Nhiều kế hoạch hưu trí phân bổ tiền tiết kiệm của bạn vào các danh mục đầu tư cổ phiếu và trái phiếu khác nhau và dựa trên mức trung bình lịch sử, cho bạn biết thu nhập mà những tài sản đó có thể tạo ra cho đến khi bạn đến một độ tuổi nhất định, chẳng hạn như 90. Việc lập kế hoạch đó thường không tính đến các chi phí bất ngờ, chẳng hạn như như chăm sóc sức khỏe hoặc mái nhà bị bão làm hư hại và thường bỏ qua những gì sẽ xảy ra nếu bạn sống lâu hơn dự định.
Lập kế hoạch nghỉ hưu tốt hơn đảm bảo bạn có thu nhập cơ bản cho cuộc sống cùng với kế hoạch trang trải các khoản chi tiêu phụ trội đó.
Hãy tưởng tượng bạn có thêm 20.000 đô la mỗi năm để chịu được những lần truy cập ngân sách bất ngờ đó hoặc tốt hơn là để chi tiêu cho:
Tập trung vào thu nhập, không phải tài sản, là sự khác biệt giữa lập kế hoạch thu nhập hưu trí truyền thống và lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập. Với kế hoạch hưu trí truyền thống, khách hàng xác định họ có bao nhiêu tiền - và cũng xác định họ có thể thu được bao nhiêu thu nhập từ những tài sản đó mỗi năm để tránh hết tiền. Sau đó, họ có thể cần phải điều chỉnh ngân sách của mình để phù hợp với dòng thu nhập đó. Thị trường hoạt động kém - hoặc các khoản chi phí không lường trước được - đòi hỏi bạn phải chi tiêu ít hơn. Tuy nhiên, với Phân bổ Thu nhập, bạn dự tính về thu nhập bạn sẽ nhận được; thu nhập tiếp tục trong suốt cuộc đời của bạn và kết quả thị trường có thể được quản lý thông qua quy trình lập kế hoạch lại.
Hãy lấy ví dụ về người bạn của chúng ta, một phụ nữ 70 tuổi về hưu có 2 triệu đô la tiền tiết kiệm hưu trí với 50% trong IRA chuyển đổi. Cô cũng có thêm 1 triệu đô la vốn chủ sở hữu trong nhà của mình. Giữa An sinh xã hội và lương hưu, cô ấy nhận được 62.500 đô la mỗi năm. Cô ấy có tiền sử gia đình sống lâu và vì mục đích lập kế hoạch di sản, cô ấy giả định sẽ qua đời ở tuổi 95. Cô ấy muốn để lại cho lũ trẻ và cháu giá trị hiện tại của danh mục đầu tư và ngôi nhà. Đồng thời, cô ấy tìm kiếm 160.000 đô la một năm thu nhập (và tăng lên mỗi năm theo tỷ lệ phần trăm cố định) để chi tiêu cho những giấc mơ về hưu của mình, bao gồm du lịch, quà tặng và bảo dưỡng nhà cửa.
Sử dụng phương pháp phân bổ tài sản truyền thống, đây là cách phân bổ khoản tiết kiệm hưu trí của cô ấy.
Với kế hoạch này, người về hưu của chúng tôi sẽ nhận được 16.250 đô la thu nhập từ cổ tức (3,25% trên 500.000 đô la); 12.500 đô la tiền lãi trái phiếu (2,5% trên 500.000 đô la); và rút tiền từ IRA của cô ấy là $ 43,750. Kết hợp với An sinh xã hội và lương hưu, cô ấy sẽ tạo ra tổng cộng hàng năm là 135.000 đô la. Điều đó để lại khoảng cách thu nhập 25.000 đô la so với mục tiêu 160.000 đô la của cô ấy.
Than ôi, cô ấy sẽ phải bỏ 25.000 đô la mỗi năm mà cô ấy muốn chi cho những khoản tương tự như những thứ mà tôi đã đề cập ở phần mở đầu của bài viết - từ kế hoạch đi nghỉ đến bảo hiểm.
Biểu đồ trên cho thấy điều gì xảy ra với phương pháp phân bổ tài sản hiện tại của cô ấy. Khoảng cách giữa mục tiêu thu nhập và thu nhập thực tế của chương trình - từ An sinh xã hội, lương hưu, cổ tức và lãi suất, và rút tiền IRA - trung bình là 31.000 đô la mỗi năm. Với mức thâm hụt này, lời khuyên mâu thuẫn thường là như sau:(1) để bảo tồn di sản của cô ấy người về hưu của chúng ta phải chi tiêu ít hơn và từ bỏ danh sách mong muốn của mình, hoặc (2) để duy trì lối sống của mình cô ấy có thể tiêu tiền tiết kiệm một cách tích cực hơn.
Lời khuyên thứ hai khiến những người thừa kế của bà có ít hơn 800.000 đô la tiết kiệm ở tuổi 95 theo giả định của kế hoạch. Vì vậy, mặc dù đã tích lũy được khoản tiết kiệm đáng kể trước khi nghỉ hưu, bất kỳ sự điều chỉnh kéo dài nào của thị trường, lạm phát cao hơn dự kiến, khả năng tồn tại lâu hơn, v.v., có thể khiến cô ấy điều chỉnh ngân sách xuống đáng kể để duy trì ổ trứng.
Tuy nhiên, với lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập, cô ấy đảm bảo cho mình thu nhập suốt đời bằng cách chuyển một số khoản tiết kiệm từ việc nắm giữ trái phiếu thành các khoản thanh toán niên kim suốt đời, điều này làm tăng thu nhập an toàn của cô ấy. Ngoài ra, khi chọn niên kim thu nhập cố định, các khoản thanh toán này không phụ thuộc vào thị trường. Các khoản thanh toán hàng năm sẽ tăng tổng thu nhập khởi điểm của cô ấy lên $ 166,000, thu nhập của cô ấy ít rủi ro hơn và cô ấy trả phí quản lý thấp hơn. (Điều quan trọng là khi bạn sử dụng khoản tiết kiệm cá nhân hoặc sau thuế để mua niên kim thu nhập, IRS coi một phần của mỗi khoản thanh toán hàng tháng là khoản hoàn trả gốc và phần đó không bị đánh thuế. Đối với cá nhân của chúng tôi, việc xử lý này tiếp tục bà 86 tuổi, khi các khoản thanh toán niên kim bị đánh thuế 100%, mặc dù cũng có thể có các khoản bù trừ chi phí được khấu trừ.)
Biểu đồ dưới đây thể hiện giá trị của việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí dựa trên Phân bổ Thu nhập. Bởi vì các khoản thanh toán niên kim, thu nhập nhiều hơn là an toàn và cô ấy có nhiều khả năng "ở lại khóa học"; các nghiên cứu cho thấy rằng các nhà đầu tư trung bình vào cổ phiếu hoạt động kém hiệu quả hơn thị trường vì họ không đầu tư đầy đủ trong thời gian thị trường biến động. Ngoài ra, kế hoạch Phân bổ Thu nhập sẽ dẫn đến phí tư vấn và quản lý thấp hơn, đồng thời có mức thuế hưu trí thấp hơn. Do đó, kế hoạch dựa trên tỷ suất sinh lợi giả định cao hơn trên phần cổ phiếu của kế hoạch.
Bằng cách vượt quá mục tiêu thu nhập 160.000 đô la, cô có thể tăng di sản tài chính cho những người thừa kế của mình lên hơn 2,1 triệu đô la.
Các con số cho thấy rằng khi lập kế hoạch cho thu nhập hưu trí, hãy bao gồm một sản phẩm tài chính được thiết kế cho thu nhập suốt đời:hợp đồng thanh toán niên kim. Và giảm “rủi ro thu nhập” của bạn bằng cách thêm thu nhập an toàn trước. Quản lý mọi rủi ro thu nhập thặng dư trong thời gian thực khi thị trường điều chỉnh, trường hợp khẩn cấp hoặc sự kiện trong đời xảy ra, thay vì thông qua mô phỏng trước các kết quả giả định.
Kết quả của kế hoạch Phân bổ Thu nhập khi nghỉ hưu thực sự có thể thay đổi cuộc đời bạn.
Yêu cầu tư vấn với tôi hoặc a Cố vấn Go2Income . Chúng tôi sẽ trả lời các câu hỏi của bạn và giúp bạn khám phá cách tạo ra thu nhập hưu trí đáng tin cậy suốt đời.