Ngày càng có nhiều người sống ở độ tuổi cuối 80, 90 và thậm chí trên 100. Nhưng tuổi thọ không quá cao nếu bạn hết tiền.
Để tránh rủi ro đó, bạn có thể mua bảo hiểm tuổi thọ. Đó là một loại niên kim trả chậm đặc biệt đảm bảo bạn sẽ có thu nhập được đảm bảo mãi mãi, ngay cả khi bạn sống đến 100 hoặc hơn thế nữa.
Niên kim trường tồn phòng ngừa rủi ro tài chính khi sống một cuộc đời rất dài. Bạn có thể nghĩ nó đối lập với bảo hiểm nhân thọ.
Các chuyên gia độc lập nói rằng điều này đáng được xem xét. Viết trên Tạp chí phân tích tài chính "
Niên kim trường tồn - còn được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại - kết hợp việc hoãn thuế với một dòng thu nhập trong tương lai. Thay vì thanh toán bất cứ thứ gì ngay lập tức, nó sẽ hạn chế các khoản thanh toán cho đến một ngày trong tương lai mà bạn chọn. Hầu hết người mua chọn bắt đầu thanh toán khi họ bước sang tuổi 80 trở lên.
Bạn sẽ biết chính xác số tiền thu nhập trọn đời hàng tháng mà bạn sẽ nhận được và ngày chính xác bắt đầu. Bạn có thể mua niên kim trọn đời hoặc niên kim chung sống, thường bao gồm cả hai vợ chồng. Đó là cách hiệu quả nhất để bảo vệ tài sản của bạn không tồn tại ở tuổi rất cao.
Sức mạnh của cách tiếp cận là kết quả của hai điều. Đầu tiên, công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn trong nhiều năm, tạo điều kiện cho tiền của bạn được cộng gộp cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập. Thứ hai, những người mua không sống đến tuổi già sẽ được trợ cấp cho những người sống sót.
Bạn trì hoãn việc nhận thanh toán càng lâu và bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán càng lâu thì khoản thanh toán hàng tháng càng lớn.
Niên kim kéo dài cung cấp một cách khác để lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Giả sử bạn sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65. Chẳng hạn, bạn có thể sử dụng một phần số tiền của mình để mua một niên kim trường tồn sẽ mang lại thu nhập đáng kể suốt đời, bắt đầu từ 85 chẳng hạn. Sau đó, với số dư tiền hưu trí của mình, bạn chỉ cần tạo một kế hoạch thu nhập giúp bạn từ 65 đến 85, thay vì vô thời hạn.
Bạn không phải đối mặt với sự bấp bênh khi cố gắng kiếm tiền trong suốt cuộc đời. Ngoài ra, vì bạn biết rằng bạn sẽ có thu nhập suốt đời sau này, nên bạn có thể cảm thấy ít bị ràng buộc hơn về việc tiêu tiền trong những năm đầu nghỉ hưu.
Bạn có thể mua niên kim trường tồn bằng tiền tiết kiệm chịu thuế hoặc trong IRA. Hợp đồng sau được gọi là hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện. QLAC là một loại niên kim kéo dài được thiết kế để đáp ứng các yêu cầu cụ thể của IRS. Khi được giữ trong IRA, giới hạn tiền gửi trọn đời là 135.000 đô la.
Niên kim có thể được mua một lần hoặc một loạt các khoản tiền gửi. Công ty bảo hiểm phát hành đảm bảo thu nhập suốt đời bắt đầu ở bất kỳ độ tuổi nào bạn chọn, bắt đầu không muộn hơn 85.
Nếu bạn đã kết hôn, bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể mua các loại niên kim trường thọ riêng lẻ. Hoặc bạn có thể mua một phiên bản thanh toán chung, trong đó các khoản thanh toán được đảm bảo miễn là vợ / chồng còn sống.
Điều gì xảy ra nếu bạn chết trước khi bắt đầu nhận thanh toán hoặc chỉ sau một vài năm, khi tổng số tiền thanh toán nhận được ít hơn số tiền gửi ban đầu? Để đối phó với rủi ro đó, hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp tùy chọn hoàn trả phí bảo hiểm để đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được phí bảo hiểm tiền gửi ban đầu.
Đây là một tùy chọn phổ biến, nhưng nó làm giảm một chút số tiền thanh toán khi so sánh với số tiền thanh toán mà không có đảm bảo trả lại phí bảo hiểm. Nó là về sở thích cá nhân. Nếu bạn không có vợ / chồng hoặc bất kỳ ai khác mà bạn muốn để lại tiền, bạn sẽ không cần tùy chọn này.
Dưới đây là ba tình huống kể từ tháng 7 năm 2021 đối với niên kim trường thọ không đủ tiêu chuẩn, nghĩa là những trường hợp không nằm trong IRA (vì vậy chúng không phải tuân theo giới hạn 135.000 đô la):
Mặc dù các khoản thanh toán này thường sẽ không điều chỉnh theo lạm phát, nhưng một số niên kim kéo dài cung cấp tùy chọn điều chỉnh COLA (điều chỉnh chi phí sinh hoạt), nhưng sẽ có một khoản chi phí. COLA sẽ tác động đáng kể đến số tiền phí bảo hiểm cần thiết để tài trợ cho số tiền thanh toán thu nhập ban đầu mong muốn của bạn hoặc nó sẽ làm giảm đáng kể số tiền thanh toán thu nhập với cùng số tiền đặt cọc bảo hiểm.
Hạn chế chính của niên kim trường tồn là chúng không có giá trị tiền mặt. Bạn từ bỏ quyền kiểm soát tiền của mình để đổi lấy một hợp đồng cung cấp thu nhập trọn đời. Và nếu bạn không chọn tính năng trả lại phí bảo hiểm, khoản thanh toán cao cấp của bạn sẽ bị mất nếu bạn đột ngột qua đời trước khi bạn nhận lại được khoản tiền gửi của mình. Chọn tùy chọn này sẽ làm giảm phần nào các khoản thanh toán thu nhập được đảm bảo của bạn, nhưng nếu bạn chết trước khi khoản thanh toán thu nhập hàng tháng bằng toàn bộ giá mua niên kim của bạn, người thụ hưởng được nêu tên của bạn sẽ nhận được khoản chênh lệch.
Thông tin thêm về niên kim trường thọ, bao gồm cả video, có sẵn tại .