Mọi người đều thích nói về việc họ đang đóng góp bao nhiêu cho kế hoạch 401 (k) hoặc về mức độ họ nên đóng góp cho kế hoạch 401 (k) .
Điều đó quan trọng, không nghi ngờ gì nữa .
Nhưng câu hỏi lớn hơn nên là trò chơi kết thúc . Đó là số tiền bạn nên có trong 401 (k) của mình .
Đó là thước đo thực sự về sự thành công hay thất bại của bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào liên quan đến 401 (k) là yếu tố chính.
Đó là một đề xuất khó. Mọi người ở trong một hoàn cảnh khác nhau, như tuổi tác, thu nhập, điều kiện tài chính hiện tại và khả năng chấp nhận rủi ro.
Không có cách khoa học nào để xác định số lượng bạn nên có trong 401 (k) của bạn, nhưng chúng tôi sẽ xem xét kỹ lưỡng nó, bằng cách tiếp cận nó từ nhiều góc độ khác nhau.
Chúng tôi sẽ chia nhỏ nó theo cách này…
Mục lục - Những gì chúng tôi sẽ trình bày trong bài đăng này:
Hãy bắt đầu với tin xấu đầu tiên…
Theo một bài báo được phát hành bởi CNBC, xem xét dữ liệu từ các cuộc khảo sát năm 2018 của Northwestern Mutual và Gallup, 21% người Mỹ không có khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu và số tiền trung bình mà người Mỹ tiết kiệm được là 84.821 đô la.
Đa số những người được khảo sát, 78%, bày tỏ lo ngại rằng họ sẽ không có một khoản tiền hưu trí đáng kể để sống, đồng nghĩa với việc họ sẽ tiếp tục làm việc trong độ tuổi nghỉ hưu.
Nhiều người không nhận ra cơ hội thuận lợi mà gói 401 (k) mang lại. Đây là kế hoạch hào phóng nhất trong tất cả các kế hoạch nghỉ hưu, một kế hoạch có thể làm giảm bớt phần lớn mối quan tâm của người Mỹ về tương lai tài chính của họ.
Tôi thường khuyên bạn nên đóng góp ít nhất đủ vào kế hoạch 401 (k) để có được sự phù hợp tối đa với nhà tuyển dụng.
Nếu nhà tuyển dụng phù hợp với 50% đến 3%, thì bạn đóng góp 6%. Điều đó sẽ mang lại cho bạn khoản đóng góp tổng hợp là 9% mỗi năm.
Nhưng có một vấn đề với đề xuất này.
Đó không phải là lời khuyên tồi - nó chắc chắn có ý nghĩa đối với những người đang gặp khó khăn với giới hạn tài chính và cần mức đóng góp tối thiểu.
Vấn đề là khi đóng góp tối thiểu trở thành đóng góp tối đa . Không có câu hỏi nào khác, 9% là cách tốt hơn là không có gì. Nhưng nếu bạn có ý định nghỉ hưu, nó sẽ không hoàn thành công việc!
Một vấn đề khác là kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng thường đi kèm với một khoảng thời gian đánh giá. Có thể lên đến năm năm.
Nếu bạn tiếp tục công việc ít hơn đáng kể, bạn sẽ mất một phần hoặc toàn bộ trận đấu. Điều đó sẽ giúp bạn giảm xuống chỉ còn 6% đóng góp của bạn.
Giả sử bạn 35 tuổi và kiếm được 50.000 đô la mỗi năm.
Bạn đóng góp 6% tiền lương cho kế hoạch 401 (k) và chủ lao động của bạn phù hợp với mức 50% hoặc 3%.
Trong 30 năm tới, bạn kiếm được tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm trên các khoản đầu tư của mình là 7%.
Khi bạn 65 tuổi, bạn sẽ có 441.032 đô la.
Đó có vẻ như là rất nhiều tiền so với hiện tại của bạn. Nhưng khi nghỉ hưu xoay vòng, nó có thể sẽ không đủ.
Đây là lý do tại sao :nó được gọi là tỷ lệ rút tiền an toàn.
Nó cho rằng nếu bạn giới hạn số tiền rút khỏi kế hoạch hưu trí của mình ở mức khoảng 4% mỗi năm, bạn sẽ không bao giờ sống lâu hơn số tiền của mình. Bạn có thể thấy sự khôn ngoan của điều đó, phải không?
Nhưng danh mục đầu tư hưu trí là 441.032 đô la với số tiền rút là 4%, chỉ là 17.641 đô la mỗi năm và đó chỉ là 1.470 đô la mỗi tháng.
Vì hầu hết các nhà tuyển dụng không còn cung cấp các kế hoạch lương hưu được xác định theo truyền thống, nên bạn sẽ phải sống dựa vào đó, cộng với quyền lợi An sinh xã hội của mình.
Giả sử rằng phúc lợi An sinh xã hội của bạn là 1.500 đô la mỗi tháng.
Bạn sẽ có hình thức hưu trí nào với thu nhập 2.970 đô la mỗi tháng?
Bạn sẽ không làm được gì tốt hơn là chỉ nhận được loại thu nhập hưu trí đó. Tôi đoán là bạn thậm chí sẽ không nghỉ hưu.
Hầu hết mọi người đều mong đợi rằng việc nghỉ hưu sẽ không chỉ là chỉ trôi qua.
Nghỉ hưu không chỉ là một con số - đó là tổng số những gì bạn sẽ thu được sau một đời làm việc chăm chỉ. Nó sẽ cung cấp cho bạn một khoản thu nhập mang lại cho bạn nhiều thứ hơn là chỉ sinh tồn cơ bản.
Vì lý do đó, bạn cần phải đóng góp ít nhất 20% thu nhập vào kế hoạch nghỉ hưu của mình. Cách duy nhất để hầu hết mọi người làm điều đó là thông qua kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc.
Hãy xem một ví dụ khác. Hãy xem cùng một hồ sơ tài chính từ ví dụ cuối cùng, nhưng thay vì đóng góp 6%, thay vào đó bạn đóng góp 20% tiền lương của mình. Kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng sẽ vẫn là 3%, mang lại cho bạn tổng mức đóng góp hàng năm là 23% thu nhập của bạn.
Khi bạn 65 tuổi nghỉ hưu sẽ như thế nào?
Còn về 1.127.066 đô la ???
4% của $ 1,127,066 sẽ là $ 45,083, hoặc $ 3,756 mỗi tháng. Thêm 1.500 đô la cho An sinh xã hội và bạn nhận được tới 5.256 đô la, nhiều hơn số tiền bạn kiếm được trong công việc của mình!
Bạn có bị kích thích không? Bạn nên như vậy.
Bên cạnh tỷ lệ đóng góp thấp, vấn đề lớn nhất với hầu hết các kế hoạch 401 (k) là lựa chọn đầu tư kém.
Đôi khi điều đó là không thể tránh khỏi, bởi vì một số kế hoạch 401 (k) chỉ có lựa chọn đầu tư rất hạn chế. Nhưng trong những trường hợp khác, chủ sở hữu của kế hoạch chỉ đưa ra những lựa chọn tồi.
Điều gì khiến lựa chọn đầu tư trở nên tồi tệ?
Hãy đối mặt với nó, hầu hết mọi người không phải là chuyên gia đầu tư. Điều đó có nghĩa là bạn không thể dựa vào các nguồn lực của riêng mình trong việc tạo và quản lý những gì cuối cùng sẽ trở thành tài sản sản sinh ra lớn nhất của bạn.
Và điều đó có nghĩa là bạn cần được trợ giúp.
Một nguồn là Vốn cá nhân. Đó là dịch vụ đầu tư không quản lý trực tiếp kế hoạch 401 (k) của bạn nhưng cung cấp hướng dẫn về cách đầu tư vào kế hoạch.
Họ làm điều đó thông qua Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu và 401 (k) Phân bổ Quỹ công cụ.
Một dịch vụ khác đang phát triển nhanh chóng là Blooom. Đây là một dịch vụ đầu tư sẽ cung cấp cho bạn khả năng quản lý đầu tư cho kế hoạch 401 (k) của bạn.
Chi phí dịch vụ chỉ 10 đô la mỗi tháng, đây là một mức giá nhỏ phải trả để nhận được lời khuyên đầu tư chuyên nghiệp cho tài sản lớn nhất của bạn.
Một trong những phức tạp với quản lý kế hoạch 401 (k) là tâm lý bầy đàn.
Nó xảy ra ở hầu hết các công ty và phòng ban. Ai đó nói đi sang bên phải, và mọi người đều quay sang bên phải mà không cần suy nghĩ nhiều. Chúng tôi hầu như được lập trình để hoạt động theo cách đó trong môi trường tổ chức.
Nhưng đó là sự tự sát về tài chính khi đầu tư cho hưu trí.
Chúng ta đừng bao giờ cho rằng đồng nghiệp, hay thậm chí là sếp, có một số kiến thức siêu việt khi đầu tư. Người đó có thể đang khoe khoang về những gì anh ta đang đầu tư vào, có thể để được ủng hộ về mặt tinh thần cho quyết định của mình.
Nhưng điều đó không có nghĩa đó là lời khuyên hữu ích.
Bạn, và một mình bạn, một ngày nào đó sẽ cần phải sống với danh mục đầu tư hưu trí của mình. Bạn không nên tin tưởng kết quả đó như những lời đồn đại mát mẻ hơn.
Có một loại hình đầu tư đang trở nên phổ biến và tôi không nghĩ đó là một hình thức phát triển lành mạnh.
Đó là quỹ ngày mục tiêu.
Tôi không có cảm giác tốt về họ và đó là lý do tại sao tôi không giới thiệu họ.
Trên thực tế, tôi ghét quỹ ngày mục tiêu. Âm thanh đó có quá mạnh không?
Quỹ ngày mục tiêu là một trong những đổi mới hoạt động tốt hơn về mặt lý thuyết so với thực tế.
Chúng bắt đầu với ngày nghỉ hưu của bạn, đó là lý do tại sao chúng được gọi là "quỹ ngày mục tiêu". Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65, họ sẽ có các kế hoạch theo cấp độ (thực chất là quỹ tương hỗ).
Họ có một khi bạn 40 năm kể từ khi nghỉ hưu, một khi bạn 30 tuổi, sau đó 20 năm và 10 năm. Đó có thể không phải là cách tất cả chúng hoạt động chính xác, nhưng đó là ý tưởng cơ bản.
Các ngày mục tiêu chủ yếu điều chỉnh việc phân bổ danh mục đầu tư của bạn. Nghĩa là, càng gần đến ngày nghỉ hưu, mức phân bổ trái phiếu càng cao và số tiền đầu tư vào cổ phiếu càng ít.
Khái niệm này là giảm rủi ro danh mục đầu tư khi bạn sắp nghỉ hưu.
Tất cả điều đó nghe có vẻ hợp lý trên giấy tờ.
Nhưng nó có hai vấn đề.
Điều đó thường có ý nghĩa, nhưng không phù hợp với những người có khả năng chấp nhận rủi ro cao hơn hoặc những người cần lợi tức khỏe mạnh hơn khi họ sắp về hưu.
Tránh những khoản tiền này, bất kể quảng cáo chiêu hàng có khó khăn như thế nào đối với chúng.
Một bước ngoặt ngày càng tăng trong kế hoạch 401 (k) cơ bản là Roth 401 (k).
Nó hoạt động giống như Roth IRA. Các khoản đóng góp của bạn cho chương trình không được khấu trừ thuế, nhưng khoản tiền rút của bạn có thể được miễn thuế.
Điều đó miễn là bạn ít nhất 59 tuổi rưỡi và đã ở trong kế hoạch ít nhất năm năm.
Roth 401 (k) có hai điểm khác biệt chính so với Roth IRA.
Đầu tiên là Roth 401 (k) phải tuân theo phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) bắt đầu ở tuổi 70 1/2. Roth IRA thì không. (Bạn có thể giải quyết vấn đề này bằng cách chuyển gói Roth 401 (k) của mình thành Roth IRA.)
Thứ hai là số tiền bạn đóng góp.
Mặc dù Roth IRA được giới hạn ở mức 5.500 đô la mỗi năm (hoặc 6.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) cũng giống như đóng góp cho 401 (k) truyền thống. Đó là 18.000 đô la mỗi năm hoặc 24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Điều này không có nghĩa là bạn có thể bỏ 18.000 đô la vào 401 (k) truyền thống và 18.000 đô la khác vào 401 Roth (k). Bạn phải phân bổ giữa hai.
Nó rất có ý nghĩa để làm điều này. Bạn sẽ mất khả năng khấu trừ thuế đối với số tiền đóng góp của bạn chuyển đến Roth 401 (k).
Nhưng bằng cách phân bổ, bạn đảm bảo rằng ít nhất một phần thu nhập hưu trí của bạn sẽ không bị đánh thuế thu nhập.
Nếu gói 401 (k) của bạn cung cấp tùy chọn Roth, bạn hoàn toàn nên tận dụng nó. Đó là một hình thức đa dạng hóa thuế thu nhập cho thời gian nghỉ hưu của bạn.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp Roth 401 (k), thì bạn nên đóng góp ít nhất một số tiền hưu trí của mình cho Roth IRA.
Có những giới hạn thu nhập mà bạn không thể đóng góp cho Roth IRA (những giới hạn đó không áp dụng cho các khoản đóng góp của Roth 401 (k)).
Đối với năm 2019, thu nhập của bạn không được vượt quá 122.000 đô la mỗi năm nếu bạn độc thân hoặc 193.000 đô la nếu bạn đã kết hôn nộp hồ sơ chung. Cả hai số tiền đó đều đã tăng kể từ năm ngoái, có nghĩa là những người có thu nhập nằm ngoài giới hạn thu nhập hiện có thể đóng góp vào tài khoản hưu trí bổ ích này.
Có Roth IRA, ngoài 401 (k) của bạn, có một số lợi thế:
Thiết lập và đóng góp vào tài khoản Roth IRA tự định hướng, nếu bạn đủ điều kiện. Nó đã trở thành một thời kỳ nghỉ hưu phải có.
Với tất cả thông tin ở trên, bạn nên có bao nhiêu trong 401 (k) của mình?
Câu trả lời là: bao nhiêu tùy bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần nghỉ hưu.
Nghe có vẻ mơ hồ quá phải không?
Hãy bắt đầu với điều này… hãy đảm bảo rằng bạn có 401 (k) nhiều hơn người bình thường. Dựa trên thông tin được trình bày trong biểu đồ ở đầu bài viết này, một người bình thường sẽ không thể nghỉ hưu.
Bạn không muốn ở mức trung bình. Bạn muốn trên mức trung bình. Và bạn cần phải như vậy.
Và đừng là một trong những người cố gắng suốt sự nghiệp của họ, hãy đóng góp tối thiểu 401 (k) để có được sự phù hợp tối đa với nhà tuyển dụng.
Như tôi đã trình bày trước đó, điều đó cũng sẽ không giúp bạn đạt được điều đó.
Hãy xem qua một số bước có thể giúp bạn xác định số tiền bạn sẽ cần khi nghỉ hưu:
Bạn có thể phức tạp tùy thích với bài tập này, nhưng hãy đơn giản hóa nó.
Bạn cũng có thể thực hiện con đường dễ dàng bằng cách sử dụng một máy tính hưu trí trực tuyến, chẳng hạn như Máy tính Hưu trí Ngân hàng.
Để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình, người đàn ông 40 tuổi trong ví dụ của chúng tôi sẽ cần đạt (khoảng) số dư 401 (k) sau đây ở nhiều độ tuổi khác nhau để đạt được 1,25 triệu đô la vào năm 65 tuổi:
Tuy nhiên, bạn tính toán xem bạn nên có bao nhiêu trong 401 (k) của mình, điều tôi muốn bạn rút ra từ bài viết này là số tiền bạn thực sự cần cao hơn mức bạn có thể có.
Ít nhất đó là trường hợp nếu bạn là người bình thường.
Đó là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên quyết định rằng bạn sẽ không ở mức trung bình khi nói đến kế hoạch 401 (k) của mình. Nếu bạn muốn có một thời gian nghỉ hưu tốt hơn mức trung bình, bạn sẽ cần phải có một kế hoạch tốt hơn mức trung bình.
Đặt mục tiêu của riêng bạn, dựa trên nhu cầu của riêng bạn.