Theo thống kê về hưu trí hiện nay, tuổi nghỉ hưu trung bình là khoảng 62 tuổi. Độ tuổi này rất hợp lý vì bạn có thể yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội bắt đầu từ 62 tuổi. Đó có xu hướng là mục tiêu độ tuổi chung mà nhiều người đặt ra khi bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu.
Tuy nhiên, một thế hệ chuyên gia mới đang đi ngược lại quy chuẩn này. Phong trào FIRE, viết tắt của “độc lập tài chính nghỉ hưu sớm”, kêu gọi rời bỏ lực lượng lao động sớm hơn nhiều so với tuổi nghỉ hưu truyền thống. Rốt cuộc, nếu bạn có đủ tiền và đầu tư cho ổ trứng của mình, ai nói rằng bạn không thể ở độ tuổi 40 hoặc 50?
Tuy nhiên, giống như bất kỳ chuyển động nào, bạn có thể đưa mọi thứ đến cực điểm. Với Barista FIRE, hoặc Barista FI, bạn thực sự có thể nghỉ hưu ở độ tuổi 20 và 30 thông qua tiết kiệm siêng năng và làm việc bán thời gian trong thời gian nghỉ hưu.
Barista FIRE là một danh mục phụ của phong trào FIRE liên quan đến việc sử dụng công việc bán thời gian và những công việc phụ giúp thu nhập của bạn để bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn bình thường.
Thông thường, Barista FIRE liên quan đến việc làm một công việc bán thời gian với quyền lợi bảo hiểm y tế. Những công việc lý tưởng sau khi nghỉ hưu thường ít căng thẳng, trả lương khá và không yêu cầu lao động chân tay cường độ cao. Làm nhân viên pha chế tại một công ty như Starbucks, công ty cung cấp nhiều lợi ích và đặc quyền cho nhân viên bán thời gian, do đó, là đứa con áp phích của phong trào Barista FIRE.
Tất nhiên, bạn không cần phải làm việc như một nhân viên pha chế để theo đuổi Barista FIRE. Ý tưởng là nghỉ hưu sớm hơn nhiều so với mức trung bình bằng cách đẩy nhanh con đường độc lập tài chính của bạn với thu nhập bổ sung và bằng cách giữ cho chi phí hàng năm ở mức thấp.
Toán học khá đơn giản. FIRE truyền thống chủ yếu dựa vào quy tắc 4%. Quy tắc này khẳng định rằng việc rút 4% số trứng làm tổ của bạn là tỷ lệ rút tiền an toàn hàng năm vì hiệu suất thị trường trong quá khứ có nghĩa là danh mục đầu tư của bạn có thể sẽ tăng ít nhất 4% mỗi năm. Với quy tắc này, bạn có thể tính toán con số độc lập tài chính của mình khi bạn biết số tiền bạn chi tiêu mỗi năm.
Ví dụ:nếu chi phí sinh hoạt của bạn là 30.000 đô la mỗi năm, bạn cần một ổ trứng 750.000 đô la để nghỉ hưu nếu bạn sống theo quy tắc 4%, vì số tiền này cho phép bạn rút 30.000 đô la mỗi năm để trang trải chi phí sinh hoạt của mình. Bạn càng chi tiêu nhiều hơn mỗi năm, bạn càng cần nhiều tiền hơn để nghỉ hưu.
Thêm vào đó, để an toàn hơn và tính đến những trường hợp bất thường như tuổi thọ cao hơn và lạm phát, một số người ủng hộ FIRE sử dụng nó một cách an toàn và tiết kiệm thêm tiền cho thời gian nghỉ hưu của họ.
Sự khác biệt chính của Barista FIRE so với FIRE thông thường là bạn có thêm thu nhập bên cạnh các khoản đầu tư hưu trí của mình. Điều này có nghĩa là bạn không cần một quả trứng lớn để nghỉ hưu vì bạn không phải trả tất cả các chi phí hàng năm của mình bằng tiền từ tài khoản hưu trí của mình.
Ví dụ:nếu công việc kiểu nhân viên pha cà phê của bạn cho phép bạn kiếm được 15.000 đô la mỗi năm, thì phép toán cho việc nghỉ hưu sẽ thay đổi đáng kể. Đột nhiên, các khoản đầu tư của bạn chỉ cần trang trải một nửa trong số 30.000 đô la chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn vì công việc bán thời gian của bạn trang trải phần còn lại. Điều này làm giảm yêu cầu về trứng làm tổ của bạn từ $ 750,000 xuống còn $ 375,000.
Cuối cùng, điều này có nghĩa là Barista FIRE cho phép nhiều người nghỉ hưu ở độ tuổi 30 và 40 và là một trong những phong cách FIRE năng nổ hơn.
Với Barista FIRE, bạn có khả năng cắt giảm nhiều thập kỷ thời gian của mình trong lực lượng lao động. Nhưng lối sống này không dành cho tất cả mọi người và cũng có những rủi ro tiềm ẩn khi theo đuổi một kế hoạch nghỉ hưu tích cực như vậy.
Điểm thu hút chính của Barista FIRE là nó là một trong những cách nhanh nhất để rời khỏi “cuộc đua chuột” của công ty. Ngoài ra, lối sống này tạo ra một số lợi thế vì bạn có nhiều thời gian hơn để theo đuổi những gì quan trọng đối với mình:
Theo một cuộc thăm dò của Gallup năm 2018, chỉ 34% người lao động Hoa Kỳ báo cáo rằng công việc của họ đang hấp dẫn. Đây cũng là tỷ lệ cao nhất trong nhiều năm. Trong lịch sử, ít hơn 30% mọi người cảm thấy gắn bó với công việc của họ. Điều đó có nghĩa là hầu hết mọi người không thích công việc hàng ngày của họ hoặc cảm thấy không có hứng thú với công việc đó.
Với Barista FIRE, bạn có thể từ bỏ một công việc không suôn sẻ hoặc căng thẳng sớm hơn nhiều năm so với tuổi nghỉ hưu thông thường.
Theo CDC, duy trì hoạt động khi bạn già đi là rất quan trọng đối với quá trình lão hóa lành mạnh. Và mặc dù các vấn đề sức khỏe tiềm ẩn có thể không nằm trong tâm trí bạn khi tiếp cận Barista FIRE ở tuổi 35 hoặc 40, nhưng việc bạn duy trì hoạt động là một lợi thế về lâu dài.
Với công việc bán thời gian, bạn vẫn có lịch trình, và bạn cũng được tập thể dục thường xuyên và giao lưu với những người khác trong cộng đồng khi làm việc.
Nếu bạn sợ nghỉ hưu vì nghĩ rằng bạn sẽ ngồi trên ghế sofa cả ngày để xem truyền hình, Barista FIRE phần lớn loại bỏ rủi ro đó.
Bạn không cần phải sử dụng tất cả thu nhập từ công việc bán thời gian của mình để trang trải chi phí sinh hoạt. Thay vào đó, bạn có thể điều chỉnh phép toán một chút để dựa nhiều hơn vào quả trứng làm tổ của mình và bớt đi một chút vào tiền lương để trang trải chi phí hàng ngày. Với số tiền dư thừa, bạn có thể tiếp tục đầu tư và xây dựng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Tiếp tục làm việc bán thời gian cũng có thể là một hàng rào hữu hiệu chống lại rủi ro chuỗi lợi nhuận, hoặc rủi ro thị trường sụp đổ sớm khi bạn nghỉ hưu xóa sổ tổ ấm của bạn. Có thu nhập mới có thể trang trải một số chi phí sinh hoạt của bạn có nghĩa là bạn có thể để lại nhiều tiền hơn trên thị trường để chờ phục hồi nếu cần.
Một lợi thế chính của Barista FIRE là bạn có được thời gian thông qua sự tự do tài chính.
Nếu bạn chỉ làm việc 20 giờ mỗi tuần và cắt bỏ thời gian dài đi làm cũng như các trách nhiệm nghề nghiệp khác, đó là số giờ rảnh rỗi mỗi ngày. Với thời gian này, bạn có thể thử nghiệm nhiều nỗ lực kinh doanh hơn để đa dạng hóa thu nhập của mình hơn nữa.
Ví dụ:bạn có thể thử biến một sở thích thành một công việc kinh doanh hoặc thực hiện một thử thách mới như trở thành một blogger. Cuối cùng, Barista FIRE cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn cách bạn dành cả ngày và nỗ lực của mình.
Nghỉ hưu ở độ tuổi 30 và dành những ngày còn lại của bạn để thư giãn trên bãi biển nghe có vẻ như là một giấc mơ. Nhưng thực tế là Barista LỬA vẫn yêu cầu phải có việc làm. Ngoài ra, có rất nhiều sự đánh đổi bạn phải thực hiện khi nghỉ hưu sớm mà bạn nên cân nhắc.
Nếu bạn rời khỏi một vị trí tại một công ty đầy hứa hẹn để theo đuổi các kế hoạch LỬA của mình, bạn đang tạm dừng các triển vọng phát triển nghề nghiệp. Ngoài ra, nếu bạn rời khỏi lực lượng lao động trong vài năm, không có gì đảm bảo chủ lao động cũ của bạn - hoặc các nhà tuyển dụng khác trong cùng ngành - sẽ thuê bạn nếu bạn quyết định quay lại làm việc toàn thời gian.
Theo số liệu năm 2016 từ Cục Thống kê Lao động, trung bình phụ nữ kiếm được nhiều tiền nhất từ độ tuổi 35 đến 44 và nam giới kiếm được nhiều tiền nhất từ độ tuổi 55 đến 64. Do đó, nếu bạn nghỉ hưu sớm và theo đuổi Barista FIRE, bạn có thể sẽ bỏ cuộc. một số năm có thu nhập cao nhất trong sự nghiệp của bạn.
Tất nhiên, lợi thế là bạn có được nhiều tự do hơn. Nhưng bạn vẫn nên cân nhắc những ưu và khuyết điểm của việc rời khỏi lực lượng lao động sớm và điều đó ảnh hưởng như thế nào đến giá trị ròng của bạn.
Một thực tế khác của FIRE là bạn bị ràng buộc một phần vào số độc lập tài chính của mình. Nói cách khác, nếu bạn tính toán chi phí sinh hoạt hàng năm của mình là 35.000 đô la, bạn không thể vượt quá con số này mà không khiến tài khoản tiết kiệm của bạn có nguy cơ cạn tiền.
Điều này có nghĩa là bạn phải chống lại sự chênh vênh trong lối sống, ngay cả khi bạn muốn đi nghỉ nhiều hơn, mua một chiếc ô tô mới và chuyển đến một ngôi nhà đắt tiền hơn.
Việc phát triển sự nghiệp bị đình trệ sang một bên, quay trở lại công việc toàn thời gian sau nhiều năm nghỉ việc có thể là một thách thức về thể chất và tinh thần. Ngoài ra, nếu bạn đang gặp phải các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng sau này, điều cuối cùng bạn muốn là đưa lực lượng lao động trở lại toàn thời gian.
Cuối cùng, rủi ro hết tiền và phải quay lại làm việc là lý do tại sao nhiều người ủng hộ FIRE tiết kiệm quá mức để cung cấp một lượng tiền mặt lớn hơn để quay trở lại.
Đúng như tên gọi, làm việc trong quán cà phê là công việc Barista LỬA kiểu mẫu. Bạn thường làm việc theo giờ bình thường, kiếm được mức lương tối thiểu trở lên và được hưởng các quyền lợi như bảo hiểm sức khỏe, thậm chí là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật nếu bạn làm việc cho một công ty như Starbucks.
Nhưng có rất nhiều công việc khác phù hợp với phong cách sống của Barista FIRE. Tùy thuộc vào kỹ năng của bạn và sở thích môi trường làm việc mà các công việc khác nhau phù hợp hơn những công việc khác. Ngoài ra, một số công việc có tiềm năng thu nhập cao hơn, nghĩa là bạn có thể làm việc ít giờ hơn mỗi tuần so với việc bạn gắn bó với công việc có mức lương tối thiểu.
Một số công việc chính cho Barista FIRE bao gồm:
Một số người ủng hộ Barista FIRE cũng tập trung phát triển các nguồn thu nhập thụ động khác nhau, chẳng hạn như đầu tư vào bất động sản hoặc điều hành blog, để tạo thu nhập sau khi nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt là có rất nhiều cơ hội việc làm bán thời gian và bạn cũng có thể tự tạo nguồn thu nhập nếu đi theo con đường làm việc tự do.
Mục tiêu là tìm một công việc có mức lương ổn định, lịch làm việc linh hoạt và càng nhiều lợi ích càng tốt.
Bảo hiểm y tế là một quyền lợi đặc biệt có giá trị cho những người nghỉ hưu sớm chưa đủ điều kiện nhận Medicare. Nếu công việc của bạn không mang lại lợi ích, bạn có thể xem xét các lựa chọn bảo hiểm y tế cho cá nhân tự kinh doanh, tìm kiếm bảo hiểm từ người phối ngẫu vẫn đang làm việc hoặc mua bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm y tế liên bang tại Healthcare.gov.
Cuối cùng, hãy nhớ tìm một công việc mà bạn thực sự yêu thích. Có một điểm nhỏ đối với Barista FIRE nếu bạn ghét tiếng đồng hồ báo thức kêu vào buổi sáng, vì vậy hãy cân nhắc xem loại công việc bán thời gian nào vẫn mang lại một tuần làm việc hấp dẫn, bổ ích.
Về cốt lõi, phong trào FIRE là một cách để nghỉ hưu sớm và để có thêm tự do. Nhưng Barista FIRE chỉ là một chiến lược để đạt được sự độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm. Đây cũng là một trong những lựa chọn cực kỳ hiệu quả vì bạn có thể đạt được vị trí tuyển dụng ở độ tuổi 20 và 30 tùy thuộc vào tốc độ đầu tư của bạn.
Nếu bạn thích ý tưởng về LỬA nhưng muốn theo đuổi những con đường ít khắc nghiệt hơn, bạn có thể xem xét Lean FIRE, Fat FIRE hoặc Coast FIRE:
Với Lean FIRE, mục tiêu là đạt được sự độc lập về tài chính càng nhanh càng tốt bằng cách cắt giảm chi phí.
Tiết kiệm là điều cho phép, nhưng những người ủng hộ Lean FIRE thường tìm những cách khác để tiết kiệm, như sống ở một quốc gia rẻ tiền hoặc các thành phố hợp túi tiền hơn của Hoa Kỳ thay vì các khu vực đắt đỏ.
Lean FIRE cũng có thể liên quan đến việc hack nhà và tối đa hóa phần thưởng thẻ tín dụng, hoặc sử dụng các mẹo như sống chung với bạn cùng phòng hoặc thuê phòng trống trên Airbnb để tiết kiệm.
Fat FIRE là giải pháp thay thế cho những người muốn đạt được sự độc lập về tài chính sớm hơn tuổi nghỉ hưu trung bình nhưng không muốn hạn chế lối sống của họ để làm như vậy.
Những người theo dõi Fat FIRE vẫn có thể tiết kiệm, nhưng họ sẽ không nhất thiết phải giảm bớt diện tích nhà, tránh đi lại và các chi phí không cần thiết khác hoặc giải quyết với mức chi phí sinh hoạt hàng năm thấp để nghỉ hưu sớm.
Điều này thường có nghĩa là những người trên con đường Fat FIRE làm việc lâu hơn để trứng làm tổ của họ có thể hỗ trợ một lối sống hưu trí xa hoa hơn.
Phong cách LỬA này yêu cầu tài chính cá nhân của bạn đến mức mà các khoản đầu tư của bạn có thể phát triển đủ để trang trải chi phí hưu trí mà không cần đóng góp thêm.
Nói cách khác, với Coast FIRE, bạn đầu tư mạnh mẽ vào các tài khoản được hưởng lợi về thuế khác nhau như IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Khi danh mục đầu tư của bạn tăng giá, cuối cùng nó có thể đạt đến mức bạn có thể nghỉ hưu mà không cần kiếm thêm tiền.
Sự khác biệt chính giữa các loại LỬA khác nhau là bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu.
Fat FIRE là loại LỬA xa hoa nhất và yêu cầu một tài khoản hưu trí được tài trợ đầy đủ để hỗ trợ lối sống hiện tại của bạn hoặc một tài khoản sang trọng hơn trong suốt thời gian nghỉ hưu. Ngược lại, các loại FIRE khác yêu cầu ổ trứng nhỏ hơn Fat FIRE vì bạn có chi phí sinh hoạt hàng năm thấp hơn hoặc một nguồn thu nhập bổ sung.
Ví dụ, theo Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ, thu nhập trung bình của một gia đình ở Hoa Kỳ là 78.500 đô la. Nếu bạn theo đuổi Fat FIRE và sống với 78.500 đô la mỗi năm, bạn cần một tổ trứng trị giá 1,962 triệu đô la theo quy tắc 4%.
Trong khi đó, nếu bạn cắt giảm chi phí sinh hoạt hàng năm của mình xuống còn 40.000 đô la với Lean FIRE, thì bạn chỉ cần một ổ trứng trị giá 1 triệu đô la để về hưu. Và, nếu bạn theo đuổi Barista FIRE hoặc Coast FIRE và trang trải một nửa chi phí sinh hoạt hàng năm 40.000 đô la của mình bằng công việc bán thời gian hoặc thu nhập thụ động, bạn chỉ cần một ổ trứng 500.000 đô la; thấp hơn gần bốn lần so với kế hoạch Fat FIRE.
Tất nhiên, bạn có thể kết hợp các hệ tư tưởng LỬA này với nhau tùy thuộc vào lối sống và mục tiêu của bạn.
Ví dụ:bạn vẫn có thể theo đuổi Lean FIRE nhưng quyết định rằng việc sống với bạn cùng phòng hoặc từ bỏ mọi kế hoạch du lịch không dành cho bạn và điều chỉnh chi phí sinh hoạt mục tiêu của bạn lên một chút để phù hợp. Tương tự, bạn có thể quyết định ở lại lực lượng lao động thêm vài năm để xây một tổ trứng lớn hơn và theo đuổi Fat FIRE mà không cần chuyển vào lâu đài.
Bất kể thu nhập và lối sống của bạn như thế nào, bổ sung thu nhập của bạn thông qua Barista FIRE nói chung là cách nhanh nhất để đạt được vị trí tuyển dụng.
FIRE không dành cho tất cả mọi người và Barista FIRE là một trong những kế hoạch nghỉ hưu sớm tích cực nhất. Nếu bạn đang bắt đầu lên kế hoạch nghỉ hưu và đang nghĩ về Barista FIRE, có một số cân nhắc cần lưu ý.
Một điểm khác biệt giữa Barista FIRE và Lean hoặc Fat FIRE là bạn thường có thể đưa ra quyết định bắt đầu sống Barista FIRE sớm hơn vì bạn không cần danh mục đầu tư quá lớn.
Nhưng cuộc sống có thể thay đổi khá nhiều tùy thuộc vào thời điểm bạn quyết định rời khỏi lực lượng lao động toàn thời gian. Và, với những thay đổi đáng kể trong cuộc sống, chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn có thể tăng lên và làm mất đi tính toán hưu trí của bạn.
Ví dụ, nếu bạn quyết định lập gia đình, ngân sách của bạn phải tính đến chi phí nuôi dạy con cái và khả năng học đại học cho con bạn. Nếu bạn có cha mẹ già, bạn phải xem xét liệu họ có thể yêu cầu hỗ trợ tài chính trong tương lai hay không. Và, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cảm thấy mệt mỏi với công việc bán thời gian và muốn nghỉ hưu hoàn toàn sau 10 năm Barista FIRE?
Điểm mấu chốt là, bất kể bạn dự báo tốt đến đâu về cuộc sống và thói quen chi tiêu của mình, mọi thứ sẽ thay đổi. LỬA Nạc và LỬA Mỡ giúp cách ly bạn khỏi sự thay đổi vì có một ổ trứng lớn hơn để rụng lại, vì vậy, thích nghi với sự thay đổi là một phần của LỬA Barista.
Theo một nghiên cứu năm 2018 trong Kỷ yếu của Viện Hàn lâm Khoa học Quốc gia, tuổi thọ đang tiếp tục tăng giữa các thế hệ và xu hướng này không hề chậm lại.
Những tiến bộ trong công nghệ, chăm sóc sức khỏe, giáo dục và các yếu tố kinh tế xã hội khác đều đóng một vai trò nào đó. Nhưng những năm hưu trí ngày càng chiếm một phần của cuộc đời dài hơn nếu bạn nghỉ hưu ở độ tuổi trung bình 62. Nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn thông qua FIRE, thời gian nghỉ hưu của bạn thậm chí còn lâu hơn.
Cuối cùng, khoảng thời gian nghỉ hưu dài hơn có nghĩa là bạn cần có nguồn tài chính an toàn để hỗ trợ bản thân và các chi phí chăm sóc sức khỏe tiềm năng của bạn. Và đến một lúc nào đó với Barista FIRE, bạn có thể muốn từ bỏ công việc sau khi nghỉ hưu và nghỉ hưu hoàn toàn.
Khi tính toán số FI của bạn và lập kế hoạch bạn dự định làm việc trong bao lâu, hãy cân nhắc đến việc thận trọng khi mắc sai lầm và thêm tiền vào ổ trứng của bạn để đảm bảo an toàn hơn.
Khi cố vấn tài chính William Bengen đưa ra quy tắc 4% vào năm 1991, quy tắc này dự báo tỷ lệ rút tiền an toàn trong vòng 30 năm. Nhưng nếu bạn theo đuổi Barista FIRE ở độ tuổi 30 hoặc 40, thì bạn có khả năng đang nhìn vào cuộc sống của 50 hoặc thậm chí 60 năm bán nghề. Đơn giản là quy tắc 4% không được thiết kế với mục đích nghỉ hưu 60 năm.
Những người chỉ trích quy tắc 4% cũng cho rằng chiến lược này quá cứng nhắc để hoàn toàn dựa vào lập kế hoạch nghỉ hưu, đặc biệt là trong thế giới ngày nay. Additionally, relying on average rates of return and an investing strategy of roughly 50% stocks and 50% bonds, as outlined in the 4% rule’s original model, might look much different in the future as the stock market changes.
Inflation can eat into retirement savings, especially if you’re potentially retiring for many decades, so it’s important to protect your nest egg as much as possible. But if you choose investments to protect against inflation, such as a rental property or commodities like precious metals, you’re drifting further from the original 4% rule asset allocation strategy.
In reality, the 4% rule might be more of a 3% rule. If you’re going to pursue Barista FIRE, consider working an extra year or two at least to pad your portfolio with more money.
Deciding to quit your job is a big decision. And it might be difficult to return to your position and same income level in a few years if you decide Barista FIRE isn’t for you.
Taking an extended leave of absence or sabbatical are two ways to test what life is like when you leave the workforce. Similarly, if you start a side business, try taking a short break from your day job to see what life would be like if your own business was your only responsibility.
Ultimately, you need to be honest with yourself and your long-term goals. If you believe Barista FIRE is the route to greater happiness and health, jump right in. But if you’re unsure, test the waters slowly.
The FIRE movement represents a newer generation of thinking that values time and freedom more than pursuing a traditional career followed by a traditional retirement. But, like any movement, FIRE is a spectrum of beliefs, not a rigid formula.
At the end of the day, you need to do what makes you happy and lets you provide for yourself and your family.
Additionally, FIRE is a way of thinking, but it’s not always the right solution. For example, if you hate your day job, you might find that landing a job you love suddenly brings new meaning to your career and that you no longer feel a burning need to retire at 35.
But, if you want to fast-track retirement, it’s hard to beat Barista FIRE. If a part-time job is what you need for a healthier work-life balance, take the jump. Just ensure your finances, insurance, and lifestyle are ready for the change.