Vì vậy, bạn đã bị cho thôi việc hoặc rời bỏ công ty trước đây của bạn. Giai đoạn chuyển tiếp này có thể có đầy đủ các quyết định, chẳng hạn như cân bằng bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và các quyết định quan trọng khác trong cuộc sống. Tất nhiên, lập kế hoạch nghỉ hưu vẫn quan trọng, nhưng bạn có những lựa chọn nào với 401 (k) cũ của mình?
Hầu hết các công ty sẽ cho phép bạn giữ khoản tiết kiệm hưu trí trong kế hoạch của họ sau khi bạn rời đi. Tiền của bạn sẽ tiếp tục tăng thuế hoãn lại. Tuy nhiên, nếu bạn có ít hơn 5.000 đô la trong tài khoản của mình, tiền của bạn có thể tự động được chuyển thành tiền mặt và gửi cho bạn.
Khi bạn tiến bộ trong sự nghiệp của mình, có khả năng bạn sẽ có nhiều nhà tuyển dụng. Theo một nghiên cứu của Cục Thống kê Lao động năm 2019, những người lao động trung bình sinh từ năm 1957 đến 1963 có trung bình 12,3 việc làm trong suốt sự nghiệp của họ. Nếu bạn chọn để lại 401 (k) của mình tại mỗi nhà tuyển dụng mà bạn nghỉ việc, thì vào cuối sự nghiệp của mình, bạn có thể có một số tài khoản mà bạn cần theo dõi. Nhiều 401 (k) s cũng có thể dẫn đến một số kế hoạch nhất định không phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn khi bạn sắp nghỉ hưu.
Nếu bạn bắt đầu một công việc mới với một nhà tuyển dụng đưa ra kế hoạch 401 (k), bạn sẽ có thể chuyển tài sản của mình sang kế hoạch mới. Điều này sẽ cung cấp cho tài sản của bạn khả năng tiếp tục tăng thuế hoãn lại trong khi hợp nhất thành một kế hoạch. Hầu hết 401 (k) đều có nhiều lựa chọn đầu tư, nhưng bạn vẫn sẽ bị giới hạn số tiền đầu tư được cung cấp trong kế hoạch mới.
Bạn có thể chuyển tiền cho IRA với ngân hàng hoặc công ty môi giới. IRA này có thể được sử dụng bất cứ khi nào bạn cần chuyển qua 401 (k) mà không cần phải mở tài khoản mới mỗi lần. Số tiền sẽ tiếp tục được hoãn thuế và sẽ có sẵn cho bạn khi nghỉ hưu. Khoảng 401 (k) s cho phép đóng góp Roth sau thuế. Nếu các khoản đóng góp trước đây của bạn được chuyển vào Roth, bạn có thể chuyển tiền vào Roth IRA.
IRA cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn đầu tư hơn 401 (k) vì bạn có thể đầu tư vào bất kỳ thứ gì từ cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và hơn thế nữa. Có nhiều nền tảng trực tuyến cho phép các nhà đầu tư tự mua và bán các khoản đầu tư. Nhưng nếu điều này nghe có vẻ nằm ngoài mức thoải mái của bạn, bạn có thể tìm một cố vấn tài chính, người sẽ giúp bạn quản lý các khoản đầu tư của mình trong khi lên kế hoạch nghỉ hưu.
Rút 401 (k) của bạn là một lựa chọn, nhưng nó chỉ nên được xem xét khi có nhu cầu tiền ngay lập tức. Tùy chọn này sẽ khiến bạn lùi lại khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Việc rút tiền sẽ bị đánh thuế ở cả cấp liên bang và tiểu bang và bạn có thể phải chịu hình phạt rút tiền sớm là 10% nếu bạn chưa đủ 59.5.
Rút tiền từ 401 (k) truyền thống sẽ luôn bị đánh thuế, nhưng có một số cách để tránh bị phạt rút tiền sớm. IRS cho phép bạn rút tiền nếu bạn ngừng làm việc cho chủ cũ của mình vào hoặc sau năm bạn đủ 55 tuổi. Tuy nhiên, ngoại lệ này không áp dụng cho các tài sản được chuyển sang IRA. Ngoài ra, nếu bạn bị sa thải do COVID-19, Đạo luật CARES hiện cho phép rút tiền miễn phí phạt lên đến 100.000 đô la. Đạo luật CARES cũng cho phép các khoản thuế từ việc rút tiền này được phân bổ trong khoảng thời gian ba năm.
Nếu tài chính eo hẹp và bạn cần tiền ngay hôm nay, bạn có thể rút tiền nếu gửi lại tiền vào IRA trong vòng 60 ngày. Chiến lược này được gọi là chuyển đổi gián tiếp và sẽ tránh được các loại thuế và hình phạt. Đây có thể là một giải pháp ngắn hạn nếu ý định của bạn là giữ tiền dành riêng cho việc nghỉ hưu, nhưng bạn cần một khoản tiền mặt ngắn hạn ngay hôm nay.
Cho dù việc rời khỏi công ty trước đây của bạn đã được lên kế hoạch hay là một bất ngờ không đúng lúc, thì quyết định của bạn về cách bạn xử lý 401 (k) của mình có thể là một lựa chọn trong tầm kiểm soát của bạn. Theo nhiều cách, sự gián đoạn hoặc chuyển đổi công việc này có thể là sự khởi đầu của một chương mới trong cuộc đời. Chương mới này không phải làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu và tình trạng tài chính của bạn. Được thông báo về các lựa chọn của bạn sẽ giúp bạn có kế hoạch chuẩn bị cho tương lai với khoản tiết kiệm hưu trí của mình.