Không bao giờ là quá sớm hoặc quá muộn để bắt đầu chuẩn bị cho việc nghỉ hưu của bạn. Với tình hình thế giới đang biến động mạnh hơn bao giờ hết, thị trường chứng khoán chắc chắn sẽ gặp phải những đỉnh và đáy trong những năm tới. Cho dù bạn là một nhà đầu tư mới, bạn chuẩn bị nghỉ hưu hay bạn đã nghỉ hưu, điều cần thiết là phải xem xét ảnh hưởng của thị trường chứng khoán đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Cuối cùng, thị trường chứng khoán là không thể đoán trước, và cả mức cao và mức thấp đều là một sự đảm bảo. Tuy nhiên, nhiều nhà đầu tư thường không cân nhắc đến thời điểm thị trường tiềm ẩn suy thoái và kế hoạch rút tiền tích cực sớm khi nghỉ hưu có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ danh mục đầu tư như thế nào. Hơn nữa, một số nhà đầu tư sẽ đặt danh mục đầu tư của họ vào rủi ro do phản ứng cảm xúc của họ trước sự suy thoái bất ngờ.
Để bảo vệ khỏi điều này và suy thoái nói chung, bạn nên tập trung vào cách tiếp cận đầu tư có kỷ luật, kế hoạch rút tiền thận trọng và các tùy chọn phòng ngừa rủi ro khác để đảm bảo rằng danh mục đầu tư của bạn có thể tồn tại với sự biến động của thị trường.
Khi bạn vẫn còn nhiều năm nữa mới về hưu, danh mục đầu tư đa dạng là tâm điểm của chiến lược đầu tư thông minh. Mặt khác, những người chuẩn bị nghỉ hưu và những người đã nghỉ hưu phải đối mặt với rủi ro lợi nhuận. Về cơ bản, điều này xảy ra khi một người về hưu rút quá nhiều tiền khi nghỉ hưu sớm trong thời kỳ thị trường suy thoái và khả năng trang trải thời gian dự định của danh mục đầu tư bị đe dọa.
Vì người về hưu “bán thấp” khi họ rút tiền, họ đang làm hoàn toàn ngược lại với những gì sẽ giúp họ duy trì khả năng thanh toán trong suốt những năm nghỉ hưu. Quan trọng hơn, đây hoàn toàn là một sản phẩm phụ của thứ tự lợi nhuận, chứ không phải là bản thân lợi nhuận cụ thể. Theo nhiều cách, đó là một trò chơi may rủi được chơi giữa thị trường gấu và thị trường tăng giá.
Mặc dù đây là điều bạn không thể kiểm soát, nhưng bạn có thể lập chiến lược để bảo vệ tài sản của mình.
Những người nghỉ hưu hiện tại không phải là những người duy nhất chịu sự biến động của thị trường. Trên thực tế, việc rời bỏ kế hoạch hưu trí truyền thống có nghĩa là nhiều người đang làm việc với các tài khoản hưu trí đóng góp xác định để thay thế. Có cả ưu và nhược điểm đối với sự thay đổi này. Mặc dù bạn đang kiểm soát số phận cuối cùng về hưu của mình, nhưng bạn cũng có khả năng có thu nhập hưu trí thấp hơn để dựa vào.
Nếu bạn có nhiều năm trước khi nghỉ hưu, thì bạn có rất nhiều lựa chọn để tăng 401 (k) của mình và bảo vệ nó khỏi sự biến động. Một trong những chiến thuật quan trọng nhất là tiếp tục đóng góp ổn định vào tài khoản hưu trí của bạn, bất kể trạng thái của thị trường. Hãy cẩn thận để không rơi vào con mồi của cảm xúc và rút lui trước tuổi 59½; điều này sẽ dẫn đến việc bị phạt 10% ngoài thuế thu nhập thông thường. Hơn nữa, điều quan trọng là phải ngày càng thận trọng hơn khi bạn sắp nghỉ hưu, vì điều này sẽ đảm bảo giảm bớt tổn thất khi thị trường suy thoái. Mặc dù không có sự đảm bảo nào, nhưng một cách dễ dàng để thực hiện điều này là với các quỹ theo ngày mục tiêu, sẽ được cân bằng lại thường xuyên dựa trên ngày. Một khi thị trường xảy ra tác động, các tài khoản hưu trí của bạn sẽ được trang bị tốt hơn để chống lại sự sụp đổ.
Bất kể bạn còn nhiều năm nữa hay hiện đang nghỉ hưu, có một số cách để giảm thiểu thiệt hại cho các khoản tiết kiệm khi đối mặt với sự suy thoái của thị trường.
Nhắc lại, điều quan trọng nhất bạn có thể làm trong suốt cuộc đời là tập trung vào việc xây dựng danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Tương tự như vậy, việc tái cân bằng phân bổ tài sản một cách thường xuyên là rất quan trọng, dựa trên vị trí, nhu cầu thu nhập và khả năng chấp nhận rủi ro. Quy tắc chung là trừ tuổi của bạn cho 110 (trước đây là 100, nhưng với những người sống lâu hơn, suy nghĩ về điều đó đã phát triển) để cung cấp cho bạn tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn nên có trong cổ phiếu tại bất kỳ thời điểm nào. Đối với các nhà đầu tư trẻ hơn, không nên tập trung nhiều hơn vào các nỗ lực và cổ phiếu có rủi ro, trong khi các nhà đầu tư lớn tuổi hơn và những người về hưu nên tập trung vào các công cụ ít biến động hơn, chẳng hạn như trái phiếu và tiền mặt.
Đối với những người sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu, bắt buộc phải có một chiến lược chi tiêu như tiền của bạn sẽ đi đến đâu và bạn sẽ tiêu bao nhiêu. Với thời kỳ suy thoái kéo dài, quy tắc 4% truyền thống đã trở thành quy tắc 3%. Điều đó có nghĩa là đối với một danh mục đầu tư bền vững, người nghỉ hưu có thể rút 3% trong năm đầu tiên và sau đó tăng số tiền rút của họ sau đó dựa trên lạm phát. Tránh rút tiền sớm, sẵn sàng rút lại chi tiêu và có chiến lược sẽ giúp bảo vệ khỏi thị trường gấu.
Cuối cùng, đa dạng hóa với các tùy chọn dự phòng ngoài danh mục đầu tư hưu trí cũng là một lựa chọn phòng ngừa rủi ro tốt. Có sẵn tiền mặt dự phòng sẽ đảm bảo rằng một người không hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng rút tiền hưu trí của họ và giúp khắc phục tình trạng suy thoái. Các lựa chọn tốt khác là một hạn mức tín dụng thế chấp ngược lại hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt.
Về cơ bản, thị trường sẽ trải qua thời kỳ suy thoái. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể bảo vệ quỹ hưu trí của mình khi bạn hiểu danh mục đầu tư của mình sẽ phản ứng như thế nào với tình huống này. Nếu bạn thực hiện một cách tiếp cận đầu tư có kỷ luật trong suốt cuộc đời, đa dạng hóa danh mục đầu tư và có một số lựa chọn phòng ngừa rủi ro trong trường hợp suy thoái, bạn thực tế được đảm bảo sẽ ở một vị trí tốt hơn khi nghỉ hưu.
Dịch vụ tư vấn đầu tư và chứng khoán được cung cấp thông qua Royal Alliance Associates, Inc. (RAA) thành viên FINRA / SIPC. RAA được sở hữu riêng và các tổ chức khác và / hoặc tên tiếp thị, sản phẩm hoặc dịch vụ được đề cập ở đây độc lập với RAA .