Tôi muốn tái lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu cho phụ nữ.
Phụ nữ có nhiều điều đi ngược lại với họ - nhiều hơn nam giới - khi nói đến việc tạo ra đủ thu nhập để sống qua những năm nghỉ hưu. Dưới đây là danh sách một số trở ngại mà phụ nữ phải vượt qua, cùng với các giải pháp giúp mang lại một kỳ nghỉ hưu thỏa mãn.
Tuổi thọ: Phụ nữ sống lâu hơn nam giới. Điều này đơn giản có nghĩa là phụ nữ cần tiết kiệm nhiều hơn khi nghỉ hưu để mang lại mức thu nhập tương đương với nam giới trong suốt cuộc đời của họ. Trung bình, một phụ nữ 70 tuổi có thể sống lâu hơn đàn ông hai năm. Nghe có vẻ không nhiều, nhưng đối với ngân sách hàng năm là 50.000 đô la cộng với lạm phát, có thể yêu cầu tiết kiệm thêm 100.000 đô la trở lên.
Chi phí Chăm sóc và Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn: Một người phụ nữ có nhiều khả năng sống đủ lâu để cần các dịch vụ chăm sóc lâu dài và chăm sóc đắt tiền. Vì họ sống lâu hơn và trải qua nhiều năm chi phí cho việc chăm sóc, các công ty bảo hiểm thường tính phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho một phụ nữ 70 tuổi cao hơn 50% so với một người đàn ông cùng tuổi.
Lợi ích an sinh xã hội thấp hơn: Trung bình, phụ nữ kiếm được ít hơn nam giới trong những năm thu nhập của họ, cả vì công việc nhiều người làm và mức lương thấp hơn cho cùng một công việc. Do đó, phụ nữ nói chung nhận được ít hơn - ít nhất 15% - từ An sinh xã hội. Ngoài ra, thu nhập thấp hơn trong sự nghiệp của họ thường có nghĩa là số dư 401 (k) hoặc IRA thấp hơn khi nghỉ hưu.
Ít kinh nghiệm Quản lý Đầu tư, Cố vấn hoặc Kế toán: Đối với các cặp vợ chồng truyền thống sắp nghỉ hưu, người phụ nữ cũng có thể có ít kinh nghiệm hơn trong việc quản lý các khoản đầu tư, khai thuế và làm việc với một cố vấn đầu tư và kế toán. Điều đó có thể có nghĩa là khách hàng nữ có thể không có một bộ câu hỏi hoàn chỉnh để hỏi các chuyên gia về hưu của họ.
Khả năng trở thành một người phối ngẫu còn sống cao hơn: Đối với người hôn phối sống lâu hơn, có rất nhiều chi tiết cần tham khảo và kiến thức cần thiết. Nhiều góa phụ có thể đã ít tham gia vào việc xây dựng kế hoạch tài chính của họ khi nghỉ hưu. Hoặc tệ hơn, không có kế hoạch.
Kết luận: Phụ nữ có thể phải vượt qua khoảng cách về tiết kiệm, thu nhập và kinh nghiệm. Phụ nữ phải chi tiêu tiết kiệm nhiều hơn để bù đắp bất kỳ sự thiếu hụt nào trong nguồn thu nhập đảm bảo so với ngân sách của họ. Kết quả là ổ trứng ngày càng thu hẹp dần, từ đó tạo ra thu nhập và rủi ro lớn hơn là phải tiết chế lối sống để thu hẹp khoảng cách.
Người tiêu dùng thuộc một trong hai giới làm gì khi họ cần trợ giúp tìm hiểu về việc nghỉ hưu? Họ đến gặp một cố vấn tài chính, trực tiếp hoặc thông qua một trang web trực tuyến. Nhưng hầu hết các cố vấn (ảo hoặc không) sẽ không thể giúp khách hàng nữ của họ giải quyết các vấn đề mà tôi đã liệt kê ở trên.
Có, các tính toán của họ có thể tính đến tuổi thọ dự kiến dài hơn của một người phụ nữ. Tuy nhiên, giải pháp thường là yêu cầu khách hàng chi tiêu ít tiền hơn mỗi năm để tiết kiệm của họ kéo dài đến một độ tuổi nhất định - chẳng hạn như 90. Nói cách khác, theo các phương pháp lập kế hoạch hưu trí phân bổ tài sản truyền thống, họ khuyến nghị giảm ngân sách thay vì xây dựng một kế hoạch tốt hơn.
Đó không phải là một giải pháp tuyệt vời. Một cách tiếp cận thay thế, được gọi là Lập kế hoạch phân bổ thu nhập, là một cách tốt hơn để giúp phụ nữ chuyển đổi khoản tiết kiệm của họ để tạo ra thu nhập suốt đời, giữ thuế và phí đầu tư ở mức thấp nhất có thể, chi trả phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn và tạo ra thu nhập nhiều hơn, an toàn hơn từ số tiền tiết kiệm thấp hơn.
Dưới đây là một số bước quan trọng trong quy trình này.
Tất cả các nhà đầu tư, đặc biệt là phụ nữ, nên nghĩ đến việc nghỉ hưu của họ về mặt thu nhập. Thu nhập bạn cần để trang trải các chi phí cơ bản, bao gồm bất kỳ phí bảo hiểm sức khỏe hoặc LTC nào? Thu nhập đó đến từ đâu? Cổ tức, lãi suất, rút IRA, An sinh xã hội và thanh toán niên kim? Kế hoạch của bạn có phụ thuộc vào việc thực hiện lãi vốn hay thanh lý chứng khoán từ tiền tiết kiệm cá nhân của bạn không?
Tránh điểm cuối cùng có thể rất quan trọng. Tôi kể câu chuyện về kế hoạch nghỉ hưu của chính mẹ tôi, trong đó bà gửi ba séc thu nhập mỗi tháng:cổ tức trên danh mục đầu tư của bà, trợ cấp An sinh xã hội và các khoản thanh toán hàng năm - và không lo lắng về sự thay đổi của thị trường.
Việc lập kế hoạch mà tôi đề xuất, dựa trên Phân bổ Thu nhập, là giới tính cụ thể, không chỉ dựa trên độ tuổi. Nó giải quyết rủi ro về tuổi thọ - rủi ro về việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm của bạn - bằng cách thêm các khoản thanh toán niên kim vào hỗn hợp để đảm bảo rằng nhiều hơn thu nhập của bạn sẽ được gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn hàng tháng bất kể thị trường ra sao hay độ tuổi của bạn. Như bạn sẽ thấy từ ví dụ này từ Jerry’s Retirement Ideas, sự thay đổi đầu tư tương đối dễ dàng có thể dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong thu nhập có thể chi tiêu.
Phân bổ thu nhập giải quyết các nhu cầu và mục tiêu chi tiêu của bạn cho dù bạn luôn chịu trách nhiệm xây dựng khoản tiết kiệm của riêng mình, bạn dự định tận hưởng một thời gian nghỉ hưu lâu dài như một cặp vợ chồng hay bạn tự tìm lại chính mình. Dù tình huống của bạn là gì, bạn có thể xây dựng một kế hoạch Phân bổ Thu nhập sẽ trả cho phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn và các chi phí khác.
Kế hoạch phân bổ thu nhập sẽ có mức phí thấp hơn so với kế hoạch phân bổ tài sản thông thường vì phí quản lý danh mục đầu tư thấp hơn và cũng minh bạch hơn. (Một gợi ý:Yêu cầu cố vấn của bạn khấu trừ phí từ thu nhập của bạn để xem mức độ lớn của cố vấn.) Các khoản phí trong loại kế hoạch này thấp hơn bởi vì bạn sẽ chuyển một số tiền từ danh mục đầu tư của mình - mà bạn thanh toán phí quản lý liên tục vào - thành một niên kim thu nhập, không có phí liên tục. Tuy nhiên, bạn vẫn có cố vấn của mình, vì vậy bạn có thể điều chỉnh các chiến lược khi thị trường thay đổi hoặc khi bạn cần chăm sóc bổ sung tại nhà - hoặc bạn muốn chi thêm một chút tiền cho một kỳ nghỉ hoặc các cháu.
Thuế cũng có thể làm giảm thu nhập có thể chi tiêu của bạn, nhưng kế hoạch Phân bổ Thu nhập sẽ giảm thiểu các khoản thuế bạn phải trả để có nhiều thu nhập hơn trong tài khoản ngân hàng của bạn. Trên thực tế, các quy tắc IRS ưu tiên phụ nữ, như bạn có thể đọc ở đây. Các khoản thanh toán từ một niên kim thu nhập được mua bằng tiền tiết kiệm cá nhân được giảm thuế vì một phần của mỗi khoản thanh toán niên kim được coi là hoàn trả của khoản tiền gốc đã bị đánh thuế trước đó, cho đến khi khoản tiền gốc đã được thanh toán hết. Trong một kịch bản, hơn 98% các khoản thanh toán niên kim được miễn thuế trong 15 năm đầu tiên. Phụ nữ sống lâu hơn và do đó được hưởng lợi nhiều hơn:Có nghĩa là phụ nữ có thể sử dụng một số khoản tiết kiệm cá nhân (sau thuế) của họ để mua các khoản thanh toán niên kim và hưởng lợi từ việc đối xử thuế thuận lợi. Đột nhiên, giới tính là một điểm cộng chứ không phải tiêu cực.
Đã đến lúc việc lập kế hoạch tài chính nhận ra phụ nữ có những nhu cầu khác với nam giới và những nhu cầu đó có thể được đáp ứng để có một kỳ nghỉ hưu thỏa mãn. Nếu bạn đã sẵn sàng tạo một kế hoạch thu nhập hưu trí được thiết kế riêng cho bạn, hãy liên hệ với tôi. Chúng tôi sẽ thảo luận về tình huống của bạn và tạo ra các chiến lược để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.