Gần đây, tôi nhận được một email có tiêu đề “nghỉ hưu sớm” từ một khách hàng đã làm việc cho cùng một công ty nằm trong danh sách Fortune 500 trong hơn 40 năm. Anh ấy đã có kế hoạch nghỉ hưu sớm nhưng đã không được thông báo. Đề nghị của họ:14 tháng lương cộng với các phúc lợi sức khỏe trong thời gian đó, đưa anh ta đến ngày anh ta đủ điều kiện nhận Medicare. Nói về một chiến thắng lớn! Đáng buồn thay, đây là một điều bất thường trong các gói nghỉ hưu sớm. Họ thường đến quá sớm và quá ít số 0 để biện minh cho việc nghỉ hưu thực sự.
Có vẻ như chúng ta mới chỉ nhìn thấy phần nổi của tảng băng khi nói đến việc mua sớm khi các công ty có doanh số bán hàng đã giảm gần như bằng 0, tranh giành nhau để tìm cách cắt giảm chi phí. Dưới đây, bạn sẽ thấy năm bước cần thiết phải thực hiện nếu bạn được đề nghị rút lui sớm.
Lần cuối cùng chúng tôi chứng kiến các đợt mua lại đáng kể là từ năm 2007 đến năm 2009. Cho đến ngày nay, tôi vẫn gặp những người không bao giờ tìm thấy con đường quay trở lại sự nghiệp của họ sau khi bỏ tiền ra mua trong suốt thời gian đó. Đây là thời điểm tốt để đánh giá một cách khách quan mức độ khả dụng của bạn nếu bạn không làm việc từ 12-18-24 tháng.
Từ góc độ tài chính, bạn cần tìm hiểu xem bạn có đang ở vị trí “công việc không bắt buộc” Một chuyên gia CFP có thể giúp bạn kiểm tra các con số để xem liệu bạn có độc lập về tài chính hay không, nhưng nếu bạn đang tìm kiếm sự hỗ trợ -xây dựng cách để đánh giá vị trí hiện tại của bạn, hãy xem xét ví dụ sau:
Điều này sử dụng quy tắc 4%, không có nghĩa là hoàn toàn sai. Điều đó nói lên rằng, nếu bạn đang ở dưới mức mục tiêu đáng kể, bạn cần phải cắt giảm chi phí hoặc coi mình là một đại lý tự do. Công việc vẫn chưa phải là tùy chọn.
Không nắm được chi phí hàng tháng của mình là một điều xa xỉ đối với những người kiếm được nhiều hơn mức họ chi tiêu hoặc là một sai lầm nghiêm trọng đối với những người mắc nợ tiêu dùng. Khi bạn lật công tắc hoặc trượt bộ điều chỉnh độ sáng từ công nhân sang người về hưu, nó không còn là một tùy chọn nữa. Bạn sẽ nhận thấy rằng trình điều khiển chính và con số đầu tiên trong ví dụ trên để tìm hiểu xem bạn có đủ tiền để nghỉ hưu hay không là chi phí hàng tháng.
“Tôi đóng thuế tài sản vào tháng Bảy và tất nhiên, tôi luôn tiêu nhiều tiền hơn trong các kỳ nghỉ. Năm ngoái, chúng tôi đã cải tạo các phòng tắm. Điều đó không được tính, phải không? " - Đây là câu trả lời điển hình mà tôi nhận được khi bắt đầu cuộc trò chuyện về chi phí. Đây là một nhiệm vụ khó khăn đối với hầu hết mọi người, nhưng không nhất thiết phải như vậy.
Cách đơn giản nhất mà tôi đã tìm ra để đưa ra một con số hàng tháng chính xác là lấy tất cả các khoản ghi nợ từ tất cả các tài khoản ngân hàng trong khoảng thời gian hai năm và chia cho 24. Nếu bạn có ngân hàng trực tuyến, quá trình này sẽ mất tổng cộng năm phút. Và vâng, việc cải tạo phòng tắm được tính cho bài tập này. Sẽ không bao giờ có ích gì trong cuộc đời bạn khi bạn không có những khoản chi tiêu lớn hơn. Xây dựng chúng vào ngân sách của bạn. Đối với những người muốn sử dụng công nghệ để xử lý công việc này, tài nguyên trực tuyến Vốn cá nhân và YNAB (Bạn cần ngân sách) sẽ hoạt động.
Nếu bạn dưới 65 tuổi và không có bảo hiểm y tế từ một nguồn không phải là chủ lao động của bạn, hãy suy nghĩ kỹ trước khi coi mình là người nghỉ hưu. Có vẻ như không phải như vậy, vì bạn đang chi ra vài trăm đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm sức khỏe, nhưng có khả năng chủ nhân của bạn đang trả một phần đáng kể phí bảo hiểm của bạn. Khi bước đi trước 65 tuổi, bạn sẽ phải tự tìm một kế hoạch cho riêng mình và nếu bạn chưa mua sắm xung quanh, bạn sẽ bị sốc bởi phí bảo hiểm, khoản khấu trừ hoặc cả hai. Mặc dù COBRA được coi là “đắt tiền”, nhưng nó có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Khoản chi này sẽ không xuất hiện trong ứng dụng chi phí của bạn vì nó là khoản khấu trừ tiền lương. Tìm ra những gì thực tế và thêm nó vào ngân sách hàng tháng của bạn.
Khi bạn ký vào thư mời làm việc hoặc hợp đồng lao động cuối cùng của mình và có nội dung "Chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn mức lương tổng hàng năm là 100.000 đô la", đó là kế hoạch thu nhập của bạn. Tiền được gửi vào một vài lần mỗi tháng, và bạn sống bằng tiền lương của mình. Khi bạn chuyển đổi phe và sống như một người nghỉ hưu, bạn không có kế hoạch thu nhập đó. Tôi thường nói chuyện với những người có cố vấn, sắp nghỉ hưu, những người không biết họ sẽ lấy tiền từ đâu. Có lẽ đây là lý do tại sao, theo Cục An sinh Xã hội, hơn 50% đáng kể người dân nhận trợ cấp của họ trước khi đủ tuổi nghỉ hưu.
Khi An sinh xã hội được ban hành vào năm 1935, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 65. 85 năm sau, mọi người vẫn nghĩ 65 là “tuổi nghỉ hưu bình thường”. Mở rộng chủ đề đó, mọi người thường “bật” An sinh xã hội của họ bất cứ khi nào họ nghỉ hưu. Tuy nhiên, chừng nào bạn còn có một ổ trứng mà bạn sẽ rút lui khi nghỉ hưu, bạn cần phải tách rời những quyết định đó. Trong khoảng tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn đến 70, thu nhập An sinh Xã hội của bạn sẽ tăng 8% mỗi năm. Khi xem xét kế hoạch thu nhập của mình, bạn muốn những người trồng nhanh nhất trở thành những người cuối cùng mà bạn thu được từ đó. Đây thường là An sinh xã hội và Roth IRA.
Có một công ty giày nam bán trực tiếp đến người tiêu dùng rất phổ biến tên là Taft. Hai lần mỗi năm, giày của họ được bán ra thị trường. Không giống như các nhà bán lẻ bình thường, những người giảm giá các mặt hàng không bán của mùa trước, đợt giảm giá này áp dụng cho tất cả mọi thứ. Về cơ bản, điều đó có nghĩa là bạn có thể mua cùng một sản phẩm vào thứ Ba mà bạn đã mua vào thứ Hai nhưng phải trả ít hơn 20%. Vào thứ Tư, chúng sẽ trở lại mức giá đầy đủ. Điều này cũng đúng khi bạn rút tiền từ các khoản đầu tư của mình. Nếu thuế suất của bạn thấp hơn vì bạn không làm việc, bạn sẽ trả ít hơn để rút ra số tiền tương tự từ 401 (k). Nếu thuế suất của bạn cao, tốt hơn là bạn nên rút từ Roth IRA. Rút ra từ đúng tài khoản vào đúng thời điểm thường có thể dẫn đến chênh lệch thuế sáu con số trong suốt thời gian bạn nghỉ hưu.
Tìm được 20 đô la trong túi một chiếc quần đùi mà bạn vừa lôi ra khỏi tủ thật thú vị. Tìm thấy 5.000 đô la trong một tài khoản hưu trí mà bạn quên rằng nó tồn tại thật đáng xấu hổ. Tôi giữ tất cả các khoản đầu tư của mình, ngoài 401 (k) và tài khoản ngân hàng của tôi tại một tổ chức. Không phải vì tôi tin rằng tổ chức đó là tốt nhất về mọi thứ; đó là bởi vì tôi muốn có thể đăng nhập vào một nơi để xem mọi thứ. Nếu các khoản đầu tư của tôi thay đổi trong một tài khoản, tôi có thể thấy tác động đến việc phân bổ tài sản tổng thể của mình. Điều này thậm chí còn quan trọng hơn khi bạn bắt đầu rút bớt các khoản đầu tư của mình.
Năm 2016, tôi gặp một người 88 tuổi có 18 tài khoản ngân hàng khác nhau. Đó không phải là lỗi đánh máy. Tôi đã nghe nhiều ví dụ điển hình hơn từ các luật sư về bất động sản. Nếu đây là bạn, bạn đang tạo ra cơn ác mộng cho những người thừa kế của mình. Nếu bạn đang đi bộ qua đường và bị xe bán kem đâm vào, bạn muốn một cuốn sổ séc bay ra khỏi túi chứ không phải một số tiền lẻ mà người thụ hưởng của bạn sẽ phải mất hàng tháng hoặc hàng năm để tìm kiếm.
Bạn vừa đạt đến đỉnh Everest. Bạn đã xác định rằng mình có đủ các nguồn lực và mong muốn thực hiện. Bây giờ đã đến lúc đi xuống núi. Các cơ và chiến lược bạn sử dụng để lên đỉnh không giống với những cơ mà bạn sẽ sử dụng để điều hướng xuống dốc một cách an toàn. Nói cách khác, điều gì đã đưa bạn đến đây, sẽ không đưa bạn đến đó. Tôi luôn nói với mọi người rằng khối lượng sẽ giúp bạn đạt đến mức bạn có thể nghỉ hưu. Khối lượng tiết kiệm. Khối lượng thời gian. Khối lượng lợi nhuận. Khi tiêu tiền, bạn cần có sự nhất quán, kỷ luật và lập kế hoạch.
Khi tôi 19 tuổi, bác sĩ nhi khoa của tôi cuối cùng đã buộc tôi phải nghỉ việc. Giữa các cuộc hẹn đo kích thước đầu của trẻ sơ sinh, anh ta có một sinh viên đại học cao 6 foot, nặng 180 pound ngồi trên bàn xe cứu hỏa. Tôi không còn phù hợp với việc luyện tập hay chuyên môn của anh ấy nữa. Khi bạn chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu, có thể bạn đã trở thành bệnh nhân cho cố vấn của mình. Cân nhắc sử dụng một người chuyên về tài chính hưu trí.