Lưu ý:Câu chuyện này được tài trợ bởi The Alliance for Lifetime Income.

Tiết kiệm để nghỉ hưu có thể là một viễn cảnh khó khăn - không ai có thể chắc chắn chính xác họ sẽ cần bao nhiêu tiền và rủi ro thị trường càng lớn càng tăng khi bạn sắp rời khỏi lực lượng lao động. Đa dạng hóa tài sản của bạn bằng cách có nhiều dòng thu nhập là một cách để đảm bảo nghỉ hưu thành công, đó là lý do tại sao một số người chuyển sang lĩnh vực hàng năm - khoản đầu tư hoãn thuế do các công ty bảo hiểm cung cấp - có thể dùng như một loại “lương hưu cá nhân”, cung cấp hàng tháng. thu nhập khi bạn cần. Nhưng thị trường hàng niên kim là một thị trường phức tạp, đã dẫn đến nhiều lầm tưởng và hiểu lầm xung quanh các sản phẩm này. Chúng tôi đã tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia để phân tích về thực tế và viễn tưởng - câu trả lời của họ có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Lầm tưởng số 1:Hàng năm đều có phí cao

Sự thật:Không phải tất cả các khoản phí đều cao, nhưng bạn sẽ trả nhiều hơn dựa trên số tiền bảo hiểm bạn muốn.

Brian Karimzad, đồng sáng lập MagnifyMoney, giải thích:Tất cả các khoản tiền hàng năm đều có một số khoản phí, vì chúng là hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ:nếu bạn muốn đảm bảo rằng bạn sẽ có thu nhập đảm bảo cho cuộc sống (bất kể bạn sống bao lâu) và số tiền ban đầu bạn đầu tư (tiền gốc của bạn) sẽ không bao giờ giảm, những đảm bảo đó sẽ phải trả giá.

Tuy nhiên, “nếu bạn lo lắng về những gì có thể xảy ra trong tương lai liên quan đến những thăng trầm của thị trường, thì một niên kim có thể giảm bớt những lo lắng đó,” John Thomas, Giám đốc đầu tư tại Global Wealth Management cho biết. "Đúng, có những khoản phí liên quan, nhưng nhiều người nghĩ rằng sự đánh đổi là xứng đáng."

Một số niên kim biến đổi có thể có mức phí thấp nhất là 0,50% giá trị mỗi năm. Karimzad giải thích rằng các khoản niên kim cố định sẽ tính phí trả trước, thường vào khoảng 2% so với phí bảo hiểm đã đầu tư của bạn.

Quan niệm số 2:Nếu bạn mua một niên kim, bạn sẽ bị mắc kẹt với nó mãi mãi và không có cách nào để lấy lại tiền của bạn

Sự thật:Hầu hết các niên kim đều cho phép bạn rút một số tiền trong thời gian được gọi là “giai đoạn đầu hàng” trước khi bạn đưa ra quyết định chuyển số dư tài khoản của mình thành một dòng thu nhập.

Nhiều người muốn biết rằng nếu mục tiêu nghỉ hưu của họ thay đổi hoặc trường hợp khẩn cấp trong cuộc sống xảy ra, họ có thể tiếp cận tiền mặt sớm. Trong thời gian đầu hàng, hầu hết các khoản niên kim cho phép bạn rút tối đa 10% số dư tài khoản của mình (hoặc tăng trưởng thu nhập của bạn, tùy theo mức nào lớn hơn) miễn phí. Nhưng rút niên kim không phải là điều bạn nên lập kế hoạch tiếp tục. “Cũng giống như 401 (k) s và IRA, niên kim thực sự được thiết kế cho những khoản tiền mà bạn sẽ không đụng đến cho đến khi nghỉ hưu,” ông nói. Trong mọi trường hợp, bạn nên đọc bản in rõ ràng trên niên kim của mình - trong một số trường hợp, nếu bạn đầu hàng sớm (trước khi hết thời hạn từ 5 đến 10 năm), bạn sẽ phải trả một khoản phí. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng nếu bạn từ bỏ niên kim của mình, bạn sẽ nhận được bất kỳ giá trị thị trường hiện tại của khoản đầu tư khi bạn đầu hàng, ngay cả khi con số đó thấp hơn số tiền bạn đầu tư ban đầu.

Thomas cảnh báo nếu và khi bạn mua một niên kim, hãy nhớ rằng đó là một khoản đầu tư dài hạn. “Đừng đặt tiền vào một khoản tiền hàng năm mà bạn sẽ cần để mua một ngôi nhà trong một vài năm. Đó là thứ mà bạn không nên chạm vào cho đến khi 59 tuổi rưỡi. " Đó là bởi vì nếu bạn thực hiện rút tiền trước độ tuổi đó, bạn có thể phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% cộng với thuế thu nhập thông thường đối với thu nhập đầu tư của bạn.

Quan niệm số 3:Hàng năm không hoạt động tốt hoặc không kiếm được nhiều tiền cho bạn trong một thời gian dài

Sự thật:Các công ty niên kim ngày nay đã trở nên khá cạnh tranh và niên kim theo chỉ số cố định cung cấp tỷ lệ hoàn vốn hợp lý với điều kiện không có rủi ro đối với tiền gốc của bạn.

Với niên kim, “bạn có thể không làm cho tất cả thị trường tăng điểm, nhưng bạn không nhận được bất kỳ mặt trái nào của thị trường,” Thomas giải thích. Hãy làm phép toán và bạn có thể phát hiện ra rằng, vắng mặt trong những năm đi xuống, bạn không cần phải tiếp cận - hoặc chịu thêm rủi ro - để đạt được lợi nhuận hàng năm quá cao. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đang sử dụng niên kim cho một mục đích cụ thể, chẳng hạn như trang trải các chi phí cố định của bạn khi nghỉ hưu.

Karimzad nói, nhiều lựa chọn đầu tư theo niên kim biến đổi rất giống với những lựa chọn trong quỹ tương hỗ, với hồ sơ hoàn vốn tương tự. “Ví dụ, một số quỹ cung cấp các tùy chọn niên kim đầu tư vào cổ phiếu tăng trưởng, cho các nhà đầu tư tích cực, trong khi những quỹ khác chỉ đầu tư vào trái phiếu ngắn hạn cho các nhà đầu tư thận trọng hơn.”

David Littell, đồng giám đốc chương trình thu nhập hưu trí tại The American College of Financial Services, giải thích:Và bởi vì niên kim mang lại thu nhập đảm bảo, họ thường giải phóng các nhà đầu tư để chấp nhận rủi ro lớn hơn với các khoản đầu tư khác. “Khi bạn nhận được lời hứa thanh toán trọn đời, bạn sẽ cảm thấy thoải mái hơn khi tích cực hơn với các phần khác trong danh mục đầu tư của mình,” ông nói. "Vì vậy, một cách gián tiếp, niên kim có thể dẫn đến lợi nhuận lớn."

Quan niệm số 4:Niên kim chỉ dành cho người về hưu

Sự thật:Trong khi niên kim là phương tiện để nghỉ hưu, chúng không phải là thứ mà bạn chỉ mua khi nghỉ hưu - bạn có thể bắt đầu bổ sung kế hoạch hưu trí của mình bằng tiền hàng năm ở độ tuổi 40 và 50.

Nếu bạn không chắc chắn khi nào nên biến niên kim thành một phần trong danh mục đầu tư của mình, hãy nói chuyện với cố vấn thuế của bạn, Karimzad khuyến nghị. “Có thể có những lợi ích khi có thể hoãn thu nhập từ các khoản đầu tư trong một niên kim. Ví dụ:bạn có thể gộp thu nhập từ trái phiếu theo thời gian mà không bị đánh thuế mỗi năm và điều này có thể hữu ích nếu bạn đã đạt đến giới hạn cho các tài khoản hoãn thuế như 401 (k) s ”.

Tương tự như vậy, bạn có thể tìm thấy một niên kim trường thọ - mà bạn mua vào khoảng 60 tuổi nhưng đừng khai thác để có thu nhập cho đến khi bạn ở độ tuổi 80 - hữu ích khi kết thúc thời gian nghỉ hưu kéo dài. Đây là thời điểm mà chi phí chăm sóc sức khỏe bắt đầu leo ​​thang, nhưng cũng là lúc nhiều người lo sợ rằng họ sẽ bắt đầu thiếu tiền. Các chuyên gia giải thích rằng việc chuyển đổi 20% số trứng làm tổ của bạn thành chính sách niên kim trường thọ có thể là một biện pháp tốt để chống lại việc sử dụng tiền mặt của bạn.

Quan niệm số 5:Bạn cần vài trăm nghìn đô la để nhận một khoản niên kim

Sự thật:Bạn có thể mở một tài khoản với giá dưới 25.000 đô la - mặc dù một số nhà cung cấp có thể tính phí duy trì cho các tài khoản nhỏ hơn.

Littell nói:“Không ai đề nghị bạn loại bỏ một phần lớn danh mục đầu tư của mình - nó phải là một số phần trăm. "Bạn thậm chí có thể sử dụng một niên kim để thanh toán một hóa đơn cụ thể." Ví dụ:nếu bạn đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng bạn lo lắng về việc thanh toán các khoản phí bảo hiểm đó khi nghỉ hưu, bạn có thể mua một niên kim sẽ chỉ trang trải khoản đó hàng tháng. Nhiều người trích ra những khoản niên kim khiêm tốn để yên tâm rằng một số chi phí nhất định đã được thanh toán.

Điểm mấu chốt:Niên kim không nên buộc tất cả tiền của bạn xuống. “Thay vào đó, chúng phải là một phần nhỏ trong danh mục đầu tư của bạn có thể cân bằng toàn bộ bức tranh tài chính của bạn,” Thomas giải thích.

Tham gia khu vực không phán xét. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay!