Cạnh tranh cho các khoản tiền tiết kiệm hưu trí của bạn là rất khốc liệt. Đó là tin tuyệt vời nếu bạn đang tìm kiếm một nơi chi phí thấp, uy tín để mở IRA - chưa bao giờ người tiêu dùng lại có nhiều lựa chọn như vậy! Đó cũng là tin xấu:Chưa bao giờ người tiêu dùng có nhiều lựa chọn như vậy.
Có nhiều lựa chọn; rất nhiều câu hỏi:Tôi có nên mở IRA tại một công ty môi giới tên tuổi không? Đầu tư thông qua một công ty quỹ tương hỗ? Sử dụng dịch vụ quản lý danh mục đầu tư tự động? Hay thiết lập IRA tại ngân hàng?
Câu trả lời phụ thuộc vào cách bạn muốn đầu tư tiền của mình và mức độ trợ giúp bạn muốn. Nói chung…
Dưới đây là cái nhìn chi tiết hơn về các tùy chọn tài khoản IRA của bạn.
Fidelity, Charles Schwab (đang trong quá trình mua lại TD Ameritrade), E-Trade, Merrill Edge - IRA là bánh mì và bơ của các công ty môi giới chiết khấu tên tuổi này. Mở IRA thông qua công ty môi giới cho phép bạn truy cập vào toàn bộ phạm vi cung cấp đầu tư mà bạn cần cho tài khoản hưu trí của mình.
Tốt nhất cho: Các nhà đầu tư DIY muốn xây dựng và quản lý danh mục đầu tư của riêng bạn trong IRA của bạn. Đặc biệt tốt nếu bạn muốn linh hoạt đầu tư vào nhiều loại tài sản (cổ phiếu riêng lẻ, quỹ tương hỗ, ETF, trái phiếu) hoặc thử sức với các chiến lược đầu tư phức tạp hơn như quyền chọn giao dịch.
Những gì bạn sẽ trả: Hầu hết các nhà môi giới đã loại bỏ hoa hồng giao dịch trên cổ phiếu và ETF và không có yêu cầu tài khoản tối thiểu để mở một tài khoản. Một số quỹ tương hỗ có thể phải chịu hoa hồng (và mức đầu tư tối thiểu) khi được mua thông qua tài khoản môi giới.
Tìm kiếm: Các công cụ quản lý danh mục đầu tư, màn hình quỹ tương hỗ và ETF, danh sách đề xuất, nội dung giáo dục và danh sách các quỹ tương hỗ không tải và không mất phí giao dịch (đọc:“không có hoa hồng”).
Các dịch vụ quản lý danh mục đầu tư tự động giống như đưa IRA của bạn vào Uber:Chỉ cần cho họ biết điểm đến của bạn và ngồi lại trong khi họ tính toán tuyến đường tốt nhất và bắt tay lái. Khởi động lại các robot như Wealthfront và Betterment (và sau này là SoFi và Ellevest tập trung vào phụ nữ) đã bắt đầu xu hướng này. Các công ty môi giới OG cũng có các dịch vụ robot (ví dụ:Fidelity Go, Schwab Intelligent Portfolio) với mức giá rất cạnh tranh.
Tốt nhất cho: Những người tiết kiệm muốn quản lý danh mục đầu tư chuyên nghiệp với chi phí thấp. Các dịch vụ này quyết định việc phân bổ tài sản tốt nhất dựa trên dòng thời gian và tính khí của bạn, xử lý việc tái cân bằng và thực hiện các điều chỉnh để giúp bạn đi đúng hướng.
Những gì bạn sẽ trả: Hầu hết các robot đều tính phí quản lý danh mục đầu tư (0,25% đến 0,5% số dư tài khoản của bạn). Đó là ít hơn rất nhiều so với mức 1% đến 2% mà một cố vấn tài chính truyền thống tính phí. Ngoài phí quản lý, bạn sẽ phải trả phí đầu tư nội bộ (tỷ lệ chi phí) được tính bởi các ETF (quỹ tương hỗ nhỏ) trong danh mục đầu tư (Tất cả các nhà đầu tư đều trả những khoản đó, btw, bất kể ai đang quản lý danh mục đầu tư của bạn.)
Tìm kiếm: Phí quản lý danh mục đầu tư thấp, tỷ lệ chi phí đầu tư thấp, các công cụ / dịch vụ bổ sung để giúp bạn quản lý các khía cạnh tài chính khác của mình. Một số nhà cung cấp cho phép một mức độ tùy chỉnh nhất định trong danh mục đầu tư của bạn nếu điều đó quan trọng đối với bạn.
Mua từ một công ty quỹ so với mua quỹ tương hỗ của công ty thông qua một công ty môi giới lớn hơn giống như sự khác biệt giữa việc mua sắm tại một cửa hàng tạp hóa đặc biệt thay vì một siêu thị lớn:Sẽ rất tốt nếu thị hiếu của bạn đặc biệt, nhưng sự lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế. Tuy nhiên, một số công ty quỹ lớn bán quỹ của đối thủ cạnh tranh cùng với quỹ của họ.
Tốt nhất cho: Các nhà đầu tư muốn đầu tư vào một quỹ tương hỗ cụ thể chỉ được cung cấp cho khách hàng mua trực tiếp. Điều này cũng rất hữu ích nếu bạn có một kế hoạch tại nơi làm việc do một trong các chuyên ngành quản lý (hoặc đang thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA) và bạn muốn giữ tiền của mình tại một tổ chức duy nhất.
Những gì bạn sẽ trả: Mặc dù số tiền tối thiểu của tài khoản có thể thấp, nhưng khoản đầu tư tối thiểu thực tế cần thiết để mua vào một trong các quỹ tương hỗ có thể từ 1.000 đô la đến 2.000 đô la trở lên. Một số công ty quỹ từ bỏ hoa hồng giao dịch đối với quỹ của họ nhưng tính phí họ mua quỹ của đối thủ cạnh tranh. Bạn cũng sẽ thanh toán tỷ lệ chi phí của quỹ tương hỗ (phí quản lý nội bộ) bất kể bạn mua quỹ ở đâu. Tuy nhiên, gần đây, nhiều công ty quỹ lớn đã bắt đầu cung cấp các quỹ không tính phí trong đội hình của họ.
Tìm kiếm: Tài khoản / quỹ tương hỗ tối thiểu đầu tư phù hợp với ngân sách của bạn. Cũng cần lưu ý mọi khoản phí duy trì tài khoản và xem có cách nào dễ dàng để được miễn các khoản phí đó hay không, chẳng hạn như đăng ký sao kê điện tử hoặc tiền gửi tự động hàng tháng. Nếu bạn có kế hoạch mạo hiểm bên ngoài thương hiệu riêng của công ty quỹ, hãy đảm bảo rằng họ cung cấp một loạt các khoản đầu tư khác mà bạn cần.
Mặc dù IRA của ngân hàng cung cấp các lợi thế về thuế giống như IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng lựa chọn đầu tư của bạn bị giới hạn ở các khoản đầu tư rất thận trọng, chẳng hạn như Chứng chỉ tiền gửi (CD). Việc thiếu sự lựa chọn khiến bạn không thể đa dạng hóa các khoản nắm giữ để có được sự tăng trưởng dài hạn mà bạn cần cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Trên thực tế, khoản tiết kiệm của bạn sẽ phải vật lộn để theo kịp lạm phát.
Tốt nhất cho: Sự thiếu linh hoạt trong đầu tư khiến việc mở IRA tại ngân hàng là một lựa chọn tồi đối với hầu hết những người tiết kiệm. Ngay cả khi bạn sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu và muốn phần lớn tiền mặt của mình được đầu tư một cách thận trọng, tốt hơn hết bạn nên sử dụng công ty môi giới hoặc rô bốt vì họ cung cấp CD và trái phiếu cũng như các loại tài sản khác mà bạn cần để cân đối danh mục đầu tư của mình.
Những gì bạn sẽ trả: IRA của ngân hàng thường có yêu cầu tiền gửi tối thiểu ban đầu cao hơn. Vì đĩa CD khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian cố định, bạn sẽ phải trả phí phạt (hoặc từ bỏ một phần hoặc toàn bộ số tiền lãi mà bạn kiếm được) nếu bạn muốn chuyển tiền của mình trước khi thời hạn CD hết hạn. . Họ cũng có thể tính phí quản lý tài khoản.
Tìm kiếm: Thành thật mà nói, bất kỳ tùy chọn IRA nào khác.
Thông tin khác về IRA từ HerMoney:
ĐĂNG KÝ: Chúng ta đang thay đổi các mối quan hệ của mình với tiền bạc, mỗi người một phụ nữ. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay.
Cần tư vấn tài chính? Cách chọn giữa Robo và Trợ giúp của con người
Cách xoay quanh các khoản phí của một quỹ tương hỗ được quản lý tích cực
5 Podcast kiếm tiền và hưu trí tốt nhất mà bạn chưa từng nghe
Đây là hợp nhất nợ - và không. Tìm hiểu xem đó có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn hay không.
Roth IRA và IRA truyền thống đều là những lựa chọn tuyệt vời. Sự khác biệt chính là cách thức và thời điểm bạn được giảm thuế. Quy tắc IRA này sẽ giúp bạn chọn.