Lưu ý:Câu chuyện này được tài trợ bởi The Alliance for Lifetime Income.
Phân biệt mong muốn và nhu cầu là một phần quan trọng của bất kỳ nỗ lực giáo dục hoặc hiểu biết về tài chính nào. Khi tôi viết cho $ của bạn - tạp chí hiểu biết về tài chính mà tôi sản xuất cho học sinh lớp 4, 5 và 6 cùng với Time for Kids và Quỹ từ thiện PWC - các nhu cầu là thức ăn, chỗ ở, quần áo phù hợp với khí hậu, sách đến trường và phương tiện đi lại để đến đó. Muốn là mọi thứ khác. Nếu tôi đang nói chuyện với thính giả của mình trên podcast HerMoney, chúng ta sẽ đi rộng hơn, khám phá thực tế rằng ngoài nhu cầu sinh tồn, còn có những nhu cầu về tình cảm phải được thỏa mãn. Chuyên gia tài chính hành vi Sarah Newcomb giải thích rằng một điều đặc biệt tốt.
Nhưng những gì về nhu cầu và mong muốn khi nghỉ hưu? Rốt cuộc, nghỉ hưu được coi là mảnh đất của sự mong muốn. Đó là lẽ ra là khoảng thời gian trong cuộc đời mà bạn đã làm việc, tiết kiệm, đầu tư và lập kế hoạch để bạn không phải lo lắng về các nhu cầu và có thể làm, tốt, bất cứ điều gì bạn muốn. Đúng? Vâng, có và không.
Như nhà kinh tế học Ben Harris, phó giáo sư thỉnh giảng tại Trường Quản lý Kellogg thuộc Đại học Northwestern và thành viên của Liên minh Thu nhập Trọn đời, giải thích, viễn cảnh đó không đúng trên diện rộng. Những người về hưu được chia thành bốn nhóm kinh tế riêng biệt. Đầu tiên là những người kiếm được thu nhập thấp trong suốt cuộc đời của họ và không có bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào có ý nghĩa. Thứ hai là những người có thu nhập thấp hơn và những người có thu nhập trung bình thấp hơn, những người đã làm tốt hơn một chút, có thể là trả tiền mua nhà, nhưng không xây dựng quỹ hưu trí. Thứ ba là những cá nhân có thu nhập trung bình và thu nhập cao, những người đã tích lũy được một lượng tiền tiết kiệm hưu trí tương đối. Và thứ tư là những cá nhân có thu nhập trung bình và cao, đáng ngạc nhiên là họ đã không tiết kiệm được chút nào. Điều thú vị là nhóm thứ nhất và thứ hai sẽ có thể duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu vì họ không bị bội chi trong suốt cuộc đời. Nhóm thứ ba đã tiết kiệm đủ để trang trải nhu cầu và mong muốn của họ. Đó là nhóm thứ tư mà Harris lo lắng. Họ đã bội chi trong suốt thời gian qua.
Bất kể bạn thuộc nhóm nào, bạn sẽ muốn lập một kế hoạch cho phép bạn đáp ứng nhiều nhu cầu và mong muốn nhất có thể. Dưới đây là các bước để thực hiện.
Theo lời khuyên của Michael Finke, giáo sư quản lý tài sản tại Trường Cao đẳng Mỹ và Liên minh vì thu nhập trọn đời, hãy coi lối sống của bạn như một chuỗi chi phí liên tục. Đó là lối sống cơ bản của bạn, bao gồm các chi phí bạn cần trang trải:thực phẩm, điện nước, thuế tài sản, phí bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và những thứ tương tự. Bởi vì đây là những nhu cầu mà bạn có khả năng phải có trong suốt thời gian nghỉ hưu, bạn không muốn chấp nhận rủi ro đáng kể (một số người cho rằng bất kỳ rủi ro nào) với số tiền bạn đang sử dụng để thanh toán các chi phí này. Điều đó hạn chế sự lựa chọn của bạn về nơi gửi tiền. Bạn có thể để nó bằng tiền mặt khi nó mất tiền sau thuế và lạm phát. Finke lưu ý rằng bạn có thể mua đĩa CD để kiếm được nhiều tiền hơn, hoặc bạn có thể mua một khoản niên kim thu nhập. Anh ấy giải thích, người thứ hai còn kiếm được nhiều hơn vì bạn đang đầu tư với những cá nhân khác, những người về cơ bản đang gộp chung rủi ro của họ. Finke nói:“Một cách hay để nghĩ về điều này là với lãi suất ngày nay, chi phí 25 đô la để mua một đô la thu nhập hàng năm. “Nhưng nếu bạn mua một niên kim thu nhập, bạn sẽ nhận được một đô la thu nhập hàng năm cho cuộc sống với giá 18 đô la và bạn không có nguy cơ thất bại năm phần trăm. Và một khoản niên kim, không giống như bất kỳ khoản đầu tư tài chính nào khác, đảm bảo cho bạn một khoản thu nhập có thể kéo dài suốt cuộc đời khi nghỉ hưu. ”
Các chuyên gia nói rằng việc nắm bắt được những nhu cầu mà bạn có thể lên kế hoạch cần một nỗ lực. Nhưng có những công cụ - như Mint.com, Personal Capital và các ứng dụng lập ngân sách khác - giúp giảm bớt gánh nặng. Họ có thể giúp bạn nhìn ngược lại để tìm ra số tiền bạn đang chi tiêu mỗi tuần, mỗi tháng, mỗi năm và vào những việc gì. Sau đó, bạn có thể xem xét phân tích và sân chơi bóng của mình xem liệu chi tiêu của bạn có duy trì ổn định khi bạn nghỉ hưu - hay không. Ví dụ, nếu bạn có một con đường đi làm giết người tiêu tốn hàng trăm đô la mỗi tháng tiền xăng hoặc trên một chuyến tàu, đó có thể là số tiền bạn không còn phải tiêu nữa. Quần áo lao động Ditto và 10 - 15 đô la bạn có thể chi tiêu hàng ngày cho bữa trưa mang đi. Số tiền bạn đã tiết kiệm cho hưu trí cũng là một khoản chi tiêu sẽ biến mất khi nghỉ hưu. Những người tiết kiệm rất tích cực đã sống với mức lương thấp hơn nhiều so với mức họ có thể nhận ra. Việc trang trải các nhu cầu và mong muốn khi nghỉ hưu sẽ là một nhiệm vụ dễ dàng hơn.
Nhưng có những khoản chi khác có thể tăng lên - bạn sẽ muốn dành thời gian nghỉ hưu để làm một việc gì đó, nếu đó là một hoạt động giải trí (ahem, chơi gôn, ahem) thì bạn sẽ cần lập ngân sách cho nó. Và sau đó là những điều bất ngờ. Wade Pfau, giáo sư về thu nhập hưu trí tại The American College và Alliance for Lifetime Income Fellow, cho biết chi phí chăm sóc sức khỏe có thể trở thành một vấn đề. “Bất kỳ ai nghỉ hưu trước 65 tuổi phải chắc chắn rằng họ có cách lấp đầy khoảng trống cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare,” ông giải thích. “Sau đó, chi phí chăm sóc sức khỏe bắt đầu tăng trở lại ở độ tuổi 80, điển hình là.” Và hãy nhớ rằng, Medicare không bao trả tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, để lại khoảng chênh lệch khoảng 20% trong chi phí Phần B của bạn. Và cũng có những bất ngờ về chi tiêu khác. Ngày càng có nhiều người giúp đỡ con cái đã trưởng thành hoặc chăm sóc cháu nội. Sự hỗ trợ đó cũng thường được đưa vào danh mục nhu cầu.
Tin tốt là nghiên cứu về những người nghỉ hưu trong cuộc sống thực đang cho chúng ta thấy rằng họ cân bằng phương trình giữa nhu cầu và nhu cầu tốt hơn bạn có thể mong đợi. Harris nói:“Bằng chứng học thuật khá mạnh mẽ rằng hầu hết mọi người có thể làm những gì họ có thể làm trước khi nghỉ hưu. “Chúng tôi không gặp nhiều trường hợp mọi người phải bán xe và hạ cấp”.
Bí quyết là định vị bản thân để có khả năng phục hồi. Điều đó có thể có nghĩa là chi tiêu ít hơn trong một năm khi thị trường - và danh mục đầu tư của bạn - giảm bằng cách cắt giảm những thứ mong muốn. Thông thường, sự khác biệt giữa hai kỳ nghỉ và một, hoặc một hoặc hai bữa ăn khác ở nhà và đi chơi mỗi tuần. Nếu bạn có thể nghĩ về những điều này như sự đánh đổi để có được sự an toàn lâu dài, thay vì là sự hy sinh trong thời điểm hiện tại, thì về tổng thể, bạn đang thiết lập cho mình một cuộc nghỉ hưu hạnh phúc hơn.
Harris nói:“Khi các nhà kinh tế học nghĩ về hạnh phúc trong suốt cuộc đời của bạn, về cơ bản điều khiến bạn không hạnh phúc là nếu bạn sống theo một lối sống nhất định và phát hiện ra rằng bạn không thể mua được nữa. Có sự không chắc chắn tuyệt vời này ở tuổi 65. Có khả năng bạn sẽ chết trong thập kỷ tới, nhưng cũng có cơ hội tốt là bạn sẽ sống cho đến giữa những năm 90 của mình. Bảo vệ các khoản đặt cược của bạn bằng cách dành một số tiền cho các chi phí cố định của bạn và / hoặc làm việc thêm một hoặc hai năm nữa để đảm bảo lối sống hưu trí ổn định - theo ý kiến của ông - là cách thông minh để đi.
Để biết thêm thông tin, hãy truy cập www.RetireYourRisk.org.
ĐĂNG KÝ:Tìm hiểu thêm về cách tận dụng tối đa thời gian nghỉ hưu của bạn và tham gia khu vực không bị phán xét. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay.