Cho đến đầu những năm 80, việc lập kế hoạch nghỉ hưu dài hạn thường rất đơn giản - mọi người đã làm việc cho một công ty trong 30 năm, nghỉ hưu và nhiều người nhận lương hưu. Họ biết rằng họ có thể dựa vào An sinh xã hội và với tuổi thọ dao động trong khoảng 75-80 tuổi, nhiều người dành ít thời gian hơn để nghỉ hưu và do đó không cần nhiều tài sản cá nhân.

Hôm nay mọi thứ trông khác rất nhiều. Mọi người ở lại trường học lâu hơn và tham gia lực lượng lao động muộn hơn. Người lao động có xu hướng thay đổi công việc vài năm một lần, và người sử dụng lao động hiếm khi cung cấp lương hưu. Với rất nhiều tiến bộ trong chăm sóc y tế và mọi người có lối sống lành mạnh hơn, nhiều người dành thời gian nghỉ hưu chỉ bằng bao nhiêu năm khi họ đi làm. Điều này có nghĩa là khả năng tích lũy tài sản và đa dạng hóa theo cách có thể duy trì thời gian nghỉ hưu kéo dài 30 năm (hoặc hơn!) Là yếu tố quan trọng đối với kế hoạch tài chính của bạn.

Xem xét danh sách mong muốn của bạn

Bạn tưởng tượng như thế nào về việc nghỉ hưu? Đối với một số người, đó là cuộc sống trong ngôi nhà mà họ đã sống trong 15 năm với một số kỳ nghỉ trong danh sách hàng năm. Đối với những người khác, đó là nhận được một RV và đi bộ xuyên quốc gia tại một tiểu bang.

Danh sách mong muốn này rất quan trọng khi đến lúc ngồi xuống và suy nghĩ xem bạn sẽ cần bao nhiêu tiền và làm thế nào để có được nó - cho dù thông qua các dòng thu nhập đảm bảo hay nhiều khoản đầu tư (hoặc kết hợp). Khả năng lường trước những khoản chi tiêu thường xuyên của bạn, ngoài những khoản trong “danh sách mong muốn” đó, sẽ giúp bạn chuẩn bị tốt hơn để đóng góp và tích lũy cho phù hợp.

Đa dạng hóa rủi ro

Với hầu hết các công ty lựa chọn chuyển khỏi lương hưu, nhiều người dựa vào ba lĩnh vực thu nhập hưu trí:kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ - chẳng hạn như 401 (k) - An sinh xã hội và tài sản cá nhân. Nếu không có sự đảm bảo vốn có về lương hưu, các nhà đầu tư cá nhân chịu hầu hết rủi ro của khoản đầu tư của họ và khả năng sử dụng hết tiền của họ, vì vậy việc quản lý những rủi ro đó là rất quan trọng.

Đối với một số người, điều này có nghĩa là có nhiều loại tài sản và đầu tư. Để tối đa hóa chiến lược này, tôi xem xét sự đa dạng hóa trong tổng thể của nó - điều này có nghĩa là tôi xem xét phần bù rủi ro trên toàn bộ danh mục đầu tư của mình. Ví dụ:không phải lúc nào bạn cũng phải coi kế hoạch 401 (k) của mình là một kế hoạch độc lập. Thay vào đó, bạn có thể định vị 401 (k) của mình trong các tùy chọn rủi ro từ trung bình đến mạnh, miễn là bạn có thể bù đắp nó bằng các tài sản an toàn khác, chẳng hạn như đĩa CD hoặc tài khoản tiết kiệm trong kế hoạch hưu trí tổng thể của mình. Tất nhiên, đa dạng hóa không đảm bảo kết quả tích cực hoặc bảo vệ khỏi bất kỳ tổn thất nào.

Đa dạng hóa Thuế

Tôi thường được hỏi, điều gì tốt hơn:kế hoạch nghỉ hưu trước thuế - chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA truyền thống - hoặc kế hoạch nghỉ hưu sau thuế - chẳng hạn như Roth IRA hoặc Roth 401 (k). Câu trả lời của tôi luôn giống nhau:Nó phụ thuộc. Nếu bạn hoãn tiền của mình trong khung thuế cao và sau đó rút tiền khỏi khung thuế thấp hơn, bạn nên đầu tư trước thuế. Tuy nhiên, nếu bạn trì hoãn trong khung thuế thấp hơn và rút khỏi khung thuế cao hơn, bạn nên đầu tư sau thuế. Và - để mọi thứ phức tạp hơn nữa - nếu bạn hoãn lại từ cùng một khung thuế mà bạn đang áp dụng khi rút tiền, thì đó là thuế trung tính giữa các kế hoạch.

Vì không ai có quả cầu pha lê để dự đoán điều gì sẽ xảy ra, tôi khuyên bạn nên tiết kiệm tiền cho cả hai bên hàng rào thuế. Tham khảo ý kiến ​​cố vấn thuế trước khi bạn thực hiện bất kỳ hành động nào.

Cách bạn có thể thực hiện các bước để nghỉ hưu lâu dài:

• Viết ra giấy nghỉ hưu của bạn “phải có” và “mong muốn” của bạn. Có một ý tưởng mơ hồ về lối sống khi nghỉ hưu của bạn sẽ là yếu tố quan trọng đối với việc lập kế hoạch và đầu tư.
• Đầu tư sớm. Đóng góp nhiều nhất có thể cho 401 (k) của bạn để nhận được số tiền tối đa của bất kỳ quyền lợi phù hợp với nhà tuyển dụng nào; đây là một cơ hội tuyệt vời để tích lũy.
• Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn, tài sản đảm bảo như niên kim thu nhập đều nên được tính đến khi suy nghĩ thông qua cách tiếp cận đầu tư của bạn. Điều này giúp bảo vệ gia đình và tài sản của bạn nếu có điều gì đó nghiêm trọng xảy ra trong giai đoạn tích lũy.
• Xây dựng cơ chế ưu tiên và phân bổ tiền thường xuyên, cho dù đó là chuyển khoản thủ công hay đóng góp tự động vào khoản tiết kiệm của bạn hoặc tài khoản hưu trí.
• Tính những thứ như thuế tài sản và chi phí sinh hoạt so với chi phí đi lại, khu học chánh và giữ trẻ nếu những chi phí đó được áp dụng; chuyển đến một quận hoặc tiểu bang lân cận có thể là một động thái hiệu quả để giúp cắt giảm chi phí sinh hoạt theo thời gian.
• Gặp gỡ chuyên gia tài chính để giúp xem xét và định hình danh mục đầu tư nhằm cho phép bạn nghỉ hưu tốt nhất có thể về mặt tài chính - không bao giờ là quá muộn. Có thể có một sản phẩm thu nhập được đảm bảo hoặc cơ hội đầu tư phù hợp và có thể giúp thu hẹp khoảng cách giữa tiết kiệm khi nghỉ hưu và thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu.