Cho dù đó là thông qua hôn nhân hay chung sống, có một điểm trong các mối quan hệ nghiêm túc nhất khi chúng ta bắt đầu nói về tài khoản ngân hàng và tài khoản tiết kiệm, chiến lược đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu. Và câu hỏi lớn:Các cặp đôi có nên chia nhỏ hóa đơn 50/50 không?
Đây là vấn đề:Cuộc sống phức tạp và tiền bạc lộn xộn. Bạn kiếm được nhiều hơn họ làm. Họ mắc nợ nhiều hơn bạn. Bạn có khoản vay sinh viên phải trả; họ có các khoản thanh toán cấp dưỡng con trẻ để theo kịp. Bạn đang tham gia các cuộc sống, nhưng kết hợp các nội dung có thể là phần phức tạp nhất của bài tập đó. Bởi vì trong khi mối quan hệ của bạn có thể là một cam kết 50/50, thì tiền bạc của bạn rất có thể không phải như vậy. Nhưng bằng cách duy trì giao tiếp trung thực, cởi mở về chi phí và thu nhập của bạn, tạo ra một kế hoạch phù hợp cho cả hai người bất chấp tiền bạc của bạn và cố định vào một mục tiêu chung, bạn có thể tránh được lý do số 1 khiến các mối quan hệ thất bại ngay từ đầu:đánh nhau về tiền bạc.
Trong một nghiên cứu của Đại học Bang Kansas, các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng tranh cãi về tiền bạc là “cho đến nay” là yếu tố dự đoán hàng đầu về việc một cặp vợ chồng có ly hôn hay không. Các nhà nghiên cứu cho biết những tranh luận này có xu hướng mất nhiều thời gian hơn để hồi phục và gay gắt hơn. Họ cũng thường kéo dài hơn nhiều so với tranh giành con cái, tình dục hoặc vợ chồng. Vì vậy, cho dù bạn chỉ mới chuyển sang phần tài chính của mối quan hệ của mình hay bạn đã lập biểu đồ vùng biển được một thời gian, thì đây là cách bạn có thể đảm bảo sự công bằng và tránh những bất ngờ về tài chính.
Ở các cặp vợ chồng có hai thu nhập, cách thiết lập dễ dàng nhất là có các tài khoản cá nhân trong đó cả hai đối tác duy trì tài sản riêng của họ nhưng sau đó có một tài khoản chung để cả hai tài trợ để thanh toán các chi phí chung. Emily Sanders, giám đốc điều hành của United Capital Financial Advisers tại Atlanta, cho biết đây là cách ít phức tạp nhất để chia sẻ gánh nặng tài chính của các chi phí hàng ngày trong khi duy trì sự độc lập về tài chính.
Sanders nói:“Chúng tôi đã làm việc với các cặp đôi từ 22 đến 92 tuổi. “Và một số cặp vợ chồng hạnh phúc nhất mà tôi từng thấy là những cặp vợ chồng giữ tiền riêng cho cả cuộc hôn nhân. Nó làm mất đi một số vấn đề về quyền lực và kiểm soát có xu hướng liên quan đến cách chúng ta sử dụng tiền của mình. ”
Một tài khoản chung đòi hỏi sự minh bạch, tin cậy lẫn nhau và thể hiện cam kết chung hướng tới một mục tiêu chung. Sanders cũng khuyên bạn nên thêm tên của nhau vào chứng thư thuê căn hộ hoặc nhà ở. Điều này làm tăng sự bình đẳng trong mối quan hệ và tránh ngôn ngữ “nhà của anh ấy” hoặc “căn hộ của cô ấy”. Giờ đây, đó là niềm vui và trách nhiệm của các bạn.
Tỷ lệ cược là bạn và đối tác của bạn sẽ kiếm được các mức lương khác nhau và những số tiền đó có thể khác nhau rất nhiều. Vậy trường hợp đó chia đôi thế chấp 50/50 có công bằng không? Không. “Công bằng không nhất thiết có nghĩa là bình đẳng,” Kelley Long, thành viên của Ủy ban hiểu biết về tài chính CPA quốc gia cho biết.
Thay vào đó, Long nói, hãy làm một số phép toán. Lập danh sách tất cả các chi phí kết hợp của bạn:nhà ở, thuế, bảo hiểm, điện nước. Sau đó nói chuyện tiền lương. Nếu bạn kiếm được 60.000 đô la và đối tác của bạn kiếm được 40.000 đô la, thì bạn nên trả 60% tổng số đó cho các khoản chi phí được chia sẻ và đối tác của bạn là 40%. Ví dụ:nếu tiền thuê là 1.000 đô la, bạn trả 600 đô la và đối tác của bạn đóng góp 400 đô la.
Để thực hiện việc này một cách công bằng và bình đẳng, cả bạn và đối tác của bạn thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp từ các tài khoản cá nhân của bạn vào tài khoản chung để chia sẻ chi phí đã thỏa thuận. Và sau đó xem lại bảng sao kê ngân hàng mỗi tháng cho tài khoản đó cũng như các hóa đơn đang đến. Thay đổi sẽ xảy ra. Hóa đơn cáp tăng lên; hóa đơn xăng cao hơn dự kiến. Hãy sẵn sàng thích nghi với những thay đổi và giữ một số tiền dự trữ trong tài khoản cá nhân của bạn để trang trải mọi khoản chi tiêu bất ngờ.
Nói một cách đơn giản nhất, cuộc thảo luận về ngân sách của bạn bắt đầu bằng câu hỏi:Chi phí chung của chúng ta là gì? Thế chấp, hóa đơn điện và gas được đưa ra. Nhưng sau đó bạn làm thế nào để xử lý các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của cô ấy? Khoản vay cho chiếc xe bạn đã mua trước khi bạn quen đối tác của bạn? Số dư trên hóa đơn thẻ tín dụng của bạn?
Đây là những quyết định cá nhân, nhưng giải pháp xảy ra bằng cách nói ra điều này. Nếu đối tác của bạn có nhiều nợ, có thể bạn đề nghị giúp họ thanh toán để họ có thể tự do sớm hơn, do đó tạo ra một mục tiêu chung. Hoặc có thể bạn đảm nhận một tỷ lệ phần trăm lớn hơn trong các chi phí gia đình, do đó giúp họ giải phóng việc trả nợ. Nếu đối tác của bạn nhất quyết tự mình thanh toán các hóa đơn của họ, có lẽ bạn có thể là người thanh toán cho những thứ “vui vẻ” từ tài khoản cá nhân của mình, chẳng hạn như bữa tối, để giảm bớt gánh nặng theo những cách khác.
Kế hoạch tiết kiệm của bạn nên là kết quả của một quyết định chung dựa trên các mục tiêu dài hạn và ngắn hạn của bạn. Có thể mục tiêu ngắn hạn của bạn là đi nghỉ vào năm sau và mục tiêu dài hạn của bạn là mua nhà. Đảm bảo rằng đối tác của bạn không chỉ biết về những kế hoạch này mà còn đồng hành cùng họ. Khi cả hai cùng tiết kiệm cho cùng một mục tiêu, bạn sẽ đạt được mục tiêu đó nhanh hơn.
Cam kết mức tiết kiệm mà bạn vừa ý và sau đó gửi số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm chung mỗi tháng.
Khi bạn xác định được số tiền cả hai tiết kiệm được, đừng quên tính đến khoản đóng góp 401 (k) của bạn, những khoản đóng góp này sẽ tự động được khấu trừ vào phiếu lương của bạn. Nếu bạn đang đặt 5 phần trăm vào 401 (k) của mình và đối tác của bạn chỉ đặt 2 phần trăm, hãy thảo luận về cách cả hai sẽ đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình và liệu những đóng góp đó có cần được sửa đổi hay không.
Bạn có thể muốn tích cực đầu tư trong khi đối tác của bạn hài lòng giữ tiền của họ trong tài khoản tiết kiệm ít rủi ro, lãi suất thấp. Sanders nói:Nếu đúng như vậy, ngồi xuống với một cố vấn đầu tư có thể là cách tốt nhất để tìm được điểm trung gian. “Bạn cần phải xem các khoản đầu tư của mình đồng thời để đảm bảo rằng bạn không nỗ lực trùng lặp và chiến lược đầu tư tổng thể của bạn là nhất quán và có ý nghĩa.”
Cho dù bạn có tìm kiếm sự trợ giúp từ bên ngoài hay không, cả hai đều nên biết tiền của bạn được đầu tư vào đâu, những khoản đầu tư đó đã hoạt động tốt như thế nào và có một kế hoạch chung cho việc nghỉ hưu. Bạn có ước mơ nghỉ hưu ở tuổi 55 nhưng vợ / chồng của bạn đã lên kế hoạch cho chiến lược nghỉ hưu của mình để làm việc lâu hơn không? Trừ khi bạn thông báo những vấn đề đó, bạn sẽ có một điều bất ngờ đang chờ đợi bạn tại bữa tiệc nghỉ hưu của bạn (và không phải là một bữa tiệc tốt).
Quản lý tiền không chỉ là tìm cách chia sẻ chi phí. Nó cũng là về việc đảm bảo các nhiệm vụ quản lý tiền được phân bổ đồng đều. Long nói:“Tôi không có ngoại lệ, chưa bao giờ gặp bất kỳ ai mà không có một đối tác nào là người quản lý tiền và người kia chỉ biết điều gì đang xảy ra. “Và việc nhờ một người theo dõi sẽ dễ dàng hơn. Nhưng nơi mà điều đó có thể không thực tế là nơi một người cố ý không biết về việc thói quen của họ đang ảnh hưởng đến tài chính gia đình như thế nào. ”
Vì lý do đó, Long khuyến nghị các cặp đôi nên có những cuộc gặp gỡ tiền bạc thường xuyên. Chúng có thể là hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng quý, nhưng bất kể, người chịu trách nhiệm thanh toán các hóa đơn và quản lý tài khoản không phải là người duy nhất biết có bao nhiêu tiền, tiền đi đâu và giữ ở đâu.
THÊM:Dùng thử ứng dụng dành cho các cặp đôi
Đồng quản lý tiền bạc với người thân yêu của bạn có thể là một trong những phần căng thẳng nhất của mối quan hệ. Nhưng những ứng dụng này giúp việc quản lý tiền cùng nhau trở nên dễ dàng.
HONEYFI:Tiết kiệm 10% cho gói hàng tháng hoặc hàng năm với Honeyfi, một ứng dụng theo dõi tiền dành cho các cặp đôi.
ĐỌC THÊM:
ĐĂNG KÝ: Để biết các mẹo kiếm tiền, lời khuyên, ý kiến và hơn thế nữa hàng tuần của bạn, hãy đăng ký HerMoney ngay hôm nay!