Hợp nhất nợ có thể giúp bạn thanh toán những gì bạn nợ nhanh hơn và thuận tiện hơn, với một lần thanh toán thay vì nhiều lần. Nhưng nếu bạn chọn sai phương pháp, bạn có thể lãng phí tiền của mình và kết thúc bằng nợ nần.
Bước đầu tiên là hiểu hợp nhất nợ là gì (và không). Sau đó, bạn cần phải quyết định xem nó có hợp lý với bạn không và làm thế nào để chọn ra phương pháp tốt nhất. Cuối cùng, bạn cần mua sắm thông minh. Đây là cách thực hiện.
Hợp nhất nợ nghĩa là bạn đang thay thế nhiều khoản nợ nhỏ hơn bằng một khoản nợ lớn hơn - ví dụ:chuyển tất cả nợ thẻ tín dụng của bạn sang một thẻ hoặc hạn mức tín dụng. Hoặc vay một khoản để trả nhiều số dư. Dù bằng cách nào, bạn đang thực hiện một khoản thanh toán mỗi tháng thay vì nhiều khoản. Lý tưởng nhất là bạn cũng sẽ trả ít lãi hơn và do đó trả nợ nhanh hơn.
Quản lý nợ nghĩa là gặp nhân viên tư vấn tín dụng, người thiết lập cho bạn kế hoạch thanh toán cho các công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn, có thể ở mức thấp hơn mà họ đã thương lượng với một số (nhưng không phải tất cả) các vấn đề lớn về thẻ tín dụng. Bạn thực hiện thanh toán của mình cho nhân viên tư vấn, người phân phối khoản thanh toán của bạn giữa các công ty phát hành thẻ. Bạn có thể tìm thấy các đại lý hợp pháp, phi lợi nhuận thông qua Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng.
Xử lý nợ là một phương pháp để khiến các chủ nợ của bạn chấp nhận một số tiền nhỏ hơn số tiền bạn thực sự nợ. Đôi khi người cho vay sẽ đồng ý giải quyết nếu họ tin rằng khoản nợ sẽ không thể thu hồi được hoặc bạn có thể nộp đơn phá sản. Tuy nhiên, cố gắng giải quyết các khoản nợ có thể làm mất đi tín dụng của bạn và khiến bạn dễ bị kiện cáo - chưa kể đến việc nhiều công ty giải quyết nợ là lừa đảo. Hầu hết những người không thể thanh toán hóa đơn của họ tốt hơn nên nộp đơn phá sản.
Thẻ tín dụng lãi suất thấp
Bạn có thể sử dụng ưu đãi chuyển số dư để tổng hợp khoản nợ của mình vào một thẻ bạn đã có hoặc, nếu tín dụng của bạn tốt, hãy đăng ký một thẻ lãi suất thấp mới. Hãy chú ý đến tỷ lệ sẽ kéo dài trong bao lâu, vì chúng hiếm khi được cố định. Và lưu ý rằng việc đóng gói số dư lớn trên một thẻ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có thể thanh toán số dư một cách nhanh chóng, đó có thể không phải là mối quan tâm lớn, vì điểm số của bạn sẽ phục hồi khi số dư giảm xuống. Nhưng nếu bạn bị mắc kẹt với khoản nợ này trong một thời gian, có thể có những lựa chọn tốt hơn.
Khoản vay cá nhân Các khoản vay cá nhân
có thể giúp bạn trả hết nợ, thường là với lãi suất cố định và các khoản thanh toán cố định trong vòng từ ba đến bảy năm. Chúng không được bảo đảm bằng bất kỳ tài sản thế chấp hoặc tài sản nào, vì vậy, thông thường bạn cần có khoản tín dụng phù hợp để có được một khoản tín dụng - điểm tín dụng FICO nằm trong khoảng từ 600 trở lên. Tín dụng của bạn càng tốt, tỷ lệ bạn sẽ nhận được càng thấp. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả cho khoản nợ của mình hiện tại, bạn có thể kết thúc việc thanh toán tổng thể nhiều hơn nếu bạn chọn thời gian hoàn vốn dài thay vì thời gian ngắn.
TÌM KIẾM VAY:Bạn đang suy nghĩ về việc hợp nhất khoản nợ của mình? So sánh các đề nghị cho vay cá nhân do đối tác Fiona của chúng tôi cung cấp.
Khoản vay có Bảo đảm
Các khoản vay này được đảm bảo hoặc “được bảo đảm” bằng tài sản, chẳng hạn như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Tránh các khoản vay được bảo đảm bằng ô tô của bạn (khoản vay bằng giấy chủ quyền) hoặc bằng tiền lương của bạn (khoản vay ngắn hạn) - chúng thường có lãi suất cao và có thể có các điều khoản bắt trước. Hãy nhớ rằng khi bạn vay tiền mua nhà rằng bạn có nguy cơ mất nhà nếu bạn không thể thanh toán. Ngoài ra, bạn đang thay thế khoản nợ có thể được xóa trong tình trạng phá sản bằng khoản nợ không thể xóa, vì nó được bảo đảm bằng chính ngôi nhà của bạn.
Khoản vay theo kế hoạch hưu trí Các khoản vay
từ 401 (k) và các kế hoạch hưu trí khác không yêu cầu kiểm tra tín dụng và bạn đang tự trả lãi cho mình, thay vì trả cho người cho vay. Nhưng các khoản vay cho kế hoạch hưu trí có thể vô cùng rủi ro. Nếu bạn mất việc và không thể trả hết số dư một cách nhanh chóng, khoản vay của bạn sẽ trở thành một khoản rút tiền và gây ra một hóa đơn thuế kếch xù. Nói chung, tiền hưu trí nên được để riêng cho việc nghỉ hưu.
Để hiểu cách người cho vay có khả năng xem đơn đăng ký của bạn, bạn cần biết điểm tín dụng của mình. Bạn có thể nhận điểm tín dụng miễn phí từ một số trang web, bao gồm Credit Karma và Credit.com. Đây thường không phải là những điểm số mà người cho vay sử dụng, nhưng chúng sẽ cung cấp cho bạn hiểu biết chung về vị trí của bạn.
Để có bức tranh chính xác hơn, hãy cân nhắc chi khoảng 20 đô la để mua một trong những điểm FICO của bạn từ MyFico.com.
Điểm số của bạn thường ảnh hưởng đến việc đơn đăng ký của bạn có được chấp thuận hay không và mức lãi suất bạn có thể nhận được.
Bạn có thể tìm kiếm thẻ giá rẻ tại một trong nhiều trang web so sánh thẻ, bao gồm NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com và CardRatings.com, thường bao gồm mức tín dụng của bạn cần tốt như thế nào để có thẻ. Để vay vốn mua nhà, hãy xem Bankrate.com, Lending Tree và Quicken Loans, cũng như người cho vay cầm cố hiện tại của bạn và công đoàn tín dụng địa phương.
Các hiệp hội tín dụng có xu hướng có lãi suất và dịch vụ khách hàng tốt, vì vậy họ cũng nên là nơi đầu tiên kiểm tra các khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, đừng dừng lại ở đó:Những người cho vay tiềm năng khác bao gồm ngân hàng của bạn và những người cho vay xã hội hoặc “ngang hàng” như Prosper, LendingClub, SoFi và PayOff Loan.
CẦN GIÚP ĐỠ NỢ? Debt.com có thể giúp bạn tìm ra tương lai tài chính của mình.
Nhiều người không xem xét việc hợp nhất nợ cho đến khi họ thực sự gặp khó khăn, và lúc đó có thể đã quá muộn. Nếu bất kỳ điều nào sau đây là đúng, bạn sẽ cần phải tìm kiếm các giải pháp khác ngoài hợp nhất nợ:
Bạn có tín dụng xấu Điểm tín dụng
dưới 620 làm giảm đáng kể các lựa chọn của bạn. Nếu bạn tìm thấy một người cho vay, tốt nhất bạn sẽ phải đối mặt với lãi suất cao và tệ nhất là bạn có thể rơi vào sự kìm kẹp của một công ty săn mồi hoặc lừa đảo.
Tổng số nợ của bạn nhiều hơn một nửa thu nhập của bạn
Nếu bạn không thể trả khoản nợ tiêu dùng của mình trong vòng năm năm, phá sản thường là lựa chọn tốt hơn. Khi thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân và hóa đơn y tế bằng hơn một nửa thu nhập của bạn, thì khả năng bạn sẽ ít có khả năng trả hết hơn.
Bạn đã bị kiện về khoản nợ của mình
Bạn cần liên hệ với luật sư phá sản ngay bây giờ. Ngay cả khi bạn không có ý định nộp đơn, bạn cũng cần tư vấn pháp lý về những việc cần làm tiếp theo.
Nếu hợp nhất vẫn là một lựa chọn, trước tiên bạn nên tìm ra nguyên nhân khiến bạn chi tiêu quá mức ngay từ đầu. Nếu bạn không khắc phục được vấn đề, việc hợp nhất nợ sẽ không giải quyết được - cuối cùng bạn sẽ chỉ thêm các khoản nợ mới vào khoản nợ cũ.
Vì vậy, bạn cần tạo ngân sách, cắt giảm các chi phí không cần thiết và đảm bảo rằng bạn có thể trang trải cuộc sống của mình (và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu) trong khi vẫn thanh toán các khoản nợ của mình.
Nếu bạn cần trợ giúp về lập ngân sách, bạn có thể tìm đến cơ quan tư vấn tín dụng.