Không cho rằng bạn sẽ trả ít tiền thuế hơn khi nghỉ hưu

Hãy tưởng tượng là một hành khách trên chiếc máy bay phản lực 747 jumbo, ngồi trên đường băng và chuẩn bị cất cánh.

Tuy nhiên, có một vấn đề lớn xảy ra:Máy bay lớn của bạn sẽ cố gắng tăng tốc và bay lên trời trong khi đi xuống một đường băng sân bay thành phố nhỏ.

Cảm giác đó sẽ đáng lo ngại như thế nào?

Điều này cũng tương tự như xã hội chúng ta đang ở đâu về việc thuế và mã số thuế có thể sẽ thay đổi cuộc sống tài chính trong tương lai của chúng ta như thế nào. Chúng tôi có một đường băng ngắn để làm điều gì đó ngay bây giờ, nhưng điểm cuối của đường băng đó đang nhanh chóng đến gần.

Những người về hưu ngày nay có thể có nhiều tiền hơn bất kỳ thế hệ nào trước đây - và điều này có thể có nghĩa là họ cũng sẽ phải trả nhiều nhất các khoản thuế. Thế hệ những người về hưu này có một số tiền đáng kể được tiết kiệm trong tài khoản hưu trí hoãn thuế cũng như các tài sản chịu thuế khác, có nghĩa là họ không nên cho rằng mình sẽ trả thuế ít hơn nhiều khi nghỉ hưu. Có một số lý do, bao gồm cả việc thay đổi chính sách thuế và mức phân phối tối thiểu bắt buộc.

Lên kế hoạch cho các loại thuế của ngày mai

Mặc dù không ai có thể đoán trước được tương lai, nhưng có bằng chứng đáng kể cho thấy thuế sẽ tăng. Đạo luật Cắt giảm thuế và Việc làm sẽ hết hiệu lực vào cuối năm 2025, nhưng chúng ta có thể thấy những thay đổi lớn trước thời điểm đó.

Hiện tại, chúng tôi có thể đang phải chịu thuế suất tương đối thấp. Năm 1944, thuế suất thuế thu nhập cao nhất là 94%, và vào năm 1978, thuế suất thu nhập vốn tối đa là gần 40%. Hiện tại, khung thuế thu nhập cao nhất là 37% và thuế suất thu nhập vốn dài hạn cao nhất là 20%.

Những thay đổi đề xuất về thuế của chính quyền Biden bao gồm việc tăng mức thuế thu nhập cận biên cao nhất từ ​​37% lên 39,6%. Ngoài ra, tỷ lệ lãi vốn dài hạn 20% đối với những người kiếm được hơn 1 triệu đô la sẽ biến mất. Điều này có nghĩa là lãi vốn thay vào đó sẽ bị đánh thuế ở mức 39,6%, cộng với 3,8% Thuế thu nhập đầu tư ròng bổ sung.

Thu nhập hưu trí của bạn sẽ phải chịu thuế là bao nhiêu?

Sau khi bạn nghỉ hưu, mặc dù bạn sẽ không nhận được tiền lương nữa, nhưng nhiều nguồn thu nhập hưu trí của bạn sẽ bị đánh thuế, có thể bao gồm cả quyền lợi An sinh xã hội của bạn, nếu thu nhập của bạn đủ cao. Trên thực tế, nếu thu nhập cá nhân kết hợp của bạn là từ 25.000 đô la đến 34.000 đô la hoặc từ 32.000 đến 44.000 đô la khi một cặp vợ chồng khai chung, thì tối đa 50% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế. Và, nếu thu nhập kết hợp của bạn với tư cách là một cá nhân trên $ 34,000 hoặc trên $ 44,000 khi một cặp vợ chồng khai chung, thì tối đa 85% quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế. Ngoài các phúc lợi An sinh Xã hội, tiền lãi vốn, tiền bán nhà và thừa kế cũng có thể bị đánh thuế - với tỷ lệ không xác định trong tương lai.

Điều quan trọng là phải tính đến thuế khi rút tiền từ tài khoản 401 (k), IRA hoãn thuế hoặc tài khoản hưu trí khác của bạn. Mặc dù bạn có thể quyết định số tiền rút lúc đầu, nhưng bắt đầu từ tuổi 72, bạn sẽ phải rút ra một số tiền hàng năm do IRS chỉ định. Điều này có nghĩa là bạn có thể phải rút nhiều hơn mức bình thường, có khả năng đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.

Nếu bạn lo lắng về việc kiếm tiền trong suốt phần đời còn lại của mình, hãy xem xét số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ được chuyển cho thuế và liệu bạn có thể trả ít hơn hay không.

Bạn có thể làm gì?

Thay vì chờ đợi và quan sát, bạn có thể hành động. Tạo một chiến lược giảm thiểu thuế dài hạn và lập kế hoạch cho các mức thuế của tương lai, không phải mức của ngày hôm nay. Có rất nhiều chiến lược để giúp giảm thiểu thuế đối với thu nhập hưu trí, cũng như tài sản của bạn và một chuyên gia có thể hướng dẫn bạn thực hiện chúng. Dưới đây là ba chiến lược đang trở nên phổ biến:

  • Chuyển đổi Roth. Bạn phải trả thuế cho số tiền được chuyển đổi từ 401 (k) hoặc IRA truyền thống thành Roth, và sau đó rút lại miễn thuế. Ngược lại, với IRA truyền thống, bạn có thể đóng góp tiền trước thuế làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn tại thời điểm bạn đóng góp, nhưng khi bạn rút tiền sau khi nghỉ hưu, số tiền đó sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Khoản đóng góp tối đa hàng năm của Roth vào năm 2021 là 6.000 đô la, cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn bước sang tuổi 50 vào cuối năm tính thuế.
  • Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe. HSA có thể được cung cấp bởi chủ lao động của bạn hoặc tự mở. Như với 401 (k), tiền được đóng góp vào HSA trước thuế. Nó có thể là một phương tiện tiết kiệm hiệu quả vì các khoản đầu tư phát triển miễn thuế và bạn không phải trả thuế khi rút tiền cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. HSA cũng được miễn RMD. Đối với năm 2021, khoản đóng góp được khấu trừ tối đa là $ 3,600 cho một cá nhân và $ 7,200 cho một gia đình.
  • Trái phiếu đô thị. Lãi suất trái phiếu địa phương được miễn thuế liên bang. Về cơ bản, khi bạn mua một trái phiếu địa phương, bạn đang cho một tổ chức chính quyền địa phương hoặc tiểu bang vay tiền. Khi trái phiếu đến ngày đáo hạn, toàn bộ số tiền đầu tư ban đầu sẽ được hoàn trả cho người mua.

Hầu hết đều đồng ý rằng thuế sẽ tăng. Bây giờ là lúc để tạo ra một kế hoạch để bảo vệ khỏi các mức thuế cao hơn có khả năng tiêu tốn tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Hãy chắc chắn tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế của bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào liên quan đến tình hình cá nhân của bạn.

Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.

Solutions First Financial Group không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Chúng tôi là một công ty dịch vụ tài chính độc lập sử dụng nhiều loại sản phẩm đầu tư và bảo hiểm. Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Solutions First Financial Group không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. 1063328 - 21/10

về hưu
  1. Kế toán
  2. Chiến lược kinh doanh
  3. Việc kinh doanh
  4. Quản trị quan hệ khách hàng
  5. tài chính
  6. Quản lý chứng khoán
  7. Tài chính cá nhân
  8. đầu tư
  9. Tài chính doanh nghiệp
  10. ngân sách
  11. Tiết kiệm
  12. bảo hiểm
  13. món nợ
  14. về hưu