Đối với nhiều người về hưu và những người sắp nghỉ hưu, nếu có một nỗi lo dai dẳng khiến tất cả những người khác lo lắng, đó là họ có thể hết tiền vào một ngày nào đó.
Sự sợ hãi của họ không phải là không có cơ sở. Người Mỹ đang sống lâu hơn. Số lượng người sử dụng lao động cung cấp lương hưu đang giảm dần. Và ngày càng có nhiều lo ngại rằng các phúc lợi An sinh xã hội có thể phải cắt giảm nếu chính phủ không thể kiểm soát được thâm hụt liên bang.
Hầu hết mọi người hiểu rằng họ có thể phải dựa nhiều vào tiền tiết kiệm của mình để kiếm sống. Và họ đang tìm cách thiết lập các nguồn thu nhập đáng tin cậy mà họ có thể phụ thuộc để nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ. Đó là lý do tại sao, trong những năm gần đây, niên kim tùy chỉnh phù hợp với những người có thu nhập đã trở thành một lựa chọn phổ biến.
Người lái xe thu nhập, hoặc người lái xe vì lợi ích cuộc sống, là một biện pháp nâng cao niên kim được thiết kế để đối phó với rủi ro tuổi thọ bằng cách đảm bảo rằng bạn có thể tin tưởng vào dòng thu nhập đều đặn bất kể thị trường hoạt động như thế nào hoặc ngay cả khi bạn sống đủ lâu để tiêu hết tiền từ tài khoản của bạn.
Nghe có vẻ đơn giản. Thật không may, các hợp đồng, phí và tính toán xác định số tiền bạn thực sự nhận được thu nhập có thể khác nhau giữa các nhà cung cấp dịch vụ và một số công ty tiếp thị những người có thu nhập của họ theo cách mà tôi (và nhiều người khác) cảm thấy là cố tình gây hiểu lầm. Bạn có thể mất nhiều hơn những gì bạn đạt được nếu bạn không biết phải tìm kiếm những gì trong hợp đồng.
Nếu bạn nghĩ rằng một công cụ hỗ trợ thu nhập có thể phù hợp với bạn - hoặc nếu cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn đang đề xuất một người như một phần trong kế hoạch hưu trí của bạn - thì đây là một số điều cơ bản cần theo dõi và hỏi về:
Thông thường, các nhà cung cấp dịch vụ sẽ quảng cáo tỷ lệ người lái thu nhập - có thể là 7% hoặc 8% - điều này có vẻ quá tốt là đúng. Và, theo một cách nào đó, nó là như vậy. Con số đó, thường được gọi là "tỷ lệ cuộn lên", tăng cơ sở quyền lợi của bạn mỗi năm cho đến khi bạn kích hoạt trình điều khiển thu nhập. Nhưng đó chỉ là một phần của câu chuyện. Cơ sở lợi ích là một tài khoản ảo - nó không phải là giá trị tài khoản thực của niên kim và bạn không phải rút tiền bất cứ lúc nào bạn muốn. Tỷ lệ thanh toán - tỷ lệ phần trăm của giá trị tài khoản thực sự sẽ được thanh toán dưới dạng thu nhập trọn đời - cũng rất quan trọng cần biết, bởi vì khoản thanh toán của bạn sẽ bằng tỷ lệ đó nhân với bất kỳ mức lợi ích nào đã tăng lên.
Mọi người thường nghĩ rằng một người có thu nhập với tỷ lệ cuộn lên là 8% sẽ tự động tốt hơn so với tỷ lệ 5%, nhưng điều đó không nhất thiết phải như vậy. Bạn phải tính đến tỷ lệ thanh toán để có được bức tranh toàn cảnh.
Bởi vì mục đích của người điều khiển thu nhập là đảm bảo các khoản thanh toán cao nhất có thể vào một thời điểm nào đó trong tương lai, bạn nghĩ rằng tỷ lệ thanh toán sẽ là một ưu tiên tiếp thị. Thay vào đó, tỷ lệ phát hành nhận được tất cả tình yêu. Vậy, một người tiêu dùng tốt phải làm gì? Yêu cầu cả hai tỷ lệ phần trăm và chạy các con số để đảm bảo rằng bạn đang nhận được khoản thanh toán tối đa ở độ tuổi mà bạn dự định bật nguồn thu nhập của mình.
Hầu hết những người đi có thu nhập đều đi kèm với một khoản phí hàng năm - thường là khoảng 1%. Vì vậy bạn càng tích lũy nhiều trong tài khoản, bạn càng phải trả nhiều tiền hơn. Đổi lại, hãng bảo hiểm đang nắm lấy cơ hội rằng bạn có thể sống lâu hơn dự kiến và sẽ đảm bảo rằng bạn sẽ tiếp tục nhận được thu nhập ngay cả khi tài khoản của bạn cạn kiệt.
Trong lịch sử, thời điểm mà điều đó thường xảy ra - khi hãng bảo hiểm chuyển từ việc chỉ trả lại tiền của bạn sang trả tiền túi của họ - là ở độ tuổi 80. Nhưng bây giờ chúng ta đang thấy điểm giao nhau đó đang bị đẩy lùi đối với nhiều người có những người có thu nhập và tiền sẽ không đến từ kho bạc của hãng bảo hiểm cho đến khi những người nắm giữ niên kim đến tuổi 90.
Tự hỏi bản thân xem có đáng để trả khoản phí trong nhiều năm (ví dụ:2.000 đô la một năm cho niên kim 200.000 đô la) hay không, nếu bạn sẽ không được hưởng lợi từ người cầm lái cho đến khi bạn đến tuổi đó.
Một yếu tố khác mà bạn có thể phải thỏa hiệp với một người có thu nhập là "giới hạn":số tiền tối đa bạn có thể kiếm được dựa trên chỉ số thị trường mà giá trị tài khoản "tiền thực" của bạn được ràng buộc.
Với một niên kim chỉ số cố định thông thường, giới hạn có thể sẽ vào khoảng 6%. Vì vậy, nếu chỉ số này tăng 10%, chẳng hạn, tài khoản của bạn sẽ được ghi có 6%. Nếu chỉ số tăng trong khoảng từ 0% đến 6%, bạn sẽ được ghi nhận với tỷ lệ phần trăm đó. Và nếu chỉ số dưới 0%, bạn sẽ không nhận được gì. Bạn sẽ không kiếm được tiền, nhưng bạn cũng sẽ không mất.
Nhưng với hầu hết những người có thu nhập, mức trần thấp hơn nhiều - gần 2% hoặc 3%. Trừ khoản phí 1% và bạn thậm chí còn kiếm được ít hơn. Và nếu chỉ số này dưới 0%, trên thực tế, bạn sẽ mất tiền vì bạn vẫn sẽ phải trả phí.
Một trong những tính năng hấp dẫn nhất của việc sử dụng niên kim cho hưu trí có thể là những lợi thế về thuế mà nó mang lại. Ví dụ:nếu bạn quyết định tài trợ cho một niên kim không đủ tiêu chuẩn, thì một điều tích cực là nó sẽ phát triển trên cơ sở hoãn thuế - nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản tăng trưởng cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Nhưng nếu bạn có một người điều khiển thu nhập, khi bạn bắt đầu nhận khoản trợ cấp thu nhập giống như lương hưu mà nó cung cấp, nó sẽ được tính là một khoản phân bổ chịu thuế cho đến khi bạn hoàn lại khoản tiền gửi ban đầu của mình. Và những khoản tiền đó sẽ bị đánh thuế là thu nhập thông thường, không phải thu nhập từ vốn dài hạn, thường thấp hơn. Thu nhập tăng thêm đó có thể đưa bạn vào khung thuế cao hơn, điều này có thể kích hoạt thuế đối với các phúc lợi An sinh xã hội của bạn và / hoặc tăng chi phí Medicare của bạn.
Điều này không có nghĩa là tất cả những người có thu nhập đều tệ. Sau khi nói chuyện với một chuyên gia tài chính và / hoặc cố vấn thuế có kinh nghiệm, bạn có thể thấy rằng một người điều khiển thu nhập là lựa chọn phù hợp cho bạn. Nếu bạn là người có nguồn thu nhập được đảm bảo duy nhất khi nghỉ hưu là một khoản trợ cấp An sinh xã hội nhỏ và bạn đang tìm cách tài trợ cho nguồn thu nhập giống như lương hưu của chính mình mà bạn biết rằng sẽ tồn tại mãi mãi, điều đó có thể hợp lý.
Nhưng tôi đã gặp nhiều người về hưu trả một khoản phí đáng kể, năm này qua năm khác, cho một người có thu nhập mà họ sẽ không bao giờ sử dụng. (Có một số lý do tại sao họ có thể không sử dụng nó:Đối với hầu hết, đó là vì họ có các tài sản khác có ý nghĩa hơn để phân phối qua niên kim. Cái chết cũng là một lý do.) Trong khi đó, họ đang hạn chế thu nhập của mình. tiềm năng và có thể làm tăng thêm gánh nặng thuế của họ.
Hãy hỏi cố vấn của bạn về những cách khác để tạo nguồn thu nhập mà không cần sử dụng công cụ hỗ trợ thu nhập. Và trước hết, hãy biết những gì bạn đang nhận được, những gì bạn đang từ bỏ và tất cả những điều đó phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn như thế nào.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.