Hầu hết các niên kim cố định được thiết kế để cung cấp sự an toàn và đảm bảo tài sản và thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Khi thị trường tài chính lao dốc, dù trong ngắn hạn hay dài hạn, những khoản niên kim này đảm bảo sự ổn định cùng với những lợi thế về thuế.

Niên kim chỉ đơn giản là các khoản tích lũy hoặc thu nhập được bán và đảm bảo bởi các công ty bảo hiểm. Họ rơi vào hai phe: niên kim trả chậm với giá trị tiền mặt cho phép tiền của bạn phát triển được hoãn thuế và niên kim thu nhập không có giá trị tiền mặt nhưng đảm bảo nguồn thu nhập hiện tại hoặc tương lai.

Làm thế nào bạn có thể quyết định xem một niên kim có phù hợp với bạn không? Và nếu đúng như vậy, thì (các) loại nào có ý nghĩa nhất? Dưới đây là một số nguyên tắc và câu hỏi để tự hỏi bản thân.

Câu hỏi chính

Bắt đầu bằng việc xem xét kỹ tình hình tài chính hiện tại của bạn và nơi bạn muốn đến. Nếu bạn đang làm việc, hãy ước tính nhu cầu thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. (Nếu bạn đã nghỉ hưu, bạn nên có một ý tưởng hay.)

• Chi phí trong tương lai của bạn sẽ là bao nhiêu, ít nhất là trong những năm đầu về hưu? Bao nhiêu trong số đó sẽ được An sinh xã hội và các khoản lương hưu đảm bảo khác nếu bạn có? Nếu họ không trang trải toàn bộ chi phí của bạn, thì bạn sẽ sử dụng số tiền tiết kiệm của mình như thế nào để trang trải phần còn lại, đặc biệt nếu bạn (và / hoặc vợ / chồng của bạn nếu đã kết hôn) sống đến rất già?
• Việc phân bổ tài sản của bạn có phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu của bạn không? Bạn đang đầu tư quá nhiều hay quá nhẹ vào cổ phiếu? Bạn có đang nhận được lợi tức hợp lý trên tài sản an toàn, thu nhập cố định của mình không hay bạn có thể làm tốt hơn?
• Các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn có hiệu quả về thuế hay còn chỗ để cải thiện không? Bạn có sẵn sàng từ bỏ quyền kiểm soát một số tài sản của mình bây giờ để đổi lấy lời hứa về thu nhập được đảm bảo trong tương lai không? Niên kim thu nhập trọn đời là sản phẩm tài chính duy nhất có thể đảm bảo thu nhập cả đời.

Khi bạn nhận được một số câu trả lời cho những câu hỏi này, bạn có thể bắt đầu tạo chiến lược đầu tư và thu nhập của mình và xác định xem niên kim hoặc niên kim phù hợp với nó như thế nào.

Thật không may, một số cố vấn tài chính có thành kiến ​​với niên kim. Sự phản đối của họ có thể xuất phát từ sự thiếu hiểu biết về cách thức hoạt động của niên kim. Và trong khi phần lớn các khoản niên kim là giao dịch tốt cho các nhà đầu tư, một số ít thì không - và chúng đã thu hút được rất nhiều sự chú ý. Hoặc có thể dựa trên nhận thức có ý thức hoặc tiềm thức rằng họ sẽ không kiếm được phí từ tài sản trong niên kim của bạn (nếu đúng như vậy). Nếu bạn có một cố vấn, bạn có thể cần phải hướng dẫn họ về niên kim và lý do bạn muốn đưa chúng vào kế hoạch của mình.

Mặt khác, tránh các đại lý niên kim đưa ra các tuyên bố không thực tế về niên kim hoặc báo lãi suất cao bất thường.

Hai tùy chọn trong niên kim trả chậm

Nếu bạn vẫn chưa sẵn sàng từ bỏ quyền kiểm soát một số tài sản của mình hiện tại để đổi lấy thu nhập trong tương lai, hãy xem xét các loại niên kim tích lũy. Chúng cung cấp tăng trưởng hoãn lại thuế và có thể được chuyển thành niên kim thu nhập trong tương lai. Vì chúng được hoãn thuế nên chúng còn được gọi là niên kim hoãn lại. Bài viết này tập trung vào chúng. Bài viết tiếp theo của chúng tôi sẽ tập trung vào niên kim thu nhập.

Niên kim hoãn lại được tạo ra để giúp người Mỹ tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu thông qua việc hoãn thuế. Bằng cách chuyển một số tiền của bạn thành niên kim trả chậm, bạn có thể cắt giảm thuế thu nhập liên bang và tiểu bang của mình và nhận tiền của bạn được gộp nhanh hơn. Tiền lãi hàng năm không bị đánh thuế cho đến khi nó được rút. Bạn có thể quyết định khi nào rút tiền lãi và trả thuế.

Nếu bạn rút tiền từ niên kim của mình trước 59½ tuổi, bạn thường sẽ nợ IRS khoản phạt 10% đối với thu nhập lãi tích lũy mà bạn đã rút (trừ khi bạn bị thương tật vĩnh viễn) cũng như thuế thu nhập thông thường đối với số tiền này. Do đó, niên kim trả chậm thường thích hợp nhất cho những người ở độ tuổi 50 trở lên, những người khá chắc chắn rằng họ sẽ không cần tiền trước 59½.

Niên kim biến đổi, có rủi ro thị trường, có giá trị của chúng, nhưng vì tôi không làm việc với chúng, nên bài viết này sẽ không đề cập đến chúng. Thay vào đó, chúng tôi sẽ tập trung vào niên kim cố định, có hai loại chính.

Niên kim đảm bảo nhiều năm cho phân bổ thu nhập cố định của bạn

Nếu vì sự thăng tiến của thị trường chứng khoán hoặc các lý do khác, bạn hiện đang đầu tư quá nhiều vào cổ phiếu, bạn nên tăng cường phân bổ thu nhập cố định của mình. Nếu bạn có thể đủ khả năng thắt chặt một số tiền của mình trong một vài năm, thì một niên kim lãi suất cố định có thể là tối ưu.

Loại phổ biến nhất là niên kim bảo lãnh nhiều năm, thường được gọi là niên kim loại CD. Giống như chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng, nó trả một mức lãi suất được đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ hai đến 10 năm. Tiền lãi được hoãn lại theo thuế khi để trong niên kim thành lãi kép.

Những khoản niên kim này hiện đang trả lãi suất cao hơn nhiều so với CD và hầu hết các khoản đầu tư có lãi suất cố định khác cùng kỳ hạn. Không có phí bán hàng.

Giá trị thị trường của trái phiếu biến động theo những thay đổi của lãi suất. Nếu lãi suất tăng và bạn bán trái phiếu trước hạn, bạn sẽ bị lỗ. Với trái phiếu riêng lẻ, bạn có thể tránh vấn đề này bằng cách giữ nó đến ngày đáo hạn, nhưng các nhà đầu tư vào quỹ trái phiếu và ETF trái phiếu không có tùy chọn đó. Trái phiếu riêng lẻ (ngoại trừ Kho bạc) cũng phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ.

Với niên kim cố định, công ty bảo hiểm đảm bảo cả tiền lãi và tiền gốc. Nó chịu rủi ro đầu tư cơ bản, bảo vệ chủ sở hữu niên kim khỏi sự biến động của thị trường trái phiếu và rủi ro vỡ nợ.

Mặc dù các cơ quan quản lý nhà nước liên tục theo dõi sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm, nhưng cần thận trọng khi kiểm tra A.M. Đánh giá tốt nhất. Mặc dù họ không được FDIC bảo hiểm nhưng các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang sẽ cung cấp thêm một lớp bảo vệ cho chủ sở hữu niên kim.

Hầu hết các khoản niên kim có lãi suất cố định cung cấp một số tính thanh khoản vì chúng cho phép bạn rút tối đa 10% giá trị hàng năm mà không bị phạt. (Các khoản rút tiền lớn hơn trước khi thời hạn chuyển tiền kết thúc sẽ dẫn đến phí chuyển khoản sớm.) Bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản lãi suất nào đã rút.

Niên kim được lập chỉ mục cố định cung cấp tiềm năng tăng trưởng thị trường mà không có rủi ro giảm sút

Các công cụ phức tạp này về cơ bản là một loại tài sản mới. Họ trả một mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào hiệu suất của chỉ số thị trường, chẳng hạn như S&P 500, nhưng không bao giờ báo lỗ hàng năm. Để đổi lấy sự đảm bảo này, bạn thường chỉ nhận được một phần lợi nhuận của chỉ số trong suốt nhiều năm.

Tỷ lệ giới hạn là lãi suất tối đa mà niên kim có thể kiếm được trong thời hạn chỉ mục. Ví dụ:giới hạn có thể là 5,25% đối với kỳ hạn chỉ mục hàng năm. Nếu hiệu suất chỉ mục không vượt quá giới hạn, bạn sẽ nhận được toàn bộ lợi nhuận.

Tỷ lệ tham gia xác định phần trăm mức tăng của chỉ số thị trường cơ sở sẽ được sử dụng để tính toán các khoản tín dụng lãi suất được liên kết với chỉ số trong thời hạn chỉ số. Ví dụ:có thể nói rằng bạn sẽ nhận được 40% mức tăng. Vì vậy, ví dụ:nếu S&P tăng 20%, với tỷ lệ tham gia là 40%, bạn sẽ kiếm được 8% cho năm đó.

Cân nhắc mục tiêu của bạn trước khi đầu tư

Để tăng số tiền dài hạn của bạn trong khi bảo vệ quyền lợi chính của bạn: Nếu đó là những gì bạn đang tập trung vào, hãy tìm các niên kim được lập chỉ mục có nhiều khả năng mang lại lãi suất cao nhất theo thời gian. Tránh các tính năng phụ phí như các tùy chọn thu nhập được đảm bảo. Chúng có thể hoạt động chống lại mục tiêu tối đa hóa tăng trưởng của bạn.

Bạn cũng có thể xếp hạng các niên kim được lập chỉ mục theo tỷ lệ giới hạn hoặc tỷ lệ tham gia hiện tại của chúng, nhưng điều đó không cung cấp một bức tranh hoàn chỉnh. Đại lý hoặc cố vấn của bạn có thể chạy kiểm tra lại dựa trên hiệu suất chỉ mục lịch sử để có ý tưởng về cách một tài khoản phụ niên kim được lập chỉ mục cụ thể có thể hoạt động như thế nào trong tương lai.

Hầu hết kiểm tra lại giả định rằng tỷ lệ giới hạn hiện tại và tỷ lệ tham gia không thay đổi trong toàn bộ thời gian thử nghiệm. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm điều chỉnh giới hạn và tỷ lệ tham gia hàng năm. Tìm hiểu lịch sử của một công ty bảo hiểm cụ thể về điều chỉnh giới hạn và tỷ lệ tham gia là hữu ích.

Để đảm bảo thu nhập trong tương lai: Nếu đây là mục tiêu chính của bạn, hãy tìm một niên kim được lập chỉ mục đảm bảo thu nhập trong tương lai, thường là thông qua một người lái thu nhập. Bạn có thể bớt quan tâm đến việc tăng giá trị tài khoản miễn là đạt được mục tiêu thu nhập tối đa trong tương lai.

Số tiền thu nhập được đảm bảo trong tương lai rất quan trọng, nhưng vì bạn sẽ dựa vào công ty bảo hiểm để cung cấp các khoản thanh toán thu nhập cho cả đời của mình, bạn cũng nên cân nhắc sức mạnh tài chính của công ty đó.

Điều gì sẽ xảy ra nếu hai người đi cùng thu nhập tạo ra các khoản thanh toán thu nhập giống nhau? Nhìn vào các yếu tố khác để phá vỡ sự ràng buộc. Niên kim cơ bản nào có tỷ lệ giới hạn hoặc tỷ lệ tham gia cao hơn? Công ty phát hành nào mạnh hơn về tài chính và được đánh giá tốt hơn? Niên kim nào cung cấp các chỉ số mà bạn thích - chỉ số S&P 500 có phải là sự lựa chọn duy nhất hay có các lựa chọn khác? Cái nào có dự phòng thanh khoản tốt hơn?

Để có được cả tiềm năng tăng trưởng hợp lý và đảm bảo thu nhập trong tương lai: Với cách tiếp cận cân bằng này, bạn có thể sẽ không nhận được tiềm năng tăng trưởng tốt nhất hoặc đảm bảo thu nhập tốt nhất trong tương lai. Nhưng bằng cách so sánh để có sự kết hợp tốt nhất giữa tăng trưởng và thu nhập, bạn sẽ có thể làm tốt cả hai lĩnh vực. Điều này sẽ cho phép bạn tận dụng cả tiềm năng tăng trưởng và thu nhập được đảm bảo, đồng thời mang lại cho bạn sự linh hoạt nhất để đáp ứng các nhu cầu đang phát triển trong tương lai.

Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ ​​hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại https://www.annnfincage.com hoặc bằng cách gọi 800-239-0356.