẳng hạn như bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc hợp đồng bảo hiểm có lựa chọn chăm sóc dài hạn. Nhưng chuyến đi sẽ bớt căng thẳng hơn nếu bạn biết tiền sẽ đến từ đâu nếu cần.
Một trong những mục tiêu của bạn có thể là để lại di sản, và điều đó cũng cần phải lập kế hoạch - đặc biệt nếu bạn muốn tránh gánh nặng thuế khổng lồ cho những người thân yêu của mình. Đây luôn là một phần khó khăn trong hành trình nghỉ hưu, nhưng Đạo luật AN TOÀN mới đã khiến cho việc theo dõi con đường phía trước càng trở nên cấp thiết hơn, bởi vì nó rút ngắn khoảng thời gian mà nhiều người thụ hưởng sẽ phải phân phối và nộp thuế. trên IRA kế thừa. Một cố vấn tài chính và / hoặc luật sư di sản có thể giúp bạn tìm ra con đường phù hợp cho gia đình bạn.
Vâng, còn rất nhiều điều cần xem xét. Nhưng hãy nhớ rằng khi bạn đã thiết lập kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn sẽ có điểm chuẩn duy nhất mà bạn cần. Nếu các khoản đầu tư của bạn đang cung cấp những gì bạn cần để tài trợ cho tương lai của mình, thì chúng có khả năng hoạt động khi cần thiết. Nếu không, bạn có thể điều chỉnh. Bạn không phải lo lắng nếu anh rể hoặc đồng nghiệp của mình vượt qua bạn trên đường hoặc để một số chỉ số ngẫu nhiên đẩy bạn ra khỏi làn đường bạn thích. Danh mục đầu tư của bạn phải phản ánh các ưu tiên của bạn và giúp bạn luôn đi đúng hướng để đạt được những mục tiêu đó.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.